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简介：大多数人，并非专业投资人，不需要有很多的经济、金融和数学知识，也没时间每天跟踪经济动态，紧盯金融市场，而本书的目的就是教我们明白基本的、重要的投资原理，在理解原理、掌握实务之后，学会投资，让钱“生”钱。在北京大学教授金融投资课程的基础上，徐远老师结合自己对宏观经济、金融市场和投资实践的理解与经验，分别从投资原理，包括对投资的基础要素、基本原理的理解，投资工具如股票、债券、基金、房产、保险、黄金等，以及投资实务如怎么配置资产、怎么选择工具等三部分入手，紧扣“有没有用”“如何用”，对投资理财做了详细梳理，帮助读者实实在在掌握投资。

商务部开展数字人民币试点，数字人民币应该怎样使用？

真的来了！人民币大升级！

最近，随着一张数字货币钱包内测图片的曝光，从2014年就开始研究的央行数字货币，终于揭开神秘面纱的一角。

1、数字货币开启内测

中国人民银行数字货币研究所日前透露，当前网传数字人民币体系(DC/EP)信息为技术研发过程中的测试内容， 但并不意味着数字人民币正式落地发行。当前阶段将先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。

而据媒体报道，5月开始，苏州市相城区各区级机关和企事业单位部分人员工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。

数字货币开启了内测，大家的好奇心已然勾起，一连串问题也接踵而至： 什么是数字货币？有什么好处？如何发行使用？会完全取代纸币吗？会不会取代支付宝和微信支付？

2、数字货币是什么？

简单来说，央行数字货币是纸钞的数字化替代。它有一个英文名：DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即数字货币和电子支付工具。

“数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。” 央行数字货币研究所所长穆长春说。

换句话说， 把央行发行的数字货币看作数字化的人民币现金就很好理解数字货币的概念了。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼： 可以不开立银行账户或者支付账户， 只要你装有数字货币钱包，你就可以使用央行数字货币。

央行行长易纲2019年曾在新闻发布会上表示，将来中国数字货币和电子支付的目标是替代一部分M0(流通中现金)，而并非去替代狭义货币M1(流通中现金+企业活期存款)或广义货币M2(流通中现金+企业活期存款+定期存款+居民储蓄存款+其它存款)。

3、数字货币有多牛？

穆长春曾描绘这样的使用场景：只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，那连网络都不需要， 只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中， 有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

而且，在支付的时候，是不需要绑定任何银行账户的。不像现在用微信也好、支付宝也好，都要绑定一张银行卡，但DC/EP不需要。

穆长春说，除非你要往数字钱包充钱，或者你想从数字钱包里取钱出来去理财，除此之外， 用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的。这就意味着，DC/EP能像纸钞一样流通。

另外，数字货币可以实现可控匿名，也就是说能满足匿名支付的需求。只要你不犯罪，可以用来进行一些不想让别人知道的消费。 而支付宝、微信支付是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，都是实名支付，满足不了匿名的需求。

4、如何发行使用？

据了解，数字货币采取跟现钞一样的“双层运营”投放方式——人民银行对商业银行，商业银行或商业机构对公众。并不会直接对公众发行数字货币。

易纲曾解释说，“我们数字货币将来的框架是中央银行和商业银行双层运行体系，不改变现在的货币投放路径和体系，这样就充分调动了市场的积极性。

穆长春指出，数字货币的兑换依然会保持这种结构： 商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。

那么对于用户来说，其实也不需要跑到商业银行去，只要下载一个App，注册一下，这个钱包就可以使用了，比如接收别人的付款，再比如你要兑换数字货币，那么只要用你的银行卡进行兑换就行了。

5、会完全取代纸币吗？

穆长春介绍，央行数字货币DC/EP是要从M0入手，也就是说， 要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手， 并非要取代所有的人民币。在商业银行账户里的余额，实际上已经是以数字化形态存在了，没有必要再进行替换。

董希淼认为，数字货币不可能完全取代现金。至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。另外，由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式。比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币。 但数字货币如果正式推出，对银行或商户来说，就不能拒绝用户使用。

赵锡军表示，数字货币取代纸币面临两个约束，一是使用者是否愿意用，二是技术条件能否满足，因为交易支付的速度受制于技术，当交易数量突破一定限制，可能会引起故障、宕机、软件崩溃。

6、会冲击支付宝和微信支付吗？

“用支付宝还是微信支付？”

“我用数字货币！”

未来这种场景可能会成为现实。

董希淼指出，央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。从用户视角看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性，具有强制性，而其他支付手段并没有这个功能。

“具体来说， 机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。” 董希淼指出，也许会出现一种可能， 使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和微信支付的人越来越少。

赵锡军表示，数字货币推出后，由于其可以离线支付、安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户，实现可控匿名，预计双方的使用规模可能会此消彼长。

7、会不会引发通货膨胀？

数字货币发行成本较低，会不会超发引发通货膨胀？

北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远 ： 新的数字货币和我们以前的纸币是一比一兑换的， 现在商业银行要获得数字货币，必须拿以前的货币来换，并不增加总量 ，这是第一步，试点的时候并不增加总量。

也就是说， 假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

央行表示，考虑到前期数字货币仅限于试点，短期内不会大量发行和全面推广，货币流通速度也将保持正常水平。

商务部公布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，在其中发布了数字人民币试点地区。现阶段，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即优先在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬季奥运会场地开展内部封闭式试点检测，并没有任何的变化。有关人员强调，在网上传的北京、天津、上海等28个试点地区，全面深化服务贸易创新发展试点。

数字人民币究竟是什么？

当今，许多国家都会开展法律规定数字货币的科学研究，但在关键技术、运作管理体系、推广途径上各不相同。在国家法律规定数字货币，是人民银行把数字货币和电子器件支付手段融合起来，目标是取代一部分现金。那么，数字人民币究竟是什么？

简单来说，人民银行数字货币便是电子版人民币。把数字货币看作智能化的人民币现金，就不难理解数字货币的定义了。谈起数字货币，大伙儿第一反应可能是比特币，但事实上，他们中间拥有实质的差别。像比特币、“天秤币”那样的数字货币，它实质是一种虚拟物品，没有国家信用，不具备法律偿还性。而人民银行数字货币是以国家信用为担保的一种法定货币，在这一点上它跟现金是具备一样的法律效力的。

数字人民币如何使用？

伴随着手机支付深度融进我们的生活起居，对于数字人民币的应用情景应当并不生疏。那么，数字人民币究竟如何使用？跟我们习惯使用的微信、支付宝钱包等电子器件支付方式有差别吗？不借助银行帐户，能够线下付款从应用情景上看，央行数字货币不计付贷款利息，可用以小额、零售、高频率的业务场景，与使用纸币区别并不大。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼：它不借助于银行帐户和第三方支付帐户，只要你配有数字货币钱包，你就能够使用央行数字货币。值得一提的是，央行的数字货币使用了全新的双离线技术性，即便在没有移动信号的状况下，仍然能够使用。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼：它在没有网络的状况下还可以便捷地使用，只要是配有数字货币钱包的手机，拿在一起碰一碰，就可以便捷地进行转账或是付款。

未来现金是不是会被替代？

拥有数字人民币，是否就代表着未来现金可能被替代了呢？权威专家表明，未来央行数字货币会取代一部分的现金，但不会取代全部的纸币。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼：在中国，纸币还将存在很长一段时间。因为对于我国这样一个幅员辽阔，经济发展水平不平均的一个大国而言，用户的习惯各有不同，现金支付、非现金支付必将长期共存。

此外，央行发售的数字货币是以取代商品流通中的纸钞和钱币下手，换句话说假定如今商品流通的货币是一百元，央行数字货币将等额的更换掉这一百元。北京大学金融学教授 北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远：新的数字货币和我们以前的纸币是一比一换取的，所以说如今商业服务银行要得到这一数字货币怎么办呢？就必须拿之前的贷币来换，这并不能增加总量。

什么时候可以用上数字人民币？

数字货币的真正投放使用，还需要检验理论可靠性、系统稳定性、风险可控性等多项环节。央行也多次表态，数字人民币尚没有何时推出的时间表。但是，我们相信在不久的将来，就可以用上方便快捷的数字人民币了。

据统计，因为客户开户等全过程都是完全在线上进行的，按人民银行的有关规定，这张数字银行卡只有实现二类卡、三类卡的作用，包含投资理财、消费、付款等。假如要想取现金，就必须去银行营业网点面签后，才可以完成。

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