理财第一步就是记账，但是大部分朋友尝试了各种方法之后依然没有办法很好的坚持，主要是每天抑制不住买买买的心，这样记账就成一个很繁琐和耗费时间的工程，于是很多小伙伴表示：记账太麻烦了，每天怎么记得住自己究竟花了多少钱嘛，算了算了，不记了。那么有没有一个办法能够不要花费太多时间，却又能够记好账呢？

下面来聊聊我的记账方法-分账户资金管理。方法来源于三公子以及知乎某位大牛的经验，个人只是在实践中进行学习和修正。

先交代一下背景，本人男，月到手收入12000，有两张信用卡。

准备工作：为自己建立5个账户，不一定是要5张银行卡，支付宝、理财通、京东小白、货币基金账户只要安全都是可以的。每个月工资入手，依次将资金放入这5个不同的账户当中去，切记5个账户的钱不能挪用，每个账户都是有固定的用途的，一定要切记。

固定开支主要就是租房（房贷）、生活费、水电费、网费和其他每个月固定开支的钱，本人每个月固定转入4000块，深圳这地方租房特别贵，基本上支出当中很大一部分就是房租，宝宝心里苦，但是宝宝不说。

记账方法：

这一块记账就比较简单，因为每个月都是固定的开销基本不变，不用每个月都上去记账，APP都有固定记账的功能，有实际需要时候再去调整。

房租：2300； 水、电、网络、管理费：400； 话费、交通费：300 ；孝敬父母：500 ；三餐：1000。

大家可能会有疑问，水电和吃饭这些不可能是固定的呀？对，没错。这块不是固定的，是根据之前的花费实际效果去调整的，有时候偏高，有时候不足，总体来说是有结余的。每半年或者一年来整理一下这个账户，多出来的钱可以请妹子吃个饭、给自己买个礼物啥的，或者存入储蓄投资账户或者应急资金账户，全看个人喜好了。

这个账户一定是解决了第一个账户的资金后强制存入的，这部分也就是你能够摆脱月光真正实现资产保值增值的账户，如果你这个账户不能有存入的话，那么基本上你也就存不下什么钱了。

我的操作是每个月固定转入5000元到一张银行卡，这张银行卡与股票账户、基金账户以及其他理财平台绑定在一起，这5000元会根据我自己的投资偏好和策略进行操作，至于具体如何操作以后会用另外一篇文章去介绍。

记账方法：

对于储蓄投资账户，各个平台都有提供详细的流水，不需要额外去记账。

应急资金账户有两个目的：第一是预防日常生活中出现严重的突发事件，比如生病、受伤、份子钱。第二是作为个人的梦想账户，例如每年的出国旅游、新款的苹果手机等。

这个账户我会将钱放在京东小白或者流动性比较高的货币基金账户中，不建议放在银行账户，毕竟能薅一点羊毛是一点。我的操作是每个月存入1500元，当这个账户的资金达到一定的数额就会暂停转入，将多出来的钱投入第二个账户中，具体数额可以根据自己的实际情况去定，例如3-6个月的生活费。

记账方法：

由于这一块能够支出的不是每天都会发生的，也就不需要花费很多时间去记账，等实际开销的时候记一次，例如：一年换一次的苹果手机，一个季度买一次衣服以及护肤品等。

这个账户主要是针对信用卡债务，如果没有信用卡或者不善于管理信用卡的用户可以直接略过。信用卡用的好其实会很方便，但是如何好好管理自己的信用卡就需要具备一定的知识和能力，网上有很多达人分享本篇就不再赘述啦。

有债务不一定是坏事，信用卡的债务能够提供30-50多天的免息期，可以算作是优质债务。

例如我需要每个月去超市购买一些零食、书籍什么的，谁叫我是一个精神和物质一起抓的良好少年呢。这笔开支大概1000元左右，我不会选择用现金而是选择刷信用卡。

这样做的区别在哪里？信用卡支付的这1000元我可以放入各种宝宝类产品中，现在小白的活期是5.5%，一个月后到还款时间我的账户就有1005.5元，至于信用卡积分以及满减就暂时不考虑了，还款之后还小赚一点点利息，我真的没有斤斤计较啦，有总比没有好对吧。

记账方法：

现在各个银行信用卡网银、微信公众号很方便，大家只要每周末或者每个月查一下就很清楚每个月的流水，或者现在网易钱包和挖财记账都提供绑定信用卡的功能，每个月整理一下，这个整理也不用花费大家很长的时间。

经过前面的几个账户的分割之后，剩下来的1500元就转入这个账户中了，可以放在各种宝宝类产品中，方便随时开销。

负债账户和零用钱账户具体怎么操作的呢？就是用信用卡刷掉多少，你就把零用钱账户中的对应金额转入到负债账户中，用来下个月偿还。如果零用钱账户没有钱了，那就意味着你再怎么抑制不住买买买的心都不能再去消费了。

记账方法：

如果是刷信用卡的话，直接记入负债账户，其余的开销我选择不会去记账，毕竟已经不是月光了，零散花费再去记账的话，那就不好玩了！如果小伙伴想要清楚每笔资金的流向，可以预留一部分信用卡的钱之后，剩下的钱平均到每周，用完之后，只能等下周了。不过对于新手来说，没分清楚想要和需要之前，还是每笔都去记录一下。

记账作为理财的一步最主要的目的就是让大家清楚自己的财务状况，能够有钱应对日常支出、有钱能够投资理财进行增值、能够应对突发的状况，能够满足自己那颗年轻躁动的心。

其实，大家有没有发现前面三个账户已经帮你初步实现这些功能了。但是对于20出头的年轻人来说，增量部分的投入要远远大于存量部分，所以想要出任CEO、迎娶白富美、走上人生巅峰还是要想办法去增加开源方面的东西，只是记账看着眼前是远远不够的。

好啦，以上就是我关于在记账方面的实践总结，其实大家可以看出来分账户资产管理不仅仅是记账，在理财、消费和负债方面都能够发挥作用，大家有木有get到呢，再好的方法不如来一次实际行动来的彻底，赶紧行动吧！

财富系列之—十个账户

亲，可以开五个理财通用户，你的理财通需要绑定银行卡的，

你第一次购买产品的银行卡默认就是安全卡，以后的资金只能提现到这张卡里面

理财通现在有定期理财、保险理财、指数基金四类产品

我们可以购买产品得到收益，理财通还是比较安全可靠的。

理财金账户是什么意思？

十个账户是指根据用钱的场景来把钱放在10个地方。一般来说10个是差不多的，太少的话你区分的就没有意义，太多就会繁杂。当你通过用钱的场景开始规划你的消费和支出的时候，实际上你就是在做最初级的理财，坚持这么做你就会发现：每一笔钱都去了它应该去的地方，你既攒下了本金，又没有压抑太多消费欲望，最重要的是，你将通过这10个账户锻炼到你的财商，开始内化你自己的财富价值观和方法论。

除此之外，这10个账户都要分别定好额度：每个月，每个账户，规定放进去多少钱，就必须放多少，放够了可以不用再放；允许自己花掉多少钱，就只能花多少，达到上限之后就不能再花。

第一个是 家庭消费 ，当然如果你有家庭，就是整个家庭的消费，一个人的话就是你自己的日常消费，比如你的饮食，房租，水电，生活用品等等，这个你根据自己的收入水平，定一个额度，以后你的家庭消费都从这里面用。

第二个是 自由开支 ，就是说你可以给自己留一笔小钱，比如2000-5000吧，你有特别想买的东西的时候，有忍不住的时候，你就用这个钱买，跟其他的划分开。为什么呢，因为这是一个情绪的宣泄点。我们谁都不是圣人，每天小心翼翼抠抠索索的生活，钱是省下来了，但很快又开始怀疑人生了，觉得自己这是在干嘛呢，活得这么惨没有一点生活质量，这时候很容易就放弃了。所以要有一笔小钱，给我们自己尝尝甜头，再加把劲儿。

第三个是 社交账户 ，这里面的钱专门用来跟朋友，同事，亲戚们做正常的社交往来，该请客还是请客，要不然朋友都越来越少就得不偿失了，这部分花销做好专款专用就好。

第四个是 安全账户 ，这个是指你要留出一笔钱，满足你至少10个月，最好是36个月的基本生活开支，这个钱存好，就不要动了。因为我们在未来会面对各种各样的突发事件，一日发生财务上的风险，你不能一点抵御能力也没有，甚至向我们前面说的，开始负债了，接下来只能不断出卖时间去维持生活了，这就又成了金钱的奴隶，所以要留一笔安全的钱，保护你的生活状态不受影响，能抵御风险。

第五个是 梦想账户 ，这个跟自由开支有点像，但是比自由开支要更大更长远一些。人都有梦想，而且很多梦想也都跟消费挂钩，比如喜欢表，喜欢包，喜欢车等等，这都很正常，也很难马上改变。这个账户就是帮助你和自己的梦想达成谅解。

第七个是 健康账户 ，这个账户里的钱，就专门用来做体检，买保健品，参加体育锻炼等等，每个人都说自己希望保持身体健康，但你不能光说，你要有专门的开支去做。

第八个是 学习账户 ，前面讲了犹太人是最懂财富积累的，他们的文化中有这么一句话：如果我欠了债，我以后总有翻身的机会把债还清，但如果我没有知识，我都不知道该怎么翻身。关于富人的认知我们前面讲过很多，这里强调一点，要有专门的学习经费，去保持认知的提升。

第九个是 公款账户 ，这个是给小企业主准备的，因为他们很容易把私人的收支和公司的收支混在一起，既分不清公司的财务情况，又分不清个人的财务情况，这个必须分开。

第十个是 还款账户 ，我们这个时代，大家每个人有月供，贷款，分期等等，都是很正常的，我们在开始学习规划财务情况的时候，也要把这部分跟日常支出分开，逐渐过渡。

这就是10个账户，听起来好像挺多哈，很多小伙伴也许会想着可以删减一些，比如最后两个如果没有的话就不用管了，剩8个就行，然后是不是安全账户也有点多余，自由开支和梦想账户也不用想那么远了，最后删着删着，发现又并回到一个账户去了，结果还是什么都没划分，什么限制也有没有了。

据统计认认真真建立了这10个账户的，他的月支出都减少了30%~50%，这些钱去哪了呢？你做着做着发现了，你不自觉的就会让这些钱都进了投资账户，让你的投资项目在里面不断的产生复利。

成为富人最基本的能力是管理财富，控制财富，规划财富，其次才是赚钱的能力。 不是说你没有多少钱你就不用去管了，而是正是因为你现在有这样的结果，你才更应该管理好手上的钱，让钱进入你的规划中，而不是继续无脑的消耗，永远在挣钱，但永远见不到有分量的财富。

很多小伙伴可能还是会觉得麻烦，感觉是不是需要10张银行卡，其实不用。

首先长期的比如安全，梦想，健康，学习，我直接开一个账户，买4种货币基金，找稳定性强的流动性差一点的就可以，用理财产品就来替代，像余额宝，理财通这些都行。

其次短期的比如家庭消费需要一张专门的卡，自由开支一般用支付宝余额，社交账户用微信的余额就行，也等于分开了。

最后投资账户需要一张，就放定投，包括股票基金之类的，公款和还款就不说了，有这个需要就单独分开就行。

给大家举个例子，比如你月收入1万，家庭账户可以分4000用于日常开支。自由账户分1000，社交分2000，这两个用完就没了，不能再花了。

安全账户每个月存600，可以慢慢积累；梦想账户存1000，一年存12000，在这个收入水平下，想买个小的奢侈品也够用了。

投资账户每个月存1000，健康账户每个月存200，学习账户每个月存200，这三个都是自律的保障。其实健康账户一年存2400，做个体检也够用了。但学习账户对我来说这个分配是不够的，但如果你月入1万，能坚持存这个钱也算不错了，可以慢慢来。

当然，还有一个大问题，投资账户每个月1000块钱太少了，不够用。但这个问题，属于怎么提高收入，怎么开源的问题。

俗话讲“开源节流”，控制了消费等于节了流，一砖一瓦不会白白浪费，为打好财富大厦的地基做准备。

建议能根据自己的实际情况，准备你的10个消费账户，并开始践行。

PS：以上来自肇中老师课程内容的贡献，感恩。

理财金账户

是中国工商银行给贵宾客户提供的一项具有个性化、全方位、贵宾式特点的新型理财产品，产品本身属于无纸化、电子化，依靠先进的科学技术，使得用户操作起来更加方便、并依靠强大的电子系统为有力保障，凭借着中国工商银行的实力，以此来提供的丰富的金融产品以及客户资源，可以使得金融活动变得更轻松，而且还能享受贵宾待遇。工商银行为客户提供特色理财服务，主要包括包括预约周期转账协定金额转账等，客户只需要工行填写《理财协议申请表》，提出服务申请，就可以办理理财金账户了。

（1）提供各种会员专属渠道：

注册理财金账户会拥有专属的贵宾身份，用户办理业务可以去专属的贵宾中心，享有绿色通道优先服务的权利，另外还有专属的贵宾版网上银行，业务办理更加便捷，除外还包括贵宾电话通道以及紧急支援服务等。

（2）享受专属费用优惠：

　主要包括多项费用的减免、特约商户优惠以及免费贵宾专刊等。

（3）专家理财服务：

依靠工商银行的实力，提供大批专家组成的理财团队，此外还有专职客户经理提供专门的咨询服务，提供丰富的投资理财产品以供选择，理财金账户还提供优惠的贷款服务，还会及时给出的最新的理财资讯。

（4）提供专属的理财产品：

主要有固定收益型的理财产品、现金类理财产品以及各种市场上的理财产品。

理财金账户的类型主要有存款账户、贷款账户以及投资账户三种。

（1）基本账户

①基本账户支持多个币种活期储存款，具有活期储蓄存款账户的全部功能。

②使用该存取款以及缴纳各种年费和其他收费时，均使用账户内的资金来支付。

（2）一般存款账户

①一般存款账户包括各类储蓄存款账户，服务也和一般的流程类似。

②一般存款账户还可以办理九种的外币存款，分别是：美元、港币、英镑、欧元、日元、瑞士法郎、加元、澳元和新加坡元。

（3）贷款账户

办理理财金账户的客户可以申请多项个人贷款，也可随时申请各种个人消费贷款，客户办理个人消费贷款业务时，可以享受优先办理审批的特权。可以走贷款绿色通道。

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