根据杭州银行内部风险评级标准，杭银理财幸福99产品的风险等级为R2，该产品适合经杭州银行评估为稳健型、平衡型、成长型、进取型的投资者，杭银理财幸福99是非保本人民币产品，起点金额为5万元。这个产品由杭州银行负责投资管理，投资对象为固定收益类品种，理财产品总体风险程度较低，收益波动较小，虽然存在一些可能对产品本金和收益安全产生不利影响的因素，但产品本金出现损失的可能性较小。

一、杭银理财幸福99存在的风险

1、信用风险：理财产品面临的信用风险主要是指因理财产品配置资产所涉及的相关债务主体到期未能履行还款义务，使理财产品本金或收益蒙受损失的风险。

2、市场风险：理财产品面临的市场风险主要指因市场各种风险因子变动，使得理财产品配置资产的价格发生波动，导致理财产品本金或收益蒙受损失的风险。

3、流动性风险：指投资组合内的资产不能迅速转变成现金，或因资产变现而导致的额外资金成本增加的风险，从投资人角度，本产品为封闭式理财产品，且不能提前赎回，投资人应考虑产品期限并合理安排自身投资计划。

4、交易对手风险：理财产品面临的交易对手风险主要是指管理人为理财产品配置资产的过程中，因交易对手交易失误等原因，导致理财产品本金或收益蒙受损失的风险。

5、信息传递风险：理财产品面临的信息传递风险是指由于投资者未能及时主动了解产品信息，或由于通信故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响，使得投资者无法及时了解产品信息，而导致投资者无法及时做出合理决策，致使投资蒙受损失的风险。

6、不可抗力风险：理财产品面临的不可抗力风险是指由于战争、重大自然灾害等不可抗力因素的出现，严重影响金融市场的正常运行，从而导致理财产品受到干扰和破坏，甚至影响理财产品的受理、投资、兑付等事宜的正常进行，进而导致投资者蒙受损失的风险，由此产生的风险由投资者自行承担。

这样给自己理财，你将跑赢99%的人

一、理财，是行动，也是态度

作为一个理性的投资者，应该全面而辩证的考虑问题。我的意思是，理财的精神面和行动面同等重要，亦即在生活中融入理财思维，在行动中践行投资活动。同样的，许多年轻人都是在二十几岁就开始接触理财，也并未因此而耽误工作，甚至有些人已经成功晋升企业领导层。所以，要健全财富概念，对投资发生兴趣并认真实践，而不是误解或仇恨，这才是年轻人该有的态度。

作为一个理性的投资者，应该全面而辩证的考虑问题。我的意思是，理财的精神面和行动面同等重要，亦即在生活中融入理财思维，在行动中践行投资活动。同样的，许多年轻人都是在二十几岁就开始接触理财，也并未因此而耽误工作，甚至有些人已经成功晋升企业领导层。所以，要健全财富概念，对投资发生兴趣并认真实践，而不是误解或仇恨，这才是年轻人该有的态度。

有些人觉得理财会耽误很长时间，会挤占工作或用于自我提升的时间。亚财君觉得这种说法很荒谬，说句不好听的：就算不理财，这些人下班后难道就把时间用于学习吗？恐怕一部分人用于刷剧、打游戏、聊闲天；另一部分人用于睡觉、发呆、无所事事吧！想想你自己，下班后真的合理利用时间了吗？劳累一整天，即使工作没有完成，又有多少人愿意带回家继续做？更何况是用于枯燥的学习深造。亚财君十分认同一种观点，即：真正提升自己的，并非下班后的4小时，而是一整天每一分钟。对于一个努力提高自己的人，学习理财、实践投资的时间并不会对他们产生多大影响，时间于他们就像海绵，总会有空闲用于理财。

投资理财的能力不会随着年龄与阅历的增长而增长，更不会随着财富与资产的增长而增长。说白了，如果像文中所说的拥有500万资产才开始理财，那时你的理财能力可能还不如一个只有10本金的小投资者。这并非亚财君危言耸听，因为投资理财是有试错成本的。年轻时涉足理财市场，可能本金很少，收益也不高，但即便投资失败赔了几万，也仍旧有足够的时间和精力从零做起。

年轻就是资本，年轻就是抵御风险的最强盾牌。反之，如果等到几十岁时拿着500万去理财，试错成本会变得非常高！因为你没有任何经验，这时人就仿佛一个两三岁的孩子玩弄一个昂贵而精致的艺术品，成功几率有多大呢？如若失败，那份心理压力会有多大？从头再来的勇气又在哪里？而且，对于普罗大众而言，终其一生谁能拥有500万资产？如果真的等到那一天，你会错过多少资产升值的机会？又浪费了多少学习实践的光阴。

前几天进行了微信的分享，这两日也在总结，预计明后台把总结的心得分享出来，这两日在准备的组团课，课程之前，让学员总结了一些最想了解的问题，我看了一下，有一个问题比较集中：

就是我是理财小白，该如何开始理财呢？

如何开始呢，今儿在推送一下整体的规划步骤。

01投资理财前

我们每个人就如同一粒种子，悉心浇灌，总会长出美丽的花朵，理财也是一样，在投资理财前，了解自己是怎样的种子，悉心浇灌，长成一棵参天大树。

第一步，写下你的年龄

这两天又在重温《小狗钱钱》这本理财入门书，12岁的姑娘在12岁的年龄遇到了小狗钱钱，开启了她的理财之旅，理财观念的培养，可以从娃娃就抓起。对于理财的风险承受能力，则适用于“100法则”，也就是风险承担能力＝100-你现在的年龄，打个比方，如果你今年30岁，那么可投资风险属性较高的比如股票型基金的比重可以70%，年龄越大，比例相应下调。年轻人比年长者更容易抵抗风险，就是这个道理。年轻的你有更多的资本去承担和勇于冒险。

第二步，分析你的需求

你正处于人生的哪个阶段，是刚入大学校门的大学生，还是新入职场的年轻人，是潇洒的单身汪，还是甜美的新婚燕尔，是正处于上有老，下有小的四口之家，还是换车买房家庭硬开支，了解你目前的生活状态，分析你的理财需求，对开启投资理财也是非常重要的一步。

写下你的状态，了解你的需求，定下你的短期，中期，长期理财目标，做足准备，这样才能更好的做好投资理财。

第三步，现阶段可用于投资的资金量

行动，无论资金多与少，是迈出投资理财的重要一步。

一一妈妈我个人倾向把资产分成以下类别：

1．2000～20000以下

刚步入职场的年轻人，收入在起步期，学生族零用钱有限，通过兼职攒的资金也可能有限，不过，年轻的你们，有意识的存钱投资，已经非常棒了，手动点赞，相信我，未来你们会更棒。

2．2万～5万元

很多朋友刚刚成就，买房，房贷后可能存款也就所剩无几了，建议通过一年努力存款达5万，这也是够上银行的银行理财产品的线。

3．5万～50万元

这个我还是非常有感触，工作5年，在购置房产，车的同时，三五年时间，年收入达10万，在一线城市还是没有问题的，所以给自己定一个目标，存款达20万，到达银行理财的基本门槛线后，在通过自身学习，职场提升，突破30万的存款。当资金积累越来越多的时候，你才可以更体验到钱生钱的乐趣。

4. 50万～100万

这个阶段，是本金的一个极速积累期限，离大额投资产品的投资门槛越来越近了，这是好手头的资金，建议加速积累本金，当跨越100万的本金后，你会发现投资渠道会越来越宽广。

5. 100万～300万元

资金积累到这个份上，大多数人都会有意识地尝试寻找渠道投资。而各种理财产品都会进入视野范围之内。

本金的大小决定了投资增速的快慢，决定了投资选择面的大小，决定了风险承受的强弱。原始的积累很重要，同时本金的积累达到一定程度，相应心理风险承担能力也会发生变化，很多时候，当本金积累到一定程度，那他的思维和高度也发现变化，骚年们，努力吧，咱们努力赚本金。

第四步，分短／中／长期限投资，合理规划理财时间。

你是喜欢短线频繁倒腾理财投资这个事情，还是愿意分规划目标，短，中，长期这样阶段来投资，是看个人喜欢，有些朋友就是非常享受短期频繁倒腾所带来收益的感觉，有些朋友更喜欢把投资理财的时间节约出来，而花在自己的兴趣爱好上，这都不要紧，如果有投资理财的意思，做好的规划，找对了渠道，就让钱躺着为我们赚钱吧。

第五步，请记住，天下不会掉馅饼。

投资理财不是不会实现一夜爆发的梦想，所以请记住，天上不会掉馅饼，合理的投资回报区间是我们需要理想认知的。

另外，为自己的生活准备一个保护伞，手中留存20%的现金。这里说的20%的现金跟风险承受无关。举个例子，30岁的你现有20万元的存款，现在准备去做投资，那么无论投资项目多么吸引你，你都需要留存4万元的现金，拿16万元做投资，给自己一个后盾保护。

再就是，如果一个高达50-60%的产品，告诉你零风险，千万别相信，自动过滤掉。

02给自己理财吧

第一步：记账

1.记录钱都花哪里了

2.月末,季度末，期中，年末来一个收支分析，推荐随手记or挖财都非常好用

3.学会做预算，一是对过往生活通过记账有一个写照，另一个重新整理生活

4.循环进行

如果非常有自控力的朋友可能觉得没必要记账，金牛座的我，记账的习惯坚持了，在预算这方面还有待提高。

第二步：分配你的收入

我自己目前每月保底的储蓄率是月收入的60%，还有10%的应急资金账户（为下一年梦想储蓄做准备，旅个游，买个包啥的）。剩下的30%用于现在每个月的日常开销。

就拿月收入1万元举例，收入到手雷打不动6000元进入储蓄账户，即进入我的理财账户，1000元进入应急资金账户，余下的3000元用来消费。

朋友会问，3000元，哪里够花啊，告诉你一个小秘密，不够的花老公滴，哈哈，说笑了，3000，我觉得一般还是够的，又不是月月要买衣服。如果你觉得2000就够，那拿出7000投资也是完全OK滴。

收入越高，相应比例调整就更高，可用于消费的money就越多，就可以更加任性的买买买啦。

第三步：管理你的理财账户

理财投资，银行存款已经离他越来越远了，基本钱不会在银行账户上，货币基金是常用的工具，灵活方便，不过现在利率越来越低了。

储蓄帐户60%中的一半资金是我会用于定投基金，另外一半放入p2p账户。定投基金我会选择股票型和混合性各1只，债券型基金目前只剩一只，不做大比例投资，主要判断原因是目前大盘整体低位震荡，觉得定投风险属性高一些的基金未来机会更大。

基金操作也较简单，每月固定自动定投，有收益超15%作用，赎回，在继续投入本金。具体定投要展开就很多内容，回头再开专题详细介绍基金。

最后：总结

总结下我的理财步骤吧，小伙伴们，开始练习一下吧：

1、了解自己的状态，年龄，资金，投资偏好。

2、记录你的资金，定期诊断

3、分配收入，着手开始投资理财吧

其实，有时候，金牛座的我，也感觉到我的抠门，储蓄下来的钱都是每个月从消费欲望中克制出来的，没办法，人生总有些大事要办，买房换房，买车换车，孩子将来出国教育，用大钱的地方多了，所以，居安思危，人生不是一番风顺的，有低谷也有高潮，不可能总一马平川，生活也不可能总是无忧无虑，所以，现在我觉得更重要是提高自己的技能，趁孩子还小，利用闲暇时间学习读书提高，真的很幸福了

朋友们，你们觉得呢？

百度问咖入驻大咖：汪凡

金融狗，两个熊孩子的妈妈，和宝宝一块萌翻生活，理财理生活，等你和我分享你的心情理财故事

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