很多人提到理财，第一个反应就是“我有多少钱，该怎么投资？”

然而理财并不是这样的。

一个对自己的人生没有想法、毫不负责、只想着花钱和赚钱的人，很容易在金钱的游戏里迷失自我，这绝对不是我倡导的生活方式和金钱观。

我相信，对待钱的正确的态度和方法，能够让一个人更积极、更有目标、生活更有品质、更精彩，以及人生更有意义。

想要让理财这件事从内而外地给自己带来好的改变，就需要负责任地去了解每一个的人生阶段。

《金融理财原理》是所有金融机构在理财规划领域的权威教材，书中把一个人的一生划分了6个阶段，每个阶段中对应的事业、家庭状态不同，理财投资的重点也各不相同。

这6个阶段分别是：

这个划分方式具体到个体身上可能有一些差异，但仍具有非常高的参考性。看这篇文章的小伙伴大部分应该都在探索期和建立期，这两个阶段我会详细写下我的观点。

探索期基本上就是念大学、研究生或者刚毕业找工作这个阶段。

这个阶段最重要的是树立目标、提升知识和技能、提升主动收入、提升财商。

大学期间是树立三观、提升修养最好的时候，给自己机会多了解世界、从了解世界中不断认识自己；

寻找和树立自己的目标，哪怕不知道想做什么，至少让自己知道不想做什么；

多读书，尤其是那些不功利的书，否则走出校门就更难找到时间读这些不够“有效”但受益终身的书了；

提升知识和技能并不一定是说要好好念书，好好念书很重要，但是课程以外可以学到的知识和技能也很重要；

不要管自己有没有钱，尽早开始学习财商知识，越早越好——比起那些从财商中获益的家庭里的小孩，我们已经输在起跑线了。

这个阶段对投资行为其实没什么要求，把时间花在上面这些事情的价值会更高。即便是要配置保险，我相信很多情况还是父母做主。唯一有必要注意的就是，在这个阶段可以培养自己记账和储蓄的习惯，记账和储蓄的好处太多了我不再赘述了（可以看我的记账活动内测版中大家的活动反馈），自律给你自由。

建立期就是一部职场奋斗史。

出了校门以后，除了家庭出身，这段时间的付出与回报是第二个划分阶层的机会——这个10年里，原来那些看似差不多的人，将因为各自把时间和精力投入的领域不同，而逐渐分层，渐行渐远。

这个阶段最重要的，除了继续提升主动收入，更要有计划地进行财务规划，并针对规划安排储蓄和投资。

职场上如果还有迷茫和不适应，不要怕变化，趁自己换行业的成本还低，果断找到适合自己的发展路径；

客观冷静面对职场上的困难和问题，不断打怪升级，绝不放过公司里任何历练自己的机会，资源都是公司出钱，从中得到的成长和本事却都是自己的，这种“便宜"要多占；

保持危机感和行动力，不断提升赚钱的能力。这个阶段的很多人刚从学校毕业不久，或者刚刚感受到事业上的一点成绩，觉得自己挣到了好多钱，已经够自己吃吃吃买买买玩玩玩了……其实并没有很多钱，这点钱根本支撑不起你的梦想，更何况你需要更强大，才能保护你所爱的那些人。

理财方面，要有自己的财务规划（这个部分后续我会出文章）。从事业、退休、教育、买房、投资、风险管理与保险等方面综合考虑自己的发展方向与目标，制定长期的财务目标和规划。基于自己的财务目标，选择适合自己的储蓄方式和投资方案，并为自己配置保险。

除了储蓄，主要的投资方式以长期投资为主（如基金定投），另外在自己可承受的风险范围内，也可以接触一些较高风险的投机类投资，比如P2P、股票、贵金属等等，不管钱多钱少，学习了解一下总是好的，为下一个人生阶段做准备。

很多创业者会选择在稳定期内开启自己的事业，不过现在互联网行业的创业者其实更多集中在建立期；而对更多没有创业想法的人，应当已经成为了企业的管理者，不断提升自己的管理技能。

由于已经成家立业，偿还房贷和给小孩准备教育基金成了最重要的财务目标。投资上除了房产的部分，长期投资和短期套利应该兼顾，诉求是提升投资效率，即获取更高的综合年化收益率。

保险的部分，基于房贷配置寿险，家庭主要收入来源方要配置补充医疗保险和重疾险，以及对孩子的保险，都要重视起来。

顺利的话，维持期应当在一个事业有成的收入巅峰。

收入达到人生中最多的时间段，有充足的资金构建多元化的投资组合，进行全球资产配置。保险主要是在养老保险上，以投资型为主，也可以通过长期投资实现养老储蓄的目的（此时之前的长期投资应当已经有成效了）。

高原期不仅维持了高收入，而且由于小孩已经有了独立生活的能力，同时减少了支出。

这个阶段的投资主要是要降低投资组合的风险，准备退休。

退休期收入急速下降，享受的是在之前阶段为自己准备的退休金。

投资以固定收益为主，可以考虑如何规划自己的遗产了。

生活方面嘛，想象不到，开心就好。

（另外，虽然常规意义上65岁退休很合理，然而我相信很多人都希望可以提前退休，提早进入不为钱而工作的自由生活，那就需要更快速的资本积累和赚钱效率，尤其是在建立期和稳定期，决定了你快速完成资本积累的可能性。）

最后再强调一下，以上6个阶段的划分和重点虽然具有普世的参考意义，但具体到个人身上，不一定会100%契合，大家参考就好。

- E N D -

招行R2级理财产品有哪些 五大系列坐等翻牌（附对比图）

不知不觉间，我的理财规划系列文章已经更新到了第十篇。 有读者跟我反馈，理财规划感觉好专业好复杂哦，我也不想花那么多时间和精力去学习成为理财专家， 有没有比较简单的方法，让小白也能做好基本的资产配置呢 ？

答案是：有！

 而且确实非常简单，容易操作。 只需看懂一张图，人人都能做好基本的家庭资产配置 。

下面这张图就是家庭资产配置的大法器，也就是理财江湖人尽皆知的 标准普尔家庭资产配置图 ：

看名称就知道是个舶来品，命名来自于“标准普尔”这家公司。 

标准普尔是世界三大评级机构之一。该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图，正所谓“幸福的家庭都是相似的”，因此这张图被公认为最 合理稳健 的家庭资产分配方式。

不过这名字有点拗口，我们也可以把这种家庭资产配置法简称为 “1234”理财法（也有人称4321法） 。

1234分别代表资产配置的四个账户，1.现金账户；2.保障账户；3.保本增值账户；4.投资账户。

下面我们逐一介绍这4个账户。

根据标准普尔家庭资产配置图的建议，建立现金账户的金额占比约为家庭总资产的 10% 左右为宜。

建立现金账户的目的是解决短期的消费需求，工具可以是现金，信用卡，银行活期存款又或是余额宝这类的货币基金，现金账户最重要的是流动性，需要使用的时候马上就能花出去的。

比如你想来一场说走就走的旅行，费用从哪里来呢？--从现金账户里支取。

再比如你突然接到了老同学的红色炸弹，如果是在婚庆高峰期，可能红色炸弹还不少，红包钱从哪里出呢？--现金账户。

又比如，工作不开心了，一气之下要炒老板的鱿鱼（又或是被炒鱿鱼），在还没找到下家之前，生活还得继续，每天都有支出，可以支撑自己2~3个月没有工作的钱从哪里来呢？----还是现金账户。

保险账户的建立是为了应对 黑天鹅事件 的发生。

对于一个家庭来说，黑天鹅事件可能是家庭成员的一场大病，一次意外事故导致家庭成员的离世或丧失劳动能力，自然灾害或火灾导致房屋的损毁... ...这些都是不以人的意志为转移的，每时每刻，在世界各地不同的角落发生着的风险。

每天看看新闻头条，看看轻松筹的网页，有时间的话也可以到医院去逛逛，感受一下医院的人满为患和住院部的一床难求。庆幸我们今天还生活得好好的。 可是明天会发生什么？ 谁知道呢？

事实上，所有发生风险的人，都没有预见到自己会在什么时候遭遇风险。如果能够提前预知，就有办法避开了，不是吗？

保险并不能阻止风险的发生，而是减少风险发生时带来的经济损失，给家庭提供金钱的补偿。

准普尔家庭资产配置图建议家庭保险支出占比为家庭资产的 20% 左右，不过根据我国目前的保险市场来看，如果家庭配置保险的是以消费型保险为主，保费的支出可以控制在10%以下，甚至更少。

家庭资产要增长，必然要求家庭资产投资的回报率要高，因此，在家庭资产中配置一定的比例用于风险投资，搏取超额收益就成为必需。

这种投资的方式包括：股票、期货、基金、P2P、公司股权，比特币等，只要是你擅长的投资方式，并且能够赚钱就行。然而，“高收益必然伴随着高风险”，也是不争的事实，因此，用于此种方式的资产在家庭可支配资产中所占的比重要合理，要在家庭可承受的范围内，换句话说，就是“ 无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击 ”。

准普尔家庭资产配置图建议的合理比重为 30% 。

这个账户的首要目标是 安全 ，其次是 稳健增值 。 

安全的原则即保本，无论发生什么情况，本金还在。 

为什么要 安全第一 呢？因为我们的一些家庭理财目标，是经不起折腾的。比如给孩子准备的教育金，给自己准备的养老金（过去老人常说的“棺材本”）。 孩子到了那个年龄就要上学，能因为自己的投资失利，就剥夺孩子上学的机会吗？

第二目标是 稳健增值 。

我们都有体会，物价是逐年上涨的，也就是存在通货膨胀。如果我们的资金只是保本，增值的速度却跑不赢通胀的话，那就意味着我们的资产是在逐年缩水的。 温和的通胀率，参考值为3%左右。也就是说，长期来看，这个账户理财的年化收益率要在3%以上，保持复利增长。

安全+大于3%的年化收益率，还是比较容易达成的。可选择的工具很多，比如大额存单，养老年金，国债，低风险的银行理财产品等等。 

标准普尔家庭资产配置图建议这个账户的资产占比 40% 为合理。

值得注意的是，标普的这个资产配置图，针对的是中产阶级家庭，即 并不是每一个人都适合照搬套用的。

人的一生要经历不同阶段，如单身期（一人吃饱，全家不饿），家庭形成期（二人世界），家庭成熟期（夫妻+孩子+双方老人）+退休期... ...  在不同的人生阶段，这四个账户的资产配比肯定要有所不同的。 

单身期的抗风险能力最强 ，投资账户的资产占比根据个人的风险偏好，可以远超30%，失败是年轻人的特权，大不了重新来过。

家庭成熟期的家庭责任最重 ，正所谓“上有老，下有小”，最需要检视保险账户的保障是否足够，否则一场意外或是重病，都可能让家庭从小康陷入贫困。

最后我想送给大家的理财建议是，家庭资产配置图中的资产比例相对没那么重要，最重要的，是四个账户都有要，一个也不能少。

还没有建立起4个账户的朋友，看看自己缺哪个，缺什么补什么。 

已经建立了4个账户的朋友，每年定期检视一下，各个账户的资产配比是否合适，适合自己当下的情况。

朋友们，理财其实是一种生活方式，让我们的生活得更美好。

从6月开始，我会用自己5年的保险从业经验，跟大家分享保险账户的细节。欢迎关注。

系统地了解理财规划，可阅读下面这些专题文章 ：

1. 理财规划师的职业介绍 -

2. 如何做好现金规划？ -

3. 消费支出规划--选择题？计算题？ -

4. 子女教育规划（上） 

5.   子女教育规划（下） -

6. 理财规划系列之--退休养老规划 -

7. 理财规划之税收筹划 -

8. 风险管理与保险规划 -

9. 理财规划之--投资规划 -

     招商银行理财产品非常丰富，从R1级(谨慎型)到R5级(激进型)都有，其中R2级的理财产品因为风险相对较小，预期收益也可观，成为了不少投资者的考虑对象。整理了招商银行R2级的理财产品，告诉大家招行R2级理财产品有哪些，供投资者们参考。

招行R2级理财产品有哪些

      招行R2级理财产品主要分为五大系列，分别是

      睿远稳健理财计划、金葵花增利系列理财计划、招商银行日日盈理财计划、招商银行朝招金(多元稳健型)理财计划、增利系列

      。在这五大R2级理财产品中各选取了一款进行汇总比较，供大家参考。

提醒大家：以下招行R2级理财产品只是随机选取的该系列下其中一款，不代表整个系列的预期预期收益率和理财期限。

      根据表格我们知道：

1、预期预期收益率

      除了

      增利系列有说明预期预期收益率

      ，其他四款R2级理财产品都没有说明。

2、认购起点

      而在认购起点方面，除了睿远稳健理财计划相对较高，其他四个系列都是银行理财产品中的最低门槛。

3、期限

      期限方面除了增利系列有固定的投资天数，其他四款都可以灵活选择。

      从五大系列的R2级理财产品对比，我们可以得知，虽然

      同样是招行R2级的产品，但是投资类型都各不相同

      ，这也在一定程度上影响了投资者的预期收益。

      提醒大家，R2级理财产品虽然本金风险相对较小，但是也不保证本金的偿付。投资者们在购买前，需要了解面临的风险，以免出现误解。

以上就是关于6张图看懂一生理财之道，也是一生阶层的分水岭全部的内容，如果了解更多相关内容，可以关注我们，你们的支持是我们更新的动力！