余额宝与存款利率市场化

2014年1月15日，余额宝对应的天弘增利宝货币基金规模已经突破2500亿元，成为中国规模最大的单只基金。与此同时，微信也悄悄开始试运行理财通——与华夏基金合作的货币基金，试图携数亿用户之势分理财市场一杯羹。

近几年，互联网金融盛行，以支付宝推出的余额宝为代表的互联网金融产品，弯道超车，成为散户投资的重要渠道。对老百姓来说，存钱到银行，一年定期存款的利率不过3.25%，更不用说活期存款那等同于无的利息。而货币市场基金收益率的峰值近7%，货币基金流动性高，安全性也可与银行存款媲美，收益率又长期远高于活期存款。

一般货币基金的投资门槛远远高于银行存款，普通居民投资货币基金不方便，多数单只货币基金的规模也不大。而支付宝和微信提供的余额宝和理财通直接打通了老百姓与货币基金间的障碍，甚至比去银行存款还方便，而超过6%的货币基金的收益率，意味着一年期及以下的存款将开始从银行搬家。目前余额宝开启的这个势头已经蔓延到各大银行、基金。

中国的存贷款利率受到抑制，利率由央行决定，使得居民存款的收益率远远低于投资其他金融产品，这既成为银行获得超额利润的源泉，也是近十几年来央企和地方政府融资平台低成本贷款的基础。

随着金融市场发展的深化，资本市场的利率相较信贷市场越来越高，金融市场的利率整体趋向于市场化。企业、金融机构与大额资产所有者通过PE（私募股权投资）、信托、股票一级市场等多种投资方式获取收益，就算存在银行里，也可以享受协议存款的高利率优惠。相反，一个存款不多的小老百姓却没什么好的办法分享这种收益（银行理财产品大多有5万元的门槛）。

这也符合过去经验上的利率自由化的进程：先惠及金融机构，再惠及零散储户；先惠及大额资金持有人，再惠及小额储蓄；先惠及富人，然后惠及穷人。在改革议程的设计上也是遵循这种路径，普通小储户的利益总是被放在最后。

这也是没办法的事情，抛开小储户人多力散、无法形成有效的推动改革的力量等原因以外，在传统社会，银行要收集小储户的钱，就要建更多的网点，打更多的广告，养更多的客户经理，因此，为小储户的钱进行理财的成本太高，不合算。其他金融机构没这个积极性去抢银行的这个客户群体。

但到了互联网时代，互联网公司的优势就是以技术进步降低收集用户的成本，低成本吸引大量用户后，为他们提供多元化的服务，增加用户的黏性。此后，互联网巨头们一面维护着海量用户，一面与传统金融机构合作设计金融产品，用余额宝、理财通等产品让小储户直面高收益的金融产品，这实在是件再容易不过的事情了。

这种存款利率自由化的路径是发达国家经验中闻所未闻的，这也意味着，中国的存款利率自由化必须正视互联网金融所带来的变化，如果放任这种情况发展而不作改变，银行的存款将迅速向资本市场搬家，尤其是那些最基础的储蓄存款。

这将带来多方面的风险。首先，银行将不得不更早就开始高息揽储，银行的经营风险会迅速提升；其次，资本市场的高收益对应着高风险，但小储户并没有意识到这一点，一旦风险来临，尤其是较大面积或系统性风险出现时，将严重影响社会的稳定。

货币基金的收益率如此之高，已经相当不正常，它对应着近几年社会融资利率水平的全面提升，全社会的企业利润和居民收入能否有7%的增长都很难说。货币基金也并不是保本保收益的，2008年就有货币基金曾出现过负收益，可想而知，当储户辛辛苦苦把钱搬到余额宝，居然还亏钱了，小储户们能接受这一现实吗？

化解这一切的唯一路径，只有让存款利率更快地市场化，为了防止道德风险和搭国家信用的便车，就必须让银行自担经营风险，这意味着酝酿已久的存款保险制度需要尽快面世，在保障小储户利益的情况下，让银行自行决定存款利率，吸纳存款，也让各类储户自行权衡收益与风险。

当金融遇上互联网

想赚钱，得先知道点机密。

全靠包装

“每天看一眼收益就挺开心的。”这是朱女士对余额宝的切身体会，“反正小钱闲着也是闲着。”

许先生也关注互联网理财产品。他说：“以前总收到银行的广告短信，说是有5%、8%左右收益率的理财产品，现在看看好像网上买的理财产品收益率更高。”

机密：作为互联网和金融的联姻产物，互联网理财产品其本质大多是基金，创新性体现在销售渠道、流动性、功能性等应用方面，内在的收益和风险都与传统产品相差不多。但这类产品在推广时往往会将本金安全问题淡化、将收益与活期存款比较，其实安全性仍比不上银行存款，收益率也会经常波动。

低风险不等于无风险

“百发”在前期宣传中被描述为一款年化收益率高达8%的无风险产品。事实上，略有投资常识的人立刻会产生疑问。

首先，“百发”是一款与华夏基金合作的货币基金产品，以货币基金的平均收益水平来看，达到8%的年化收益率实属偶然事件；其次，该产品被描述为“无风险”，在同一市场中，无风险而利率能达到8%，难以想象有风险产品的收益率会达到怎样的水平。因此，“百发”虽在短时间内迅速吸引了大量眼球，但立刻引起了证监会的关注。随后，“百发”撤回了前期宣传，在产品正式首发中也没有出现“无风险”“年化收益率8%”的宣传语。

机密：目前市场上推出的互联网理财产品数量不少，但类型单一，主要集中在货币市场基金和短期理财基金上。以风险属性来看，货币基金和短期理财基金都属于较低风险的品种。对投资者来说，既要对货币基金、理财基金的这种收益风险特点有所认知，也要意识到，产品的收益取决于市场环境，“低风险”和“无风险”是两个不同的概念。投资者还要注意互联网理财账户的安全问题，包括网站是否具有充分的安全防卫措施、认证手段是否充足等。投资者自身在使用时也需要保持良好的习惯，如不使用公共场所的网络进行操作、不轻易将自己的密码告诉他人及尽量采用复杂的认证手段等。

想钓大鱼？换个鱼池吧

虽然对基金并不了解，何女士还是把5万元钱都投进了一款互联网理财产品中。看着每天账户里的资金收益一点点地增长，何女士很开心：“又方便又有效，以后投得多了赚得会更多。”

机密：像何女士这样的投资者其实不在少数，但这样的投资行为有着盲目跟风、方式单一的问题。一方面，投资者对所购产品是什么、如何盈利、收益为何波动均不了解，无法正确分辨其好坏、认识其风险；另一方面，把资金全部集中投向某一种理财产品，不能有效地防范投资风险，也难以获得理想的投资收益，是投资理财中的大忌。

建议投资者对长期闲置的资金有一个配置的理念，选择互联网理财产品的同时，要不忘将高收益、高风险和低收益、保本稳健型的理财产品进行混搭。在投资期限上，也应尽量错开，区分好灵活短期的投资产品和较长期的投资产品。

高收益都是凑出来的

小胡是互联网理财达人，他认为理财保险产品的优势不少：一是产品的选择余地大，二是具有投资和保障两种功能，三是收益率显著地“高出一筹”。

机密：如果我们认真研究一款收益率高出一筹的理财保险的话，就会发现其实际收益和大部分人所预期的有不小差异。作为一款万能险产品，保险公司给出的预期年化收益率最高为5.2%；在此基础上，投资者每投资1000元可获1200个集分宝，100个集分宝可抵扣1元钱，换算为收益率的话相当于1.2%的返还。因此，两项收益相累加，在实现预期年化收益率的前提下，这款投资期为一年的产品，其收益率能够达到6.4%。

对于理财保险，产品销售时，万能险仅能够保障最低的收益率水平，大约为2.5%（年化），其宣传的预期最高收益率只是一个“预期”的概念，结果出现偏差也属正常。

忽悠你没商量

投资灵活、收益高、门槛低，这些理财之“宝”正好满足了理财新人小连的需求。于是，他用自己活期账户的两万元购买了一款互联网理财产品，但他很快发现，理财产品的收益并不像自己期望的那样高，同时收益也不稳定。

机密：互联网搭建起了新的理财平台，但投资者有必要厘清的是，自己所投资的产品究竟是什么，收益又是如何来确定的。像很多互联网理财产品的实质是与货币市场基金进行了“链接”，投资者购买了这些产品其实就是认购了某一支货币市场基金。因此，这些产品的收益率准确地来说，是指货币基金的7日年化收益率。

P2P“保本”存风险

邹先生前几年在朋友的推荐下，决定尝试P2P网贷。和其他尝试者一样，邹先生一开始只投了5万元，一个月后他就拿到了第一笔利息。邹先生渐渐地越投越多，8万元、10万元……但不到一年，邹先生投标的P2P网贷平台突然崩溃，他前后投资的近15万元血本无归......

望楼主满意，采纳喔

职场七种武器之长生剑——微笑无敌

     在大学生活时期，往往是经历最为充沛的时候，大学生不应该仅仅依靠家里的资助，而是应该学会兼职，学会适当投资理财。日常生活中，大学生应该养成良好的习惯，有意识地关注理财方面的知识，有空闲资金，可以进行小额投资理财，赚钱与否不关键，可以培养正确的投资理财态度是很重要的。

      大二学生小明就打算尝试投资理财些小额基金，在实战中锻炼自己的投资理财能力。他这么做是有自己的道理的。一是因为小明打算以后继续读研，但他不想当父母的“经济包袱”，假如能够通过投资预期年化预期收益为自己积攒一部分“读书金”，倒是一个不错的法子。二是周围的哥们有投资股票也有买基金的，其中不乏成功的例子。小明就读于金融专业，本身有着比别人强的专业知识，他想何不化“知识”为“财富”呢？

      小明是这么规划自己的个人投资理财计划的。小明发现，自己有时花钱难免不理智，总因为一时冲动买下些自己不需要的物品，例如什么冰鞋，球拍等。若选择了基金定投，小胡就必须每月定时投入约定金额，这就变相“强迫”他不能乱花钱。首先，他并不打算去涉足股票，毕竟他觉得股票风险太高，况且家里的经济条件一般，给小明的生活费并不宽松，万一把钱赔进去了，得不偿失。其次，他打算利用自己平时做家教的兼职所得来做基金定投。因为基金相比起股票而言，风险低很多。而且基金定投的起点低(例如工行定投起点仅100元)，操作简单，类似于长期储蓄但通常预期年化预期收益却比银行预期年化利率高。基金定投的好处是可以平摊投资风险，积少成多，恰好适合小明为自己3年后积攒“读书金”。况且定投也可以帮助养成良好的投资理财消费习惯。

每个月只有3500元收入的上班族该如何理财

古龙是一位武侠大师，更像一位哲学大师。《七种武器》是经典武侠小说，更像一部人生宝典，写的不是杀人的武器，而是武器之外的人心、人性、人格与精神的力量。七种武器包括：长生剑、孔雀翎、碧玉刀、多情环、离别钩、霸王枪等，对应的是笑、自信心、诚实、仇恨、戒娇、勇气......

有人的地方就有江湖，有江湖的地方就有利益纷争，难免勾心斗角，尔虞我诈。不一定强者生存，却一定是适者生存。

职场就是一个江湖，不一定你死我活，却一定有竞争有合作，需要相互配合，也需要斗智斗勇。如何在职场生存，如何活得更好？

拥有“七种武器”，用好其中几种，足以在职场立足，笑傲江湖！

职场七种武器之长生剑——微笑无敌

人在江湖，身不由己。

有时不想面对，却不得不面对。 很多时候你想要的，却得不到；你不希望的，却偏偏降临。

很多时候想提醒自己开心一点，却怎么也开心不起来。总有太多的事做不完，总有复杂的人心要面对，还有考核指标，诸多压力……

有时疲惫不堪，心力憔悴，困惑迷惘，有时被误解、受委曲、被批评、受挫折……

要含泪奔跑，更要微笑面对！

01无论多么锋利的剑，也比不上那动人的一笑

天上白玉京，十二楼五城。仙人抚我顶，结发授长生。 ——李白

《长生剑》男主白玉京英俊潇洒，风流倜傥，手持长生剑，纵横天下。

女主袁紫霞看上去只是个弱女子，其实是青龙会的红旗老幺，一个人来清理门户，她的武器不是剑，而是笑，众多武林高手被她轻松置于死地。之后她和白玉京远走高飞。

“一个人只要懂得利用自己的长处，根本不必用武功也一样能够将人击倒。”她的长处是笑——无论多么锋利的剑，也比不上那动人的一笑。

古龙最后说：“第一种武器，并不是剑，而是笑，只有笑才能真的征服人心。所以当你懂得这道理，就应该收起你的剑来多笑一笑！”

02爱笑的姑娘总有好运

小胡是个外地人，嫁到这边，做了个银行柜员。虽无法用方言与客户交流，但她是个爱笑的姑娘，微笑拉近了她与客户的距离，客户评价特别好。

分行计划将服务营销意识较强的柜员转型做理财经理，小胡就是其中之一，因为她爱笑，有亲和力。

然而，转型之路却非常痛苦，因为是外地人，之前又是做了多年柜员，客户积累很少，而理财经理定级要考核各种指标:存款、客户数、金融资产、私行客户、基金、保险、信托等。

每次产品销售，她都非常痛苦，客户太少，销售太难。在业务推动微信群里，天天通报营销业绩，领导点评，她经常成为被批评对象。

转眼就要到半年的保护期，离定级标准仍有不小差距。如果达不到定级标准，就是低产能，面临极低工资收入，有两个同批由柜员转型的理财经理已提了辞职报告。

这一天上午10点左右，小胡一如既往在厅堂服务，这时一个在等待区的一男子突然暴怒，冲着窗口大喊：“你们银行窗口怎么这么少，效率这么低，都等了2个多小时，还没办到业务。”

小胡忙过去递了一杯水，面带微笑说：“大哥，别急，您先坐一会儿，先喝杯水。”

男子大声说：“我急着赶飞机，你们办业务太慢了，那个人在窗口都1个多小时还没办好。我急死了，没心情喝水。”说罢，一挥手，竟然将小胡递过去的水杯打开，水溅到了小胡身上。

小胡依然微笑着平静地说：“你稍等，我去问一下情况。”

一会儿，小胡回来，对男子说：“大哥，窗口的那个客户，业务较复杂，所以时间较长，不过还有2分钟左右就好了，但你前面还有两个客户，我去和人家商量一下。”

小胡走到一位中年女士前，“大姐您是不是31号，您办什么业务？”

女士说：“我取2万元，要整把的，给准儿媳妇的见面礼。”

“这好办，我带你去柜员机取，给你用红色纸带裹好，再给个专用红包。”小胡微笑道。

“小姑娘，你真太有心了，太好了，我去柜员机去取。”女士答应道。

“叔，您是不是32号，您办什么业务呢？”小胡又走到等待区的大爷身边问道。 大爷回复：“我要办个卡，顺便咨询一些业务。”

小胡说：“好的，叔，一会儿我带你去自助发卡机办理，您有什么业务需要，我给您详细介绍。”

最后，小胡又走到男子前，说：“大哥，那边窗口空了，您前面的客户也协调好了，您这就去办吧。”

第二天，小胡发现自己名下营销业绩居然多了1200万，原来是昨天新开卡的那位大爷转进来的。这笔存款对她太关键了，真是雪中送炭，忙打电话给他致谢：“叔，我是**银行的小胡，非常感谢您的支持！”

电话那头大爷热情地说道：“小胡啊，我是在上海退休到这边来养老的，这几天走了几家银行，发现你的服务最好，昨天看到你在受这么大委屈的情况下，还在给别人想办法解决问题，而且还一直面带笑容。太难得了，所以我决定把钱存在你们银行。”

“谢谢叔，真的非常感谢！”小胡哽咽着说，禁不住热泪盈眶。

几天后，来了个女士找到小胡，自称是那天在厅堂发火男子的爱人，说：“是我老公让我来替他道歉的，那天急着赶飞机出差，对你态度比较差，你却耐心为他解决了问题。这么着，我单位正好成立了一家新公司，我是财务总监，到时我把账户和后续的业务放到你们行。”

后来，这两个客户给小胡带来很多业务，小胡不仅成功定级了，而且越做越好。

她没有资源，没有背景，她的武器就是微笑，爱笑的姑娘总有好运！

03当微笑成为习惯，没有什么能够阻挡

每一个早上，在浴室的镜子前，对着镜子里的自己微笑一下，看到微笑的自己，开启美好的一天。

晨跑时，遇到熟悉的或是不熟悉的跑友，带着微笑，热情地说一声“早上好”、“加油”。

上班时，碰到保安大哥、保洁大姐、遇到同事，微笑着打个招呼“早”。

不要对同事、对员工发火，发火能解决的问题，通过微笑也能解决，让人心服口服的，从来不是嗓门大和暴脾气。

下班后，即使再烦再累，也不要把不良情绪带进家门，微笑对待家人，家庭才会更和谐温馨。

身处困境、受到挫折的时候，给自己一个微笑，体现一种乐观与豁达，没什么大不了的，与其愁眉不展，不如坦然面对。即便是在最无奈、最窘迫的处境下，一个泰然自若的笑容也能带给自己积极向上的情绪和动力。

被人误解、受到委屈的时候，微微一笑，是一种素养。做人做事只要问心无愧就好，何必在意别人的说什么？无须看别人的眼神，不必讨好别人，做好自己就行了，不必反唇相击，微笑就是最好的回击。

被批评的时候，平静一笑，是一种自信。无论怎么做，总会有人批评，总会有不同的声音。其实很多时候，有人批评远比无人关注好。对于批评，既然无处可逃，不如坦然面对；即使耳根不净，也要内心清净。善意批评就是虚心接受，无端指责，大可不予理会。

周国平说：“不管生命多么短暂，我们要笑着生，笑着享乐，笑着受苦，这才不枉活一生。”

当微笑成为习惯，微笑的力量，直抵心灵，没有什么能够阻挡！

04最厉害的武器是微笑，微笑无敌

李连杰在接受央视《面对面》节目采访时说，有个外国人问他，你认为最高的中国武功是什么？他回答说是微笑，最厉害的武器是微笑。

那个外国人又问李连杰，武术最高的境界是什么？他说是爱，爱你的朋友，爱你的亲人，爱你的敌人。带着微笑去爱，微笑没有对手。

每个人最大的敌人是自己，是自己的消极、畏惧和惰性。

微笑是一种积极的生活态度，将战胜消极负面情绪；微笑能够化解恩怨，调和关系；微笑可以鼓舞自己，温暖别人。

微笑无敌，养成微笑习惯，你将不可战胜！

一个月仅有xxxx元的收入，该如何选择理财方式？做理财咨询以来，这是最多人提问的一类问题了。如果你觉得自己在理财方面的自制力欠佳，知识储备还不够，或者是在理财方面，想要有更进阶的提升，开头先给大家推荐一个十分靠谱的 《理财训练营》课程：报名《理财训练营》和志同道合的人一起高效学理财！

今天，我们就来聊聊工薪人士脚踏实地且高效的理财方式。

一、让存款变得更多

那么，理财的第一个步骤就是去存款，先攒下自己的首笔钱，然后再利用这笔钱去投资，这才是理财的正确方式。

在这里我介绍一种52周存钱法，它能够保证你在一年之内存下的金额最低也有13780元。

52周存钱法简单来说就是存钱的人必须在一年52周内，每周存款10元，之后每周递存10元，在第52周的时候，则是存下520元。

一年期算下来会有多少钱呢？

10+20+30+40+50+…………+520=13780

起始金额虽然只有10元，一年下来竟然能存下13780元，资金的积累的力量是很强大的。

诚然，许多人都感觉第一周存下10元实在太简单了，100元已经可以让你开始了，你也可以直接从1000元起始。

结余多的钱可以存起来，剩的多的多存，剩的少的少存。

在存钱过程中，金额目标要适当，不要中途断档，也不要中途拿这笔钱拿出来使用。

或者你认为这样子省钱太艰辛，那每个月你可以从这部分存款中拿一个适合的金额，一个相对奢侈的愿望，自己能够满足，做到轻松随意和开开心心地理财。

假如你担心自己的存钱计划会半途而废，或者是对存完钱后应该投资什么样的理财产品而感到迷茫，那么推荐你来加入理财训练营：仅限50个名额！点击参加《理财训练营》提升自己业余赚钱的能力

二、钱少也能理财的方法

我们都明白，基金定投或是投资银行存款， 一般而言最好是使用闲钱，在急需用钱时，这笔钱用不了，就会很尴尬。

可如果手中资金并不宽裕，没有富余下来的钱以供投资，该怎么办呢？

没关系，这个投资方法能很有效地解决大家的问题，那就是十二投资法。

每个月拿出一笔钱来投资一个固定期限的投资产品，即为“十二投资法”，用来得到最好的利益，每月固定投资。

每个月都按照这样的方式坚持下去，强制性的存一笔钱，而且都能够合理的理财，一年后，每个月除了能收到利息外，还会有一笔本金到账。

这个时候，假如你需要很多的钱，就都可以拿已到账或者将要到账的本金来满足你的需求了。

倘若不急着花钱，这个本金和利息，加上本月预留的投资基金，都可以继续投资。

这种方式对投资基金定投和银行理财产品都是有效的。

三、应该怎么理财？

虽然业内有很多不同的理财产品，但基本的理论和选择技巧却是相同的，对于手中没什么闲钱的朋友们，可以从下面入手。

第一步还是要确保自己生活开销没问题，也就是说我们在投资理财产品之前，要给自己留出充足的生活备用金。一般来说最好留出3个月的花销。

这笔钱完全可以存放在支付宝的余额宝中，或者微信里面的零钱通中。

在满足生活所需的情况下，资金有结余，就可以用来投资。

尽管不同的人们在理财成本上不尽相同，但工薪阶层的选择却并没有多大的差别。人们会有很多的理财选择，但普通人会更多的把钱放在银行理财、基金、股票和黄金上。

理财投资中的风险也影响着人们对每种理财方式的具体配置，风险排序如下所示：

股票＞股票基金＞黄金＞银行理财＞货币基金，风险越高收益越高。

其中，股票基金是浮动收益类理财产品，固收类的理财产品的风险和收益跟股票是没有办法在同一个维度上去比较的，基金定投的风险与股票是不能相提并论的，它的风险更低。

黄金可以作为规避投资风险的理财方式，股票和股权投资这种高风险的理财方式可以用来博取收益。

理论知识讲完了，理财重点要靠实操，不然资料收藏再多也没用，福利来袭！《理财训练营》手把手带你轻松稳健掘金，点击报名

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