首先，年金险是人身险而不是财险，不单单理财那么简单。

说白了本质，就是不仅考虑理财，还考虑保障。

这个保障就体现在一定不会让你亏，这个我们放到后面再说。

年金险再往大白话方向说，就是一种前期交钱，后期领钱的保险

搞细一点就是什么时候我才能领啊、多长时间可以领一次啊、每次能够领多少钱啊。

每款产品设计不同，就会有细节处的不同，但白猫黑猫都是猫，本质是不变的。

它的第一大特点就是，安全、安全、还是他娘的安全。

保险比银行更安全，这句话也许你听来没感觉，无所谓。

说一个你能感同身受的，就是保险是国计民生且有国家兜底，再说个更直观的：

年金险是白纸黑字写在合同上的，你我都知道合同的重要性吧？

再给大家强调一遍：依法治国，年金险有合同、合同、还他娘的是有合同。

好，记住了第一大特点，这跟其它妖艳贱货不大一样，除了安全就是安全。

它的第二大特点，也可以说是堪称独一份的作用，那就是可以贯穿几十年锁定一个利率。

什么意思呢？

就是无论经济摆烂、还是什么熊市烂市、该什么时候领就什么时候领，该每年多少利率还是多少利率，雷打不动。

并且这个利率还是复利！

合同签订之日起，一切都决定好了，到时间领钱，让养老更有尊严，让教育更有质量。

嗯，对了，养老金、教育金都是年金险。

这两大特点，一个安全零风险，一个锁定利率，也是区别于其它理财方式。

再说一说怎么看收益，收益其实跟你复利时间长短有关。

比如30岁买，60岁开始领取，一直领取到死，实际复利了30年，越活得长收益越高。

总之，收益其实产品不同、缴费期限不同，领取时间不同，收益就不一样。

好了，以上就是年金险的雏形。

你也许只能说半懂，没关系，后面还会用具体产品具体分析，就能全搞懂。

二

风云变幻：不可否认利率下降的事实

再来说说这个预定利率是怎么一回事。

很多人，包括一些理财达人，自媒体大V都把预定利率当收益率，真的，很蠢。

预定利率是什么呢？

就是衡量产品价格的利率，大白话就是保险公司拿着我们的保费去投资，预估投资能够获得的利率收益。

那么，原来是4.025%，那么现在银保监会明文要降低，且明令各款年金险分批次下架。

也就是说以后的年金险预定利率只能最高到3.5%，意味着保险公司的预估收益会下降。

你也许就会说了，那跟我们消费者有半毛钱的关系啊？

错，大错特错，保险公司预估收益降低，要想达到同等收益，那么保费自然就会上涨。

再换句话说，就是本来咱们普通消费者，在预定利率没下降前买年金险每年能领7万，一直领到死；

下降后同等资金投入年金险，每年只能领5.5万，一直领到死。

这中间的差距往小了说是十几万，往大了说就是几十万的差距。

所以，从去年年底，年金险只有一个字可以形容，那就是火、两个字爆火、三个字就是超级火！！！

火的因素还有一个就是稀缺，本来预定利率4.025%设计的年金险就少之又少，关键是银保监会严令一个个停售掉。

大家有熟悉的就知道从去年11月底开始，五星级的年金险，如意享、相伴一生、自在人生等十几款停售。

甚至监管直接约谈13家总精算师，要求从去年12月起停止销售预定利率为4.025%的年金险产品。

那么为什么银保监会非要下架年金险呢？

你听这个单位名称还不能感觉一二吗？银保监会全称中国银行保险监督管理委员会，国务院直属的正部级单位。

再直白一点的话，天下的银行和保险公司，都归它管。

牛就一个字，我也只说一次。

那么你觉得经济形势如何走向，更是没有人比银保监会更清楚了吧？

也就是从11月底开始，余额宝收益一降再降，现在到了可怜的1.5%。

国债利率也一再降低，去年9月末，10年期国债收益率为3.14%，但是相比6月末已经下降了9个基点。

哪怕是最近要发放的1000亿元特别国债，7年期国债收益约为2.85%，远低于去年9月7年期国债的3.17%，更远低于去年6月的3.26%

也就是说银保监会知道经济在下行！！！

就连前央行行长都在说负利率会慢慢到来，所以高利率的年金险下架你觉得还奇怪吗？

你说能够锁定几十年高利率的年金险，它香不香？

再给大家说个年金险的趣事，你就能明白为什么年金险进入抢购潮。

1996年5月，银行存款利率是9.18%，保险预定利率是10.00%，但是短短两年，1998年存款利率急剧下降到3.78%，年金险预定利率急剧下降到4.5%。

到今天为止，当初90年代买过哪个时期年金险的朋友，还会大吹特吹，还会觉得无比幸运。

10%啊，朋友们，现在想来是不是天上掉馅饼的感觉？

再让你穿越回去，你买不买？

这就跟现在一样，4.025%预定利率年金险会下降到3.5%，之后还会一降再降，这是历史必然，这是经济必然。

那么一二十年后的你，是不是也一样遗憾当初没买4.025%年金险？

话糙理不糙，所以年金险一火再火，这些人不是傻子，反倒精明到极致。

三

简单分析：具体产品的收益如何？

年金险存量越来越不足，为避免营销性，我挑个6.18日刚停售的年金险给大家分析一下。  

已停售的富德生命大富翁年金险，14-60周岁都可以买。

可以从40/45/50/55/60/65岁开始领取，细节规则就不说了。

我用30岁老王来举个例子，5年时间，老王每年投10万，到60周岁时，收益如下：

1、要是选择一次性领取

60周岁老王退休，可以一次性拿到147万2918元，这时候经过IRR计算复利收益为3.93%，转换成单利是7.26%；

这时候有个细节问题，就是万一老王还没活到60周岁呢。

放一万个心，不会亏本的！！！

这时候就会把现金价值和老王已交的保费对比一下，哪个更高就会退给你哪个。

2、要是选择领取至79岁

从60岁起，每年可以领101152元，领到79岁时一共可领202万3044元。

这时候经过IRR计算复利收益为3.86%，转换成单利就是恐怖的11.02%；

这中间就会有个细节问题，老王在60-79岁期间死了怎么办。

放十万个心，保证你领够这202万。

如果你69岁就死了，还剩11年没领，剩余11年该领的年金全部退给你的家人。

也就是说该是你的就是你的。

3、要是选择终身领取

也就是活到老领到老，一直领导死。

从60岁起，每年可以领88730元，只要老王活着每年都可以领取88730。

到79岁时一共可领177万4600元，这时候经过IRR计算复利收益为3.49%，转换成单利就是8.92%；

到85岁时，一共能够领取230万630元，这时候经过IRR计算复利收益为恐怖的3.95%，转换成单利就是恐怖的13.50%；

到90岁时，一共领取275万630元，IRR复利为4.20%，转换成单利就是18%

后面还是一直领取，就不再详细计算了。

这中间也会有个细节问题，老王在60岁死了之后但是没领取多少年的年金，怎么办呢？

放一千万个心，这时候会有身故保障金。

60岁正好死亡时，身故金为168万5870块，本金翻了337%

万一70岁身故时，身故金为79万8570，年金领取了11年为97万6030元，总计177万4600元。

所以明白了吗，年金险就是这么靠谱，你能想到的都想到了。

最后，掏心掏肺地说，养老其实靠不了后人。

不啃老就不错了，也靠不了国家，还是要自己依靠自己的智慧去一步步规划。

大家听下来就知道，年金险其实在生活中，很像是个老实人，一个老好人，一个纯粹的人

到点领钱，各种方式的风险也都帮你想到了，老了还有稳稳领工资的体验。

并且能够伴随我们一生。

就比较像一个被动收入的梦想就这么给实现了，总之吧，年金险存量不足，下架一款就少一款，

对于年金险，要早了解早保障早规划。

毕竟，没有比年金险更安全、更长期、更强大到锁定几十年收益的产品形式了。

好了，以上只是一个很浅的产品分析，大家如果有兴趣，之后我可以从剩余的年金险中挑收益高的分析。

如果你有比较多问题就直接问我，有问必

银行存款理财技巧

如果单是存款，建议买房。按揭买房比较好，因为钱是会贬值的

目前建议买一些人身保险，存一些钱。量入为出买一点基金定投。基金是专家帮你理财。基金的起始资金最低是1000元,定投200元起

买基金到银行或者基金公司都行。银行能代理很多基金公司的业务，具体开户找银行理财专柜办理。现在有些证券公司也有代理基金买卖的。在银行开通网上银行后网上购买一般收费上有优惠。

先做一下自我认识，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。

银行都是执行中国人民银行统一制定的利率，在哪家银行存款，利率都是一样的。 越长利息越高，提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一笔定期一年的，一年后就每月有钱可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。

单单银行存款理财也只有通过定存，若要说技巧只能是银行存款理财辅助其它理财方式。1、存款以利息较佳的中期定存为主，另外再辅以国债或其它较具成长潜力的投资工具作为投资方式。2、在定存到期前，若未来利率有上涨可能，即可采取浮动利率，若各银行利率或放款利率看跌，则应采取固定利率。一来避免利率风险，二来可算出未来收益以便再运作。3、利用定存每月所产生的利息，以定期定额方式投资在共同基金。由于是“利息”投资在较高也是较高风险的基金上，最坏的状况是利息赔掉了，最好的状况是利滚利，创造比原先利息更多的收益。这些是我目前能想到方式，其实还有很多别的投资渠道适合你这样稳健型投资者的，在第一财富网的搜贝精选里面有专门有个分类就是介绍这些比较保险的产品的，我找这类产品时就喜欢去那里看看，做个参考。

以上就是关于年金险利率达到10%吗全部的内容，如果了解更多相关内容，可以关注我们，你们的支持是我们更新的动力！