金融生态业务。

因为开展B端新金融生态圈项目，本次为第二次采购，拟通过比价采购选定4家中选供应商，由其向采购人提供特约商户推荐服务。服务期限2021年3月至2021年4月(以正式合同签订时间为准）（详细要求及需求内容请参阅采购文件用户需求书）

第一个趋势是强监管，在过去两年很多新的标准和要求都出来了，必须要持牌的，透明的，做适当销售，其实也要合格核准的要求，很多事情就是到底怎么样的产品和风险应该对接怎么样的客户。更高的标准是未来一直会加强的，我们讲金融的第一个趋势是标准会越来越高。

另外，金融市场的结构在未来几年会有比较大的变化。因为时间的关系最近银行会把它的理财公司跟它的渠道分开，这会变成在理财方面很有意思的一件事情。未来哪些机构，哪些资管公司会做大，将越来越多依靠它的表现，而这个市场会变得越来越透明，谁能够做得好可以做大，谁做得不好可能缩小

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金融方面，未来几年平台化的重要性会一直提升，会带来巨大市场结构的变化，大会做更大，小可能会做更小。如果看海外的趋势，大家注意到客户可以自己决定它所有的信息要给谁用。这会带来对整个市场结构的较大变化。

当然也谈到科技，认为科技在过去五年带来了方便性，优化成本，提高效率。如果现在考虑区块链、人工智能、云计算等等，它会在未来五年，对整个金融行的前中后台带来巨大的变化。科技对金融的影响速度会加快。

如果讲生态圈的背后，第一个是考虑到要有更高的标准，第二市场的结构都会变，第三是科技的影响会越来越大。

如果考虑到金融科技的趋势，一定是有科技背景的公司带来的优势，在客户的流量、大数据、人工智能结合传统金融的优势，包括持牌、产品能力、风控能力、支付能力、金融的DNA，这是自然可以结合的，让整体市场更透明、更安全。而且我们能够把所有的产品跟客户做更好的适当性的匹配。

另外一个很重要的是，未来最大的变化是机器人。机器人在AI基础上会让很多的APP不见了。什么概念未来五年后可能是很多人不带APP去刷我们有很多的普惠性，因为传统的优势跟效率的结合，市场的普惠性会提升。

第一方面，很多科技平台会把它的流量导流给传统机构，这是一类合作。

第二个科技平台会帮助传统机构做代销，做适当性的代销，看清楚客户的画像，把产品跟客户做更好的结合。

第三个机会是所有人工智能的投资和人工投顾的AI服务。国内现在很多客户还是看到一个好产品，把所有的钱投资到一个产品，未来的理财是分散投资才会有比较好的回报。科技公司跟传统金融的投顾结合会创造很多新的产品合作。

第四个合作机会是共同建立新的平台。如果我们看现在的市场能够分清楚各种客户的投资能力或者承担风险的能力，现在我们有合格投资人的要求。合格投资人怎么去证明今天要到每一个机构填很多资料。科技公司跟传统金融可以在区块链建立一个公开的合格投资人的身份认可，客户做一次就等于区块链是他的护照，他去哪里投资身份就很清楚，可以降低成本，提高效率。

科技公司跟传统金融有很多地方都可以建立更好的合作，机会很大。我也同意很多人说整个趋势刚刚开始。

第三方支付机构的盈利模式是什么？

2020 年，广发信用卡中信牵头成立 B 端新金融生态圈项目组。该项目依托创新型、特色化的业务模式，以综合支付业务作为切入点，为小微实体商户提供“支付+金融+营销”的数字产品矩阵和行业解决方案，同时拓展 C 端运营阵地，构建消费场景生态，实现支付业务价值延伸。截至2021年4月30日，B 端新金融项目在粤港澳大湾区累计服务有效商户数 1.1 万户，月均交易规模 1.6 亿元。

天风证券郭其伟团队表示，跨境理财通将投资范围由银行理财产品扩大到“合资格投资产品”，首次将公募基金纳入其中。使之成为除了中港基金互认、QFII、QDII以外，又一个境内外个人投资者跨境投资基金产品的渠道。不过开放的投资品种仍然以中低风险产品为主。“南向通”的投资范围有待港澳金融管理部门确定，按照对等原则估计会和北向通类似。

南向通对内地投资者家庭金融资产的准入标准高于港股通，若仅仅是针对中低风险的投资产品，则标准设置过高。因为单个投资者的北向和南向投资限额只有100万元人民币。所以，郭其伟团队判断该项业务初期的主要受众将会以私行的高净值客户为主。目前“北向通”的个人准入条件有待确定，由于港澳投资者相对成熟，“北向通”门槛预计会较“南向通”更为宽松。

《细则》规定跨境资金净流入额和流出额的上限均不超过业务试点总额度（暂定为1500亿元）。相比于沪港通、沪伦通和中港基金互认初始3000亿元的总额度，这次额度设置得比较谨慎。未来会根据宏观形势动态调整。资金按照闭环汇划和封闭管理的要求，降低了资本外流的风险。《细则》在多处强调了业务可以通过线上渠道办理，表明监管部门可能会采取变通方法，加快跨境理财通业务正式落地。今年下半年可能会看到更多实质性进展。

b端新金融生态圈项目收到客户款怎么开发票

支付业务盈利模式是综合金融体系的入口，“流量+场景”构筑核心竞争力。

从互联网金融产业的发展历程来看，第三方支付是发展最早、模式最为成熟的细分领域之一，体现出支付业务对于整个产业体系的基础支撑作用。放眼蚂蚁集团（未上市）、腾讯金融（未上市）等互联网金融领域的巨头。

支付业务均是其“流量+场景”这一庞大体系的切入口，亦是其综合金融服务这一商业模式的起点。支付业务本身的费率水平也许并不出众，但更为重要的意义在于积累了规模广、粘性高的C端用户流量和B端商业场景，成为公司的核心竞争力和坚实护城河。

在此基础上，第三方支付公司得以在财富管理、消费金融、数据营销、产业互联网等多元领域进行二次引流，最终形成大金融、大数据的综合生态体系。

从产业链来看，第三方支付行业通常涉及三类参与机构：账户方、收单方和清算方。

1）账户方：主要指C端用户用于支付的“数字钱包”，起到类银行卡的作用，例如支付宝、微信支付、壹钱包等；也包括预付卡发行和受理机构，例如资和信（未上市）等。

2）收单方：面向B端商户提供代收款服务，主要通过POS机刷卡、云闪付、扫码支付等方式读取交易数据、提供授权、进行账单结算，代表机构包括银联商务（未上市）、拉卡拉、汇付天下（1806  HK，无评级）等。

3）清算方：联通账户方、收单方的中介，负责支付指令的接发、交易对账、资金清算等，目前国内清算机构为银联（未上市）和网联（未上市），分别负责银行跨行交易清算、非银机构网络支付清算的职能，其他市场主体暂无法参与。

顺丰金融发展史：拿下多张金融牌照，兜兜转转还是回归自身体系

金融服务,是指经营金融保险的业务活动。包括贷款服务、直接收费金融服务、保险服务和金融商品转让。

1.贷款服务。

贷款,是指将资金贷与他人使用而取得利息收入的业务活动。

各种占用、拆借资金取得的收入,包括金融商品持有期间(含到期)利息(保本收益、报酬、资金占用费、补偿金等)收入、信用卡透支利息收入、买入返售金融商品利息收入、融资融券收取的利息收入,以及融资性售后回租、押汇、罚息、票据贴现、转贷等业务取得的利息及利息性质的收入,按照贷款服务缴纳增值税。

融资性售后回租,是指承租方以融资为目的,将资产出售给从事融资性售后回租业务的企业后,从事融资性售后回租业务的企业将该资产出租给承租方的业务活动。

以货币资金投资收取的固定利润或者保底利润,按照贷款服务缴纳增值税。

2.直接收费金融服务。

直接收费金融服务,是指为货币资金融通及其他金融业务提供相关服务并且收取费用的业务活动。包括提供货币兑换、账户管理、电子银行、信用卡、信用证、财务担保、资产管理、信托管理、基金管理、金融交易场所(平台)管理、资金结算、资金清算、金融支付等服务。

3.保险服务。

保险服务,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。包括人身保险服务和

财产保险服务。

人身保险服务,是指以人的寿命和身体为保险标的的保险业务活动。

财产保险服务,是指以财产及其有关利益为保险标的的保险业务活动。

4.金融商品转让。

金融商品转让,是指转让外汇、有价证券、非货物期货和其他金融商品所有权的业务活动。

其他金融商品转让包括基金、信托、理财产品等各类资产管理产品和各种金融衍生品的转让。

近年来，金融成为新风口。 拥有流量的公司纷纷涉足金融，同样拥有庞大用户规模的快递公司也不想错过金融这一风口。海量的用户、仓储物流、供应链业务往来等信息积累构成快递物流行业涉足金融的优势。其中，以“快”闻名的顺丰就是快递向金融领域拓展的先行者，已低调试水顺手付、仓储融资、保理融资等众多金融业务。 顺丰的金融业务始于2011年，目前主要通过顺丰金融展开。官网显示，顺丰金融（运营方为深圳市顺恒融丰投资有限公司）布局有信贷业务、综合支付、金融科技三大核心业务。 最先试水支付业务，拿下多张金融牌照 顺丰最先试水的是第三方支付业务。 公开资料显示，2011年4月，顺丰集团企发办成立支付项目组，同年12月，顺丰通过深圳市泰海网络科技服务有限公司拿下央行颁发的支付业务许可证，2015年1月，该公司名称变更为顺丰恒通支付有限公司（以下简称：恒通支付），顺丰科技有限公司为顺丰恒通的全资股东，穿透股权，顺丰创始人王卫为最终受益人，持股约61.14%。 根据顺丰恒通官网介绍，顺手付是顺丰速运旗下的第三方支付平台，为互联网用户提供在线支付服务。 此前报道显示，顺手付App曾提供快递、信用卡还款、分期购物、手机充值、 理财 等金融服务，此外还推出面向顺丰三线员工的消费金融产品“顺手贷”。 目前顺手付App已下架，相关业务整合至顺丰金融App中。 2013年11月，顺丰专门成立了顺银支付事业部，并在3个月后更名为顺银事业部。 2014年6月，顺丰着力金融信贷业务，陆续推出“顺小贷”、“仓储融资”、“保理融资”等金融信贷产品。 2015年3月，顺丰金融服务事业群正式成立。顺丰的金融业务布局也在彼时开始提速。 目前，除第三方支付外，顺丰还拿下小贷、保理、融资租赁、保险等多张牌照。 此外，2015年5月，顺丰与中信信托、网易合资组建了深圳中顺易金融服务有限公司（以下简称：中顺易），为场景公司和个人用户的资金、资产和权益，提供登记、保管、结算、风控、增值和信息披露等全流程服务。截至2018年11月，中顺易累计交易量突破400亿。 2016年9月，顺丰控股获批成立财务公司，为其所属集团成员办理财务和融资相关业务。 今年5月，深圳银保监局同意顺丰控股集团财务有限公司新增“成员单位产品的消费信贷、买方信贷”业务，通过这一业务为购买其集团成员单位产品的个人消费者，发放信贷资金。 2017年8月29日，恒通支付还与中国人民银行清算总中心、财付通、 支付宝 等44家公司联合设立网联清算有限公司，恒通支付持股1.2%。 推出经营贷，晋中银行为放款方 从顺丰金融App来看，其主要有快递服务、生活服务、生活服务三大板块业务。其中支付服务包括收付款、转账、红包、顺丰金；生活服务包含顺丰优选（电商）、手机充值、分期购机、证券开户（华泰证券开户）。 在顺丰金融首页，还显示有有大额经营贷的入口，据介绍，该产品面向企业主，且必须为顺丰客户，如顺丰月结、散单客户等，签约入网6个月以上，最高可借70万元，月利率1.17%-1.71%，最高分期24期。 据多位用户反馈，该产品放款方为晋中银行。 顺丰金融客服对此也给予肯定答复：“目前合作较多的是晋中银行。” 据顺丰金融客服表示，经营贷产品于2018年5月推出。但从用户论坛来看，直到今年6月以后，才出现对于顺丰经营贷的集中讨论。其发展速度不言而喻。 实际上，顺丰一直在尝试针对C端用户的消费金融产品，并试图将面向客群从自身集团体系内拓展至外部用户。 除前述面向顺丰三线员工的“顺手贷”，据媒体报道，在2017年，顺丰金融还与中国联通进行合作打造个人信贷产品“联丰贷”，不过该项目不久后即被暂停。 但从经营贷面向客群来看，顺丰的消费金融业务主要还是基于其自身的业务资源来开展，获客模式的局限性较大，发展速度也相对慢很多。 顺丰金融的分期购机服务主要由丰修提供，据介绍，丰修（即深圳市丰修科技有限公司）成立于2015年10月是顺丰旗下品牌，主要有手机维修、手机回收、手机分期等业务。 我们测试后得知，这项服务只针对顺丰内部员工。客服解释称，分期购机只能先有顺手贷权限才有可能有顺手花权限（顺手贷只针对顺丰员工开通），有顺手花权限才能分期购机，没有顺手花权限只能全付。

但在今年8月，金融观察团对该产品测试时，还可使用分期付款，并且 贷款 协议、个人信用查询书显示的提供方为顺丰旗下的合丰小贷。 如今这一产品变化，或许是顺丰有意收缩了这块业务。 理财业务几经调整，B端金融服务相对完善 理财方面，顺丰金融目前仅有一款“顺丰赚.增值宝”产品，实际为鹏华基金提供的货币基金，近七日年化2.52%。 而在2017年时，顺丰金融曾在售基金、固收、金交所等产品等，还曾因在售资管产品饱受诟病。 如今这些产品早已消失不见，顺丰金融还在官网先后发布两份公告称，顺丰金融已清退全部存量资产管理业务，未经许可不再从事互联网资管业务；自开展业务以来未开展P2P业务。 虽然目前顺丰金融仅有一款货基，但其代收款业务或也将为这一产品带来巨大资金流。 据了解，顺丰金融目前为商户提供代收货款的服务，但在代收货款后，资金需冻结7个自然日。 客服称，商户可选择返款至顺手赚和 银行卡 两种方式，其中如返款至顺手赚，快件正常签收后的次个工作日前返款至顺手赚，但签收日次日起7个自然日为货款冻结期，第8个自然日解冻后才可提现。若选择返款至银行卡则直接在第8个自然日返款。 对比二者，相信绝大多数商户会选择顺手赚返款的方式。 客服解释称，留存7天，是由于货到付款购买的商品属于消费者权益保护法关于7天无理由退货的规定范围。 不过顺丰冻结资金的方式也引起一定质疑，一位用户在今年11月投诉，资金冻结7天后，被顺丰自主操作退款。该用户质疑顺丰进行担保业务。 此外，在今年8月的媒体报道中，顺丰金融生活服务中还有彩票与信用卡服务，目前二者均已下线。 据报道，点击其中的彩票业务即跳转至丰彩商城，提供方为顺丰控股参股公司顺丰彩（深圳）科技发展有限责任公司。信用卡服务则分为三类：在线办卡、借钱还信用卡、信用卡还款。在线办卡主要为招行、兴业银行等银行导流。借钱还信用卡是信用卡代偿服务，合作方为深圳萨摩耶金服提供的 省呗 。 面向B端机构的金融服务方面，顺丰主要聚焦供应链金融，官方介绍称其基于自身服务场景推出仓储客户质押贷款、针对电商平台商户的融资产品、核心企业供应商融资产品、POS收单、代收付业务等，并面向金融机构提供智慧地图、地址反欺诈、关系网络反欺诈、智能客户推荐引擎等服务。 加上上述财务公司，以及与中信信托、网易合资组建中顺易，顺丰的B端金融业务相对完善，但目前尚未披露明确的机构合作情况。 整体来看，自2011年获得支付牌照至今，顺丰的金融业务已发展近8年时间，从开始的试图开放到回归自身体系内，其也经历了一系列的试错与调整。 根据顺丰控股2019年半年报，顺丰会员规模达2亿，月均活跃客户超过2889万，活跃月结客户数则同比增长23%，从2018年6月的95万上升至2019年6月的117万。 如此庞大的规模，也为顺丰的金融业务提供了用户基础。另一方面，完善的上下游企业、客户资源等也有利于其供应链金融的发展，但如何利用资源，并有效转化，则是顺丰金融接下来要面对的难题了。

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