1.银行存款

银行储蓄是最保险、最安全的投资方式，但因为其收益较低，所以人们只是将一部分固定的钱做银行存款，在风险较大的投资市场，不至于损失太大，保本保利。

优点：风险低，财产安全、本金收益有保障。

缺点：收益太低，尤其在今天通胀加剧之下，储蓄收益甚至赶不上货币贬值的速度。因而更多人选择其它形式的理财工具。

2.股票

股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判

家庭理财02——两个表格梳理你的家庭资产负债情况

#谣零零计划#

我看过很多拼命挣钱的人，

为了拿下大客户连续熬夜一周的销售；

除夕和大年初一还在做维护的程序员；

凌晨三点还在做自媒体的运营。

然而即便如此，却依旧不得不面临着种种困境，工资跑不赢同龄人，经济寒冬，无数人面临失业，30岁之后被离职，已经是大公司公开的秘密，家人一场病，多年的积蓄都会瞬间清空，以前的种种憧憬，在没钱面前，似乎成了笑话。

其实，很多时候，不是我们不够努力，而是不会努力，没有明白赚钱的挣钱逻辑，对于大多数而言，我们都不缺少赚钱的能力，只是需要提升赚钱的思维。

把工资的20%固定存起来，平时注意以下三点：

1.减少坏支出，关闭花呗，信用卡，把每月的弹性支出固定在10%以内。

2.增加好支出，把每月10%的工资用来投资自己，努力提升工作技能。

3.买入生钱资产，长期持有一直指数基金，每月定投。

英国作家王尔德曾说过：“在我年轻的时候，曾以为金钱是世界上最重要的东西，现在我老了，才知道的确如此。”

去年有银行发布了一组调查数据：“90后一代人的债务与收入比高达1850%，人均债务达12.79万元。”

央行发布了《2020年年度支付体系运行总体情况》显示：截止2020年末，中国信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元。

深处在这个花花世界，这也想买，那也想要，是人生的常态，但购物车越来越重，银行卡越来越轻，却成了人生的囧态。

有钱的时候月月赚钱月月花，日日升财日日买，等到急用钱而拿不出的时候才幡然醒悟。也许某一天，在未知的风险面前，银行卡上的存款额度也许就是生命的长度。

这个世界充满着风险和变故：

你以为身体强壮的父母还可以为你挡风遮雨，但一场疾病就能拖垮一个家；

你以为稳定的工作能保证你衣食无忧，但一场疫情，就有可能让你失业。

一笔存款也许不能让你实现财务自由，更不能助你走上人生巅峰，但当意外到来之时，没有存款连命都很难保住。

锦囊一：梳理上半年的财务状况

首先，掏出你的笔记本，在纸上写下以下这些问题：

上半年赚了多少钱？有多少是工资收入？有多少是副业收入？有多少是睡后收入？花了多少钱？减去这些开销后，存了多少钱？

然后打开你的支付宝、微信支付、手机银行等支付软件，平时有记账习惯的小伙伴，可以省略这一步骤，填好这个表单后，财务梳理的第一步就已经完成啦！

锦囊二：统计去年的花销，看看钱都花在哪了？

相比于收入，支出的构成更为复杂。支出一般分为两类：固定支出和浮动支出。

固定支出：就是每个月固定花的钱，房租、水电、话费、饮食等。

浮动支出：就是不定期的花销，社交、聚餐，唱k，旅行等。

回顾一下，看看固定支出是否可以优化，比如说找一间性价比更高的房子，尝试自己做饭啦，浮动支出金额是否可以缩减，哪些钱可以不花，哪些钱非花不可？只要稍稍调整一下，一个月多攒500块一点都不难。

锦囊三：评估自己的风险承受能力

做好上面两步，就可以投资理财计划了。

首先可以通过三个维度进行衡量评估自身风险承受能力：年龄、投资目标、风险偏好。

一般来说，年轻人风险能力承受较强，年龄越大的人，风险承受能力教弱。

人和人的体质各不相同，有些人可能亏5%，就可能陷入焦虑情绪，进入一个吃不香睡不甜的状态，而有些人亏20%，都不会产生任何负面影响。

个人的投资状况，要结合自身的年龄、目标进行梳理。

锦囊四：设置合理理财目标。

理财投资是一件长期的事情，如果没有合理的目标，很容易半途而废。

举个例子：A同学月薪5000，存款为0，想要买辆十万块钱的车，制定了一个三年期的买车计划。这个目标就会倒逼他开始存钱，如果存钱达不到预期的进度，那就需要其他手段支持。

理财也是一样，有了合理的规划目标，然后根据不同的自身进度不停的调整阶段性指标，最终实现目标。

锦囊五：休整一下，养足精力，准备实施计划。

收拾好“行囊”之后，制定自己的理财计划。

愿我们都可以“兜里有钱，心中不慌”，在这个年代，会存钱比会花钱要重要地多，能够坚持存钱才是一个人顶级的自律。

人生一世，白驹过隙，花钱是本能，存钱才是本事，做好理财规划才能帮你实现财务安全的人生。才能扛得了风险，扛得住人生。

之前我们说了，每个家庭都应该有一个家庭首席财务官（CFO）。就像公司财务一样，想要管理财务的第一步就是梳理手中到底有多少资产和负债，以及收支情况。清楚知道自己的财务状况才能更好的规划和管理家庭财务，更好的提升家庭幸福指数。

你可能要说，这还用梳理吗？我不知道自己有多少钱吗？别说，你还真不一定清楚。

首先开始之前我们要准备两个表格，一个是记录当下的 资产负债表 和另一个记录过去一段时间的 收支明细表 。一般来说我们一年梳理一次这两张表就可以知道我们一年的财务变化，当然如果你觉得自己财务变化比较快也可以半年或一个季度梳理一次也是没问题的。最后还有一个财务体检表，当你梳理完自己财务情况后，通过这张体检表就能更好的发现自己的家庭财务问题，以便及时调整你的家庭财务规划。

首先我们按照表格填写你的家庭资产负债表，分三步走：

第一步，盘点资产

那按照用途不同，我们可以把资产分为三类：

-流动资产：是指随时能取的资产，比如说银行卡、余额宝里的用来日常消费的钱。

-投资资产，指的是可以为我们产生更多收益的资产，比如，你投资到各个平台的钱、投资性房产等等

-自用资产，指的是我们自行使用的资产；比如自用的房子车子等等。

第二步，清点负债

对应的，负债我们也可以分为3类：

第一类，消费性负债，因为消费而产生的负债，比如你信用卡分期买了一个iPhone 7；

第二类，投资性负债。因为投资行为而产生的负债，比如你为了投资买投资房而借的房贷；

第三类，自用性负债，比如说购买一些自用的资产而产生的负债，比如自用小汽车的车贷，自己住的房子的房贷等等。

第三步：做个减法

把你的资产与负债都分别放进了相应模块之后，就需要你用所拥有的资产总量减去你的负债总量，那么就得到了你的净资产。

净资产=资产-负债 ，这个公式是永远成立的。由于填写的项目比较多，你可以对应自己的账户信息多检查几遍，保证信息的完整和正确。

接下来是收支表，可以清楚反应你的现金流进进出出，收入从哪来，支出大头是哪里，以便发现哪些支出是不必要的，哪些是我们之前未曾注意的地方，查缺补漏。

填写步骤

第一步：盘点收入

根据收入的来源，把收入分为主动收入和被动收入。

主动收入： 指的是通过工作或其他具体劳动获得的收入，如你在单位每月领到的工资，或者是帮别人做设计的兼职收入等；

被动收入： 不需要通过付出个人劳动就可以获得的收入，比如说你的房子租出去每月收到的租金，你的基金每个月带来的收益等等。

可能现阶段主要来自于你的主动收入，但是你也一定要重视被动收入，因为对于很多人来说，想要在财富上有比较大的提升，仅仅通过主动收入是非常不够的，而被动收入会在我们学到的复利的作用下，成为助力财富增长非常重要的力量。

另外还需要提醒大家的是，在收入中，也不要忽视了你的五险一金。我们可能都对真正到手的钱才会有收入的感觉，但其实，你每个月的五险一金中，养老和医保的个人账户中的金额，也是你的收入。

第二步：清点支出

支出类：支出的划分没有非常固定的标准，从我们的日常生活来说，一般可以分为衣食住行四大基本支出项目，另外，人情、旅行等不经常支出项目也可以列入。

第三步：做个减法

当收支信息都统计完成之后，用收入-支出计算出来的结果，就是我们每年能够结余下来的储蓄金额。你可以对照着实际的储蓄情况，再对收入支出表做一番检查，看看自己有没有遗漏的项目。

到这里，你还可以对你的储蓄做个分析：

1.  你的储蓄主要是来自于工作结余，还是投资收益？

2.  如果你没有什么储蓄，问题主要是什么？是收入太少，还是支出太多？

好啦，当我们整理好家庭财务数据后，就可以拿出另一张：财务体检表，来给家庭财务情况做个诊断。

在上节课，我们梳理了家庭财务需要关注的三个普遍的层次，不知到你还是不是记得？

l  底部的一层，是基本的生活保障需求

l  再上一层，是对资产保值增值的需求；

l  而最顶层，是对财富自由的需求；

这三个层次也对应着我们财务体检的三个维度：财务安全、财务成长性和财富自由度。

其中，应急能力、保障能力、以及财富自由度这三个指标，我们在上节课和大家做了详细介绍。今天呢，我想要将再介绍 4个财务体检指标 ，进一步观察你的财务是否健康。

1 . 安全指标：偿债能力

这个指标检验的是我们有没有陷入债务危机的风险。

对于短期债务来说，大家可以用资产负债中的流动资产除以短期负债，如果结果小于2的话你就需要格外注意，要及时备足偿债的流动资产。

中长期来看，我们可以观察资产负债表中，负债有没有超过总资产的60%。你想想，如果我们手头上一大半东西都是借来的，是不是很危险呢？所以我们认为负债总额绝对不能超过总资产的60%，最好不要超过50%。

另外，你可以关注一下每月的还款压力，不要让自己成为房奴车奴。一般来说，比较健康的状态是，每个月要还贷的钱最好不要超过你月收入总额的40%。

2 . 成长指标1：储蓄率

储蓄率，就用我们每月的储蓄额除以每月收入，是体现我们财务成长性的重要指标。如果你的每月储蓄额超过30%，恭喜你已经是储蓄小达人了。

有朋友觉得自己有房贷，每个月存下的钱很少，其实你漏掉了一个部分，就是你每个月还给银行的房贷中，有一部分是本金，这个本金已经已经以房子的形式成为了你的储蓄哦。

如果你现在暂时储蓄比率不达标，也不要担心，我们后面会有一个专门的章节，帮你用更轻松的方式，养成良好的储蓄习惯。

3 成长指标2： 生息资产比例

存好钱之后，关心你的钱增长地快不快，我们还可以观察，手头上的钱有多少在帮你钱生钱，也就是：生息资产比例。

如果你的资产负债表上中投资资产部分，没有超过总资产的50%，就会大大阻碍财富增值的速度，需要留意。会下蛋的金鹅才是好金鹅，我们要不断增加自己的生息资产。

4 . 成长指标3：投资回报率

我们之所以要关心这个指标，是因为平均投资回报率，意味着你的金额下蛋的速度快不快。下蛋的速度就是我们的平均投资回报率，用我们每年的投资收益除以总的投资资产就可以算出。

这里给大家一个参考，如果能够达到5%左右的回报，已经是一个好的起点了。

巴菲特的投资回报率，从过去几十年来看，是百分之二十几左右，所以不要相信轻轻松松就可以赚到30%、40%甚至更高的投资神话，因为这些很可能是骗局，可谓是“你看中它的收益，它看中你的本金”。

普通人还是要更加追求适合自己的投资回报率。跟投资有关的内容，在我们后面的投资锦囊中会更详细地为你做介绍。

好了，今天的内容比较实操，如果你还不清楚自己的家庭财务状况，那么赶紧按照上面方法梳理一遍吧！

以上就是关于全面梳理：11种投资理财方式，你知道几种全部的内容，如果了解更多相关内容，可以关注我们，你们的支持是我们更新的动力！