P2P网贷评级评的是什么

P2P网贷评级评的是什么，P2P网贷是一个快速发展的新兴行业，如果没有有效的监管政策，不仅缺乏权威的信息来源，也缺乏有效核实数据真实性的渠道。来看P2P网贷评级评的是什么。

2013年以来，火了互联网金融，火了P2P网贷，也火了P2P网贷评级。除各类网站评级外，日前，全球三大评级公司之一的惠誉评级公司亦宣布加入P2P网贷评级。

一般而言，行业评级主要分为两类，一类为监管评级，由监管部门对行业进行评级，

如银监会对商业银行的监管评级，江苏省金融办对省内小贷公司实施的监管评级。另一类为第三方评级，例如标普、惠誉等第三方机构对国家（地区)、企业的资信评级。

目前，虽然监管部门明确提出了P2P的发展红线，但监管法规仍未出台，行业标准也未统一。

在此背景下，P2P网贷第三方评级能否发挥专业作用，公允的反映被评P2P平台的真实情况，成为P2P行业发展面临的现实问题。从客观公正的角度，P2P网贷第三方评级可体现以下内容：

P2P网贷评级评的是什么

一、评级指标要符合监管政策方向

网络借贷不管是信用中介也好还是信息中介也好，是互联网金融领域中金融属性最重的行业，在实质上承担了很多辅助风险管理的功能，P2P网贷评级需要对监管红线有所体现，这是评级公信力的基矗

11月26日，央行潘功胜副行长在2014中国支付清算与互联网金融论坛上强调网络借贷领域不能搞资金池，不非法吸收公众资金，此前银监会创新部王岩岫主任也提出了P2P网贷监管十条原则，

包括明确信息中介地位，不搞资金池、不自融自保，坚持服务小微、不追求高利率、信息披露要充分等等。如有触碰监管红线的P2P平台仍能取得较好的评级结果，则评级的公信力会大打折扣。

二、评级指标分布应具有均衡性

互联网金融融合了互联网和金融两者的元素，不仅强调客户体验，也要强调投资安全等。因此，P2P网贷评级分值不能单纯强调某一方面，而应全局统筹考量。

但对于大多数投资人而言，最先考虑的应是安全类指标设置的合理性和准确性，以及分值的占比，如果涉及安全类的指标较少、模糊或分值占比有限，那么评级对投资人的参考价值就会降低。

同时，P2P网贷的客户包含借贷两方，因此其客户体验不仅包含投资人方面，还应包含借款人方面，比如借款的融资成本、筹集时间、借款期限等。

特别是对于融资成本，不能简单采用挂牌利率，还应充分考虑还款方式、收费标准等“隐性”因素。

三、评级打分应尽量降低主观影响

P2P网贷作为新兴行业，行业标准还未出台，比如不良的界定标准？技术安全如何衡量？信息披露程度如何比较等等。

银行机构的监管评级考虑资产质量、风险控制水平，会用不良贷款额、不良贷款率等指标衡量，并通过人民银行、银监会等监管机构的审慎监管、系统监测和日常报送等途径保证数据的真实有效。

作为第三方的P2P网贷评级，在没有监管政策有效辅助的情况下，不仅缺乏权威的信息来源，也缺乏有效核实数据真实性的渠道。

除成交量等公开数据外，核心信息基本依靠P2P机构的主动披露，很难保证其所提供数据的权威可靠，有的如实披露，反而得分低，有的弄虚作假，可能得分反而高。

另一方面，部分指标打分的主观性较大，得分只能依靠“评委”的主观判断。因此，在设计评级指标的时候，应特别注重信息的可获得性和真实性，通过定量化的'数据支撑，尽量减少评级过程中主观判断的空间。

P2P网贷作为一个快速发展过程中的新兴行业，从国际到国内，其业态和模式都在不断推陈出新中，

从之前的“点对点”，到现在的“端对端”，以及票据理财、保单理财等创新，P2P网贷评级需要根据网贷行业的发展不断调整、更新，评级技术也需要持续改进。

P2P网贷行业的误区有哪些

P2P=资金池+期限错配？

什么是资金池？简单说，就是平台将多个投资者期限不同、金额不同的资金汇聚之后再投向不同项目。

一位P2P平台负责人表示，网贷涉嫌资金池就是网贷平台没有将借款人和出借人建立直接对应的借贷关系，在匹配借贷关系之前获取并归集出借资金。

不设立资金池是从事P2P业务正规平台的底线，目前网贷行业不乏宣称不涉及客户资金，只承担信息匹配、工具支持和服务等功能的平台，平台客户资金通过第三方支付或银行托管。

但记者了解到，目前也有部分宣传已经与第三方支付公司或银行签订类资金托管合作的平台，其实尚停留在签订合作意向协议的层面，远没有到实际落地的一步。

由于目前行业踩雷现象分析中，终极背后原因往往指向上述两大关键词，造成无论是投资者还是围观者均带有一定心理暗示，即所有P2P网贷平台都是资金池和期限错配的承载者。

以轻资产为核心特点的P2P网贷的本质并不需要资金池，通过互联网平台将借贷双方直接对接，通过第三方支付完成资金转让，且资金流应该是去中心化、直连的关系。资金池往往与期限错配相关。期限错配的实质是时间的拆分，以短养长。

一位业内人士向本报记者举例称，假如借款人借款期限是一年，部分P2P平台可能将一年期限拆分为先后4个3个月期限的投资项目，前面投资人到期拿到的本金与利息，实际上是后来投资者的资金。

一旦后续资金缺失，平台则无法偿还前期投资者的本金利息，造成平台资金链断裂、提现困难，可见期限错配更容易引发流动性风险。

陆金所董事长计葵生曾称，流动性风险将成为P2P网贷行业面临的最大风险。多位业内人士表示，目前解决该风险的主要方式是设立P2P“二级市潮，

这一模式源起陆金所，投资者在持有平台项目一定期限后，可以自己通过平台发起“二级市潮转让，另一位投资者“接盘”后，就可获得投资的本金和已得利息。

“债权额度的拆分并不能错配，因为“债”本身就是一种可拆分的资产，这与时间拆分存在根本性区别。债权存有单位的量的概念，从金融的角度出发，分散金额增加离散度有益而非有弊。”有法律人士称。

债务人信息无底线披露？

在P2P领域，对信息透明的理解往往会有一种误解，就是债务人信息不是隐私，应该彻底向社会大众公开，这样才叫“数据透明”。

但事实是在债务人信息披露上存有一定的“底线”。某P2P平台负责人表示，无限度地公布债务人信息，一方面并不能有效地帮助借款人判断风险，另一方面却造成债务人个人信息在互联网上被泄露。

实际上，纯粹线上披露信息也并非能够完全有效降低风险。由于目前P2P行业借款人欺诈风险较高，因此采用线下对借款人进行审核是现实情形下保护投资者的重要措施。

“线上线下相结合的风控模式仍然是P2P网贷平台的主流。”石鹏峰表示，审核包含一些特定的指代借款人风险程度的维度。

“线下信审的信息应在加工后，以非隐私信息披露给投资者进行判断和选择。”石鹏峰举例指出，

披露的信息应包含但不止于借款人的借款用途、信用资质、收入情况、还款来源、年龄、资产情况、家庭情况等。但同时石鹏峰表示，借款人身份信息的姓名、身份证号、联系方式等都应该作为隐私信息不得泄露。

由于P2P网络借贷具有强烈的“互联网”印记，因此投资者在做出投资决定之前，更多面对的是一个带有超链接的屏幕，以及屏幕展示的文字说明。

投资者一旦做出投资决定，其与平台以及债务人形成的权利义务关系会生成相应的法律效应，因此，在投资前与投资后，投资人与平台、债务人分别处于法律的不同纬度，对信息披露的要求也不尽相同。

此前，计葵生称，互联网金融在中国未来几年可能有一部分还是O2O模式，资产端还需要通过线下进行审核，否则欺诈风险会非常高。

从跑路特征反向选择

不可否认，P2P网贷行业对于中国金融市场和民营经济有着重大的意义和价值，但是在上千家网贷平台中如何选择“靠谱”平台却是更为现实的问题。

多位业内人士表示，在选择平台的“窍门”上均首先提到“大平台”，而判断大平台的维度不尽相同，例如是否获得风投、是否具有更大机构的信用背书等等。

本报记者曾经就“如果你有10万元会投什么？”这个问题咨询过多位白领，获得的答案出奇地相仿，他们都表示要么选择类似陆金所这类拥有较强背景的平台，要么直接存入余额宝。

“P2P作为互联网金融的重要组成部分，其核心还是金融，因此能否经营好风险是核心和关键。”一位资深业内人士表示，平台风控团队的水平和实力尤为重要。

此外，从目前高危平台跑路的特征分析中可以进行反向选择。

跑路平台的两大共同特征，一是平台利率出奇的高，另一个则是投资者资金去向不明。“低息有靠山成为最容易识别的标志。”上述业内人士说。

你我贷总裁严定贵表示，投资者应该注意平台披露交易的逻辑，例如借款人是通过什么方式被引进平台，平台是以通道模式代理他人资产，还是平台自行开发的独立产品；

客户的借款标的是拥有足值的抵押品还是纯信用贷款。“在良好判断逻辑的基础上尽可能还原一个平台操作的基矗”严定贵称。

此外，一旦投资者进入投资流程，与投资款相关的一切交易记录将成为平台选择的关键点。“投资债权的每个月还款列表、合同文件、还款批次都应公开透明。”

严定贵表示，这些内容除了会成为投资人“试水”期间的选择标准外，还是借款人还不上款、走向司法途径的重要法律证据。

p2p网贷涉及的法律法规有哪些

一、借款标的真实性，主要有三个因素影响。

1.借款人借款资料披露信息越透明、越完善的，对应的借款标的真实性越高。

2.线下实地考察。

3.看借款标的分散度，一般越小额分散的，往往真实性越高.

二、 规模，主要看4个指标。待收本金，成交额，投资人数和借款人数。

个人一直认为，一个平台的规模大小，更应该看重它的待收本金，因为平台的利润的基数是放出去的钱，也就是待收本金在吃利差。

三、分散度

主要是看第一借款大户、前十大借款大户借款占比，人均借款金额。越大的，分散度越差。

四、看背景

这里指的背景，是指公司的股权信息在全国企业信用网上面公示了或者是上市公司的年报里面公示了的平台，而且个人认为如果背景公司的认缴或者是实缴比例连30%都达不到的，谈不上是真正意义上的背景平台。

五、人气

个人认为人气的增减可能比人气的多少，更影响平台安全系数，规模越大的，人气就越多。

六、看利率

虽然说低息的不一定就安全，但是利率高了后，风险肯定会对应增加。

七、业务模式

国家领导人给P2P的定位就是给中小微企业或者个人融资服务的，这是大的总体原则。

八、成立时间和借款周期

通过多年倒闭平台统计分析来看，成立时间越短的平台，出问题的概率相对来说越高，尤其创业系平台表现更突出。

九、 满标时间

满标时间越快的，对应安全系数越高。

十 、打折转让

对传统行业用心经营的公司来说，一般不会动不动就跑路的，当一个公司在产负债率超过100%，无能力继续经营下去时，那就破产进入清算，把公司的资产该变现的变现，该资产转让抵债的抵债，这样被欠钱的公司也不容易血本无归。但是P2P平台以往的多数案例跟传统公司破产不太一样，往往跑路或限制提现后，投资人的投资就血本无归或者发点白菜钱，这是做为一个成熟理智的投资人很能接受。

————上海长久贷为您解答

p2p行业不可触及的 三条红线 是哪些

一、P2P网贷平台运营及收费法律依据：

1、《合同法》第424条规定：居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。

2、《合同法》第426条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。

二、投资人与借款人借贷法律依据：

1、《中华人民共和国民法通则》第19条规定：合法的借贷关系受法律保护。

2、《合同法》第221条规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。

扩展资料：

分类：计划合同与普通合同

凡直接根据国家经济计划而签订的合同，称为计划合同。如企业法人根据国家计划签订的购销合同、建设工程承包合同等。

普通合同亦称非计划合同，不以国家计划为合同成立的前提。公民间的合同是典型的非计划合同。中国经济体制改革以来，计划合同日趋减少。在社会主义市场经济条件下，计划合同已被控制在很小范围之内。

双务合同与单务合同：双务合同即缔约双方相互负担义务，双方的义务与权利相互关联、互为因果的合同。如买卖合同、承揽合同、委托合同（无偿有偿都是双务）、保管合同（无偿有偿都是双务）。

单务合同指仅由当事人一方负担义务，而他方只享有权利的合同。如赠与（唯一一个纯粹的无偿合同）、自然借款（无偿有偿都是单务）等合同为典型的单务合同。

参考资料来源：百度百科-合同法

人民银行对P2P网贷提出的三条红线是：“不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款”。

考察一个平台无外乎考察如下几点

推荐如下几点判断标准

“三大纪律”就是选择P2P平台的三大原则，第一，选择一些大的第三方评级机构上排名靠前的P2P平台第二是选择获得风险投资的P2P平台第三是选择那些风控模型比较先进，分辨能力比较高的平台。

“八项注意”指的是P2P网贷投资时需要当心的具体细节。第一，平台创始人来历不明不投第二，运营团队没有互联网和金融背景的不投第三，没有风控和技术团队的不投第四，收益虚高的不投第五，借款标的太大不投第六，虚假标的和虚假担保不投第七，资金流向落后或者产能过剩产业的借款标的不投第八，涉嫌自融的平台不投。

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