丁克家庭如何做好理财规划？

所谓丁克家庭是一个“夫妻双收入、无子女”的家庭，85岁以后，计算年龄约为30-35岁，是家庭财务管理的重要时期，工作收入相对稳定。

各方面都趋于成熟。因此，如果我们能够规划这一时期的重点，对未来的生活将是非常有意义的。丁克家庭在许多方面与普通家庭不同。这种差异来自生育率、消费、价值观等。财务管理不是改变现有的稳定和正常的生活习惯和态度，而是通过财务管理更好地应对财务需求。

近年来，越来越多的中国妇女开始拒绝生育，因此没有孩子的丁克家庭数量不断增加。据统计，中国大中城市出现了60万个“丁克家庭”。传统“育儿防老”观念的发现这使得丁克家庭提前储备养老金，并在收入高峰时为自己制定充分、完善的养老金计划尤为重要。

36岁的程先生和33岁的妻子是丁克家族的典型代表。程先生是南京一家外贸公司的负责人，他的妻子在一家公司从事营销工作。我结婚九年了，还没有孩子。

购买商业健康保险。对于老年人，尤其是没有孩子的老年人来说，保障他们的健康是老年人的首要任务。因此，两位专家建议王先生应该放弃对保险的偏见，为他和他的妻子购买足够的健康和保险，保护他们的健康，减少家庭的经济风险。

老年人的工作能力降低，收入减少，储蓄被用于老年人。因此，可供投资的资金不多，对风险的承受能力也较低，针对这种情况，理财师提醒王先生应该选择一个更稳定的投资者。

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未来想做丁克家庭，看完这篇文章再做丁克家庭更有保障

小吴和小王就是一对丁克夫妻，他们分别是医院主治医师和企业工作人员，每年的家庭收入是35万元。他们俩的父母与大多数的家长不一样，认为孩子幸福就好，因为他们不需要赡养父母，而且也不需要考虑孩子以后的发展准备教育金。所以除了固定存款，并没有其他投资理财项目，一般的日常开销基本是购物、吃饭、出国旅游。尽管丁克家庭不需要负担孩子的压力，但是老年生活又该如何得到保障呢？

其实无论是丁克家庭还是普通家庭而言，保险都是每个家庭必备的保障计划。唯一的差别可能是丁克将来不需要为孩子从出生到上学到工作到结婚操心，更不需要提供资金，唯一需要保障的是老年后的生活。毕竟老年后，身边只有和自己同样年迈的老公/老婆，而且没有了稳定的经济来源，一旦生大病住院会给自己的小家庭造成毁灭性的打击。与普通家庭相比，丁克家庭要做好老年时期的保障。那么丁克家庭如何保障老年生活呢？

第一：社保

基本上大多数公司都会给员工购买五险，有需要还可以购买一金。五险是： 养老保险 、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。医保一般女性需要累计缴费满25年，男性应缴费满30年。医保是一个便民的政策，缴费较低，绝大多数人是能够接受的，而且完成缴费年限后可以终身享受住院费用按照比例报销。养老保险一般需要缴费满15年以后才能在退休后每月领取养老金，尽管我国养老金政策是多缴多得，但是退休后有一笔固定的资金收入也是很好的。

第二：保障型保险

了解重疾险的人都知道，重疾险是可以确诊即赔，也就是只要医生诊断你的疾病是保险条款中的重疾，可以立马得到保险公司的一笔赔偿金，能够在不动用存款的情况下，选择较好的治疗方案，还能在康复期有一笔资金帮助复健。

第三：理财险

如果选择丁克，很多在家庭在老年后是没有孩子养老的，所以在年轻时必须做好理财规划。股票基金，风险太大；银行存款，收益太低；固定资产，门槛较高。相对而言，保险是比较合适的。可以根据自己的需要选择合适的养老年金险，为老年后的生活打好基础。

人在生病的时候最脆弱，也容易想多。而且一旦生大病住院，没有子女鞍前马后的照顾，找医生、挑床位、交钱、排队、买水都是和你一样年迈的老伴。而且想要更好的治疗条件，但是又怕以后老伴的生活受到影响。为了更好的老年生活，社保+商业保险时非常好的选择。在购买商业保险的时候，要根据家庭的预算和计划合理的选择重疾险、年金险。一般家庭保险预算支出为家庭总收入的10%，这样才能保障日常生活也不受到影响。

丁克如何养老？

现如今的社会，有部分家庭没有生育孩子，也就是所谓的“丁克”家庭。丁克家庭跟我们传统的家庭观念不太一样，但是每个丁克家庭都有自己选择如何生活的权力，我们不去评判到底好与坏。

今天我们想通过专业角度来分析一下“丁克”家庭如何配置保险，能够给自己的一生有一个很好的保障。

一、丁克家庭应该配置哪些险种

首先，每个家庭面临的共性的风险是健康风险和身故/伤残风险，所以基础应该配置的保险还是先保障健康和生命。

这里需要配置的险种就是意外险、医疗险、重疾险和定期寿险。

其次，除了基础的保障保险之外，丁克家庭更应该提早规划自己的养老情况，丁克家庭肯定是对家庭的生活品质有一定要求的，未来养老只能靠自己，国家的养老金只是很少的部分，所以需要配置好养老金保险。

二、每个险种具体如何选择

我们刚刚说了丁克家庭的保障方案的险种需要考虑的就是：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险、养老金保险这5种了。

接下来我们讲一讲这5种保险分别要如何选择。

1、意外险

意外险是因为意外事件导致的风险可以进行保障的险种，一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外险选择一款保障期1年，意外身故保障在50万到100万，意外医疗有3到5万的就可以。一年的费用只需要一两百元。

当然如果除了以上保障内容，还有一些意外险有一些附加功能，比如扩展了新冠隔离保障、包含猝死保障等等，但是价格却没有增加特别多的话，可以选择有一些附加保障的意外险。

2、医疗险

医疗险可以分为门诊医疗险和住院医疗险。

门诊医疗险，因为我们去门诊的频次高，所以门诊医疗险价格较贵，但是因为我们去门诊看病的花销比较少，日常生活开支可以负担的起，所以不需要购买门诊医疗险。我们主要需要配置的就是住院医疗险。

住院医疗险，就是我们经常说到的百万医疗险，是住院之外，在住院治疗期间花费的合理支出，保险公司都可以进行报销的一个险种。

百万医疗险是需要配置的。目前市场上的百万医疗险，保额都在200万以上，就是说我们住院之后看病的花费只要在200万以内，保险公司都可以给我们进行报销，这是非常高的额度了。百万医疗险的价格根据年龄的不同有所差异，不过都不会超过1千元，所以实实在在是低保费高保额的险种。

选择百万医疗，主要看报销有没有什么限制，自费药、进口仪器等是否可以报销，一般不错的百万医疗这些都是可以报销的。

3、重大疾病险

重大疾病险是提前给付型的。重疾险的选择主要考虑几个方面：

第一：重疾是多次赔付还是单次赔付。多次赔付是指重疾发生多次都可以进行赔付，比如市场上有重疾赔付6次的险种，比如第一次得了A重疾，然后2年之后又得了另外一个分组的B重疾，那么第二次也可以得到赔付。而单次赔付就是得了一次重疾赔付之后这个合同就终止了。多次赔付重疾的价格肯定要比多次赔付的价格高，所以要根据自己的预算来判断，预算充足可以选择多次赔付的重疾。

第二：是否保障轻症、中症、原位癌等疾病，现在市面上的重疾险，除了保障重疾之外，轻症、中症、原位癌都是必须要有的了，当然有这些保障肯定比没有的价格要贵，但是这里建议大家还是选择有保障这些的重疾险。

第三：是否有投保人豁免保障，这个保障就是如果投保人给被保人投保，投保人如果发生重疾，这份保险后续的保费不用交了，但是保单一直有效。丁克家庭完全可以夫妻互保，增加投保人豁免功能。

第四：选择多少保额。重疾险的保额主要是为了覆盖收入和治疗后的康复费用。因为治疗费用有上面的百万医疗险可以报销掉，所以丁克家庭可以根据每个人的收入情况来算出需要买多少保额，比较先生一年收入30万，那么如果覆盖2年的收入的话，就是选择60万保额。当然可以根据预算的情况来进行调整，毕竟保额越高费用越高。

第五：保障期限的选择。重疾险的保障期限可以选择定期或者终身，保障定期肯定价格要便宜过保障终身，重疾的患病率在中老年比较高发，所以建议最好选择保障终身的保障。

重疾险按照以上这几个点来选择绝对没错了。

4、定期寿险

定期寿险，就是保障一定期限的寿险产品。定期寿险也叫家庭责任险，因为是身故/伤残之后保险公司才进行理赔的，所以这笔钱一般都是给到家人的，那么到底买多少保额就成了最大的问题。

一般专业角度来讲，定期寿险的保额要能够覆盖家庭的责任。一般家庭的责任包含房贷、车贷、抚养子女的责任、赡养父母的责任。丁克家庭没有子女，就不用考虑抚养子女的责任了。只需要覆盖房贷、车贷、赡养父母就可以。保额可以把这些全部覆盖就可以。

定期寿险的保障期限，我们一般以家庭责任最长的期限作为保障期限，比如一个家庭有房贷和车贷两个家庭责任，房贷还剩余30年，车贷剩余5年，那么保障期限要能够覆盖最长的房贷的期限，就是30年。

定期寿险的价格因为年龄的不同也有所差异，可以根据具体的年龄进行保费测算。

5、养老金保险

对丁克家庭来说，未来养老一定是需要提前储蓄的。国家未来给我们的养老金只能保障我们的基础生活，要想维持养老退休前的生活品质一定是要自己储蓄的。而且丁克家庭没有孩子，未来也不能指望孩子给自己养老，所以只能靠自己了。

养老金保险是一个非常好的进行养老储蓄的工具。养老金保险就是我们现在每年交一定的保费给保险公司，保险公司在我们退休后，按照提前约定好的金额按月或按年可以领取金额的一种保险。

养老金保险的好处在于专款专用，是专门为养老进行储蓄的保险；而且养老保险非常的安全，不会有损失，是我们提休之后一笔确定性的收入。

三、养老生活的终极保障养老社区

我们刚刚讲了丁克家庭要配置的一些保险产品，那除了保险产品之外，丁克家庭老了之后谁来照顾也是一个很严重的问题。

当然有各种国家的保障，比如可以去养老院或者居家养老等等，但如果想要比较完善的养老照料，可以选择养老社区。

目前国内的养老社区大多都是保险公司开发运营的，可以跟养老金保险进行一定的挂钩。所以预算比较充足的家庭，可以提早锁定一个不错的养老社区名额，等到年老之后就可以去享受了。

养老社区比起一般的养老院设施更加的健全，目前国内几家大型养老社区都是打着康养的概念，养老社区里面住的、吃的、用的都是经常适老化设计的，并且有专门的医生看护，还有很多的老年人活动，是非常舒适的一种生活环境。

丁克家庭没有孩子，在养老社区跟其他老年人一起生活，参与各种娱乐活动更有益于身心健康。

国内很多养老社区都引入了美国先进的CCRC持续照护养老模式，住户可以根据自身情况选择独立生活公寓、失能护理公寓或失智护理公寓。

养老社区为住户提供独立生活、协助生活、专业护理、记忆照护等多种生活服务模式，满足不同身体状况老人的照护需求。 听完上面的介绍你肯定看出来了，养老社区相比传统养老院，更加适合追求高品质养老生活的丁克家庭。 这类“医养一体”的养老社区，不仅可以给丁克家庭提供高品质的老年生活，万一生病了，也会被第一时间送到医院，并由专人看护照料，可以最大程度避免老后无人照料的风险。

以上就是丁克家庭应该提早给自己考虑的保障。

丁克家庭如何养老，安享晚年生活？我觉得，至少应该做好三点准备：第一，储蓄。在经济方面，丁克家庭自然比正常家庭要相对轻松。但因夫妻老后没有子女赡养，因此在还没退休前，应制定好退休养老金计划，提早将两人退休后养老的钱存起来，适当选择一些投资理财产品；第二，购买医保。夫妻应提早多给自己买些保险，特别是医保。人老后总会有疾病困扰，且无法提早预估自己会得什么病，医保非常重要。年纪大时一旦生病会很无助，医保可以减轻经济压力。第三，提前物色选择比较好的养老院。为夫妻二人自己选择晚年安居之地很重要，丁克夫妻步入晚年后，万一两人都病倒了，需要有人能帮忙照顾，养老院不失为共度晚年的好选择。选养老院时要了解护理方面的设施情况，护理工作人员的专业程度与服务态度，还有环境饮食等细节，这些都是保障老年人身心健康的关键性因素。

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