理财重要的环节就是现金流管理，个人理财是个人现金流管理，家庭理财就是家庭现金流管理。
家庭现金流的管理我把收入按照稳定程度分为：固定收入和非固定收入两种。(也可以按照来源分为：经常性收入、机会性收入、投资回报收入三种。)我把开支分为：日常开支和非日常开支。
我就介绍一下我常用的分类。
固定收入：工资、奖金、出租房屋收入、存款利息等。
非固定收入：风险投资回报、年终奖等。
日常开支：包括衣服、吃饭、水电网、交通、保险、赡养父母等费用。
非日常开支：买房、买车、装修等费用。
第一步，是记账
把自己的收入、支出统一记账。一方面可以抑制自己花钱的欲望，另外一方面可以真实的了解自己的收入和支出情况。我妹用一款记账软件，很好玩，好用，大家可以试试。
第二步，戒掉信用卡
如果你还是信用卡的“奴隶”，那你得注意了。我不反对用信用卡，我也不反对挣钱，但是一定要做信用卡的主人，钱的主人。信用卡最好只有一张，出去旅行预订个酒店，机票什么的，年末积分换个礼什么的还是挺方便的。
第三步，是计算、管理自己的盈余
用记账的数据收入减去支出，计算出盈余，设立一个存折账户(注意是存折账户)，在网上设定一个固定操作：每月发工资的日子，把这部分盈余转成定期。每月的发工资前查一下帐，没花完的都固定转成定期。
第四步，设定一下未来的目标
设定一个未来你的规划，比如有孩子的计算一下把你的房子换成学区房要加多少钱。没车的算算买辆车需要花多少钱。男生可以算算娶个媳妇，摆酒席、婚纱照、蜜月旅行什么的花多少钱。总之想个美好点的事，比如我就鼓励我老公，过几年有孩子，这房子得翻盖呀，到时候你就能有自己的工作室了，门一关谁都打扰不了你呀！！他估计畅想之后，就有攒钱动力。光想没用，还得把这个目标的费用算出来，然后预算到每年、每月、每天，然后为了这个目标，消减你可以为了这个目标而抛弃的支出。还是举我自己的例子，我打算自己买个车，那我就得攒钱呀。以前在单位附近租房子住的时候，开始我住月租2500的房子，但是为了攒钱换到二环里一个小院里的一千一月的，后来领证以后跟男朋友一起住，那房一直空着，算算还是不划算，就把那间房也租出去了。而有了目标之后奋斗的想法也会很强。当有人找我说有一图书营销编辑的活，你接吗？我一想能接触以前没接触过的出版行业，仔细算算每天工作量是两个小时，一周抽半天开一次会，一个月2500，可以为买车事业添砖加瓦，核算。如果没有买车的目标刺激，我可能就会说，一周开一次会，每天工作一小时，我收你1500吧。设定一个远期目标，然后核算到每天，就有理财动力了。
第五步，现金流管理
等你坚持半年一年以后，你就有两个存折的存款，一个盈余存折、一个每月不固定的存折(每月没花完的存起来那部分)。按照夫妻两个每月存5000来算，盈余存折至少有6w，加上年终奖等不固定收入和每月不固定的存折储蓄，每攒够一个10w你就可以选择哪种十万起步的货币、债券型基金，注意要选择保本利息高的，这就需要你仔细的阅读购买协议，我的建议是拿回家，两个人商量，两个各看一遍。在这说一点，豆瓣很多人买204逆回购债券，利息从3%—30%之间波动，这个债券是一个保本的波动债券，股票账户可以操作，方便快捷。很多人咨询这个，我个人觉得，这适合对资金有高灵活性的人，比如说他这钱要买股票、做生意，在他没有行情的时候，他买204，利息比活期高，而有操作的时候，资金很灵活，不受影响。而普通人不追求灵活，纯粹为了理财，选择货币、债券型保本的基金和银行保本理财产品预期年化预期收益高一点。对于强制储蓄，每月定投保本的货币、债券基金还是不错的。另外淘宝新出的余额宝，也不错。
家庭的理财定位决定理财的种类。
把自己的保险、储蓄、投资程度做一个分配。
1、低风险稳定预期年化预期收益组合模式：储蓄+保险+债券。
2、低风险收入型组合模式：储蓄+保险十债券+基金。
3、积极增长型组合模式：储蓄+保险+股票+股票型基金。
4、收入型组合模式：储蓄+保险+债券+股票。
5、高风险收入增长型模式：储蓄+保险+股票十期货。
如何个人理财
考点1 理财师工作流程概述
虽然面对的客户不同，和客户面谈时的环境和内容千变万化，但作为一名专业理财师需要有一套规范科学的工作流程、方法，这样才能减少主、客观环境影响，有条不紊地展开对客户的专业咨询服务，这是一名专业理财师必须要拥有的基本专业素质。
理财师的工作流程概括为如下六个方面：
(1)接触客户，建立信任关系；
(2)收集、整理和分析客户的家庭财务状况；
(3)明确客户的理财目标；
(4)制订理财规划方案；
(5)理财规划方案的执行；
(6)后续跟踪服务。
考点2 接触客户
初次接触客户阶段。理财师需要明白如下几个问题：
(1)理财师的客户从哪里来。
在银行许多理财师服务的客户可能由其他同事转介绍过来，或属于主动到访客户，大多数应该是已有现成银行客户；其他金融机构如第三方理财机构的理财师需要自己去寻找、开发客户。
(2)客户的需求是什么。
当一个客户或潜在客户在面前时，理财师首先要做的是了解客户，了解客户的过程也就是收集相关信息、理财需求的过程，然后理财师需要判断客户是否需要理财规划服务、需要哪方面的服务。
考点3 建立信任关系
1．信任关系的重要性
通过接触和客户建立信任关系是任何服务性工作的首要步骤。这种客户关系建立的过陧是客户和专业理财师从不认识到熟悉，从熟悉到了解．从了解到理解的过程。客户关系的基础是信任，没有好感、信任，理财师难以了解客户，客户也不愿接受理财师的服务。能不能获得客户的信任，和理财师在和客户接触过程中的表现有着直接的关系。
2．如何建立信任
专业理财师在和客户建立关系的过程中，需要关注以下两个方面的内容：
(1)明确自身定位，树立专业形象。
(2)关注自身礼仪和工作的形态。
①商务礼仪是在商务活动中体现相互尊重的行为准则。
②专业理财师的工作状态在客户接触的过程中起到非常重要的作用。
③应更多地关心客户的需求。
考点4 收集客户信息的必要性和基本技巧
1．信息收集的重要性
深入了解客户是任何理财咨询专业服务的必然条件，但客户家庭财务状况信息的收集对尚处于初级阶段的国内理财行业而言，还不是一件容易的事情。客户信息不仅要收集，而且需要完整。这是专业理财服务不可或缺的环节。
2．信息收集的方法和步骤
客户是没有义务告诉理财师自己的家庭财务信息，甚至有抵触心理。但理财师是完全可以解决这个问题的。具体的步骤包括：
考点5 客户信息的内容整理与分析
1．客户信息的内容
客户信息包括了定量信息和定性信息。
定量信息包括了以下几个主要方面的信息：家庭各类资产额度；家庭各类负债额度；家庭各类收入额度；家庭各类支出额度；家庭储蓄额度。
定性信息则包含的内容更加广泛．包括：
(1)家庭基本信息：联系方式、住址、家庭主要成员结构等。
(2)职业生涯发展状况：包括所在行业、职业职位、职业生涯发展前景等。
(3)家庭主要成员的情况：包括客户及其配偶的风险属性、性格特征、受教育程度、投资经验、人生观、财富观等，还包括子女的情况，如是否财务独立或者学程阶段等。
(4)客户的期望和目标：客户的生活品质要求，以及按时间长短可分为短、中、长期的理财目标。
2．客户信息的整理
要对客户信息进行全面的分析．还有一个非常重要的步骤就是要按标准化的格式。对所收集到的“数据”进行整理。
3．分析客户财务状况
对客户家庭信息进行整理后．接下来理财师的工作就进入到客户家庭财务现状的分析环节。主要的分析内容分为以下几个部分：(1)资产负债结构分析；(2)收入结构分析；(3)支出结构分析；(4)储蓄结构分析。
综合家庭财务现状分析．主要是根据信息整理情况．提供家庭财务现状中以下几个方面的综合分析：(1)家庭流动性现状分析；(2)信用和债务管理现状分析；(3)收支储蓄现状分析；(4)资产结构、资产配置和投资现状分析；(5)家庭财务保障现状分析。
考点6 理财目标的内容
客户的理财目标一般包括以下几方面的内容：
(1)家庭收支与债务管理；
(2)家庭财富保障：
(3)投资规划；
(4)教育投资规划：
(5)退休养老规划：
(6)税务规划：
(7)遗嘱、遗产分配。
您好，很高兴回答您的问题。如何投资理财，我将从以下几个方面谈谈我的看法。
一.自己主动学习理财知识。通过阅读相关理财的书籍，或者网络渠道了解银行存款、基金、股票等不同理财产品的不同特点。积累理财知识，培养理财的意识。
二.学会自己记账。可以用笔记本或者是电子记账方式，记录自己每月的收入开销和结余情况。以便于制定更好的理财计划。
三.树立正确的消费观念。理性消费，不冲动，不跟风，不盲目，更不能攀比，不做月光族。
四.正确认识收益和风险的关系。根据自己风险承受能力，选择合适的理财产品进行投资。
五.保证资金的流动性。如果手头有不用的闲置资金可以存到银行定期存款里，剩下的部分活动资金，可放入各类货币基金里，使用方便还能有收益。
六.在工作或者学习之余有时间的话，也可以尝试各种副业或者兼职来提高收入，以便于更好的投资理财。
投资理财赚钱，不是一朝一夕就可以完成，需要打好基础才能走得更远。
以上仅代表个人观点。希望我的回答对你有帮助。
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