一个月仅有xxxx元的收入，该如何选择理财方式？

做理财咨询以来，这是最多人提问的一类问题了。如果你觉得自己在理财方面的自制力欠佳，知识储备还不够，或者是想要在理财方面有更大的提升，开头就先为大家介绍一个很靠谱的《理财训练营》课程：限时特惠！《理财训练营》和志同道合的人一起高效学理财！

今天，我们就来聊聊工薪人士脚踏实地且高效的理财方式。

一、让存款变得更多

那么，理财的第一个步骤就是去存款，先攒下自己的首笔钱，然后再利用这笔钱去投资，这才是理财的正确方式。

在这里我介绍一种52周存钱法，它能够保证你在一年之内存下的金额最低也有13780元。

52周存钱法指的是什么呢？指的就是存钱的人必须在一年52周内，每周存款10元，之后每周递存10元，在第52周的时候，则是存下520元。

接着这样算下去，总共来说一年有多少钱？

10+20+30+40+50+......+520=13780

起始金额虽然只有10元，一年下来竟然能存下13780元，资金的积累的力量是很强大的。

诚然，第一周存下10元大部分人都感觉简直太简单了，100元已经可以让你开始了，你也可以直接从1000元起始。

存多少钱，完全凭大家的个人情况，结余多可以多存，结余少可以少存。

在存钱过程中，金额目标要适当，不要中途断档，也不要中途拿这笔钱拿出来使用。

大约你感觉这样子省钱太艰苦，那每个月你可以从这部分存款中拿一个你想要的金额，让自己的一个较奢华的愿望得到满足，做到简简单单、开开心心地理财。

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二、钱少也能理财的方法

我们都明白，基金定投或是投资银行存款， 一般而言最好是使用闲钱，因为在急需用钱的时候，这笔钱拿不出来，会落到一个很尴尬的境地。

可如果是手头的钱很少，没有什么零花钱的朋友，该要怎么投资呢？

如果你有如上的困扰，那么你肯定非常需要这个投资方法——十二投资法。

所谓“十二投资法”，就是每个月拿出一笔钱来投资一个固定期限的投资产品，用来得到最好的利益，每月固定投资。

依照这种方式继续下去，你每个月都能强制性的存下一笔钱，而且都可以用在正常了理财下，一年后，每个月除了能收到利息外，还会有一笔本金到账。

这时，如果你有任何大额的资金需求，都可以用已到账或者将要到账的本金来解决问题了。

倘若不急着花钱，这个本金和利息，加上本月预留的投资基金，都可以继续投资。

对于购买基金定投和银行理财产品来说，这种方法都非常管用。

三、应该怎么理财？

虽然理财方式多种多样，但根本的原则和技巧却是共通的，对于手中没什么闲钱的朋友们，可以从下面入手。

第一步还是要保证自己正常的生活开销，也就意味着在我们理财前要留足自己生活上的流动资金，以备不时之需。按照一般的情况，建议留下3个月的生活开支。

大家可以把这些钱合理的存放在货币基金里面，例如现在大家常用的支付宝中的余额宝或者微信里面的零钱通。

在满足生活所需的情况下，资金有结余，就可以用来投资。

不是每个阶层的人们在理财成本上都会相同，而是工薪阶层的选择是比较相同的。人们在选择理财方式上比较趋向于银行理财、基金、股票和黄金。

每个人对于每种理财方式的具体配置取决于理财方式的风险大小，风险排序如下：

股票＞股票基金＞黄金＞银行理财＞货币基金，风险越高收益越高。

其中，股票基金是浮动收益类理财产品，与固收类产品无法在同一个维度上比较的原因是它的收益跟风险都成正比趋势，但是基金定投的方式比股票的风险更低一些。

用于博取收益的高风险理财产品可以选择股票和股权投资，避险资产可以选择黄金来配置。

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富人致富的秘密：其实都是杠杆

这是由于多种原因，以及特殊情况所造成的。随着这次疫情，净值型理财，和热议的话题。是因为近期以来出现了无法大额赎回，政治延期的问题。这也提醒投资人，购买净值型理财也要了解风险等级，净值理财也有风险。

首先来分析，净值型理财，无固定期限，到期无法赎回的主要因素有哪些：

无固定期限，净执行理财，不等于没有赎回限制。理财与存款不同，存款，可以随时提前支取。而无固定期限的净值型理财，或者称为活期理财，虽然可以相对灵活的申购赎回，也有一些限制，因此不能够随时随地的赎回。不能赎回的主要因素有：

A，非工作日交易日，节假日等。这些通常会在说明书中，有明确的说明。

B，限额。包括政策性和临时性限额。例如，对最高单日赎回额度限制，又例如，近期，部分净值型理财产品，受疫情影响，临时限制大额赎回，应对，大规模，集中赎回。

C，产品遇到风险，无法赎回，或者延期。无固定期限的，净值型理财，也是净理财的一种，属于，非保本，浮动收益。一旦遇到潜在风险有可能无法赎回或者延期。相关产品的风险揭示书会有明确的说明。建议认真阅读。

小结：净值型理财，无固定期限，与存款不同，仍然有一定的赎回限制条件。而且，属于非保本浮动收益。出现风险需要自担。

其次，购买净值型理财产品，注意的因素：

1，该产品的风险等级。净值型理财也有风险等级划分。

2，时间周期，风险事项的处理。建议购买前，认真阅读说明书，和产品风险揭示书。深入了解产品。

3，净值理财，也是理财的一种，属于非保本浮动收益，投资人承担风险。

小结：净值型理财，并不等于保本理财。

最后，来总结分析：

随着资管新规的落实，以往银行的预期收益型理财产品，在向净值型转换。二者的主要区别在于，收益的计算方式不同。净值型，更客观，更直观。

但是，净值型理财，不等于保本理财。依然属于非保本，浮动收益。

作为无固定期限的，活期净值型理财，多属于低风险，甚至极低风险，但在特殊情况下，也会有潜在的风险，而且无固定期限，不等于没有赎回限制，因此，购买这一类的产品，也需要认真深入的了解。

封闭式理财是指在封闭期内不能购买或赎回，类似于定期存款。如果是封闭式基金，不能直接赎回。投资者只能通过买卖来收回一定的资金。也就是说，如果这个基金会在场内上市，它可以将其股份转让给场内，然后出售，通常是折价出售。

一般来说，封闭式基金要到截止日期才能开放，所以不能提前赎回。另外，定期公开理财意味着理财也有规定的期限，但可以在规定的期限内自由购买和赎回。但所有选择理财产品的用户在投资前都需要考虑基金的流动性，避免不必要的损失。

过去的传统理财，每天收益固定。净值型理财产品采用公允价值法，每天按照实时的公允价值去做一个估值，也就是我们常说的净值化。

净值型产品的类型

根据监管要求，银行必须将理财产品分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品，并明确告知投资者。目前，银行发行的主要是固定收益类理财产品，风险普遍较低。如果投资的是权益类、商品及金融衍生品类或混合类理财产品，那么风险就比较高了。

业绩比较基准=预期收益率？

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对于一般的上班族来讲，如果你没有进行任何投资理财，多年过去了，你的生活可能还可以。但当你出社会10年以后，有一天你可能会发现，怎么帐户里仍然没什么积蓄。

你很纳闷，平时已经挺节俭，也不买什么奢侈品，每个月也都有存钱，但是不知道为什么，钱就是存的很慢。你可能没有记帐的习惯，因为记帐很麻烦；你可能也没有投资理财，因为即使你想投资理财，仍然不得其门而入，仿间很多书都讲得很简单，但是等到自己要操作的时候，才发现不知道该怎么开始。

其实富人跟穷人在操作金钱上的差异，可以用四个字来描述，我把它称为「财富杠杆」。

但是这里所说的「财富杠杆」，跟一般财务操作上的杠杆不太一样。

一般我们说的财务上的杠杆指的是，假如你跟银行贷款了100万，年利率是5%，那么你对于这100万的操作，必须能带来大于5%的年投资报酬率，你的杠杆操作才是获利的，否则就是赔本。

但这里的财富杠杆指的是：你的获利与你投入的劳力时间的比值。

财富杠杆 = 你的总获利 / 你投入的总劳力时间

假设有个人，很懂得操作共同基金，他将自己的存款里的100万，拿来投资共同基金，并且平均绩效每年大约是10%左右。那么投资共同基金每年能替他带来10万左右的收入。对他来说，选择要投资哪档基金将不是太难的事，每个月定期检视基金，可能只会花这个人每个月不到3个小时的时间。

假设这个人每个月只需要花5个小时定期检视基金绩效，那么对这个人来讲，他每年在这个项目上的杠杆就是10万/60hr。

也就是他每年只需要投入60小时左右，就能替他带来十万的获利。而且这个杠杆会越来越大，因为他会再将他的获利继续投入共同基金里面创造获利，来达到更多的钱滚钱的优势。

再回到一开始所说的，当你每天辛苦地工作，然后每个月领个四万块左右的收入，假设你每天工作9小时，每个月22天。你每个月在这个项目上的杠杆是：4万/198hr，每年就是48万/2376hr。

仔细想一下，这是不是很大的差距呢？

假如我们每天都要睡8个小时，我们一年只有(24–8)*365 = 5840小时。对于一般的上班族来说，将这每年5000多个小时，拿出2000多个小时，为的只是创造48万/2376hr这样的杠杆，可以得知，这样当然存不到钱了。

换句话说，富人都很懂得去操作「财富杠杆」，让自己付出的劳力时间越来越少，但赚得钱却越来越多。要想让财富大幅增长，就必须懂得去操作「财富杠杆」，透过杠杆来创造优势。

从财富杠杆的公式来看，当然是越大越好；因为越大代表你每单位投入的劳力时间值，将替你带来更多的收入。

银行最常做的事情之一，就是OPM(Other People’s Money)，只不过银行是把人民存在银行的钱，拿去进行杠杆操作而已。其实我们也可以借钱来投资，只不过这需要大量的专业知识，不可不慎。

假如你跟银行借了100万，贷款年利率是5%，那么你在这一年里，至少要创造大于5%的年投资报酬率，否则你的这笔操作就是亏损的。

例如《小资族大翻身》的作者邱爱莉，靠著投资房地产因而创造财富。搞房地产的重点之一，就是你的租金收入必须大于每月的房贷，让房子能够自己养自己，而不是自己还要拿钱来养房子。

在所有可以操作的杠杆当中，透过借钱创造杠杆算是风险较高的，如果没有足够的专业知识，就应该避免操作这类杠杆。

买别人的时间（OPT，Other People’s Time)，指的是聘雇别人来替自己的工作，讲直白一点，就是自己成立一间公司，然后雇人替自己做事。当你每个月聘雇一个月薪4万的员工，而这个员工每个月能够替你带来四万以上的收益，那么聘雇这个员工就是值得的。

当然，有时候我们很难衡量某个员工，到底可以创造多少的价值，这个必须自己去判断。买别人的时间（OPT，Other People’s Time)，简单的说就是想办法透过创办公司来创造杠杆。

除了OPT跟OPM之外，创作与写作也能创造杠杆。假如你能靠写作逐渐写出自己的知名度，那么未来就有可能有人找你出书、教学、演讲…等等。而出书、教学跟演讲，都是能创造杠杆的工作。

最近很常听到「斜杠青年」这个名词。

「斜杠青年」这个概念出自于《纽约时报》专栏作家玛希‧艾波赫的著作。她在书里面提到，如今越来越多的年轻人不再满足于「单一职业」的生活方式，而是开始借由多重收入、多重职业来体验更丰富的生活。这些人在自我介绍中会用「斜杠：/」来区分不同的职业，于是「斜杠」就变成了这些人的代名词。

《斜杠青年》一书的作者，也在书中提出了五种斜杠青年的组合：

1.稳定收入＋兴趣爱好的组合 2.右脑＋左脑的组合 3.大脑＋身体的组合 4.写作＋教学＋演讲＋顾问的组合 5.一项工作多项职能型

也就是说，写作能够替你创造未来更多的可能，包含「演讲、教学、顾问」..等等。同时又能替自己增加知名度，未来还有更多种其他的获利方式。

如果你不擅长写作，也还有其他创作方式，例如插画家Duncan、Youtuber阿滴跟滴妹…等等，都是靠著创作插画与影片，慢慢打出自己的知名度。

创作已经成为致富的另一条途径，创作走的是网红经济模式，透过打造一群铁粉，再想办法创造收益。

在创造杠杆的过程中，我们必须想办法善用免费资源，例如成立粉丝团、经营Instagram、注册Medium、经营本站@生活圈…等等，这些都是免费资源。这些社交媒体只要用心经营，都可以拿来替自己创造更大的杠杆。

例如阿滴与滴妹崛起于Youtube，Papi酱崛起于微博、罗胖崛起于优酷/微信公众号…等等。寻找这些零成本资源的目的，是为了要放大我们的创作。让我们的工作成果能让更多人被看见。

在生活中，我们常常可以找到发挥杠杆优势的事物，特别是在现今的网路时代，要在网上找到免费的资源变得很容易。

以部落客来说，部落客靠的是在部落格平台上发布优质文章，来建立自己的读者，这群读者又能带来流量，最终替部落客带来广告收入或业配收入。

再以Instagramer来讲，随着Instagram的粉丝群越来越多，最终就能替自己创造业配收入。

对于想创造杠杆的人来说，注册部落格、经营Instagram..等等，都是免费可以做到的。

你越能善用这些零成本资源，你的财富杠杆就能放得越大。

一般上班族的财富杠杆是：工作收入/每月工作时数，在这种超低杠杆的情况下，当然很难变得有钱。

富人致富的秘诀，其实就是想办法透过各种方法来操作杠杆，让财富杠杆 （你的总获利 / 你投入的总劳力时间）变得很高。

财富杠杆越高，你就能用越来越少的时间，创造越来越多的收入。

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