理财产品穿透登记新规：银行在登记时要遵循分层登记原则，先登记理财产品首次投资的各类资产管理计划和协议委外信息，再登记持有所有底层基础资产和负债信息，不得省略资产管理计划和协议委外直接登记底层信息。

资管新规来了理财产品还能稳赚不赔吗？

　在银行买理财产品风险是肯定有的。

首先，弄清楚银行理财产品大致分类：可以分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品；

其次，弄清楚银行理财产品的期限分类：可以分为超短期产品(委托投资期限一个月以内)、短期产品(委托投资期限1~3个月)、中期产品(委托投资期限3个月~1年)、长期产品(委托投资期限1年以上)以及开放式产品(产品可以每天或者在约定的日期申购、赎回；

再次，弄清楚银行理财产品按投资方向的分类：可以分为货币市场类产品(投资于同业拆借、短期证券市场、债券衍生市场)、资本市场类产品(投资于股票、债券、基金)、产业投资类产品(投资于信贷资产类、股权投资类)；

最后，弄清楚银行理财产品按照设计结构的分类：银行理财产品分为单一性产品和结构性产品。

理财产品分类5种

日前，央行等五部委针对资管业务出台统一的指导意见，其中打破刚性兑付等相关内容引发社会关注。“新规实施后，我的理财产品还能稳赚不赔吗？收益会下降吗？”多年来一直购买银行理财产品的北京白领潘女士的疑问，代表了不少投资者的担忧。资管新规，对你我的“钱袋子”影响有多大？

　打破刚性兑付，还能有稳稳的收益吗？

提了多年的“打破刚性兑付”，这一次监管动真格的了。指导意见强调，资产管理业务不得承诺保本保收益；金融机构不得以任何形式垫资兑付；凡是刚兑的金融机构将予以严惩。

打破刚性兑付，对投资者来说意味着什么？是否还能有稳稳的收益？其实，刚性兑付在证券、基金领域早已被打破，此次监管新规对一直存在“隐性刚兑”的银行理财影响较大。

新规要求，金融机构不得开展表内资产管理业务。国泰君安分析师王剑指出，这意味着银行将逐步取消保本理财产品，而是以发行大额存单和结构化存款来替代。

业内人士指出，如果保守的投资者是冲着刚性兑付购买银行理财的话，那么今后可能要选择存款、货币基金、国债等相对低风险的投资方向了。

不过，普通投资者对打破刚性兑付也不用过于紧张。“监管的目的是建立打破刚性兑付的制度性安排，这不代表银行理财产品的风险或违约率的上升，对普通投资者来说，银行理财仍是一种低风险、收益率适中的产品。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说。

光大银行资产管理部副总经理潘东表示，新规推动理财产品由预期收益型向净值型转变，已经习惯稳定预期收益的投资者也要转变思维方式，要关注净值变化和收益率波动，这对投资者的专业性提出了更高要求。

投资限制增多，理财收益会下降吗？

除了能不能“稳赚不赔”，很多投资者还关心“能赚多少”。在监管趋严的背景下，投资人的理财收益会下降吗？

专家表示，新规对资管产品的投资端进行了严格规定，包括资金池运作、期限错配、可投资范围等，投资端收益的下降或将传导给投资者。

针对一直广受诟病的利用资金池“以短投长”的问题，此次指导意见也作出了严格规范，以后每只资产管理产品要做到资金单独管理、单独建账、单独核算，不得开展或者参与具有滚动发行、集合运作、分离定价特征的资金池业务。

“一些理财产品收益率高是因为期限错配，用短期理财投资了长期的非标准化债权资产。但按照新规，不能期限错配投非标，比如三个月的理财只能投资三个月期限的资产，收益率不排除会出现下降。”王剑指出。

曾刚预计，短期内理财市场可能出现增幅、收益率都下降的情况。

“资管产品投资非标的要求提高，会使得资管产品投资非标减少，但通过资产管理人精心的管理，可以为投资人提供风险波动较小、收益较高的投资产品。”潘东说。

投资者门槛明确，三五万元还能不能买理财？

此次资管新规对投资者适当性进行了规定，个人合格投资者的准入门槛设定为：家庭金融资产不低于500万元，或者近3年本人年均收入不低于40万元。对此，普通投资者心存疑虑：这意味着投资门槛要提高么？以后还能花三五万元买理财产品吗？

“指导意见只是规定了私募投资者的门槛，而对于普通投资者投资门槛并未提高。”潘东说，我国资管产品投资者将分为不特定社会公众和合格投资者两大类，分别对应公募产品和私募产品。此次只是明确了个人合格投资者的准入门槛，对普通投资者的门槛并没有硬性规定。

业内人士表示，其实针对私募产品的投资人，各家机构早已有各自的门槛，只不过现在由监管统一了标准。

“以前买银行理财觉得‘稳赚不赔’，但听说以后要‘盈亏自负’，得自己掌握投资项目、衡量投资风险，真有点不适应。”上海市民吴先生的担忧代表了很多普通投资者的想法。

对此，监管部门特别强调穿透式信息披露，不仅要穿透识别合格投资者，还要求金融机构对募集信息、资金投向、杠杆水平、投资风险等，做到及时、准确、全面地披露。

“对理财产品穿透式的信息披露，可以让投资者更全面掌握产品风险、收益等状况，有助于真正实现‘卖者尽责、买者自负’。”前海开源基金董事总经理杨德龙说。

中行发行的理财产品类型有哪些

一、什么是理财产品

理财产品，是由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品，它将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人。

二、理财产品的分类

理财产品的5种分类分别为：传统期次型理财产品、银行天天理财、封闭式净值型理财、开放式净值型理财和纯债型净值型理财产品。

理财产品根据币种分类主要是人民币理财产品、外币理财产品以及双币理财产品，银行人民币理财产品包括债券型、信托型、挂钩型、QDII型以及电子现货5种；

根据收益方式分类主要是保证收益理财产品和非保证收益理财产品；

根据银行和投资人二者之间的法律关系不同，主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品。

三、如何挑选理财产品

要挑选理财产品的话，就一定要从自身情况出发，要考虑到自己的经济能力和风险承受能力。不是越高收益的理财产品就是越好的，选择合适的理财产品，获得稳健的收益才是正确的理财方式。

在挑选理财产品的时候，它的风险程度、安全性、流动性等等都是要考虑到的。当然，它的收益情况也必须要考虑到。

如果资金不多，又不希望承受太大的风险，而且还需要随时用钱的话，就要选择保本、活期的理财产品，像货币基金、国债逆回购，以及银行存款等等。这些是你在挑选理财产品时应该选择的。

而如果你有较充足的资金，而且流动性需求不大，又能承受一定的风险的话，就可以追求一些高风险高收益的投资，像股票、黄金、期货等等，都是你在挑选理财产品时可以选择的方向。

目前中行销售的理财产品主要分为预期收益型产品和净值型产品两大类，此外还有保本的个人结构性存款产品也按照理财产品模式销售。预期收益型理财产品主要包括类活期的日积月累系列（含人民币、外币）和类定期的平稳智荟系列、基智通系列产品和外币理财汇增系列产品。中行销售的净值型产品目前以代理销售理财子公司发行的理财产品为主，包括各种开放形态的净值型理财产品，主要有现金管理类的“中银理财-乐享天天”产品、每周开放的“中银理财-乐享七天”、固定收益类的“中银理财-稳富系列”和混合类的“中银理财-智富系列”等。净值型理财产品使用公允价值估值，净值波动完全体现产品的收益和风险，由客户享受投资收益，同时风险自担，具有信息透明、风险收益体现客户自主性的优势。

请您在购买理财产品前仔细阅读理财产品说明书，并知晓投资风险。

理财非存款、产品有风险、投资需谨慎，理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于理财产品实际收益，投资需谨慎。

以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。

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