北大夫妇小苏和大V，是龚天贵与韩婕珺组成的抖音达人，电商优质作者，东方纯净护肤品牌花皙蔻创始人及主理人。

大V（Victor）：龚天贵，本科毕业于北京大学新闻与传播学院，中欧EMBA。 2012年，创立东方纯净护肤品牌My Clorisland花皙蔻品牌，并担任CEO。

小苏（Sophia）：韩婕珺，东方纯净护肤品牌My Clorisland花皙蔻品牌主理人，硕士毕业于北京大学哲学系中国美学专业，2020年获得复旦大学世界经济系经济学博士学位，中国菏泽牡丹研究院高级研究员。

电子商务，简称电商，是指在互联网（Internet）、内部网（Intranet）和增值网（VAN，Value Added Network）上以电子交易方式进行交易活动和相关服务活动，使传统商业活动各环节的电子化、网络化。电子商务包括电子货币交换、供应链管理、电子交易市场、网络营销、在线事务处理、电子数据交换（EDI）、存货管理和自动数据收集系统。在此过程中，利用到的信息技术包括：互联网、外联网、电子邮件、数据库、电子目录和移动电话。

以上信息来源于百度百科：电商

网络借贷平台有哪些？

又不是品牌，为什么能卖得这么贵？完全不做推广，为什么也有这么健康稳定的流量？

不是每一家店都有百转千回的曲折历程和致命杀招，虽然我们总是盼望听故事。比如这家叫魔猫糖的2皇冠店铺，风格乍一看很甜美，价格再一看确实挺高。在行业大佬纷纷叨念着平台红利期已经结束、经营成本一片高涨的2011年，这家店没有出现在直通车、钻展或者其他任何一个推广页面，而是完全靠自然搜索做到了近2000万元的年销售额。更何况，店铺的冬装客单价在1500元以上，夏装客单价在300元以上。秘诀呢？

在2009年之前，店主小苏将12年的青春岁月奉献给了连锁美发行业。2010年，完全不懂淘宝为何物、甚至不会用电脑的电商门外汉小苏，也在周围人的带动下成了淘宝买家。他挑来挑去，虽然网店是便捷的，但总觉得缺少喜欢的衣服。简单说：价格可以昂贵，但品质感一定要有保证，而且尽量不要是满大街都能看到的款式。可是对于满屏活动畅销款的淘宝，要找到这样的商家还真是费力。所以每当有人问及当初开网店的诱因，小苏总喜欢文绉绉地说：感受到了一种趋势。

从线下到线上

我们当然不怀疑小苏的商业直觉，但在刚开店那会，小苏可是疲乏之至。首先是对网店一窍不通，他说自己其实很好学，挨个问朋友学经验，跟别人煲电话粥取经。“别人分享的都是干货，但我当时是零基础，这就相当于一个大学教授在给幼儿园小朋友上课，效果可想而知。”听课没用，自己摸索。线下开店和网店实在不一样，线下拿货一个款式就拿几件，线上怎么着也需要几十件。小苏回忆了一件趣事，当时有件衣服他觉得很不错，想在网店重点打造，花了5000元专门请了一个模特拍摄，结果在模特拍摄过程中，实体店已经把这款衣服卖脱销了。

虽然简陋，但当时线上线下两条腿走路暴露出的问题其实在于库存对接混乱，导致网店偶尔有单也会因为没货跑掉。痛定思痛，小苏把原因归结于货源不充足，随后他做了一个不太艰难的决定：搬迁至货源地杭州。

彼时，已经是2010年深秋，他的网店尚无起色。

爆款决定定位

搬到杭州后，小苏干脆在四季青租了一个档口。货源虽然略微放心了，但销量依旧是个难题。直到一张iphone自拍图解决了这个困境。

小苏的太太是个美人胚子，有天对镜贴花黄顺便自拍一张，放到对应款衣服的宝贝详情页，竟然使得店铺第一件爆款诞生。那是一件售价1800元的狐狸毛呢大衣，销售额直接从零增到了每天几万块，整个冬天竟然卖出了近千件。一张图片引发的爆款，听起来很噱头，如果要深究背后的原因，其实有迹可循。这要结合整个店铺营造的氛围，首先，小苏在店铺上挂出了四季青档口的线下地址，强调外贸原单货，这很大程度增加了消费者的信任感。其次，这件真正的皮草大衣，小苏的加价幅度只有20%，相对而言算是性价比很高，加上气质老板娘的真实演绎，逐渐累积销量并不算十分出乎意料。“当时店铺信誉一个钻多点，同样的衣服，我们比很多皇冠店卖得好，一个月能卖100多万元。”小苏的这段话也间接说明了淘宝资深买家的特点：她们识货，但不看重店铺信誉等级。她们注重性价比，但是建立在十分了解产品成本价的基础上。

就这样，首开纪录之后，几乎每款产品总能保持几十件到上百件的销量。小苏补充：这就印证了一句话，爆款决定了店铺的定位。一个健康的爆款是必要的，尤其在现有以产品导购为主的淘宝平台上，但爆款定价一定要符合店铺的主流价位。打个比方，如果一家店铺的主流产品在300-500元，做150元的爆款就很伤害消费群。但换个角度说，定价很高的产品都能爆，证明店铺已经享有了很高的议价权。所以当小苏能把1800元的衣服都卖出去，之后的600多元的风衣、300多元的雪纺裙，自然卖得动，这是由他的客户属性决定的。

从第一件高价产品的热卖决定了来魔猫糖的买家并非价格敏感人群，如果要给她们一个定位，应该是有钱有闲。眼下店铺的夏装以蕾丝雪纺居多，基本都属于街拍款。截至2012年2月，在小苏家累计购买金额达到十万元以上的买家超过十人，累计超过万元的买家接近百人，买家的二次回购率50%左右。对于这群人而言，能留住她们的只有持续靠谱的产品。那么，小苏如何满足这群对价格不介意，但对质量很挑剔的人群？

做高端，避免货源狭路相逢

说回产品。刚到杭州时小苏人生地不熟，货源还是需要不停地找工厂。从我们看到的大部分进货故事中，工厂总是需要一个网店新手难以满足的起订量，但小苏并不会受困于这个问题，因为他选的产品不是大众热卖款，而是价格更高端、线下内销都未必卖得动的产品。因为太贵不好卖，工厂的起订量自然也愿意打个折扣。当然，这其中也有技巧，网店的销量毕竟有限，很难跟外贸原单的品牌商直接对话，所以小苏一般接洽的是可以跟品牌商对接的外贸公司或者OEM工厂，看中的款式下单的时候增一些数量，这样就可以拿到一手的货源。

这在店铺销量不特别稳定、且对款式不那么看重的初期是可行的，但为了更好地掌握供应链的主动权，小苏必须找到自己能掌控的、对质量比较严控的工厂。所谓质量，说白了主要是面料、辅料、做工，但由于市场上充斥的是用料一般的跑量货，他也多少吃了一些亏。曾有一批价值十几万元的货，卖给消费者后质量被投诉，他全额退款。这些花钱买来的教训最终帮他找到了3家值得长期合作的工厂，都有出口制造业经验，其中一个规模很小，只有10-20人，一个月出货量几千件，但责在灵活。从样衣打板、原料采购到制衣等环节全部自己可控，对于一家不靠单品爆款、而是每款均衡走量的店铺来说很必要。

目前店铺的选款主要靠小苏的太太，这种自己把握产品风格而由工厂负责实现的案例并不少见。优劣点亦很明显，优点是带着强烈的个人审美，重复度不高，缺点则在于风格缺乏主题统一性，而且有的款式实现起来颇有难度。小苏就遇到过很多次，脑海中有很明确的衣服款式细节，但如果辅料采购齐备到制作出来，需要70~80天，延误最佳销售周期是必然的，何况涉及越多的采购环节，需要的起订量就越大，对于小苏店铺而言，上千件的起订量还是太高了。

我们总是想听到秘籍，但小苏成功的逻辑却很简单：卖好的产品，赚合理的利润，其他所有方面都围绕这个主题。诚然，在淘宝集市做高端女装，也是使其杀出重围的一种细分理念，但在客户体验端他也确实花费了心思：快递顺丰包邮；只要买家有退换货需求，不等收到产品就迅速重新发货…也许，你只需要有一个细节超过对手。

一、第一类是银行系的P2P，即银行控股的P2P平台，银行信用加上资产来源银行内部，风险极低。

代表平台：民生易贷、开鑫贷、E融E贷、小苏帮客等

民生易贷

民生易贷是依托民生电商的资源，定位于银行业务的互补P2P机构,背后的老爹是民生银行，是一家实打实的银行系P2P平台。做为银行系，民生易贷的风控十分严格，按照银行筛选融资方的标准来选择借款客户， 平台投资操作很简单，界面很清爽，对新手十分有亲和力。民生易贷的大部分产品年化利率都在6%左右，新手体验标的年化利率达到了12%。刚开始投P2P的新人可以从这个新手标入手。

开鑫贷

由国家开发银行全资子公司——国开金融有限责任公司和江苏省内大型国有企业共同投资组建，在业内拥有“国资+银行”背景。可能很多投友对国开行了解的不多，多多这里做一个简单的介绍，国开行成立于1994年，是直属中国国务院领导的政策性金融机构，注册资本4212.48亿元，其中国家财政部占股三分之一以上，是不是觉得非常可靠。除开金主，谈谈平台本身，开鑫金服业务资源很丰富，和省内的小贷公司全部联网，这是普通P2P企业无法比拟的，而开鑫金服的人才也都是银行出来的原班人马，整体来说平台风险控制还是很稳健。开鑫金服利率比较高的产品有：苏鑫贷、保鑫汇、开鑫保、商票贷。开鑫金服目前还有新手体验标，年华利率10%，风险基本与信托相似。

二、第二类是大集团旗下的P2P平台，即新浪、平安、阳光保险这类巨头的旗下的P2P平台，资金雄厚，运作规范，风险接近信托。

代表平台：微财富、陆金服、惠金所等

陆金所

陆金所有平安集团为其背书，是平安集团重金培养的亲儿子，与平安银行业务往来也很密切，一直是P2P里的标杆。陆金所目前的估值已经超过千亿，据说快超过亲爹平安集团了，可能最近两年也会上市。陆金所的管理团队比较豪华，都是顶级企业出来的高级人才，估计每个高管薪酬都在几百万以上。陆金所的业务和风控在行业里一直属于比较优秀的，再加上产品由平安旗下的担保公司和保险公司进行保障，风险要低很多。陆金所有零活宝，汇享计划，财富汇，稳盈—安e+等产品，稳盈—安e+收益较高些，36个月8.4%，目前发标没有以前多，需要定时定点的抢。

微财富

微财富的背后的干爹是新浪（新浪微博就是它家的），根正苗红，股东整体实力比较强，又有履约险和自己旗下的分公司回购，风险度并不高。当然多多这里也要提一下微财富当年的“黑历史”，14年的时候由于金融团队才成立并不成熟刚开始没把“金融风险”当回事，结果代销到一个骗子P2P平台，最后骗子跑路了，留给了新浪财富5000万坏账，震动互联网界。最后还是新浪这个爹给力，把5000万的窟窿补住了。吃一堑长一智，这件事后，新浪微财富就规矩多了，现在基本只卖市场公认的低风险产品，或者是自己产的……它的固收产品与阿里的招财宝类似，保险公司提供履约险，风险和阿里招财宝差不多，但收益要比阿里招财宝高不少，还是较为实惠的产品。目前最高收益达8.2%，领先于阿里、百度、京东的P2P产品，性价比很不错。

三、第三类是已经自己上市的P2P平台，这类平台财报完全公开，风险透明，风险非常可控。

代表平台：宜人贷、信而富

宜人贷

宜人贷成立于2012年，如今很多P2P平台还在宣传自己是哪家上市平台旗下子公司的时候，宜人贷已在美国完成上市，作为纽交所中国互联网金融第一股，开创了中国P2P的先河。当然这里我也要提一下宜人贷背后的爸爸宜信，宜信是国内所有从事小贷业务机构中为数不多在用户信用评估上有评分的金融企业，宜人贷的高管全部是从宜信出来的，继承了老爸的基因，加上主营业务为宜信所专长的小额信用贷，风控还是没有问题的，收益也很不错，12月的标收益约7.5%，24个月的标最高可达到10%左右。

信而富

2017年4月28日信而富（证券交易代码“XRF”）正式在美国完成上市，根据开盘价和总股本计算，信而富市值达到4.2亿美元。做为一家以线下理财作为主营业务的公司，其实它早在2005年就成立了，比宜信还早，后来互联网发展迅速信而富将融资转向互联网平台。信而富的大股东为DLB资本，美国的一家知名投资机构，公司核心团队也非常靠谱，创始人王征宇是中国征信领域的泰斗专家，非执行董事张化桥是瑞银集团中国区的首席研究员。瑞银集团是世界级的顶级投行……和知名的高盛一个级别的，可以看出这个团队的金融水平非常牛逼。信而富的业务主要是消费类借款（现金贷、短期小微信贷）和生活类借款（中长期小微信贷），2016年发放的所有贷款当中，89%为优质和近优质借款人，坏账比率并不高，年化收益率3个月6%，6个月8%，12个月10%左右。

四、第四类是已经形成行业领导地位，有自己核心竞争力的平台，P2P行业内的资金和资产都向他们集中，风险比较低。

代表平台：拍拍贷、人人贷

拍拍贷

作为国内第一家P2P平台，标榜“无担保”“纯线上平台”，与一众平台模式相对立，多多首先说说它。拍拍贷做为顶级风投红杉资本选定的种子选手，高管背景和业务前景都是很不错的。高管团队核心主要上海交通大学和微软全球技术中心，在P2P行业水平处于行业中上等。平台设有5.212亿保障金，加上其中部分资产不保本，所以实际的兜底压力较小，加上业务小额分散，风控技术积累了10年，坏账率逐渐降低，传言准备美国上市，跑路的可能性不高......拍拍贷有多种理财产品，拍拍贷的赔标属于高性价比之选，18个月收益13%，风险属于P2P最低行列。当然投资人需要注意的是拍拍贷“非赔标不保本……非赔标不保本……非赔标不保本……”（重要的事情说三遍），不建议新人朋友投这种。

最后多多把银行系、大集团旗下、上市平台、行业领头羊平台做一个总结，收益可参考下表。

五、第五类是一些高性价比平台，主要是上市公司全资或者控股的P2P平台，这些平台的财务数据计入上市公司报表，所以这些P2P平台相对比较保守与规范。

代表平台：E融所、鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网、杉易贷

E融所：

e融所正式上线于2015年12月30日，别看平台上线的晚，却是有备而来的。除开高管团队，背后有三家上市公司、1家证券公司、1家基金公司作为股东。

这里来看下上市公司的背景：方大集团（000055），总市值107.47亿，总资产60.7亿,国人通信，深圳第一家在纳斯达克上市的公司（2006年）；总资产32亿， 股东欧菲光（002456），总市值401.92亿，总资产216亿。

我们再看一下高管的背景，基本都来自银行高管，成员的学历、金融从业经验、概括讲就是老江湖，加之E融所的主要业务车贷、票据（商票）、赎楼等低风险业务，风险可控。

总的来说银行资深高管+各种实力股东，钱多，风险小，平台综合利率为10%左右，性价比还是不错的。

六、第六类是“小而美”高收益平台，深耕某个地区或者某个行业，一定时期内，风险相对可控。

高收益的平台鱼龙混杂，真正值得投资的平台是做自己比较熟悉的业务，压缩运营成本，给投资人收益比较高，整体“小而美”。通常这类平台收益在13%-20%左右，非常诱人，但投资这类平台需要投资人具备很强的专业能力和信息获取能力，需要对平台的业务有非常深的了解。比如我之前一位朋友，本身放贷经验丰富，投资一个平台前跟着平台的业务员跑了一个月业务，暗中观察平台的风控，查阅平台的风控资料、逾期数据，银行流水等，经过明察暗访，最后才确定投资。这类平台对于高手投资性价比很高，对于新人，不建议碰。

网上的贷款平台很多，但是其中很多都是坑人的，他们的协议里面会不时藏一些对你极其不利的东西，而且往往网贷的利息更高，所以网贷是不能当做救命钱的，如果有需要，可以去正规银行贷款，更加靠谱并且风险更小。网贷有风险，投资需警慎啊！

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