穷人存银行，中产买理财，富豪玩投资，这话不是没有道理的。

要让钱生钱，要学会投资理财，要学会分散投资，要学会滚雪球思维等等，这些所谓的财商，你以为只有富人才懂吗？其实穷人也懂这些，那为什么他们还把钱存在银行呢？答案也很简单，一个是惰性思维，认为自己本来也没多少钱，放在银行起码安全，跟买理财也差不了多少；一个是对理财不甚了解，怕上当、怕吃亏，自己也不会用手机操作，害怕风险。

这两个原因，通常占据主流。

我在生活中也见过一些70后乃至60后，手中有几十万的闲钱，都放在银行，如果你们去问他们，为什么要把钱放在银行的时候，你以为他们不懂所谓的财商吗？

其实他们很有财商，也懂一些理财的原理。但懂理财和会理财，绝对是两码事。

一、很多人说傻子才存钱，在银行存定期还有必要吗？

我想说句“大逆不道”的实话，如果不是钻牛角尖的话，在银行存定期，真的没有什么必要。

我知道这个观点会有很多人反驳，而且你们反驳的理由我都已经想好了：

理财有风险，信不过理财机构

理财程序太繁琐，操作复杂，看不懂

不相信理财所谓的高收益

无理由

最后一个你没看错，就是没有理由。这就相当于你跟人争辩一个观点，当对方说不过你的时候，对方就会耍赖，“我就是觉得这个是错的，他肯定是错的，总之他就是错的。”

理财的缺点，如果理性来看的话，只有两个：一个是风险，一个是不懂。

谈到财商，几乎一个初中毕业的农民工都知道复利思维，都知道利滚利，都知道分散投资。但如果你去问，“您把自己的存款用于理财了吗？”他们普遍都会回答：“我的钱放银行存定期的呢。”

由此可见，懂财商的人，不一定就会理财；就像那句老话说的一样：道理我都懂，但就是没去做。

那你能怪是道理的问题吗？不，只是你自己的问题。

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我在前面已经说过了：穷人存银行，中产买理财，富豪玩投资。

大家其实都没有想过，穷人是赚钱最不易的，也可以说是赚钱最辛苦的，虽然风险不高（不存在一夜破产的情况），但穷人赚钱，恰恰是最难的。

而就是这样赚钱最难的一群人，反而会把钱存在收益最少的银行里，而且存的还是定期！如果是活期，我还能想得通，毕竟人都有个生病意外，这个钱可以急用，但如果是定期的话，明明是赚钱最不容易的一个群体，为啥还把钱放在银行定期里？因为自己赚钱很容易吗？

扯犊子。

在今天，银行已经逐渐失去了储蓄的这一功能性，支付宝和微信正在“取而代之”。而银行存款的盈利性，也在不断下降，尤其是在移动互联网的今天，个体理财更为便捷了，银行除了守着那群“老客户”之外，利润的确在不断下降（下降也是老大）。

为什么我会说在银行存定期没有必要了呢？我只有一个理由：在有更好理财的选择下，银行定期收益更少、更低。

我知道你会有反驳点，理财不安全，理财有风险，理财不放心。这些反驳点，对一个稍微懂点理财知识的人来说，都是放屁，理财不安全？笑话。理财有风险？那你选择低风险的呗。理财不放心？这纯属心理因素在作怪。

我们只需要知道，人们在面对新兴事物的时候，总会有顽固的“保守派”在奋力坚守那些旧事物，这是正常的现象。

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而第一批吃到螃蟹的人，从来都不会因为说吃螃蟹有风险，容易夹到手就放弃吃新鲜美味的螃蟹。

因为比起夹到手这种低概率原则性错误来说，吃到美味螃蟹的概率更大，回报更高。

二、赚钱不易，为什么还不会理财？

但凡谈到金融问题，我们总是绕不开三个阶层：穷人、中产和富豪。这对应的不仅仅是收入和资产，对应的更是思维逻辑和行为模式。

除开运气和时代机遇，穷人目光短视、中产和富豪看得长远，在行为上体现就是：中产富豪更注重教育，追求概率和博弈，穷人靠着感性决策，更注重喜乐。

你说理财操作繁琐？怎么的，你还得等着有人肯教你你才肯学？你说理财不会买，自己不会学习吗？你说理财风险高，自己不会分辨吗？

对理财持反感的一群人，就是这样的一群人，他们因为不会，所以不去碰，哪怕收益比银行还高，他们的逻辑思维就是这么清奇。

不会那你为什么不去学？

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为了更好地说明银行定期和理财的收益对比，我们举一个例子：

假设你有辛辛苦苦干了一辈子，手里有个二十万的闲钱，在不考虑急用的情况，都做定期，我们来看看收益如何。

我们先存银行，20万的本金，存三年定期，整存整取，年利率是2.75%，三年到期后，本金利息一共是216500元。

理财产品的话，市面上的理财大体都在4%左右的幅度，我们按照4%（别杠，4%算是低风险了）左右来算的话，20万本金一年的利息在8000左右，三年就是24000，看起来好像只差了7500，每年也只有两千五的差距，但我们要知道，两千五对一个工薪家庭来说，三百一天，工地上也需要干一周的时间，谁的钱也不是大风刮来的。

平日里买个东西都得省吃俭用，一年多赚2500它不香吗？

还是那句话，穷人赚钱更加来之不易，每分钱的背后都是汗水和劳动，可不是在股票金融市场小手一挥，就赚几百万那种。

每一分钱，都得计算到骨子里，榨干金钱的剩余价值，这就是理财。

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我们所要的不应该仅仅是财商，更应该贯彻到骨子里的理财思维，理财行为。不会理财，就去学，理财操作繁琐，也应该去学。

工作都能干，学个理财还不会了？真以为钱是大风刮来的吗？

每年钱都在贬值，人民币贬值的速度算是全球主流货币中贬值比较快的，普通的银行存款和理财，根本就跟不上货币贬值的速度，我们唯一能做的，就是对抗，尽力去延缓贬值，对抗熵增。

退一万步来讲，迟早有一天我们也会像发达国家那样，存款利率接近为零，在这样的情况下，你认为在银行存定期还有必要吗？国外很多银行，把钱放在银行还得额外多交费用，而不是给你利息。

银行存定期，真的没有必要了。从理财的角度来讲，收益率达不到最大化。从趋势来讲，未来银行的收益率也会越来越低，这是大势所趋，凡人难以阻挡。

学会理财投资，贯彻财商思维，这是我们每个人都应该学会的重要一课。你以为你老了，就可以不学习了？这个世界，迟早那些人抛在岸边。

只有等到潮水退去，才知道谁在裸游。不思变，只有被变的份。

很多人说存钱是傻子，聪明人都贷款，你认为呢？

你积攒的每一元钱

你赚一个，花一个，就无法让钱财为你服务，更别指望有更多的钱再为你所用。这道理不是很简单么？

从前有一为名叫阿卡德的巴比伦人，他特别有钱。他不仅以富有为人所知，他的乐善好失更赢得了人们的敬仰。他为人慷慨大方，不管是为自己还是给家里人，花钱从不吝啬，但是他的财富仍然一年比一年增加。

他年轻时的那些玩伴问他：“阿卡德，你有数不清的钱，你现在是巴比伦最有钱的人，可是我们却还要为生计奔忙。你享尽人间所有美好的生活，而我们能做的只是尽力让家人吃饱穿暖。”

“但是，我们曾经处在相同的起点上，受同样的教育，做相同的游戏。不论读书还是游戏，你都不比我们出色，后来很长一段时间里，你也和我们一样平平常常。”

“在我们看来，你工作起来未必比我们更勤奋。但是变化无常的命运之神单单选总了你，让你尽享人生中所有美好事物，难道我们就不配享受这幸福？”

阿卡德向他们提出他的看法：

这些年来，如果你们转来的钱紧够糊口的，那就是说明你们还没有学会理财之道，你们至少要掌握一些理财的窍门。

命运变化无常，她是个凶恶的女神，她不把永久不变的是我赐给任何人，而且，不劳而获的人也终将失去他所拥有的。她可以让你得到财富任意挥霍，却在一夕之间就收回你的所有，他你无法满足贪婪的胃口和被受欲望折磨。有另外一些人也受她眷顾，他们就是可怜的守财奴，他们总是害怕花光他们受礼的钱财，因为他们很有自知之明，他们的才干不足以取代这些财富。为了躲避强盗的洗劫，他们过着空虚、远离众人的避世生活。

还有的人，他们不费丝毫力气就获得了许多金银财宝，并且赚的钱越来越多，这样就又能过他的快乐富足的生活。只是这种人少之又少，我只听说过有这样种人，但还没见过。你们试着想想，那些通过继承大笔财产而富有的人，是不是跟我说的有相似之处。

阿卡德的朋友们承认，他们所认识的继承大笔遗产的富翁，结果诚如阿卡德说的那样。朋友们开始央求他讲一讲他是如何致富的，于是阿卡德继续说：

年轻时我观察这个世界，寻找各种可以给人生带来快乐和满足的东西。我得出的结论是，财富让一个人更有机会享受快乐和获得满足。

财富是力量的代名词。有了钱，许多事情都容易办到。

你可以买上好的家具装点你的家。

你可以走遍世界。

你可以享尽世上的珍馐美味。

你可以拥有金匠和宝石工精心制作的金银珠宝。

你甚至可以盖几座金碧辉煌的身点。

你还可以找到更多的事满足你的感官，愉悦你的灵魂。

想通这些以后，我决定要赢得人生中这些美好的事物。我不是个空想家，看着别人享受，自己却一事无成。我不能容忍自己穿着廉价的只是看上去不失体面的衣服。我更不能容忍自己一辈子做个穷人，相反，我一定要让自己成为人生这场游戏的主人。

你们都知道，我爸爸是个小商人，家里兄弟也多，轮不到我继承财产。而且，就像你们说的那样，我能力既不出众，又资质平庸，所以我明白，如果想实现我的目标，我必须花些时间在赚钱理财方面多动脑筋 ，并且有必要研读一些书。

时间，给每个人都是同样的多，只是你们选择让时间白白溜掉，不去用时间来致富。如今，虽然家庭幸福美满令你们感到自豪，但是你们再也拿不出别的什么东西可以炫耀了。

从研读方面来讲有个哲人教导我们，学习分为两类：一类知识可学而知之，另一类知识则需我们不断的经历磨练，从中学到如何找出我们还不懂的事情。

所以我尽力探索累积财富之道。一旦我掌握了这些诀窍，我便要为致富全力以赴，勇往直前。等到我们离开这个世界，赶往鬼门关的那一刻，黑暗将会降临，既然这样，当我们还能享受灿烂阳光的时，便应该尽情享受，这难道不算是聪明之举吗？

我找到一份工作，是做官府文史记录厅的刻泥板匠，我每天花很长时间在刻写泥板上。时间就这样过去了。我不停地工作，但是我的工资一个子也剩不下。吃饭、穿衣、祭祀等日常生活所需，很快就蚀掉我全部的收入。但是我的决心毫不动摇，直到有一天，开钱庄的阿加米希来但官府大人那儿，订制第九条法令的抄本。阿加米希对我说，这个法令必须在两天内刻写好，假如我能办到，他将付我两个铜钱。

这样我只好拼命加班，但是这条法令实在太长了，阿加米希来取活时，我仍没刻完。他无比愤怒，说如果我是他的奴隶，他一定会把我痛打一顿。但是他清楚：官府大人不允许他打人，所以我并不害怕。我还对他说：“阿加米希，你是这么的有钱，你能不能告诉我你是怎么拥有这么多钱的？如果你愿意告诉我，我就熬夜干活帮你刻泥板，到明天天亮太阳升起时，我保证能刻完。”

阿加米希笑着回答说：“你是个好学的仆人，但是你得先刻完泥板，我们才能谈这个交易。”

于是我整整一夜拼命地刻泥板，尽管我累得直不起腰来，油灯的味道也呛得我脑袋里隐隐作痛，双眼模糊看不清东西，但是，熬到天亮他赶来取活时，我还是完工了。

我说：“现在你得兑现诺言，告诉我你的致富之道。”

阿加米希说：“小伙子，你已经时间你几哦阿姨的那一部分，我也会告诉你你想知道的那些事。我老了，老年人见多识广而积聚起来的智慧。但是年轻人总是以为老人的智慧是过时的，没有半点用处。他们不懂得，人类一代一代地繁衍，不管是照耀过他们祖先的太阳，还是即将照耀他们子孙的太阳，都是同一个太阳。年轻人的智慧，只能算是明亮的流星，一闪即逝，只有老人的智慧，才是静止不动的恒星，发出永恒不变的光芒，为水手指引方向。记住我饿话，否则你将无法理解我后面所说的真理，甚至会以为你昨夜辛勤的工作是浪费时间。”

他开始用锐利的眼神盯着我，声音变的低沉有力：“当我决定把自己全部收入的一部分留做己用的那一刻起，我找到了致富的道路。你不妨照我说的做，试一下。”

他继续盯着我看，那眼神让我觉得我简直要被他穿透了，只是他再不发一语。

我问：“就这些吗？”

他回答道：“这些话足够让一个人的心肠变的硬起来。”

我追问：“但是我赚得的钱本来就是我的，不是吗？”

他说：“根本不是这回事儿。你难道不用付钱给裁缝师、鞋匠？你不吃不喝吗？住在巴比伦到处都需要钱。你上个月的工资还剩下多少？去年的收入有剩余吗？小蠢蛋！你一直在负钱给别人，就是没留给自己。傻子啊，你是在为别人拼命。努力不也是同样为那些供他吃穿的主人卖力吗？假如你把你的所得积攒起来十分之一，10年后你能拥有多少钱？”

我擅长对数字的计算，很快地，我回答：“大约与我一年的收入相当。”

他却不以为然：“算你说对了一半。你所存的每一块金子，都是能为你赚钱的奴隶。每块金子经过流通所赚的铜钱则是它的孩子，这些铜钱还能替你再赚些钱进来。如果想成为有钱人，你就要想办法让所存的钱有赚头，再让这些储蓄金的孽息也能赚些小钱。所有这些大钱小钱都有助与你得到你所渴望的财富。”

“你以为我这一番话是来骗你白白辛苦一夜工作吗？如果你天资聪颖，听得懂我所说的这些真理，那么我敢肯定我汇报你的将是千倍与你昨夜的工作。”

“你全部收入的一部分才是你能留存的。无论你赚的钱少的可怜到何种程度，每次存款也要保证达到所得的十分之一。你应该有能力存比这十分之一更多的钱，先预留这一部分钱给你自己储存。超过你余钱的支付能力的鞋子和衣服，先不要买，必须用的钱是那些用来买吃的、赈济穷人及献祭给诸神的钱。”

“财富仿佛是一棵树，也是从一粒小小的种子开始，逐渐长起来的。你所存的第一个铜板就是种子，它将来会长成财富这棵大树。你越早播下种子，就会越早看见钱树长大。你越是勤恳地不断以存款培育、浇灌，就越早能在树阴下乘凉。”

一边说着，一边拿起泥板，说完了也走了。

我反复思索他说的那一席话，听来确实很有道理，所一我决定照他说的试试看。每次我买东西付钱时，就从里面抽取十分之一存起来。另我奇怪的是，我并没比以前短缺什么。其实，我多花少花那十分之一的钱，生活情况并没有太大的差别。但是我经常要克制自己，当我的储蓄慢慢增多时，我必须忍住想花点积蓄的欲望，抑制远处或者近处的形形色色的好东西的诱惑。我一次一次地战胜自己。

整整一年以后，阿加米希第二次来找我，问我：“小伙子，一年过去了，你是否留住了自己那十分之一的收入呢？”

我自豪地回答：“是的，前辈。我正是那么做的。”

他看看我，然后说：“很好，那么你哪这些钱做了什么呢？”

我说：“我全部都交给了造砖匠阿兹慕，他告诉我哦，他经常远游还上并能到达腓尼基的提尔（古时曾是腓尼基奴隶制度的城邦之一，位于现在的黎巴嫩西南部港口城市苏尔），他会为我买来腓尼基的稀世珍宝。等他回来，我们再将这些珠宝高价卖出，利润我俩平分。”

阿加米希开始咆哮到起来：“笨蛋不吃点苦头就是不行。你凭什么去相信一个造砖匠，他对珠宝能有多少了解？你难道会向面包师请教关于星星的知识吗？当然不会。如果你长了心眼的话，你就知道这样的问题应该去问天文学家。你的一年的积蓄全完了，小伙子，你对你这棵财富树的生长是急于求成了。只好再试一次了！下次如果你想了解有关珠宝方面的知识，就去找珠宝商。如果你想弄懂有关养羊的事情，就要去找牧羊人。这类有关任何专业的建议都会免费传授给人的，但是，要记住最重要的是只吸收对你有用的那一部分。找个完全没有存钱经验的人询问有关储蓄的问题，你必将付出你全部的积蓄作为代价，这也只能证明那些建议是错误的。”

阿加米希仍然是一边说着，一边离开的。

果然，事情的结果不出他所料。但是我仍谨守阿加米希的教导，每月存十分之一的铜钱，因为这时我存钱已经存成习惯，我并不觉得这是什么困难的事。

又是整整一年过去了，阿加米希又来到我这里来：“又是一年过去了，你的进展如何？”

我回答：“我坚持不懈地努力存钱，然后把存下来的钱交给盾匠阿格购买铜才，每隔四个月他付我一次利息。”

阿加米希说：“做的好，那么你是怎么利用这些利息？”

“我买来蜂蜜、美酒和蛋糕，舒舒服服地吃上一顿，又买了件红色的袍子。我的愿望是有一天，买一头驴子来骑。”

阿加米希嘲笑我道：“你把你的钱子钱孙都吃掉了。你赚一个花一个，就无法再让钱财为你服务，更别指望有更多的钱为你所用。这道理不是很简单吗？你应该学会让自己拥有一堆黄金做你的努力，这样，你就可以永久享有无尽的幸福没有烦恼。”说完，他又匆匆地离去了。

从那以后我有两年没有再见到他。等他再一次出现在我的面前时，他已是满脸皱纹，双眼下垂的老人。他问我：“阿卡德，你是否已经过上你梦想中的富翁的生活？”

我回答：“还没有那么快，但是我的确积累了一些财富，像您说的，我利用以钱滚钱的方法，赚了更多的钱。”

他问道：“你还是经常听取砖匠的忠告吗？”

我答道：“只有那些造砖的事，砖匠才能给我有用的建议。”

他又说：“阿卡德，看来你已经掌握了我教给你的，学会了量入为出之后，你又学会向那些通过丰富的经验而获得才干的人寻求建议。现在，你知道如何用赚钱来的黄金为你服务了。你能攒钱，又学会存钱和用钱，所以你一定能承担重任。我一天比一天老了，我的儿字们成天只知道花钱，没想过赚钱，我有着庞大的产业，我怕我守不住这产业。如果你愿意跟我去尼普，帮我照顾我在那的地产，我愿意和你结为伙伴，你可以分得我的财产。”

这样，我就到了尼普，帮他管理他那一大片产业。因为我胸怀大志，又精通了理财的三大成功法则，素仪我替他赚了更多的财产。我自己也逐渐富有起来。阿加米希死了后，我又分得他生前通过法律程序分给我的一部分财产。

阿卡德讲完他的故事，他的朋友中有一个人感叹道：“你真够幸运的，能成为阿加米希的继承人。”

阿卡德说：“在没有遇见阿加米希之钱，我就满怀成为一个富翁的渴望，抱持这种渴望，幸运终会降临。起初那四年，我坚持储存十分之一的收入，这不就已经证明了我有这样的毅力吗？难道你们能说一个渔夫多年用功研究鱼类习性，不管遇到什么风向变动，他都能捕到鱼，也是因为幸运吗？机会是个难以驾驭的女神，她不会给任何没有预备的人以任何机会。”

“你的毅力实在惊人，第一年的积蓄遭受损失之后，你能继续存钱。这需要很强的意志力。”阿卡德的另一位朋友接着说。

阿卡德反驳说：“什么叫意志力！荒唐。你以为意志力能给人什么力量，让人搬起连骆驼都扛不动的重担和老牛都拖不动的东西吗？意志力只不古哦市用来完成预定任务的决心罢了。比如我为自己定下一项任务，即使这任务微不足道，我都会想办法贯彻到底。”

“想做大事，我还需要有怎么样的自信呢？假如我对自己说，在未来一百天里，每一次进城经过那座桥时忘了仍石头，我不会这样劝自己说：‘明天路过时再一起仍两块石头吧！’我只会折回头去仍当天的石头，我也不会到第二十天的时候对自己说：‘阿卡德，算了吧，每天仍一块石头有什么用呢？倒不如今天索性仍它一大把，以后就再也不管了。’不，我既不会这么说，也不会这么做。”

“一旦我给自己定下任务，就一定要完成。我坚持做事有始有终，不挑无法完成的和不切实际的事做，保证我可以一直很悠闲。”

又一位朋友开口道：“如果你所说的都是对的，那你的意思无非是说，适当地跨出第一步，然后持之以恒。假如世上人人都能做到这些，恐怕世上的财富就不够人分了吧？”

阿卡德说：“只要人们努力，财富自然会增加。打个比方说：一个有钱人为自己盖一幢新豪宅，他为此花费的黄金就不见了吗？不，造砖匠能得到一部分，建筑工人也能得到一部分，设计师还应该分一部分，建筑工人也能得一部分，设计师还应该分一部分。所有为建造这幢豪宅出力的人，都将分到富翁所付黄金的一部分。等到盖完之后，这幢房子难道就不值这些金价吗？这幢豪宅的占地难道不会因为这幢豪宅而变得更值钱吗？豪宅占地周围的地价难道不会因此水涨船高吗？财富成长的方式非常神奇，没有人能预知它的极限。腓尼基人不是曾经利用他们的商船从外面赚回钱来，用这些钱在沿海的荒凉之地建起了那么多座了不起的城市吗？”

另一位朋友问道：“那么你给我们的致富的建议又有什么用呢？光阴已经逝去，我们都不再年轻，也没有什么积蓄。”

阿卡得回答：

我建议你们该按照阿加米希所说的那样去做，时时对自己说：“我全部收入的一部分要留做己用。”不管是早晨，还是晚上，你可以不断地提醒自己，知道这句话像一团烈火在天边闪耀，直到这句话深深刻进你的心理。然后撷取话的内涵中看来最明智的部分，争取说服自己每天不只存下收入的十分之一。如有可能，就尽量从其他开销中也攒下十分之一的钱，知识无比先保证坚守那个必须完成的十分之有一。你将很快明白，拥有一笔自己的财富的感觉有多棒。看着财富累积的越来越多，你会越加兴奋。人生中的新的喜悦将令你大受鼓舞。你自然而然愿意加倍努力，为的是赚更多的钱。因为当你所赚的钱越多时，你能留做己用的钱不是也就越多吗?

接下去，再学会如何让你的财富为你赚钱。把财富变做你的奴隶，同时让赚来的钱都为你效劳。

要确保自己的未来的生活无忧无虑。看看你身边的老人们，要知道，有一天你也会变老。因此，投资要极其谨慎，以避免损失。放高利贷这样的投资方法看似很赚钱，却不实在，很可能不知不觉中你已经损失惨重，以至与懊悔不已。

你也不能不想到，总有一天你会应诸神宠召，那么你就不能保证你家人的生活仍旧像你活着时那样不至匮乏。为防止这类事情发生，只要你平时每隔一段时间存点钱即可应付。因此，任何有远见的男人若想安排好自己的身后事，就一分钟也不能耽搁，立即开始储蓄。

要向聪明人咨询，向每天都要和金钱打交道的人寻求建议。让他们时时提醒你，避免犯过的错误，把辛苦一年攒下的钱交给砖匠阿兹慕。小额报酬的投资的安全性，远比高风险的投资的安全性高。

到了这个地步，你就完全可以悠闲地享受人生了。不要过度节俭，试图存太多的钱。假如你毫不吃力地就能存起来全部收入的十分之一，你就应该很满足了！或者你量入为出，不要像个吝啬鬼，一毛钱都舍不得花。人生美好，有许多事情值得你去做，有许多好东西值得你去享受。

借钱投资，是傻还是聪明？

有很多人说银行存款利率太低，现在到银行存款就是傻子，个人并不同认同这样的说法，虽说银行存款利率不如，各类理财产品收益率高，但也仅仅是个别人群会赞同这样的观点，对于绝大多数的人群来说并不认同这句话。

如果从我国各地区的中大型商业银行来看，银行存款利率的确是不算太高，即便是大额存单和大额存款，存款利率一般情况下也只能上浮至3.85%-4.18%之间；虽说这类银行存款利率略低，但是也并不代表国内所有银行的存款利率都低！

因为在各地区地方性的中小型商业银行，推出的定期存款利率，往往都是可以达到与风险等级R1-R3理财产品相同或略高的利率，例如各地区的农商银行和互联网民营银行，推出的新型存款产品当下还是可以达到4.0%-5.0%之间，而稳健型理财产品收益率也均是在5.0%以内。

自2018年国内资管新规的落地与实施，打破各类理财产品的刚需兑付，均不在承诺和发行保本保息类理财产品，即便是风险极低的理财产品也是存在亏损概率，各类理财产品的安全性可以说略低些，不如各大银行推出的存款产品，因为合法合规的正规银行推出的存款产品，均是受存款保险条例保护，安全性银行存款更加安全。

其实据统计局报道国内的民众，更认可无风险的银行存款产品，数据显示广大民众80%的资金，都是选择了无风险安全有保障的银行存款，只有20%的资金选择了，股市，基金，期货等等有风险的理财产品当中。

对于说银行存款利率低在银行存款是傻子，的人群来说分为两大类，一：对于各类理财产品略知一二，不知道无风险的银行存款产品，收益率可达到稳健性理财产品收益率；二：对于收益率要求高，风险承受能力高，理财知识和经验丰富。

其实对于普通家庭和个人来说，不是要求极高的收益率，绝大多数人群在理财的时候，往往都是会搭配一些银行定期存款，毕竟银行定期存款产品，收益率固定不受整体经济波动，影响未到期的存款收益率，而银行存款又受存款保险的保护安全有保障；只有极个别的人群在理财的过程当中，不搭配银行存款产品，选择低中高风险理财产品混合搭配。

有人说“存钱的是傻子，聪明人都贷款”，这是真的吗？

严格来说，借钱投资大体上分两种情况。其一，便是找亲戚或者朋友借，这样可以不用付利息，属于白借一只鸡，未来一段时间内便指着这只鸡下蛋。而其二，便是找银行或者某些机构借钱，这叫做融资，有一定的风险。

对于前者而言，能够找亲戚或者朋友借到钱，说明这个人的人品还是不错的。但是，却会引来其它人的抱怨。毕竟，你连一定的本钱都没有，凭什么让我借钱给你去赚收益？我自己拿钱去理财，哪怕是保本理财产品也是能够赚到钱的，不是吗？

而后者，则是一定的风险追求者。这一点，似乎在2015年特别真实。那一年，不少人看着牛市来临，所做的事情便是努力融资，幻想在市场里大赚一笔。但最终的结果相信大家也都知晓了，那就是被强行平仓，下场真的很惨。所以，借钱投资的行为，真的是行不通甚至是不合适的。

二、借来的钱出现了亏损，该怎么办？

投资，没有谁能够保证我们一定赚钱。因为，市场是琢磨不透的，今天行情大涨之下，明天有可能继续大涨甚至是不断创新高，而也有可能出现大跌，让我们好不容易得到的收益泡汤。

那么，如果借来的钱投资出现了亏损，该怎么办呢？个人觉得，在一开始出现亏损苗头的时候，就应该迅速逃离，然后将这些借的钱先还给别人。因为，它始终不是自己的，哪怕是真的拿来投资，也不会那么大胆。

况且，如果自己连本钱都没有的话，如果未来全部亏完了或者说亏损过半，又如何还得起呢？试问，别人借钱的时候，是直接借了你10万块，而你还钱的时候，难道让别人接受每月还10000吗？真这样的话，怕是下次没有人再愿意借钱给你了。

三、大家都说投资要用闲钱，为什么？

在小胖看来，很多人将投资的理念搞错了，他们所想的，是用最少的本金去博最大的收益。甚至还有一些人，不断在做波段甚至是套利，所想要的自然是想在市场里短时间内赚到钱。

坦白讲，这种想法并没有什么错误，但是普通人投资的话，应该是让自身资产实现稳定的增值才对。也就是说，我们最推荐的应该是长期持有，用时间来换取收益，而不是想着短期内大赚。

如果投资用闲钱的话，哪怕是短时间内出现了亏损，也会在我们的接受范围之内。哪怕真的是大跌了，我们也不用及着卖出，因为这笔钱不急用，这样，未来市场上涨时，我们才会回本甚至是盈利。这，便是闲钱的作用。

坚决反对这种说法！这只是一个表面现象，多数老百姓都在拼命攒钱往银行里面存，很多企业大老板、生意人都在拼命向银行借款，利用银行的钱生钱。但是，贷款需要还的，还不上银行要追究法律责任，明知道还不上还贷款，还不如傻子呢！

第一，自有资产最踏实。存款是客户自己的资产，存在银行还有利息，虽然银行现在也允许倒闭了，存在一定的风险，但是哪有银行随随便便就倒闭的。中国的老百姓就是有这个传统，有存款放这儿心里就踏实，等着用的时候立马拿出来，不至于求爷爷告奶奶到处借不到。可以说手有余钱心中不慌。

第二，有负债的人并非都是聪明人。开篇讲了有经济头脑的人，心里天天钻研怎么让钱生钱，从银行贷了款苦心经营，有可能赚钱，但是只要是投资都有风险，搞不好会亏损；也有一些迫不得已贷款的，购房买车除了首付款以外，没有其它积蓄，只能贷款，这倒不是聪明不聪明的，而是没办法；更有一些诸如赌徒之类，贷款赌博的话你能说他聪明人吗？

第三，贷款需要够条件，聪明人再精明不够条件，没有银行敢给你贷款。不管担保贷款还是抵押贷款，要不借款人就要找齐几个公务员、事业单位人员当担保人，要不就有抵押物做抵押。

问题说的还是基于通货膨胀率远远大于存款利率有感而发的，现在货币贬值如此迅猛，购买力下降飞速，存的时间越长，到期后越不值钱。如果通过贷款出来，投资干的别的生意，让钱生钱。个人看法是，存款收益再低也是自己的资产，贷款是银行的，投资有风险，投资需谨慎。既有存款，还能利用贷款钱生钱的人最聪明。

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