45岁的丁先生夫妇是政府公务人员，家庭月收入17000元很稳定，单位的福利保障也很好，有“六险一金”。由于都在政府机关工作，夫妻两人各自从单位分到了一套三居室房子，房改后，产权都归在自己名下。两人育有一子，20岁，目前在京上大学二年级，每年学费8000元。每月丁先生定期给他的儿子转2000元生活费。
家庭资产方面，拥有银行定期存款35万元，国债15万元。一辆20万元的私家车。家庭开销方面，基本生活开支3000元/月，养车费2000元/月，每年旅游开销2万元。
对丁先生夫妇来说，虽然放开了二胎政策，但心有余而力不足，就想着过几年给儿子带孙子或孙女吧。原本丁先生计划购买一套住房留给儿子结婚用，但儿子说不用，直接用爸妈的旧房装修下就可以。于是，丁先生转而投资了一家店铺，全款70万元，未来月租金可达4000元。对丁先生夫妇而言，想实现家庭财务自由，应该怎么配置资产及投资比例？
一、家庭财务状况分析
前提假设单位分到丁先生家的两套三居室房子，目前市值共计300万；投资的一家店铺，目前市值80万元。理财分析师为丁先生的家庭做整体财务分析和规划，先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对丁先生一家的财务状况进行分析：
1、资产负债情况分析
从丁先生的家庭资产负债表来看，家庭总资产为450万元，没有任何负债，财务状况非常健康，不过适度的负债会更有利于家庭财富的增长。
2、现金收入支出情况分析
从丁先生家庭的收入支出表来看，家庭的月收入为21000元。其中夫妇俩的月收入17000元，占家庭月总收入的80.95%，店铺月租金为4000元，占家庭月总收入的19.05%，从家庭收入的结构中分析，丁先生和妻子的工资收入是目前家庭收入的主要来源。
家庭的月总支出为7000元，其中家庭日常生活开支3000元，占家庭月总支出的42.86%；养车费为2000元，占家庭月总支出的28.57%。目前家庭每月结余为14000元，年度结余为140000元，结余比率为55.56%，表明丁先生家控制支出和储蓄能力比较强。
二、理财规划分析
在此阶段，丁先生夫妇的家庭、工作和生活都很稳定，儿子20岁今年上大二，教育费和生活费都较大。家庭有车有房有存款有投资，整体而言家庭经济状况还是不错的。
但丁先生此年龄阶段还需面临现实问题是退休的压力，投资也不能像年轻时那样冒险并且也没有多余精力去分析各种投资渠道。家庭理财目标要实现财务自由，那么资产结构需要再调整，理财多以稳健为主，比方说兔子金服，年化收益率达到12%,并且资产端全部对接银行产品，安全可靠，随存随取，非常适合丁先生投资。如果提前合理规划，并且适度投资，就可以早些实现财务自由。
1、预留应急准备金建议
家庭首先要预留应急准备金，主要为防止短期意外事件发生时家庭所需要的资金。应急资金一般为3-6个月的家庭月生活基本开支，按照目前丁先生的家庭日常生活必需开支情况，至少需准备21000-42000元。理财分析师建议丁先生可以从家庭银行存款35万元中留出5万元作为应急备用金，可以通过活期、定活两便或投资货币基金等方式来存放。
2、家庭保障规划建议
丁先生夫妇都是公务员，单位福利保障也很好，但是随着年龄的增加，重大疾病及意外等发生率也会增高，同时未来医疗费用也是比较昂贵的，因此理财分析师建议丁先生夫妇在社保基础之上，各自再配置一份保费低廉的意外伤害险和一份重大疾病险；给孩子可以配置一份意外险，加强家庭抗风险能力，完善家庭保障，也为夫妇俩退休后高质量的生活提供了一定的保障。
按照双十原则，保费支出应控制在家庭年收入10%-15%。根据丁先生的家庭情况，目前年收入252000元，保费支出控制在25200元-37800元。夫妇俩除了社保每月工资直接扣款，那么家庭额外年保费只需支付12578元。
3、家庭投资规划建议
此外，为了让家庭尽早实现财务自由，理财分析师建议丁先生的家庭，应该减少资金闲置，进行投资理财，更好地保证资金的保值增值。
从目前丁先生的家庭资产配置来看，资产中2套房产的价值最高，但是一套房产属于自住性的，另一套房产未来要装修留给儿子结婚用，基本也属于自住性，只能带来资产价值的提升，而不能带来稳定的现金流。店铺投资每月4000元的租金收入，还是不错的，如果店铺行情一直可以，可以继续投资。
存款虽然有利息收入，但是银行一年期存款利息才2%左右，非常低，这部分资产只能起到保值作用，无法增值。如果丁先生希望实现财务自由，则需要将部分资金从银行存款转向可投资性资产，增强家庭资产投资收益率。
国债15万元可继续做投资，而35万元的家庭存款，建议预留5万元作为应急备用金，剩余的30万元可以配置固定理财产品，家庭即可获得额外的可观稳定收入，相比存款利息收入最高翻了6倍多。而且未来，随着家庭收入的增加，这部分投资资金若再增加些，就可进一步提高家庭收入。
另外，家庭每个月结余的资金14000元可投资债券或债券基金，待资金增多，可转向收益更可观的可投资性资产。
根据合理地规划，过不了几年丁先生的家庭就可以实现财务自由，甚至夫妇俩可以提前退休，在家帮儿子带孙子，享受高品质幸福的晚年生活。
如何理财规划?
出生年月：1971年10月 籍贯：浙江宁波
网易公司 职位：首席架构设计师
毕业院校：成都电子科技大学
1971年出生，汉族人。1993年毕业于中国电子科技大学，1993年-1995年就职于浙江省宁波电信局，1995年-1996年就职于Sybase广州公司，1996年-1997年就职于广州飞捷公司，1997年创办网易公司，现在任网易首席架构设计师。
从一个普通的网民到大名鼎鼎的网易老板，年纪轻轻的丁磊无疑使人们再一次看到了Internet的神奇。28岁的丁磊，是个迷。
创办网易
关于网易的名字由来，丁磊的解释是觉得当时用网络的人很少，而其中原因是网络太不适合中国人了。的确，那时中文网站很少，上网费很高，上网是件很让人生畏的事，而网易要做的就是使这种情况发生改变，变得容易些。
免费邮件系统的成功使网易赢得了一笔宝贵的资金，也和丁磊创办网易的营收计划一脉相承，但丁磊却并没有在这条路上走下去，1998年9月，网易改版，推出一个类似美国AOL的门户站点。
“人生是个积累的过程，你总会有摔倒，即使跌倒了，你也要懂得抓一把沙子在手里。”——丁磊
“人生是个积累的过程，你总会有摔倒，即使跌倒了，你也要懂得抓一把沙子在手里。”——丁磊
美国《财富》杂志推出的2003年全球40岁以下40位富豪的排行榜，中国内地有6位榜上有名，网易创始人丁磊位居第14位。在今年的《福布斯》“中国百富榜”中，丁磊以持有网易公司58.5 %的股份（当前市值约合人民币76亿元），位居“2003年福布斯中国富豪榜”第一名。但丁磊依然过着简朴的生活，据说，他一个月的生活开支很少超过4000元。
丁磊到底是个什么样的人？让我们探寻他成功背后的故事，他的经历和经验，相信对很多人而言，都是一种借鉴和无形的力量。
敢于挑战的创业时代
大学毕业后，丁磊回到家乡，在宁波市电信局工作。电信局旱涝保收，待遇很不错，但丁磊觉得那两年工作非常地辛苦，同时也感到一种难尽其才的苦恼。1995年，他从电信局辞职，遭到家人的强烈反对，但他去意已定，一心想出去闯一闯。
他这样描述自己的行为：“这是我第一次开除自己。人的一生总会面临很多机遇，但机遇是有代价的。有没有勇气迈出第一步，往往是人生的分水岭。”
他选择了广州。后来，有朋友问他为什么去广州，不去北京和上海？他讲了一个笑话：广州人和上海人，其实就是南方人和北方人的比较，如果广州人和上海人的口袋里各有一百块钱，然后去做生意，那上海人会用50块钱作家用，另外50块钱去开公司；而广东人会再向同学借100块钱去开公司。
初到广州，走在陌生的城市，面对如织的行人和车流，丁磊越发感到财富的重要性。最现实的是一日三餐总得花钱吧？也不可能睡在大街上成为盲流吧？那时，丁磊身上带的钱不多，他得省着花，因为他当初执意要打破“铁饭碗”，现在根本不容许自己混到走投无路的时候还要靠父母接济。那时，他最大的愿望就是希望能找到一份工作，哪怕钱少一点，但总比漂泊着强。
不知道去多少公司面试过，不知道费过多少口舌，凭着自己的耐心和实力，丁磊终于在广州安定下来。1995年5月，他进入外企Sebyse工作。
最初的日子是艰难的，后来，一位熟知丁磊的女性朋友说，他后来精湛的“厨艺”和“古筝”弹奏，从某种程度说，就是那段日子 “苦中作乐”的明证，也可以说是这种乐观和勤劳的性格，成就了今天的这位“首富”。
丁磊喜欢吃上海菜，但那时收入不高，不可能每天都能到馆子里去潇洒，而且很多广州做的上海菜都不是原汁原味，于是他亲自到市场去买菜，亲自下厨。平时工作很忙，他就利用周末时间，给自己做个“醉鸡”或者清蒸鲫鱼，算是犒劳自己。
在Sebyse广州分公司工作一年后，丁磊又一次萌发离开那里和别人一起创立一家与Internet相关的公司的念头。在当时他可以熟练地使用Internet，而且成为国内最早的一批上网用户。
离开Sybase也是丁磊的一个重要选择，因为当时他要去的是一家原先并不存在、小得可怜的公司。支撑他的唯一信心就是，他相信它将来对国内的Internet会产生影响，他满怀着热情。当时，除了投资方外，公司的技术都是他在做。也许是在1996年他还只有技术背景，缺乏足够的商业经验，最后发现这家公司与他当初的许多想法发生了背离，他只能再次选择离开。
1997年5月，丁磊决定创办网易公司。此后，在中国IT业，丁磊成了足以浓墨重彩的一笔。出名后的丁磊对于金钱的要求，还保持着当初到广州时的艰苦作风。他说年轻人少花点钱，也许就少了一样诱惑，但老人不同，他现在琢磨的是怎么找个放心的人，教会父母花钱——因为他每次汇给家里的钱，父母都给他存着，他们认为孩子在外面挣钱不容易，攥着的话，还能在他需要的时候排上用场。到现在，老家的电话还是个无绳的，煲水的壶用了七八年还没换成热水器。
网易移居北京后，在公司队伍建设方面有了很大改进。没有很多股东在背后指手画脚，也不存在历史积淀或创业者本身带来的消极因素，公司发展很快。在公司经理层会议上，CEO丁磊经常受到批评，说他这做得不好，那做得不对，他总是能谦虚的接受，“有人批评，工作才能做得更好”。
一举成名的财富时代
2001年初的丁磊最迫切的愿望就是想把网易卖掉，但没人敢买。到了9月，想卖也卖不掉了，网易因涉嫌财务欺诈，停牌长达4个月。
丁磊下定决心将网易的三大业务重点锁定为在线广告、无线互联和在线娱乐。由此可见，网络游戏在丁磊的战略规划中占据着极其重要的地位。自从2001年底推出《大话西游》以来，网易已经从网络游戏领域的“小人物”变成该领域的巨头之一。事实证明，尽管网络游戏市场竞争激烈，网易的投入还是获得了很好的回报。
网易成功了，2002年是中国短信“爆炸”的一年，而在遍布中国的网吧里，年轻人正尖叫着大把花钱。2002年8月后，这家公司变成暴利企业。随后是网易股价连续暴涨，当年逃离网易的老员工现在动辄唉声叹气。
现在看来，停牌事件是网易业务的转折点。2002年1月1日凌晨，美国纳斯达克股票交易市场管理委员会发布消息称，纳斯达克计划于2002年1月2日上午10点恢复网易公司的股票交易。悬空多时的“网易事件”突然峰回路转，网易历经财务风波安然无恙。
经历了如此变故的网易现在对于财务问题更加谨慎。财富的聚集是整个社会关注的焦点。相对来说，互联网与其他的新经济企业有一个共同的背景：他们所创办的企业的运营环境无论是从其内部的管理机制来看，还是外部的市场环境来看，都要比中国多数的传统行业更为规范。更关键的是，这些人的财富来的极端透明、清楚，谁都能看得见，说得明白。当网易在近3个月内从不到10美元一路撑杆跳到36美元的时候，谁都能看得见丁磊那张笑脸，也就是说，财富暴长的过程就发生在每个人的眼皮底下。
丁磊的个人财富在与网易股价一起飙升，丁磊的纸面财富也跃上了50亿人民币的台阶。他的创富速度在中国史无前例，网易刚满6岁，而他自己也还不过32岁。
许多人都还记得，1999年初，当时的网易已经创立两年有余，正在向门户网站迈进，与新浪、搜狐相比还是一个刚刚崭露头角的小网站。那时丁磊奔走于京粤之间，为互联网、为网易摇旗呐喊，俨然一个互联网旗手。那时，《互联网周刊》还收到了一篇题为《我和网易》的投稿，作者丁磊细心的附上了标准照和详细的个人档案，如今，想采访丁磊绝对成了一件不容易的事情。
时过境迁。丁磊已厌倦拿股价去计算财富，“我又不能一股脑儿把股票都卖掉，首富头衔毫无意义”。
一个有趣的故事就是：某电视台的几个记者去网易采访，想找一间靠窗有阳光的办公室架机位，网易的接待人员就推荐了丁磊的办公室。扛着机器的摄像师说，好呀，顺便可以参观一下中国互联网行业最豪华的办公室了。但故事的结局使摄像师大跌眼镜：那只不过是一个小小的三角形空间，和所有员工一样的桌椅，一些唱片，一台普通的桌面音响。如此而已。
一位熟悉丁磊的人说，丁磊不善于理财。更有意思的是，丁磊有时会向一起出去的人借钱，因为他根本没有在身上装钱的概念。自从福布斯和胡润的两张富豪榜都把丁磊评为“中国大陆首富”，丁磊恨不得所有人都忘记丁磊的存在。
怀抱理想，不言放弃
一个人想要实现自己的目标，除勤奋外，就是要积极进取和创新。从创业到现在，丁磊每天都在关心新的技术，密切跟踪Internet新的发展，每天工作16个小时以上，其中有10个小时是在网上，他的邮箱有数十个，每天都要收到上百封电子邮件。
他认为，虽然每个人的天赋有差别，但作为一个年轻人首先要有理想和目标。尤其是年轻人，无论工作单位怎么变动，重要的是要怀抱理想，而且决不放弃努力。
丁磊出生在一个高级知识分子家庭，他四五岁的时候，也很淘气，但不是像别的孩子一样整天在外面调皮捣蛋，而是喜欢呆在家里摆弄他的小玩意：一些电子管件、半导体之类的东西——丁磊的父亲是宁波一个科研机构的工程师，后来丁磊迷上无线电，很大程度上是受了父亲的影响。初一的时候，他组装了自己的第一台六管收音机，在当时，那是一种最复杂的收音机，能接受中波、短波和调频广播，这项发明，在当地一时传为佳话，都说丁家出了个“神童”，长大以后一定是当科学家的料子。
丁磊现在没有成为科学家，他成了富有的企业家。但他本人还是在技术方面动脑筋，他所在这方面有一点聪明之处，但如果没有积极进取，没有在技术方面不停地摸索，也不会有熟能生巧的本领和一些创新。
丁磊的大学时期，用传统眼光看，他并不是一个好学生。除了第一个学期他每天按时作息之外，其他三年多时间，第一节课他是从来不去上的，因为他很困惑，难道书本上的知识一定要老师教才会吗？同时，他觉得眼睛还没睁开就去听课效率一定不好。
丁磊说，大学四年，他最大的收获就是学会了思考。而思考这种意识形态的东西，是任何人都无法强灌输进去的。
因为没有听第一堂课，又不得不做作业，所以他会很努力的去看老师上一堂讲的东西，会很努力的去想老师想传达什么样的消息。在这个过程中，他很快掌握了一种重要的技巧，那就是思考的技巧。
后来在接触到Internet的时候，他才知道这种技巧对他是多么的重要，因为Internet在刚进入中国的时候，没有人知道它是什么样子的，也没有一本书很系统的告诉你Internet的整个结构，里面的软件以及其他一些东西。
走这样一条路，丁磊经历了比别人更多的困难。丁磊最苦的日子是2001年9月4日。这一天，网易终因误报2000年收入，违反美国证券法而涉嫌财务欺诈，被纳斯达克股市宣布从即时起暂停交易。随后又出现人事震荡。丁磊经历了无数个不眠之夜，他也曾心灰意冷过，但家人的鼓励起了很大的作用。父亲说：人生哪能不遇到挫折，挺一挺也就过去了，大不了从头再来，你还年轻，有点失败的经验未必是坏事。苦难终于没有把他压倒，直到2003年6月6日，网易再创历史新高：每股34.90美元。
从垃圾股到今日的中国概念“明星”，网易的转变让人觉得像个神话。对此，丁磊说：“我已经32岁了，从意气风发的时期到了成熟思考的阶段。因此我的心情不会随股价的涨跌而变化，特别是我个人不会因为财富的多少影响到我的未来生活、工作及思考问题的方式。”而对于有网站评选“金牌王老五”把他名列第三，他则一笑了之。
据有关才市专家分析，造成高学历人才需求明显下降的原因主要有两个：一是目前在人才市场要人的大部分是中小企业，需求量最大的是掌握职业技能的劳动者，用人单位看重的是实际操作能力和工作经验，和学历高低并无直接联系，这类岗位大专甚至中专毕业就完全可以胜任；二是由于目前本科、研究生等高层次人才在知识构成、能力培养等方面的缺陷，不少单位认为他们在实际工作中并没有表现出比低学历人才明显高出一筹的水平，却增加了单位的用人成本，所以索性用专科生更“实惠”。记者在南京人才市场发现，一家文化艺术有限公司招聘的8个岗位，包括总经理助理、公关、文秘、编辑等，无一例外都只要求中专、大专学历，负责人事的梁先生坦言，这几个岗位实践性较强，用人最重要的是要有事业心和责任心；同时公司规模不大，招收较低学历的人才可以降低人力成本。
高学历人才遭遇的“困境”，是否意味着本科生、研究生现在已经出现“过剩”？南京师范大学商学院人力资源专家李晏墅教授认为，掌握职业技能的专科人才在才市上的重新走俏，反映了企业用人观的理性回归。中小企业最迫切需要的是劳动者、生产者，过去不管企业大小、工作特性，一味争抢高学历人才，实际上是把高学历人才当做了“门面”，是走进了用人误区。但据此也不能简单地认为现在高学历人才已经过剩了，甚至片面地以为“学历越高越没用”。不同学历层次的人才，知识结构、能力特点不同，才市主要反映的是中小企业的用人需求，对大中型企业、非生产型企业来说，对高学历人才仍有较大需求。因此低学历比高学历“吃香”，并不能代表社会发展的趋势。李教授还特别提出，用人需求的“打摆子”现象，也提醒我们的教育部门要正视用人形势，更加科学合理地制订人才培养规划。前几年受一窝蜂争抢高学历人才的影响，不少地方忙于学校升级，职校教育、专科教育全面萎缩，有的高校甚至将大专、本二都全部“砍光”，造成了人才供应的单一，加剧了现在的用人矛盾。人才培养要同市场需求更有效地衔接，必须根据市场经济的现实发展和未来走向，确定不同规格人才的合理比例，既要培养专门性的高层次人才，也不能忽视技能型人才的培养。
什么叫透支？什么是银行自动转账？谢谢！！
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
我们每个人辛苦工作一辈子，为了什么呢？将来的养老，医疗，子女教育等，但都必须有一个健康的身体，聪明的人都知道这个道理，只有保证了赚钱的资本，就能够赚更多的钱，所以购买充足的医疗保险很重要。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）比如农村户口的合作医疗保险或城镇户口的城镇居民医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。
（五）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
透支就是你所支付的金额超过了你的账面余额。 自动转账 ☆ 服务简介 自动转账是工行按照您的指定要求为您划拨资金的服务。自动转账服务目前包括固定周期型、余额补足型和起点触发型。 1. 固定周期型自动转帐：指银行按固定周期从您本人账户转出固定金额的资金到本人或他人账户，适用于每月向房贷还款账户转账、给父母送赡养费、为子女提供生活费等。 2. 余额补足型自动转账：在您本人或他人账户余额低于您指定标准时，银行自动从您的其他账户转入一定金额予以补足，以保持账户余额在指定标准之上。 3. 起点触发型自动转账：在您的活期账户余额高于指定标准时，银行自动为您转出一定金额（可为超出金额或固定金额）存为定期存款（或通知存款），提高您的存款收益。转出账户还可以是您本人或他人的活期账户。 ☆ 服务特色 1. 智能理财，省时省心。您与工行签订自动转帐协议后，即无需再为琐碎的账务管理操心，工行将按您的需求自动为您办理，为您节省时间和精力。 2. 办理方便。您不仅可以到营业网点办理，而且可以通过网上银行自助办理。 3. 服务内容丰富：无论您是定期给子女提供生活费，还是给父母赡养费，或者是想控制帐户最高限额，都可以通过工行自动转帐办理。 ☆ 服务案例 1. 固定周期型自动转账 赵女士，北京某公司副总裁，她的儿子就读于北京大学，为了培养孩子的理财观念，她每月定时给孩子提供生活费。 过去：每月1日到银行向儿子的牡丹灵通卡上转入每月生活费。现在：通过办理“固定周期型自动转账”，银行将在每月1日从赵女士的账户向她儿子的账户转入指定金额的生活费，赵女士再也不用月月跑银行了。 2. 余额补足型自动转账 张先生家庭属于典型的“收支两条线”：全家的收入来源于张先生的工资和奖金，而作为全职太太的张太太则主管全家的消费支出。出于安全和方便考虑，张先生专门为太太办理了一张牡丹灵通卡作为全家的消费账户，他希望这张卡上的余额保持在10000元左右，以满足张太太日常刷卡消费和取现需要。 过去：张先生和太太经常需要检查牡丹灵通卡的余额，在余额低于10000元的时候需要到银行从张先生的工资账户转账。 现在：张先生通过办理“余额补足型自动转账”，银行将每天检查张太太牡丹灵通卡的消费账户，当消费账户资金低于10000元时，银行将自动从张先生指定的账户中划入一定金额补足消费账户。 3. 起点触发型自动转账 丁先生，专职作家，每月的稿费收入将近2万元，在理财金账户卡内开立了专门的活期账户用来收取出版社和杂志社的稿费。 过去：由于写作繁忙，丁先生没有时间打理自己的闲置资金，大量的稿费收入都在活期账户里面趴着，他一般半年才会把稿费收入转为一年期的定期存款。假设丁先生稿费收入日为每月1日和15日，每次收入1万元，则从1月1日至7月1日，他的稿费收入的利息为：10000*0.72*80％/24*（12+11+……+1）＝187.2元。 现在：丁先生通过办理“起点触发型自动转账”，银行将自动每天检查丁先生的收款账户，当收款账户资金超出过指定金额时，银行自动将超出金额转存为一年期的定期存款。现在丁先生的稿费收入在入帐当天即自动转为一年期定期存款，半年内的稿费收入利息为： 10000*2.25*80％/24*（12+11+……+1）＝585元，是以前的3.125倍。 ☆ 服务渠道 营业网点、网上银行。 ☆ 操作指南 1. 营业网点：您携带本人理财金账户卡（或牡丹灵通卡e时代、牡丹灵通卡）到工行营业网点即可办理。 2. 网上银行： （1） 固定周期型自动转账。 a) 进入网上银行“客户服务－个性化定制”栏目选择“签订理财协议”； b) 进入网上银行“个人理财-理财服务”栏目； c) 选择“预约周期转账服务”； d) 设定“付款账户”； e) 设定“收款账户”； f) 设定“转账周期”为日或月； g) 设定“周期频率数”（即转账间隔）； h) 设定“转账金额”； i) 设定“终止日期”。 （2） 余额补足型自动转账。 a) 进入网上银行“个人理财-理财服务”栏目； b) 选择“协定金额转账服务”； c) 设定“付款账户”； d) 设定“付款条件”：选择“当收款账户余额小于”，根据需要设定“转账 控制金额”与“补足金额”；“补足金额”为客户希望其账户达到的目标金额； e) 选择“收款账户”，将“应用号”设定为“活期”； f) 设定“终止日期”。 （3） 起点触发型自动转账。 a) 进入网上银行“个人理财-理财服务”栏目； b) 选择“协定金额转账服务”； c) 设定“付款账户”； d) 设定“付款条件”：选择“当付款账户余额大于”，根据需要设定“转账控制金额”；在转账方式中根据需要选择“保留”或“向收款账户固定转出”金额； e) 选择“收款账户”，将“应用号”中选择相应存款种类，根据需要选择存期及约转存期； f) 设定“终止日期”。银行卡透支的秘密 据报道，银行年内或许可以自行设定客户透支上限，目前执行的个人信用卡(主要指贷记卡)同一账户月透支余额上限为5万元人民币(或等值外币)，新规定可能将不再设定上限，由各家商业银行根据客户的风险情况，自行把握。 提高透支上限或许会给持卡人带来许多方便，不过也有持卡人担心，一旦透支上限提高，自己的风险会不会也随之加大呢？专家表示，信用卡透支额度越大，成本越高，风险也越大，用户在申请额度时应量体裁衣。 透支额度越高成本越大 记者：一个银行的理财专家称，就实际的业务情况来说，一般透支上限在1万元左右的比较多，记者也做过小范围的调查，被调查的人普遍认为1万~2万元的额度就比较合适了，70%以上的人认为使用信用卡有风险。 专家：信用卡的透支上限太高是有风险的，在管理上，不少信用卡只要签名就可以随意使用，存在被冒用或盗用的风险。对于个人来说没有最好的银行卡，只有最适合的。不少人为了降低风险，还会在使用信用卡一段时间后把透支上限调低。 原则上，信用卡的额度越高，持卡人所承担的潜在风险也就越大。即使上限放开并不意味着每个持卡人的信用卡上限都能上调。银行会根据客户的需求及其信用状况、风险控制等多方面的情况作相应调整。而且一般上限越高，有可能成本如年费等就越高，比如金卡的年费就比普卡要高。 申请额度要量体裁衣 记者：那么透支额度为多少比较合适？ 专家：要具体看自己的消费能力和保障能力，普通客户一到两万元就够了。信用卡只是为了方便日常消费，够用即可，如果临时有需要可以适当调高额度。 另外还要注意一些细节，客户在使用信用卡时会有一些误区。信用卡的使用是先消费后存款，很多人喜欢在消费之前就往信用卡里存钱，其实在信用卡里面存钱是没有任何收益的。而有些银行不论是透支消费，还是使用自有存款，在提取现金时可能都要收取一定的手续费，这就不划算了。 一般来说，客户使用信用卡时需要付出的费用主要包括年费、罚金、透支利息和滞纳金等。信用卡不鼓励存款，这里特别要注意免息日的问题。还要注意最低还款额的问题，最低还款额一般也就是每个月透支金额的10%，如果在免息日内没有缴纳最低还款额的话，就要缴纳滞纳金。
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