双十一刚过，伊能静就靠“剁手战报”上了热搜。她在微博晒出双11账单，大约有900件商品，“最贵的是万元面霜，最便宜的是0.01元加购会员试用品”……满屏都是土豪气息。

被消费主义洗脑的工薪阶层，也在刷着信用卡、花呗疯狂买买买，为双十一“4982亿”的 历史 记录做贡献。

花钱爽一时，还钱悔半年。接下来的几个月，将是接踵而至催款信息，为了填上这个大窟窿，不少人要开始吃“土”了。

用欲望支撑起来的所谓的精致生活，往往不堪一击。有网友调侃：表面上光鲜亮丽，口袋里捉襟见肘。

你的能力，赶不上欲望膨胀的速度；钱包的余额，满足不了你的野心。透支消费成为物欲的出口，但终究逃不掉该付的代价。花呗、借呗、信用卡、贷款，每一个都长着吃肉的牙齿。短暂的快感，换来长期的痛苦。

一、克制欲望，理性消费

佛教认为，欲望会给人带来磨难。

在美国职业篮球联盟（NBA），大多数球员每年的收入可以达到上百万美元。但60%的退役球员在失去作为NBA球员的可观收入后，5年内即宣告破产。

他们是有钱人吗？大多数球员看上去都非常有钱，但大多数NBA球员的理财意识很差，甚至根本就没有。 不管一个人的收入有多高，如果失业时他不能依旧活得滋润惬意，那就只能说明他并非真的有钱。

在消费主义盛行的今天， 很多人都会犯一个愚蠢的错误：喜欢营造让自己看上去有钱的幻觉，而不是做一个真正的有钱人。 依靠透支，来获取一时的满足感，无异于饮鸠止渴。

有一期《圆桌派》，窦文涛问，什么时候你觉得自己特缺钱？马家辉说了一句话令人拍案叫绝：“ 你的欲望比你的收入多一块钱，就是贫穷。 ”

这世界诱惑很多，消费欲、享乐欲、食欲、名利欲等等，都是人类与生俱来的。可当欲望不加节制，就像潘多拉盒子里被放出来的恶魔，一旦失去控制，就会带来无法挽回的恶果。

因此， 想要实现财务自由，关键点并不在于你赚了多少钱，而在于你如何支配你的收入。 如果你能够对现在所拥有的感到满足，你就不会受到诱惑而肆意挥霍自己的钱财。

美国斯坦福大学教授凯利-麦格尼格尔在《自控力》里提出：延迟满足感。延迟满足的欲望，这可以阻止冲动魔鬼的急速发飙，让理性回归。

延迟满足感，才能体会更多的生活快感。如果你想致富，那么，节俭一点肯定会让你的成功概率更大一点，尤其是在你还年轻的时候，勤俭节约就更重要了。

二、分清资产和负债

经典理财书籍《穷爸爸 富爸爸》中讲了很重要一句话：“ 你必须明白资产和负债的区别，并且尽可能地购买资产。 ”

每个人都有一张资产负债表，一边是资产，一边是负债。如果你想变富，只需要在一生中不断地买入资产。如果想变穷，那就不停买入负债。正是因为不知道资产和负债两者的区别，人们常常把负债当资产买进，导致了世界上绝大多数人要在财务问题中挣扎。

“ 富人获得资产，而穷人和中产阶级获得债务，只不过他们以为那些就是资产。 ”

这三张图分别展示了穷人、中产和富人一生的现金流。也清楚说明了不同阶层的人，钱从哪儿来、到哪儿去。

很多中产用他们可能比穷人更辛苦赚到的钱购买了看似资产的负债，而且不管工作还是休息，负债都在帮他们大把花钱。

拿房产和 汽车 来讲。在过去的二十年里，中国房地产高速发展的时代，房子只要随便买就能赚钱。但 在未来，人口聚集的一二线城市的房子才能作为资产买入，多数三四线楼市都只能当作消费品。

车一定是负债 。假如一辆车你买来20万，从你开出4S店起，就开始贬值。如果8年报废的话，每年车的贬值近3万。算各种罚单保险汽油和停车钱，一年支出一万五不算多，等于你一年固定支出多了5万。所以多数工薪家庭其实多辆车就是多个小吞金兽。

简单来说，可以随着时间增值的都是资产，任何会贬值的东西都是负债。

要在财务上远离风险，我们就必须积累资产，而不是负债。能让人终身受用的最保险的办法，就是少花多赚，然后用剩下的钱理性投资。

三、积累财富第一步：学会攒钱

假如想变成有钱人，我们就必须有一个目标明确的计划，而最关键的一步就是安排好我们的开销，可以通过记账、制定预算、强制储蓄、投资理财等方法攒钱。只有这样，我们才有钱可以投资。

1、想要存钱，要先记账

投资解决的是1到N的问题，而记账却能解决0到1的问题。 记账不能直接增加收入，但能间接为你创造财富。现在很少人会有记账习惯，但记账其实是很有必要的，尤其是对一些“不知不觉钱就没了”的年轻人来说，记账是培养个人理财意识的第一步。

记账有两个好处：

首先，通过记账， 我们可以了解资金的具体走向，养成理性消费习惯。 记账后也许你就会发现，很多支出其实是不必要的，钱需花在刀刃上，改变原有的消费习惯，你会越来越理性。

其次，通过记账， 我们还可以清晰明确地了解自己的财务状况，进行合理的理财规划。 财务状况包括过去的、现在的以及未来的，是负债状态还是富余状态，个人财产分布情况等等，让个人资产不再是一笔糊涂账，这样才能进行合理地投资理财规划。

2、制定预算，并付诸行动

比如这个月工资5000，我一定要存下2000块钱，那么剩下的3000块将会用来支付你的固定支出，比如房租，生活费，电话费等等；如果还要额外的消费，比如出去 旅游 ，买包包，买衣服，那么这个月肯定是无法再做别的花钱打算了。

在盘算有多少钱可以用于储蓄和投资之前，有一个非常重要的问题需要先弄明白： 你还要为信用卡支付利息吗？

如果需要的话，那你的投资就没有任何意义了。大多数信用卡每年都要收取18 24%的利息，如果不能每月按时全额还清信用卡欠款，一边指望通过投资带来10%的收益率，一边却要为信用卡负债支付18%的利息。因此， 还清信用卡负债，就已经获得了18%的免税收益。 这世界上恐怕没有什么投资能给你带来这么高的税后收益率了。

3、强制储蓄

每个月工资一到手，马上拿出一部分存进投资账户。从月收入中扣除每月的平均开销，就能得到每个月可用于投资的金额。无论发生什么情况都必须坚持，哪怕你每月1000元，也要把至少10%-20%先存起来，一旦养成习惯，日积月累，终将是一笔不少的财富。

切记， 千万不要等到月底再去投资 ，这样你永远都不会有足够的余钱去贯彻自己的理财计划。

四、基金定投，帮你获得稳健高收益

巴菲特曾经多次说过： 对于个人投资者，最好的投资方式就是指数基金定投。 他不只是嘴上说说而已，还曾经立下过遗嘱，白纸黑字写明了：自己去世之后，请家人把他90%的资产，用于投资指数基金。

所谓指数基金，就是针对一个指数里包含的股票种类、数量、比例，而去买入并长期持有的基金。从这个意义上讲，指数基金的价格走势和一个指数的走势基本保持一致。

其他的主动型股票基金很大程度上依赖于基金经理的选股和择时能力，但指数基金有很大不同，它的基金经理必须以指数为参照，选取指数里包含的证券。因此指数基金的业绩表现并不依赖于基金经理的个人决策能力，可以说只跟指数本身的表现相关。

国内基金大概分为四种：货币型基金、债券型基金、股票型基金（包括指基）、混合基金，其特性分别如下：

可以看出， 基金的收益和风险是成正比的 。所以要通过定投来规避市场风险，通过支付时间成本来获得市场平均收益。因为它覆盖的行业广，且均为所在行业的领头羊（如果公司发展落后来会被从指数中剔除掉），所以 长期看其表现会高于国家的整体经济发展水平。

定投指数基金非常适合非专业人士长期理财 ，大家在年轻时可以设定一个20-30年后的财务目标（养老、教育等），通过坚持每个月投入固定数量的金额在某个指数基金上来获得最终的财富积累。坚持的时间越长效果越明显。

在基金定投时有几点需要注意：

1、每月定投的具体时间尽量不要选择1日到8日。 因为会碰到元旦、春节、五一、十一假期，这期间基金业务暂停，而假过后第一天才扣款，且这天的股市基本上都是上涨的，基金净值较高。另外，要是打算定投多支基金，建议不要设在同一天，按每月天数平均分开就行。

2、不要买主动式管理基金。 主动式管理基金经理人的利益与投资者的利益是相冲突的，其中的高管理费、佣金、年费、交易成本和税收将不知不觉地吞噬你大部分财富。算上各种“看不见”的理财费用，大多数主动式管理基金的表现都明显低于指数基金。

3、分散投资。 由于基金的种类很多，不同种类的基金就具有不同的风险收益特征，适合不同投资者在不同的市场环境下投资。一般挑选3-5支优秀基金，每个月进行定投，耐心持有。眼光再放远一点， 不仅投资国内市场，也要考虑国际市场。

4、认真看每支基金的详细信息。 把基金管理费、年费、交易成本、销售佣金和税收考虑进你的投资账户，并尽可能减少和避开这些费用。 最大限度地减少你的投资理财成本，使资金收益最大化。

高人处世最厉害的14个字（受益匪浅）

一起来聊聊消费吧

“钱”这个问题，一直挺令我头疼的，因为我似乎很难把手中的钱安排妥善。常常，我下定决心改善现状，培养理财能力，但坚持一段时间后，又会因为各种诱因而再次盲目消费。我就反省，每次冲动消费后懊悔不已，强迫自己改变生活方式、控制支出，但时隔不久又会再犯，这样反反复复真的不是办法。于是。我决定从自身的消费意识和心理出发，想从根本上解决问题。

首先，我要弄清楚，是什么导致了我进行那些非必要消费呢？我分为两个因素，一是自控力不足，对消费带来的满足感上瘾；二是自我意识薄弱，想通过“外在条件”得到肯定。

先来说说第一点。拿奶茶为例子。起初是在外玩的时候会喝奶茶，再后来就变成了，办公疲倦时可来一杯，在家刷剧时可来一杯，至于心情不好时，如果一杯解决不了那就来两杯……于是消费一杯二十元左右的奶茶就悄悄成为了一种生活习惯。

所以奶茶真的好使，但好使的远不仅仅是一杯杯奶茶。一顿顿大餐、一件件衣服、一个个包包、一支支口红，一次次娱乐性消费，它们都很好使。我可以给自己很多种理由去消费，也许是心情差需要振奋，也许是压力大需要释放，也许只是单纯无聊——那何不找最容易带来快乐的事情做。所以花钱容易带来快乐吗，绝对的。消费令人产生满足感，而且是即时性的。消费可以把我们当日的快乐推向高潮，然后我们就会对这种快感逐渐成瘾。

那么，对于消费满足感成瘾的问题，有什么办法解决呢？

我是从一位朋友那儿得到启发的。我这位朋友现在多才多艺，唱歌、跳舞、绘画都拿得上台面。有一次聊天时我打趣他，“你之前还都平平无奇的，大学期间学了不少东西嘛”。 他笑着回答“大学里学习的平台多，所以把课余时间都花在兴趣爱好的培养上，既避免了去做其他会花钱的事，又培养了将来也许能赚钱的技能，一举两得”。我听后是真的不得不赞扬他的投资性思维和在娱乐至上的环境中坚持自我的意志力。

所以，我向这位朋友学习，培养一些长期性的、能带来正面反馈的兴趣爱好，阅读、写作、健身、练口语，这样一来，可以避免空余时间出门消费或者闲着无聊去逛网络商城。一段时间以来，我也确实感受到了培养兴趣爱好对我的消费习惯的积极影响。

现在来说说第二点，由于自我意识薄弱而导致的消费。这个观点是我在看圆桌派“隐形贫困人口”那一期节目中得到的启发。“隐形贫困人口”是个网络流行词，指有些人看起来每天有吃有喝但实际上非常穷，更多是由于他们自我消费不节制导致的。

节目中提到，现在的年轻人喜欢玩“标配”和“高配”——你有我也要有，甚至我的要比你的更好。有些人倾家荡产也要竭力去维持一些门面，寻求他人的认可。我当然没那么夸张，但是也承认多少会有这种心理和行为。想通过买比较新的电子产品来证明自己是有支付能力的；想通过买化妆品和服饰并注重打扮来证明自己是有审美能力的；想通过各种娱乐消费来证明自己是懂得享受生活的。总之，有些行为并非自发想做，可能就是为了向他人证明，我不穷，不土，不无聊。

而上述这种行为的发生，从根本上来说，就是因为缺乏内在的自我肯定。因为感觉自己的价值小，所以想通过外在的一些东西来强大自己。这也跟如今的商业文化脱不了关系。到处都是这样的标语“夏季必搭的五款xxx”“精致女生必不可少的xxx”“成功人士必备的xxx”……有些人还喜欢买明星同款物品，通过同款物品建立起自己和明星的联系，好像自己用上这物品，就能拥有和对方类似的生活体验。这难道不是一种自我催眠？拥有和杨幂一样的包包就能像她一样漂亮潇洒吗？为什么我们不去研究她内在的魅力，她的自律意识、她的商业思维、她的独立能力？这些才是最根本的吧。我这样告诫自己。

所以，解决这个问题的方法就是，提升内在、培养自信。当一个人获得良好的自我评价时，对物品的占有欲就会降低。当真正肯定自我后，就会知道自己的生活是可以由自己决定的。我选择物品将遵从自己对物品的感觉出发，衡量物品的性价比，按照自己的需求来决定，和这个物品在什么圈层、他人会怎么看待都没有关系。而当自己勤于思考和发现，懂得判断自己手中商品的优劣之后，就会明白东西不一定是越贵就越好，销售员的鼓吹很可能只是为了盈利，那些总是愿意买高价物品的人很可能只是交了智商税而已。

武志红老师的一句话我很赞同，“如果中国的父母不想让孩子玩高配，就要让他们知道，最好的高配就是爱”。当一个人的选择从小就被经常鼓励和肯定，那么她/他也会逐渐建立起自己的观念和生活方式，不会那么容易被各种各样所谓的“消费标准”所裹挟。

培养兴趣爱好，训练延迟满足，避免消费上瘾；肯定内在自我，理性判断商品，不玩“高配生活”。这是我所感悟的，也是正在践行的。

01

马云曾在浙商大会上说：“你连你妈都改变不了。”

想想的确如此，没有人能改变另一个人，除非TA自己想改变。

还记得那个女人吗？

因为丈夫一直往她养的兰花盆里，弹烟灰、扔烟头，多次劝阻后，丈夫也没有任何改变，她只好选择离婚。

我一直清楚地记得，她对孩子说的一句话：

“希望你能理解妈妈，一辈子太长了。”

是啊，可就是这么长的一辈子，我们都无法轻易改变一个人。

这让我不由得想起了，我那“传奇”的远房大伯。

大伯有一个癖好，在我们那里叫“喝大酒”，不是“对影成三人”的月下小酌，而是每天都要喝的酩酊大醉、神志不清。

不夸张地说，大伯和伯母因为这事，每天都会吵上几个回合，闹得家里鸡飞狗跳。

伯母想让大伯别喝酒，大伯想让伯母别管他。

就这样吵吵闹闹几十年，发展到现在，两人甚至每天都要互相“问候”家里人几次，可彼此仍未有丝毫改变。

即便有时大伯嘴上含糊答应，端起酒杯的手却没有慢上半分。

每天喝到“不省人事”后，边骂边帮大伯收拾 “烂摊子”的还是伯母，擦脸洗脚，换下满是酒味的臭衣服。

我们眼看着老两口经历了这么多年的风风雨雨，两人的状态却始终没有任何改变。

永远不要试图去改变一个人，因为你永远叫不醒一个装睡的人。

在多少感情中，两人一直都在试图改变对方，可成功的却寥寥无几。

曾听一位书友讲，她老公特别喜欢玩儿，一天到晚地打 游戏 ，喊都喊不动。

她想让老公帮忙抱一下孩子，老公都会发火。

不过 游戏 结束后，老公总会抱着她，一脸真诚地说：“刚才对不起嘛，我会改的，相信我。”

她真的信了，忘了一切委屈，满心欢喜地等着对方变好。

后来才发现，原来只是她在一次又一次地麻痹、说服自己罢了。

最终，直到两人分开，依然什么都没有改变。

我们扪心自问，就连改变自己都很难，更何况是改变别人呢。

两口子因为一件小事大动干戈，是希望对方能有所改变。

实际上，只是转移了对方的注意力，消耗了双方的心力而已。

改变别人，对于改变者和被改变者双方，都是白白地折磨。

其实，我们改变别人的执念，大部分源于自己内心的投射。

02

德国著名心理治疗师海灵格曾说：

“幸福的家庭，都有一个共同点：家里没有控制欲很强的人。”

前面提到的我这个远房大伯，他有一个非常优秀的女儿，是典型的“别人家的孩子”。

成绩好不说，人也特别乖巧懂事，大伯一家都把她捧在手心里。

家里的亲戚们想着，让大伯的女儿来劝大伯少喝酒，也许是个不错的选择，他自己女儿的话总归是会听的吧。

于是大家就和堂姐说，让堂姐劝劝大伯。

结果呢，堂姐苦口婆心地劝了一段时间，大伯依旧置若罔闻，涛声依旧。

原来在“改变”这种事情上，就连亲生女儿出马也是无用。

堂姐根本没法改变大伯，同样，力的作用是相互的，大伯也没法改变自己的女儿。

本来，堂姐的高考分数已经足够去一所985重点大学。

但因为堂姐想学一个自己很喜欢的冷门专业，她想要报的学校，看好的专业是比较领先，可学校却相对来说普通了些。

大伯和伯母不懂这些，两人统一战线、一通“混合双打”，最后仍无济于事。

假意妥协之后，堂姐在最后关头，又偷偷改回了自己理想的志愿。

管得了一时，却管不了一世。

越是亲密的关系中，我们越是需要有清晰的界限感。

记得曾看过这样一则新闻：

一位长相好、收入高的27岁女子，因其父母觉得她嫁不出去很丢脸，不仅各种催婚，还疯狂地安排相亲。

最可怕的是，但凡相亲失败，父母就会大骂，还会说一些“30岁之前嫁不出去，他们就不活了”之类的话。

因无法承受父母“催婚”的压力，女子跳楼自杀了。

死前她留下遗书：“你们安排冥婚吧，我再也不会反抗了。”

多么可悲的结局，多么可惜的生命。

生活中之所以存在冲突，很多时候就是因为我们总想改变别人，总想让别人按照我们的想法行事。

但别人不是自己，那些一开始就不同意你观点的人，就算你解释的再多，也不可能改变他们。

就拿很多喜欢买保健品或是理财产品的父母们来说，即使警察和银行的人就在旁边，告诉他们这都是骗人的，他们中的绝大多数也仍会照买不误。

人是感性动物，靠讲道理是没用的，即便你讲的是真理。

我们每个人都在影响着彼此，在要求别人改变时，也要多想想别人对我们的要求。

起心动念在己心，因缘业力在己身。

过好自己，不轻易干涉别人，改变自己远比改变别人来的更实际。

03

《城中大盗》中说：

如果不能改变风的方向，那我们就要想办法调整风帆。

其实，不管是改变别人还是改变自己，尊重往往比控制更有效。

有一位我很敬佩的领导，在我看来，他非常有智慧，也很懂管理。

下属有缺点，他从来没想着去费力改变，而是选择充分了解下属的优缺点，尊重下属缺点的同时，充分利用下属的优点。

我们在对待自己时，也可以效仿这个方法。

这让我想起，前几天在看《圆桌派》时，陈坤提到了一个概念——“内观”。

改变自己，多内观就是一个很好的方式。

多观察、认知自己，“因地制宜”地改变自己，只有这样，才有去影响别人的可能。

这让我想起了一个故事：

说是有一位大师，久居深山，几十年都在苦练《移山大法》，终于修成了正果。

有人前来拜师，虔诚地向他请教：

“大师，请问您是用何种神力将大山移开的，我如何才能练此神功呢？”

大师笑答道：

“练此神功非常简单，只要掌握一点就行了，那就是山不过来，我就过去”。

一语惊醒梦中人。

是啊，自己的一点改变，不正好带来了我想要的结果吗？

在现实生活中，有太多的事情像大山一样挡在面前，但只要你愿意做出一些改变，很多事情很快就能够豁然开朗、柳暗花明。

改变能改变的，接受不能改变的。

不要总将目光聚焦在别人身上，当你改变不了别人时，最好的办法就是改变自己。

当我们自己改变了，你会发现，“别人”变了，整个世界也变了。

改变自己是仙，改变别人是魔。

让我们做仙，别做魔。

就像《哪吒》中说的那样：

“我命由我不由天，是魔是仙，我自己说了算。”

与君共勉。

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