文 | 陈太虚

图丨网   络

书籍 ：《小狗钱钱》

阅读方法 ：王者速读法

阅读目的 ：理财知识理念通识读本，最基础的理财知识学习和了解。

第一，想获得什么信息。最基本的理财理念从哪里开始学习和了解，财富启蒙读物讲述的是怎样的财富观念。

第二，能获得什么信息。引导读者正确认识财富、创造财富的金融读物，用故事讲述包含的道理、隐藏的生活原则，帮助读者遭遇困境时找到最佳出路。

第三，明确重点内容。学会与钱打交道的方法，掌握使用钱的技巧，认识拥有的机会。

1. 封面 。让孩子和家长共同成长的金融读物；引导孩子正确认识财富创造财富的“金钱童话”。四川少年儿童出版社。作者简介。

2. 版权页 。2014年3月第1版，2020年4月第49次印刷。

3. 推荐序言 。赚钱太累，是否与财富相关的一切离普通老百姓的生活太远？关键在于心态，不要被舒服，在吉娅和小狗钱钱的故事，也可以在身边发生。

4. 目录 。全书共18章，外加一篇前言，一篇后记，及附录。

5. 前言 。写作《小狗钱钱》的出发点、目的，书本特点，相关情况，及关键内容等。追求富裕的愿望无可非议，必须忍受拮据的生活才是高尚的是一种重大的错误，必须结束。要有信心和勇气构筑自己的财富梦想。成功的故事很少有精彩的翻版，简单和基本的真理却完全可以复制。获取财富的法则虽然很容易理解，实际操作并不是一件简单的事情。

跟知识类书籍不同，故事类书籍的目录并不能直接概括篇章的内容。这部分的重点在前言，基本介绍了书本主要内容及写作的目的，对整体把握书本的内容、主体有指导性的帮助，也能帮助阅读书本的内容，分清主次，明确重点学习内容。

翻阅所有的书页，标题、表、图、照片等很少，主要有一些插画。

从目录结束，书本从前言开始，到附录结束，正文内容共208页。全书共18章，外加一篇前言，一篇后记，及附录。书本用讲故事的方式揭示金钱的一些规则和理财观念。5分钟很难进行有效的阅读，由于是故事性内容，在极短的时间根据目录构建知识体系架构也是难的，主要可以根据篇章的标题判断出故事的主要情节，然后判断哪些是可以浏览的，哪些是要详细阅读的。翻页阅读最重要的是初略构建知识体系，对部分内容做一个重要性的判断，对书本知识能够有一个初步的认识。

快速翻阅全书只为第二次通读和跳读做准备，构建一个全书的粗略的知识体系，然后再添砖加瓦以充实。

与小狗相遇，取名钱钱的缘由。

钱钱说话，跟小女孩谈有关钱的问题。

要学习金钱的知识、秘密和规律，首先要找到想变得富有的理由，懂得富有是一件值得去争取的事情。

摘句：钱并不是一生中最重要的东西，可如果缺钱的话，钱就会变得格外重要。

如果一种东西变得富余的话，就可以成为生活中愉快的力量。

总是被自己的思想欺骗，有些时候应该把自己的想法用笔记录下来。

给想实现的愿望排列优先级，找出最重要的。

只知道自己想得到更多的东西，却并不清楚自己想要的是什么，必须确切地知道自己心里渴望的是什么才行，然后付出努力，寻找实现愿望的机遇。有几个方法帮助：用 梦想相册 通过图片来思考；视觉化自己的愿望（梦想成功的那一天）；准备一个 梦想储蓄罐 ，储蓄下为梦想而做的努力。

先从容易的开始，为不同难易程度的愿望准备梦想储蓄罐。

真正付诸实践比纯粹的思考有用得多。不是尝试，而是切实行动。

支出总是随着收入而增长，所以首先必须学会量入为出。

真的愿望不能一遇到困难就放弃。

自信程度决定是否相信自己的能力。梳理自信的一个方法是准备一个“ 成功日记本 ”，把所有做成功的事情记录进去。

达瑞最开始挣钱失败后获得两个重要的建议：为别人解决一个难题，就能赚到许多钱；把精力集中在自己知道的、能做的和拥有的东西上。

达瑞因此发现取报纸、扔垃圾等一系列的挣钱方法，并获得出版商邀约写作《孩子挣钱的250个办法》……到17岁，达瑞已经拥有几百万美元。

想挣钱就要认真找机会，可以与会挣钱的人聊天。

不去寻找机会的人，最多不过是在走运的时候捡到天上掉下来的馅饼。

最好先想清楚自己喜欢做什么，再考虑怎么用喜欢做的事情来挣钱。

集中精力做一件事情，会有惊人的效果！

吉娅找到帮人遛狗赚钱的方法。

两件重要的事情：第一，无论在什么时候都不能把希望只寄托在一份工作上，其持续的时间可能不会像自己想象的那么长，所以要立即寻找一份替代的工作。第二，赚钱的过程肯定会遇到一些困难，是现在还难以预料的，顺境都能赚钱，逆境一切才能见分晓。

把钱钱送回原主人家是吉娅不愿的事情，没想到钱钱的主人金先生受伤委托吉娅照顾钱钱，并愿意支付报酬，吉娅还获得每周见一次金先生的机会。钱钱会的东西也是从金先生身上学来的。

小狗钱钱告诉吉娅三件很重要的事情：在遇到困难的时候，仍然要坚持自己的想法。在一切进展非常顺利的情况下，也不要忘记做计划的重要的事情。谨记 72小时规定 ，决定做一件事情的时候，必须在72小时之内完成，否则很可能永远不会再做了。

汉内坎普先生：做自己喜欢的事情，才能真正获得成功。总是在做自己喜欢的事情，而且总能通过这些事情赚到很多钱。

陷入债务的人只要听从4个忠告就可以解决负债问题：第一，欠债的人应当毁掉所有信用卡，源于使用信用卡的时候大多数会比使用现金时花得更多。第二个忠告，应当尽可能少地偿还贷款，因为往往会造成用新的贷款来偿还旧的贷款的问题。第三，将扣除生活费后剩下的一半存起来，剩下的一半用于支付消费贷款，达到存钱的目标。第四，花钱的时候想一想，这真的有必要吗？

金先生：为什么不能因为做了一件自己喜欢的事情而挣到钱呢？恰恰是喜欢，他的真情实意才让他的劳动显得那样珍贵。

要花钱，钱的用处正是如此；要存钱，如果想变得富有。最后依靠存的钱生活，才是理财的目的， 不要杀死自己的鹅 ，才能源源不断地获得金蛋。

一定要考虑如何以最佳方式分配自己的钱 。

学会知足才是最重要的？贫穷更容易产生不幸。

吉娅照看的小狗又多了一只，陶穆太太的比安卡。

投资股票是一件复杂的事情，还且要付出很多精力。

去陶穆太太家取狗粮，发现陶穆太太家被盗。

在地下室里发现陶穆太太的财产，是盗贼要找的东西。

警察到来，封锁地下室，把箱子搬走保护，送吉娅等回家。

幸运其实只是充分准备加上努力工作的结果。

每天过得很充实，每天努力去了解一切新事物的感觉好极了。

成功日记从记录取得的成绩，到加入记录取得成绩的原因。

第一次尽最大努力去做一件事情，很可能是一个重要的变化。

真的付出全部努力的时候，会显露出自己真正的潜能。

马塞尔：你干的活最多只值报酬的一半，另一半报酬源于你的想法和实施这个想法的勇气。

父母发现吉娅有很多钱，也取出很多钱。吉娅解释钱的来源及收入的分配（鹅和金蛋的故事），并建议父母也这样做。

吉娅是怎么为挣那么多钱做准备的？每天记录成功日记，一个人挣钱的多少是和他的自信心联系在一起的，并且要把精力集中在自己的能力范围之内，思考自己适合在哪些方面赚钱。

吉娅建议父母跟金先生谈谈财务状况。对于财务困难，不是讨论怎么暂时渡过难关，应该讨论一下有什么长期又有效的解决办法。这次，父母开始接受吉娅的想法，吉娅帮父母约好与金先生的见面时间。

陶穆太太归来，获知家里遭贼吉娅的勇敢行为。

为什么冒险把那么多钱和金子放在家里？一是有时喜欢把这些东西拿在手里欣赏；二是留着应急使用；三是对冲股票投资的风险。

钱只会留在那些为之付出努力的人身边。要想过更幸福、更满意的生活，人就得改变自身。钱只是生活中非常强大的助推力。

陶穆太太分享对金钱的看法。邀请吉娅组成投资俱乐部。

吉娅存钱的时候跟海内女士分享存钱和消费的分配方式，获邀去学校做一个分享演讲，但吉娅有点恐惧。到汉内坎普家，吉娅把海内女士的建议和自己的恐惧告诉了汉内坎普。汉内坎普分享自己与妻子的认识经历，最珍贵的历物语是我们自己争取来的，克服丢面子的恐惧，世界会向你敞开大门。

因为家庭面临的危机，吉娅又到跟钱钱的秘密据点谈话。

小狗钱钱：和钱有关的绝大多数课程，你都在和别人的谈话中都已经学过了。现在只差一门重要的课程，就是怎样投资。

一个做有钱人的很好的理由：可以做一个有能力帮助别人的人，而别人也会相信你，愿意接受你的帮助。

有能力达到计划的目标。最重要的是，要确定想要的是什么。愿意做出必要的努力，愿意付出代价。

不要停止写成功日记。写成功日记的时候，会对自己，对世界，对成功的规律做更深入的思考。会越来越多地了解自己和自己的愿望，才会有能力去理解别人。

觉得有些事情不好办的时候，可以做一件事，翻一翻成功日记，就会从过去的事情中找到证据，相信自己未来也有能力完成任何事情。

朝着积极的目标去思考的时候，就不会心生畏惧。

因为吉娅的促成，通过金先生的帮助，解决了爸爸妈妈的债务压力，实现吉娅的三大愿望之一。

为投资俱乐部取名：金钱魔法师。

俱乐部的一条咒语是：把钱分成日程开销、梦想目标和金鹅账户三部分。

陶穆太太说的投资需要注意的三点：应该把钱投资在安全的地方；钱应该下很多的金蛋；投资应该简单明了。

投资，只有得到好处才会去做。

决定一件东西价值多少的唯一因素就是，你愿意为它支付多少钱。股票的运作原理大致就是如此。

股票的好处就是，不需要开公司，只需要参股就行。

陶穆太太为三小孩讲股票的运作原理。

重视赢利会更成功，因为集中精力去做的事会在生活中显出效果。

一个重要的日子，巨大转变后的体现。

吉娅内心交战最终下定决心的过程，演讲的情况。

一个人觉得最引以为傲的事情，往往是那些做起来最艰难的事情。

陶穆太太介绍一种比股票更简单的投资方法——基金投资方法。

基金很符合陶穆太太最开始说的投资要注意的三点，基金的收益可以用 72公式 来计算。

第一次投资行动，开设基金账户并购买基金。

基金涨幅浮亏25%。

考虑逢低买进，需要资金，吉娅想动用爷爷奶奶为自己准备的存折。

爷爷奶奶认为安全是最重要的。

金先生建议降低投资金额，做好应对下跌的准备更好，可以分散风险。通货膨胀也可以用 72公式 来计算。不管如何，留一些现金做储备是能达到分散风险的最佳效果。

金先生只讲解原则，不会给具体的建议，怎样在实践中运用这些原则是自己的事情。

吉娅找到解决逢低买进基金资金不够的办法。

理财后，家庭状况发生改变。吉娅的生活也发生改变。

小狗钱钱不再说话。

不要为失去的东西而忧伤，而要对拥有它的时光心存感激。

从现在开始，再也得不到建议，但还是必须应对各种状况。

把这个故事写成书，让更多的人知道，总有一些人会有所改变，开始聪明地理财，拥有更幸福更富有的生活。

打破桎梏，开阔视野。小哥倩倩的故事，赚钱并不枯燥，可以激发发明创造的才能。

从小做起。要想有所成就，必须从小做起。

企业家精神。要从小开始培养孩子们的企业家精神，正确理解企业家素质。

用“提出要求”代替“满足欲望”。

阐述几个专业名词的含义：股票、投资、交易所、基金、抵押、通货膨胀、利息、复利。

本书是一本财富启蒙读物，讲述的是一个童话故事，通过童话故事传达一些金钱的秘密和真相，以及投资、理财的办法。

小女孩吉娅的妈妈在房前发现一只受伤的白色拉布拉多猎犬，吉娅把它带回了家。

吉娅在爸爸妈妈谈论钱的事情的时候问小狗叫什么名字，爸爸感叹什么事都需要money，从而为小狗取名钱钱。

一天，吉娅正准备预订一张喜欢的乐队新出的CD，听到一个声音提醒，应该考虑一下是不是真的买得起那张CD。从而吉娅发现钱钱会说话。在交流过程中，钱钱建议只谈有关钱的问题，并引导吉娅思考自己的意愿，用笔记下来10个想变得富有的原因（想变得富有的理由清单）。于是，钱钱成为经济顾问。

于是，一个个观念、想法被引入吉娅的世界。

挑选3项最重要的想变得富有的原因，并为之准备一本相册—— 梦想相册 ，和一个储蓄罐—— 梦想储蓄罐 。密切关注一切可以帮助自己实现愿望的机遇，付诸实践、付出努力。

真的愿望不能一遇到困难就放弃。自信程度决定是否相信自己的能力。梳理自信的一个方法是准备一个“ 成功日记本 ”，把所有做成功的事情记录进去，写成功日记的时候，会对自己，对世界，对成功的规律做更深入的思考。找到自己喜欢的事情、解决过的问题，把精力集中在自己知道的、能做的和拥有的东西上……集中精力做一件事情。记录成功日记本是一种帮助自己实现愿望的有效手段。

困难总是在不断地出现，每天还是要不间断地去做对自己的未来意义重大的事情。这里有一个 72小时规定 ：决定做一件事情，必须在72小时之内完成，否则很可能永远不会再去做了。

钱钱给陷入债务的人4个忠告帮助其解决负债问题。

金先生给吉娅讲鹅与金蛋的故事，教给吉娅的最重要的关于金钱的法则之一是不要杀死自己的鹅，分配金钱最好的方法是 收入三分法 ：把钱分成日常开销、梦想目标和金鹅账户三个部分，一部分用来养育自己的鹅（变成可以复利的资产），一部分用来实现梦想（放入梦想储蓄罐延迟消费），一部分用来消费（零花钱）。

陶穆太太跟吉娅分享对金钱的看法时，为感谢孩子们，想做一件让孩子们终生受益的事情，邀请吉娅她们组成投资俱乐部，教孩子们 怎么让“鹅”下“金蛋”（投资） 。

其他重要的内容还包括风险及应对、72公式计算收益和通货膨胀等。

不只是小狗钱钱教会吉娅关于财富的知识，吉娅遇到的人们，堂兄马塞尔、邻居汉内坎普老爷爷、小狗主人金先生、汉内坎普爷爷推荐的陶穆太太、银行职员海内女士等都教会了吉娅很多关于钱的知识。

求银行从业资格考试 《个人理财》各章知识点串讲笔记

个人理财是指通过分析家庭财务状况，实现个人及家庭理财目标而进行合理规划的一个综合过程。理财并不是指主要获得多少收益，理财不局限于提供单一的金融服务，包括投资计划，购房计划，教育金计划，保险计划，退休计划等等。那么如何写个人理财计划呢?下面下我为大家整理了个人理财规划的要点，希望能为大家提供帮助!

如何写好个人理财规划 篇1

个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常漫长，归纳起来有三个核心?

1、财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些2、生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识3、要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不冲突，协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划，投资计划，教育计划，所得税计划，退休计划，房产计划。用现金流的管理把所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容。

而现代意义上的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的额生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通胀，汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响。

我国传统的观念至少在下述四个方面有别于现代人的个人理财观念：

1、节俭生财。

节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理财习惯，实在是一种滞后于时代发展的理财习惯。节俭本身并不生财，并不能增大资产规模，而仅仅是减少支出，这会影响现代人生活质量的改善，俗话说，理财的关键是开源节流，节俭虽然符合或免一项，单一靠节俭，是不会成为富裕家庭的。

2、理财是富人，高收入家庭的专利。

要先有足够的钱，才有资格谈投资理财，毫不夸张地说，个人理财已成为我们每个人生活中不可缺少的部分。

3、投机理财是投机活动，投机是投机取巧。

使用损人利己的行为来谋取不义之财，而投资是以钱赚钱活动，再者有着本质区别，当然，投资与投机就像孪生兄弟，相伴而生，有投资必有投机。

4、只有把钱放在银行才是理财。

目前，储蓄仍是大部分人的传统理财方式，人们在传统观念中储蓄理财最安全，最稳妥的，但是鉴于目前利率(投资报酬率)处于很低的水平，把钱存在银行从短期看好像是最安全的，长期而言却是非常危险的理财方式，因为利息收入远远赶不上货币贬值的速度，不适于做长期投资工具。

另外，值得说明的是如何衡量一份理财计划，绝大部分的投资者仍然以理财收益来作为唯一的衡量依据，而衡量一份理财计划，理财收益固然是一个重要标准。科学理财其实就是个人一生的现金流量管理与风险管理。

现金流量管理又包括两个方面：

1、赚钱。

如何积累财富，实现财产的保值和增值，即运用个人资源所产生的工作收入及运用金钱资源所产生的理财收入。

2、花钱。

如何用最少的钱获得做好的服务和最大的满足，即个人及家庭由出生至终老的生活支出及因运用信贷进行消费，投资所产生的理财支出。

风险管理是指预先做好保险的安排，当发生事故使家庭现金收入无法应付当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益来弥补缺口，降低人生旅途中意料外收支失衡而产生的冲击。

赚钱——收入

一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。

用钱——支出一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出，包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出包括贷款利息支出，保障型保险保费支出，投资手续费用支出等。

存钱——资产

当期的收入超过支出时就会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。对于工薪族家庭来说，由于收入有限，抗风险能力较差，因此投资理财方式为保守型。首先合理控制家庭日常支出，如生活支出，住房及消费贷款等。设定合理的理财目标，目标要切合实际，投资回报率要与自己能承受的风险相匹配达到目标所需的时间不能太长，第一目标实现后再制订第二个目标实现目标要考虑产品组合，配置，结构等因素，以达到分散投资，降低风险的目的。

借钱——负债

当现金收入无法支应现金支出的时候就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出，购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还还会累积成负债要根据负债余额致富利息，因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息支出。

省钱——节税

在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得税要缴所得税，出售财产要缴纳财产税，财产转移要交赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节税，在财产转移规划中如何合法节税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。

护钱——保险与信托

护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，是人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与财产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。

如何写好个人理财规划 篇2

5% 的资金投入余额宝+信用卡

这5%的资金主要当作零钱来用，应付平时的生活开销。由于余额宝内嵌于支付宝，使用起来非常方便。

而且余额宝的收益，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年国债利率高，所以零钱没必要再存银行或者买国债，放到余额宝就是最好的选择。

5%的资金作为日常的流动会显得有些拮据，可以选择办一张信用卡，平时消费可以选择刷卡，信用卡一般有50天的免息期，这50天的钱你是白用的，白用等于你白赚了50天的利息，另外，现在支付宝上的蚂蚁花呗，也有类似信用卡的功能，可以提供最长为30日的周转，也相当于是白用30天，赚了一个月的利息。

推荐去办交通，招商，中信这三家的信用卡，申请难度不大，本身的额度足，积分多，时不时地还会出些优惠让大家薅薅羊毛。

25% 的资金投入互联网理财

25%的比重不算少，放在互联网理财中，是因为现在正是金融脱媒的福利期，所有的互联网巨头都想在暴利的金融业插一脚，虽然各大公司搞来搞去，搞出来的理财产品在对接的金融资产上没什么创新，但胜在销售成本低，为了初期的推广，一般会补贴用户，所以作为用户的我们多数情况下会获得较高的收益。

但随着互联网理财的逐渐成熟，各家的收益也越来越低了。阿里的招财宝，京东金融，苏宁金融，百度理财，收益已经降到了4%-5%，性价比不高了。第一个是暴风金融，性价比较高，背景是A股上市公司暴风旗下的金融平台，首先安全性上就有所保证，现在收益率有7%(5%实际利率+2%补贴)，还是不错的，虽然维持7%还有所困难，但抓住这个福利期，还是会获得不错受益的。

另外新浪的微财富收益有7.5%，

30%的房地产Retis基金

REITs是投资房地产的基金，好处在于也可以让我们这些没什么大钱的散户玩玩房地产，赚赚租金什么的。

房地产和股票一样，市场非常大，价格长期内会上涨，而且可以获得稳定的租金回报，所以是非常好的投资产品。房地产在国外已经经历过多个周期，发展了几百年，越来越成熟，越来越专业，而房产retis基金在国外已经运作的非常成熟，长期来看，REITs有稳定较高的收益，而且与其他资产相关性不高，是非常好的资产配置品种。

分析一下近3年的收益比较，按照计算股息收益率看，恒生房地产基金收益36.03%完胜11.86%的恒生指数，还是很有投资潜力的。

目前国内房地产retis基金很少，而且大部分已经不能申购，这里推荐鹏华美国房地产(206011)，从过往业绩看，鹏华美国房地产表现不错，未来美国作为全球经济复苏最好的大国，房地产还算相对稳健和安全。

20%p2p

P2P出现的根本原因是垄断的金融突然开放，但由于P2P没有监管，整个P2P行业鱼龙混杂。不过P2P的收益足以补偿风险，在过去几年投资性价比还是比较高的。

第一档是大集团的P2P

这类平台主要有陆金所，宜人贷，惠金所等。陆金所是平安集团的亲儿子，宜人贷是中国第一家上市的P2P，惠金所是阳光集团的儿子。这类P2P平台从风险上说接近目前信托的水平，但12个月收益也只有7%左右，投资性价比已经不高。

第二档是上市公司的P2P平台

这类平台主要有鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网等，都是上市公司的全资公司，全资公司财务计入上市公司报表，所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间，投资性价比属于更高的一类。建议40%的资金分散2-3个平台投资长期标，收益可达到12%，风险也比较可控。

20%基金定投

基金长期来看，收益很高，达到15%，但同时基金的波动非常大，导致操作起来比较困难，在大部分的时间里大部人基金是不赚钱的，甚至是亏钱的。

嘉实增长从2003年到2015年年末，年化回报率23.8% 。比上海买房还赚(上海买房年回报率平均大约16.9%)。但依然有16.94万的人是亏损的。如下图所示。

为何大多数人总亏?其实和股票追涨杀跌一样。基金越涨越买，结果大部分资金都是高位买入，只要基金跌一点就亏了。而当买的基金跌了，很多人就开始骂基金是个坑，再跌大部分人就吓的赶快卖了，结果基金反而可能很快就反弹。这样大多数人都被左右打脸，据统计96%的散户买基金是亏钱的。

怎么破?波段定投可破!

股市有个最确定的规律，就是估值(PE)，它是在5-20倍之间波动，下面划重点了，可以做做笔记了：

就中国A股市场波动区间大约是8-20倍，记住这个数值，大约对应大盘2000点到50000点。

当股市PE跌到11倍，可加大投资量。

当股市PE涨到15倍以上应减少投资量。

当股市PE涨到20倍以上，不用想了，直接清仓。

基金定投，要严格按照这个规律执行，每月拿出工资20%定投，年化收益在6%-15%应该问题不大。

这里要提醒大家，基金定投看起来很简单，实则不然，最难点在高点止盈。

当然说这些大家可能难以理解，只要记住以下几点：

1，股市PE到达20倍，或者盈利已到30%，坚决止盈，切勿恋战。

2，如果大牛市刚完，市场还处于一个相对较高的点，这时候千万不要投(如果还不是特别理解，可以查看我的公号智多星理财师)。

这里要吐槽的一点是，一些所谓的专家，每天喊定投万能，把定投说的很简单，然而自己都没定投赚过钱，还告诉别人定投会赚钱，拉着一众新手入坑，真的害人不浅。

目前定投推荐“马云爸爸”的蚂蚁聚宝，安全、稳定、费率低，最主要直接可以从支付宝购买。

总结上面科学的投资配置，综合见下表：

给出这套配置，我是充分考虑了个人投资能力，风险，收益，可持续，市场机会等因素，最终的得到的结果。

将有限的资金配置到五种相关性不大的资产种类上，而每类又充分的分散投资，比如，定投基金，分散到2-3个基金p2p，分散到2-4个平台。即便是我们倒霉，碰到了股灾，或者碰到了某个p2p违约，那么对整体的影响也不大。风险是相对比较可控制的。

按我们这个科学的投资配置，收益率大概会稳定在9.5%左右，那么基本上7.6年资产就会翻一倍，再投资7.6年，资产就会翻4倍，再投资7.6年，资产就翻8倍，如果坚持30年，会获得多少回报呢?

用题主的情况举个例子，假设题主愚笨，每年工资只增长8%。

题主目前有资产7万，则30年后的投资收入是1008562.69，

第二年每月结余2000，一年结余24000元，则29年后投资收入316370.46

第三年工资增长8%，每月多存160，一年结余25920，28年后投资收入312607.59

以此递推，30年后总资产达到8606120.79，860多万每月的投资收入都接近6万，远超过你的工资，复利增长就如滚雪球，越往后滚越可怕。

复利比原子弹还可怕，这并不是吹的。

当然上面的计算其实很理想化，但数字又的的确确是真实的。

理想化是因为：

第一投资坚持30年，很难，先不说别的，坚持5年健身，大多数人都坚持不下来。

第二大多数人都想着快速赚钱，想收益高点再高点，结果大多数人会中途翻船，前面努力赚的钱亏回去。

第三金融产品和金融市场是变化的，想获得稳定的'收益就要花一定时间不断学习投资，有一定能力应对变化。

如果你能跨上面三个大坑，那30年的收益一般都会比860万高。

大多数人都高估了 1年的收益，却低估了30年的收益。

而坚持投资更大的意义，是实现财务自由

靠钱赚钱，才能永远不过时，而且时间越久，你的投资能力就会越强，收益就会越高越稳，钱也会越来越多，雪球越滚越大，最终实现财务自由，或者至少可以毫无压力的享受人生。

人的一生要做的事有很多，但重要的没几件，投资理财便是其中的一件。

如何写好个人理财规划 篇3

所谓你不理财，才不理你。个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。身为一名即将踏入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。以下是我的大学个人理财规划。

一、基本概况：

现阶段每月固定收入来自父母赞助，每月1200元人民币。

(一)个人基本信息

姓名：陆大龙 性别：男 年龄：20 婚姻状况：未婚

月收入：1200

(二)财务状况

根据日常收入情况整理分析，编制自身月度收支情况表和年度收支表如下。

二、理财原则：

在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。

三、分析与总结：

1.从日常消费来看，我的月度基本花销为1040元，根据武汉生活基本费用水平计算，月收入的比例处于合理范围内。

2.由于本人爱吃甜点喝奶茶等，每月零食费用为60，也在承受范围之内。如果在零食方面压缩空间，可以考虑报一门二外培训班，但可行性较小。

3.年度结余有2220元，可以做出适当投资。当有闲余资金时，买基金进行投资。

资产配置和投资规划

在资产配置和投资方面做好规划对本人今后的财务自由度提升非常重要，首先应在了解国内金融理财产品的基础上，对投资和资产配置进行调整。

从上表看来，年度结余2220元资金可考虑投入股票基金、债卷基金等投资组合。考虑到目前本人国债受利率波动影响大，且国债大热，流动性不足，收益率不够客观。因此，可考虑购买定投基金

以下是目前定投基金排名：

01 华夏优势增长股票

02 华夏大盘精选混合

03 华夏成长混合

05 嘉实沪深300指数(LOF)

06华夏全球股票(QDII)

07 工银核心价值股票

08 广发聚丰股票

由此，可以适当考虑购入华夏优势增长股票，每月200进行长期定投，定投期限暂定2年。

四、理财目标

综合以上分析 ，总结理财目标：

目标一：合理安排消费，规划目前的月花销，减少不必要的现金流出。

目标二：通过合理安排保险和投资，做到对生活的基本保障，对长期有更大收益。

如何写好个人理财规划 篇4

作为还是学生的我，对钱不求多，但求每一分钱都花在刀刃上。现在学会理财尤为重要，是所谓你不理财、财不理你，个人理财在现实社会的重要性与必要性日益凸显，身为一个即将步入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。以下是我的大学个人理财规划。

一、 基本概况：

现阶段为每月固定收入来自父母给的生活费1000元人民币，以及不固定兼职收入大概300元人民币。

(一) 个人基本信息：

姓名：罗秋莹

性别：女

年龄：20

职业：大学生

婚姻状况：未婚

月收入：1300

(二) 财政状况

二、 理财目标：

在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。

三、理财规划：

第一，准备一本属于自己的账本，做好每月的开销记录

第二，管理好自己的储蓄卡和其他卡券，定期查询卡上的余额等财务情况做到对自己的资金了如指掌

第三，另外专门办一张储蓄卡，用于存储每月度的余额，好作为今后的投资基金第四，定期制作合理理性的消费计划，有什么东西该买，有什么东西可买可不买，尽量减少不必要的开支，如零食消费

第五，在不耽误自己学业的情况下，寻找一些兼职赚取一定的生活费用，同时减少逛街、出去吃饭的次数，真正做到开源节流

第六，定期做消费终结，统计每月开销最大的部分和开销最少的部分，再检讨那些在不该消费消费和总结做得好的地方，对比前一期做的消费计划看看是否合理，以调整自己的消费行为和方向。

四、分析与总结：

1.从日常消费来看，我的月度基本花销为700元，根据广州生活基本费用水平计算，月收入比例了处于合理范围内。

2.由于本人爱吃零食，每月零食费用为150元，也在承受范围内，如果在零食方面压缩空间，可以使月度余额或花费在其他上更多，可行性大。

3.基于本人不善投资以及父母不同意本人大学阶段进行投资项目，资金不能进行增长。不过本人打算在大学三年期间每月使用月度余额的500元逐月存放在储蓄卡中，至大学毕业后在用这笔资金进行投资以增长收益。

预计大学三年共3*12=36个月，能存放36*500=18000元因为基于目前个人对投资还不熟悉，只了解到零存整取为风险最低，但收益也最低。大学期间一定好好研究投资这项学问，权衡好风险与收益，再做打算。

五、理财目标：

综合以上分析，总结理财目标：合理安排消费，规划目前的月花费，减少不必要的开支，有效的拥有、使用并保护自己的财富资源。

如何写好个人理财规划 篇5

每个人在制定自己的个人理财规划报告时往往都会遇到不少的困扰，理财规划报告个人或者是家庭对未来的一个长久的规划。情况不同，往往制定的个人理财规划也会大相径庭，那么个人理财规划怎么写呢?其实一个人的理财习惯在成长一定的年龄阶段后有规可循，接下来，就从大的层面来说说个人理财规划报告的写法。

1、梳理资产

写个人理财规划报告的第一步，就是要先梳理出个人的净资产。根据个人的收入、支出以及负债状况等求出个人的净资产，然后再根据清理出来的资产明确自己的理财目标，多少钱能理财，多少钱必须备着以防不时之需，这些都是写个人理财规划报告时首先要搞清楚的东西，只有弄清楚了自身的资产能力，才能使接下来的规划步骤有据可依，才有可能写出一份合理的个人理财规划报告。

2、测试风险承受能力

风险承受能力测试是写理财规划的第二步。只有测试出了自己的风险承受能力，才能据此选择相应的投资理财产品，合理分配资金在不同理财产品上的比例，从而制定出一份合适的个人理财规划报告。

3、制定理财目标

没有目标的个人理财规划报告就像一纸空书，没有任何的实际意义。在梳理好资产以及弄清自己的风险承受能力之后，写个人理财规划的第三步，就是制定理财目标。多少钱购买短期理财产品多少钱投资长期理财产品。在长短期的理财产品中，波动性大的理财产品该占多少比例稳健型的理财产品又该占多少比例，这些都是在制定理财目标时需要考虑的问题。一般来说，风险承受能力一般的投资者应该把资金专注在稳健型的理财产品上，这样能为投资者带来更稳定的收益。

4、组合投资，规避风险

虽然不同风险承受能力的投资者在制定理财目标时的侧重点会有所不同，但把所有的资金都拿去购买同一种理财产品明显是不理智的，这会为个人带来极大的集中风险，为了减少这种风险，在写个人理财规划报告时，就应该把组合投资考虑进去。组合投资不仅能保证不减少预期收益，而且还能在很大程度上减少集中投资所带来的风险，是比较优秀的一种投资理财方式。

第一章 个人理财概述

第一节：个人理财业务的概念和发展

一、个人理财业务概念、特点

个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动

特点：

服务对象：个人客户不是企业或其他法人

服务的专业化

服务的性质: 顾问性质 受托性质

服务的个性化、综合化

二、个人理财业务分类

理财顾问服务

综合理财服务

综合理财服务的分类：

1、私人银行业务

2、理财计划

保证收益理财计划

非保证收益理财计划

保本浮动收益理财计划

非保本浮动收益理财计划

三、理财计划

概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划

四、私人银行业务

银行向富人及家庭提供的系统理财业务

私人银行业务的核心：个人理财

范围：超越简单的资产负债业务

性质：混业业务

产品与服务的比例：3：7

五、保证收益理财计划

一种约定

银行承诺固定收益

银行承担由此产生的风险

或约定

银行承诺最低收益

银行承担相应风险

其他收益按约定分配，风险共担

六、非保证收益理财计划

保本浮动收益理财计划

特点

保本

不保证收益

非保本浮动收益理财计划

特点

不保本

根据约定条件、实际收益支付收益

第二章 金融市场

一、金融市场的功能和结构

金融市场：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和

三层含义

金融资产交易的场所(包括有形、无形市场)

反映金融资产的供求关系

反映金融资产交易运行机制(包括价格、利率、汇率等)

金融资产：所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证

金融资产分类

基础金融资产(债务性、权益性资产)

衍生金融资产(期货、期权、远期、互换等)

二、金融市场的特点：

商品的特殊性 来源:考试通

市场交易对象是货币和资金

交易价格的一致性

利率是价格的表现形式

交易活动的集中性

由专业机构组织实现交易

交易双方的可变性

供求双方角色可以互换

三、金融市场的主要功能：

微观经济功能

聚敛功能

财富功能

风险管理功能

流动性功能

宏观经济功能

资源配置功能

调节功能

反映功能

第二节、 货币市场

一、货币市场包括：

同业拆借市场

短期政府债券市场

回购市场

商业票据市场

银行承兑汇票市场

额可转让定期存单市场

货币市场共同基金市场

二、货币市场概述

货币市场：货币市场是买卖短期金融工具的场所。

短期金融工具通常称为准货币。由此，产生“货币”市场的称呼

货币市场特征

风险较低(以交易债务工具为主的市场)

流动性较高(短期资金融通)

交易量大(所谓资金批发市场)

货币市场功能

短期资金融通、保持流动性

政府宏观调控

三、短期政府债券市场

以贴现债券发行

美国政府发债的计划性：91天、182天的国库券每周一发行

发行方式：拍卖

标的：收益率、价格、交款期

竞价方式(竞争性投标) 单一价格：荷兰式：是按投标人报价由高到低顺序中标，直到满足预定发售额为止，中标者的国债认购价格是投标人报出的最低价—一单一价格，所有投资者按照这个价格，分得各自的国债发行份额

多种价格：美国式：投标人报价由高到低顺序中标，直到满足预定发售额为止，中标单位以投标人各自出标价认购国债。

非竞价方式(非竞争性投标)

以竞价的平均价购买

短期政府债券市场特征

违约风险小

流动性强

面额小

国库券收益的计算

回购市场

回购协议：出售证券时，与证券的购买商签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，从而获得即时可用资金的一种交易模式

回购交易的本质：以证券为质押的短期融资活动

回购不同于短期担保贷款

短期担保贷款的债务人方如果不能按期偿还贷款，债权人要经过一定的法律程序才能收回和处置担保物

在回购协议中，证券出售者如果不能如期买回证券，投资者就有权处置证券

商业票据市场

融资成本低

融资灵活

对利率敏感性较强

信用程度较高

票据期限短

票据面额大

银行承兑汇票市场

商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付金额给收款人或者持票人的票据

商业汇票的种类：按照不同的承兑人可以分为商业承兑汇票和银行承兑汇票两种

由银行承兑的汇票为银行承兑汇票

由银行以外的企事业单位承兑的汇票为商业承兑汇票

银行承兑汇票贴现利息的计算

贴现利息=汇票面值×实际贴现天数×(月贴现利息/30)

实付贴现金额=汇票面额 – 贴现利息

大额可转让定期存单市场

美国商业银行法Q条款限制存款利率

投资者角度

利息收入高

可以随时兑现

发行者角度

增加资金来源(视为定期存款)

有利于控制资产的流动性

有利于资产负债管理

货币市场共同基金市场

市场特征

投资对象：货币市场的金融工具(短券、回购等)

投资者以基金账户为基础签发支票取现(美国)，类似存款，但不计提法定存款准备金

对货币市场基金没有存款方面的法规限制，没有利率限制

货币市场基金风险和限制

投资基金的固有风险

金融监管机构正在逐步对基金加强限制

以上就是关于金融读书笔记 | 《小狗钱钱》(德)博多·舍费尔 著全部的内容，如果了解更多相关内容，可以关注我们，你们的支持是我们更新的动力！