理财市场的这一新动向引起了不少投资者的关注和疑问——理财“强退”合理吗？存量产品为何加速退场？

疑问一：未到期理财产品为何被“强退”？

案例一：理财产品是某老人用养老钱购买的，看中的是两款产品5.6%和6.1%的预期收益率。客户经理仅在产品终止前三天进行了简单的电话通知，没有过多解释。表示不能理解。

该行相关负责人表示：“提前终止未到期的理财产品，一是由于资管新规发布以来，我行推动落实理财业务经营整改。对部分不符合新规要求且难以整改的产品予以提前终止，也是该项工作的一部分。二是2019年11月以来，市场利率加速下行，新增投资品收益急剧下行拖累理财投资组合表现。为保障客户收益水平，维护投资者利益，我行决定提前终止该批发行时预期业绩基准较高的产品。”

今年以来，市场利率确实存在下行趋势，银行理财产品收益普遍降低。数据显示，今年7月人民币非结构性理财产品平均收益率为3.78%，环比下降2个基点，同比下降35个基点，创近44个月新低。

据了解，该老人购买的理财产品为资管新规发布前发行的“老产品”。与目前市面上的净值型“新产品”相比，这两款产品设定了“预期收益率”。而净值型“新产品”则摒弃保本保收益概念，多采用“单位净值”“业绩比较基准”等说法。

目前市场流动性合理充裕，资金成本有所下降，资产收益率也在下行，银行理财产品动辄4%甚至5%的收益率已成‘过去式’。在此基础上，一些“老产品”的预期收益率较高，银行存在成本倒挂的可能性，会对银行造成一定损失。

疑问二：提前“强退”理财产品是否合理？是否符合法律法规？

目前涉及银行理财业务的法律法规对理财产品提前终止事项没有规定，理财产品是否可以提前终止以合同约定为准，也就是理财产品说明书。

本次涉及提前终止的产品，其产品说明书中均包含提前终止条款，具体条款内容为‘为保护客户利益，银行可根据市场变化情况提前终止本产品’。根据当前市场利率下行趋势，提前终止相关产品可以避免客户收益持续下滑，客户提前获取资金后可再投资获取收益，更有利于保护客户利益。

部分银行理财产品会设定提前终止的条件，如果触发相应条件，银行可以提前终止理财产品。但银行若采取终止理财产品等措施，应对客户进行充分告知，争取客户理解，并充分保障客户合法权益。

这位老人的遭遇并非个例，但目前尚未形成普遍现象。

疑问三：存量“老产品”为何加速退场？

事实上，这位老人购买的这类“老产品”正在加速退出理财市场的舞台。2018年4月发布的资管新规要求，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。

净值型理财产品将有助于破除刚性兑付对资金价格的干扰，使资金价格正确反映市场供需情况和违约风险，对不同程度的风险合理识别并定价，提高金融市场的资源配置效率。

资管新规发布以来，银行正大力开展理财业务整改。但今年以来，新冠肺炎疫情对全球经济造成严重冲击，部分企业生产经营困难增多，金融机构资产管理业务规范转型也面临较大压力。

为此，中国人民银行会同多部门研究决定，将资管新规过渡期延长1年，即延长至2021年年底。

过渡期的延长一定程度缓解了银行的压力。但我国资管市场规模庞大，部分难以回表的存量非标准化债权类资产以及未到期的存量股权类资产的确存在一定整改难度，部分银行仍存在一定整改压力，需要更积极推进整改工作。

疑问四：资管新规过渡期延长后，还未到期的存续产品将何去何从？

延长过渡期1年，更多期限较长的存量资产可自然到期，有助于避免存量资产集中处置对金融机构带来的压力。

为最大限度的保证资金的案例，想要对银行理财产品做有效风险评估，可以到辨险识财去查看该款银行理财产品的风险评价报告。全方位了解潜在的风险。

有钱人其他银行高层会抢人吗?

惊天逆转！惊天逆转！想当初银行缺资金，几乎到了全员强制拉存款的地步。然而，如今画风全然变了，你要想买到“高息”回报的产品估计要跪求银行业务员了。

这还不止，你之前把全部大额存款企图锁定五年，买个回报率高达5%的产品，现在银行却嘴脸一变，要你退出去，产品作废。那么，闲置的钱要去哪？去股市，要被割韭菜！去楼市，怕房价下跌！去P2P，一旦跑路那就是血本无归！一辈子积蓄那就骨头渣都不剩了。

如今，银行也不靠谱了，睡着吃利息的日子没了。

近日，有不少银行理财投资者反映，手中持有的高息理财产品还未到期就被客户经理通知“强制退出”。那么这种遭银行强退引发的损失谁来赔？是否违反相关法律？

最典型的案例就是，工商银行的“安享长盈-工银财富客户专属理财产品（下称安享长盈）”，这款产品的产品的封闭期从原本的1158天缩短至824天，即如果2018年购买了该产品，原定于明年才可以到期，但是现在就要被强制退出了。虽然“安享长盈“的投资者可以提前获得投资本金和收益，但是毕竟锁定期短了，收益损失很明显。

除了国有银行外，有一家民营的亿联银行也卷入此次“强制退息“事件中。根据媒体报道，亿联银行此前拟对旗下一款智能存款产品“亿联智存利添利A款”进行清退。拟定的清退方案显示：如果在2020年12月31日前支取，根据持有期限按照购买时约定靠档计息；如果在2020年12月31日后支取，按照活期利率计息；如果持有满5年，则按照原有的满期利率计息。而这一拟定清退方案遭到部分储户质疑。

根据公开信息，“亿联智存利添利A款”产品是靠档计息产品，1000元起存，存期为5年，存满5年可以获得6%的利率，支持一次全额提前支取，提前支取部分按照持有时间阶梯式计息。

值得注意的是，亿联银行是继微众银行、网商银行、苏宁银行及新网银行后，东北首家获批开业的互联网系民营银行。既然亿联银行存在不符合新资管法的高息产品，那么其他互联网民营银行是否也存在同样的问题？

公开资料显示，亿联银行的股东背景实力不凡。发起企业是中发金控投资管理有限公司（简称“中发金控”）和吉林三快 科技 有限公司（简称“三快 科技 ”）。而中发金控的董事长和亿联银行董事长同为戴浩，而根据资料，戴浩还是国内保险集团合众人寿的董事长。那么，这是否意味着，这家民营银行背后站着的其实是保险公司，而且该行之所以存在高息产品其实与保险公司的高息理财产品相同。

资料显示，中发金控成立已有21年，业务板块中有城市信用社、资产管理公司、金融资产交易所、武汉小额信贷服务平台、典当，及多家类金融企业外，其最重要的孙公司合众人寿业务领域除了寿险、财险、资管、小贷、支付、公募基金等。

此外，二股东三快 科技 也是中国知名的服务业互联网平台美团点评的子公司，持股28.5%。此外，亿联银行的股东还包括华阳集团、明信商务、博易博科贸、思迈特，及伊利地产。

此外，广发银行也于8月13日发布公告称，由于国家相关政策调整，将于2020年9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。

大简君了解到，除了以上点名的银行外，其实很多地方性银行此前为了拉到足够资金，都出售过一些高息产品，锁定期均在五年左右，靠档计息产品还包括一些保险公司通过银行渠道销售的产品，那么，这些产品都会面临强制退出风险吗？

上海一位银行业高管人士对大简君分析道，首先，可以肯定的是，上述几家银行的“强制退息”并不是银行业普遍现象，只是偶然发生的。而之所以出现以上现象，主要是受到了资管新规的影响。根据行业规律和规则来看，原来归属于银行资管部的产品，要转移到了理财子公司。而根据资管新规要求，同期产品配同期理财，资产期限与理财期限统一，不能错配。那么，之前这些银行开展的错配产品因为不符合规定就必须要调整。

问题在于，亿联银行和宇宙行工行均有点过于“着急”。目前资管新规过渡期已延长至2021年底，实际上给予了银行更充分的时间和空间。

靠档计息类产品，是指产品提前支取时不按照活期利率计息，而是按照存款时间分段计算利率，也就是执行阶梯利率的产品。

业内人士表示，从以上几家银行出现问题的反响看，投资者对“强制退息”比较敏感，这就给那些此前有理财产品错配的银行造成了一定压力，大单小做、长单短做等这类产品都不符合资管新规，退出势在必行。该人士表示，“错配”产品业务较多的是一些第三方平台，银行的这类问题产品比较少。

高息理财产品被强退之后，也有投资者争议，如果银行也靠不住，闲钱到底该投向哪？进入股市怕被割韭菜，进入P2P怕被卷走，躺着吃利息的时代真的一去不复返了。

从银行理财产品说明书中的条款规定来看，绝大多数银行理财产品都规定银行有权提前终止，而投资者是没有提前终止的权力。所以部分银行强制退息的做法看似合法合规。但对于投资者而言，收益损失是必然的。

放眼全球，欧美很多国家都实行超低或负利率，所以钱存入银行吃息的情况早已不再。

我国虽然实行的不是负利率，但是对一个习惯存钱的民族而言，银行利率越来越低，的确会让很多人感到不适。

业内人士表示，其实银行目前并不缺钱，尤其近几年来，各种第三方理财平台的不稳定性加剧，卷款跑路以及爆雷的事情时有发生，加上今年疫情的影响，导致曾经习惯于投资的人为了安全起见都把资金存入银行，寻求稳定收入。

然而，受政策影响，银行当前并不靠居民存款来盈利，除了放贷之外，银行大多更愿意与企业合作，通过项目吸筹等方式盈利。

我4年前买的新华分红理财保险、就是保本收益的那种！保单年限是10年、连续交5年的就不用在交了！没年

有钱人其他银行高层会抢人的。

因为有钱人去存钱肯定是大数目，可以让银行高层完成考核目标，创造效益。

主要是因为这些时间段银行要面对央行和银监会的考核，如果不达标，将会被罚，所以在存款没有达到规定指标的情况下，这些银行都是拼尽全力的进行揽储。如果有亲戚朋友在银行上班，就应该会时不时的看到他在朋友圈拉人存钱的信息。

除此之外对于储户之前购买的高收益理财产品，银行也一直在进行强退，因为这些理财产品除了违反了《资管新规》的刚性兑付规定之外，更重要的是给银行带来了严重的资产成本负担。

你也会说是10年啦！

提前取的话，那就退保，至于能退多少要有心理准备

退保只退现金价值，所谓现金价值比本金少多了

利息是拿不到了

这几年的分红倒是可以领走

也就是说你强退的话就只有

少于本金的现金价值+分红，有可能不保本

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