从全民保上线以来，已经有很多位朋友找我咨询了。看来现在大家都有提前储备养老金的意识了。对于如何去准备养老金，我曾经是有写过多篇文章给大家分享的，所以这次我们就不说这个问题了，我们来聊一下全民保这款产品到底怎么样？

全民保的本质是一个 年金 分红保险，是中国人保推出的一款产品。它的缴费比较灵活，1块钱就可以买。这让很多朋友很是激动，因为一般的商业保险，特别是 理财 型的保险，最少都是几千上万的。现在1块钱都可以买，真的是大大降低了门槛，于是很多人都开始跃跃欲试了。

不过我们在投资之前，还是要弄清楚这个产品到底如何。既然是一款年金分红保险，那么我们就要看看它的 收益 怎样？我在它的产品介绍里面找到了这个利益演示：

通过这个利益演示，我们就可以去计算出这款产品的真实收益。从截图中我们可以看到假设30岁的男性，一次性趸交10000元的保费。然后60岁开始领取，每一年领取1010元。我们先不去计算分红，看看确定部分的收益是多少。计算方法很简单，用excl表格的IRR公式，就可以计算出来。

我直接说结果吧：通过计算，如果不考虑分红，确定能够领取到的收益，如果是领取到80岁，只有1.91%的年化收益。当然算上分红会高一些不过分红是不确定的，如果是低档分红，那么分红为零，也就是1.91%的收益。如果是中档分红我算了一下，有3.33%的年化收益。也就是说这款年金分红保险的真实收益应该是在1.91%到3.33%之间。当然，如果寿命活得更久一些，收益还会更高一点，但是最高不超过3.5%。

对于这类年金保险，其实我的态度一直都是很明确的。我不建议那些还没有配置保障类保险的朋友购买，也不建议资产不多的朋友购买，也不建议那些会理财投资的人买。这类产品只适合那些有多余的资金（长期不用的闲钱），不知道怎么理财投资，只是知道存银行的朋友。

对于这点收益，以前我还没有怎么在意。但是最近发现，这类不懂怎么理财的朋友还真的不少。因为他们都听说预定 利率 4.025%的年金保险要停售了，都来私下问我，有没有不错的年金保险推荐。既然大家有这方面的需求，那我也就去市面上找了一下。

最后，我发现弘康人寿的相伴一生年金保险还不错。同样是缴费灵活，可以一次性缴费，也可以5年缴费，10年缴费，20年缴费都可以。最低每年缴费1000元。我特意去测算对比了一下，同样的30岁男性，一次性缴费10000元，然后领取到80岁，测算内部收益率为3.95%。关键是相伴一生，没有分红，就是实打实的固定领取。也就是说，收益是保证了的，是3.95%就是3.95%。不像全民保那样，分红不确定，收益也不确定。

当然我这里只是测算到了80岁，如果领取的时间更久一些收益会更高，最高能够到达预定的利率4.025%。另外，还有一点要给大家说明，这里的4.025%是复利，如果计算成单利的话差不多6%左右。未来银行利息，收益肯定会越来越低，如果大家有多余的资金，自己又不知道怎么投资，只是知道存银行。那么买长期确定4%复利分红保险也是一个不错的选择。

不过，我还是要再次重申：如果你连基础的保障型保险（比如医疗险、重疾险、意外险、寿险）都没配置好，不建议配置这类保险。如果你家庭资产不充裕，不建议配置这类保险，如果你自己知道怎么投资，收益能达到4%以上，不建议配置这类保险。如果你没有长期不用的闲钱，不建议配置这类保险。

人们开始重视理财，未来有没有可能实现全民理财？

小心点为好，哪儿有那么好的事情，这些小白理财，理的就是你的财，把你的资金装到人家口袋里，当然叫理财了。还是长点儿心吧，每个月100，一年也就1200，变几万，这是1000%的理财收益，这谁顶得住啊。

安安生生赚钱吧，财富增值就选全民外贸就行了，在国家“一带一路”政策支持下成立的专业外贸代购交易平台，旨在让国人给外国人代购中国商品赚取利润，从而参与外贸、享受外贸政策红利。用户仅需参与商品代购，无需承担商品在境外的销售风险，坐等30天销售周期结束后，即可赚取商品单价1.2%的代购利润并拿回代购成本。

一起投理财怎么样？可靠吗？

总比全民都在炒股票要好得多不是吗？

1、根据平安大华基金公司2011年发布的《中国家庭理财调查报告》调查显示：59%的家庭正在或者曾经进行投资理财；18%的家庭从未进行投资理财，但未来半年会考虑进行投资理财；同时有23%的家庭会拒绝理财，这些家庭从未进行过投资理财，并且在未来半年内也不会考虑进行投资理财。而在有理财经历的家庭中，45%的家庭的理财行为未有明确的目标，随机性较强。

2、根据经济日报社2019年发布的《中国家庭财富调查报告》数据显示，2018年中国家庭人均财产为20.89万元，其中房产净值占到71.35%。报告还显示，在家庭金融资产中，现金、活期存款和定期存款，这三项的占比高达88%。此外，中国六成家庭投资行为属于极度风险厌恶型，64.76%的家庭不能承受本金亏损。

这两组数据说明，时至今日，我国居民家庭的理财渠道依然非常单一，理财行为依然非常简单，理财知识依然非常匮乏。今天，小艾就从两个问题出发跟大家一块探讨一下理财的重要性。

第一个问题：人人都应该要学习理财投资吗？还是只有从事理财投资行业的专业人士才需要学习？

首先小艾坚定地回答大家第一个问题：是得！人人都应该要学习理财投资，理财投资甚至可以说是人生最应该学习的技能之一，这方面，小艾用三个理由回答大家：

第一个原因是：理财投资这件事，不管你愿不愿意，不管你有没有钱，你都会被卷入进去，因为它和你的工作、结婚、买房、养老等人生大事息息相关。其实大部分人首先对理财投资的概念理解是不清晰的，甚至狭义地理解为去银行买理财产品。

事实上学习理财投资本质上是“学习如何控制自己的收入与支出”，这是你人生中最重要的事情之一，大家有没有想过自己工作赚的闲钱要怎么处理才最好，有没有想过怎么规划自己结婚后的家庭资产，有没有想过所有钱都拿来买房是不是最好的投资方式？有没有想过如何配置保险让自己上有老、下有小的生活过得更坦然安心？你看吧，这些事其实你不去思考也是不得不做的，问题是你如果没有学过正确的理财思维与投资渠道，那你可能会做出影响自己一生的错误决定。

这时候可能有的小伙伴内心开始嘀咕了，那我刚工作又没结婚还是月光族怎么办？我赚的钱太少了怎么办，那当然就更要学习理财投资啊，因为这可能是你未来摆脱月光族最有效的方式之一，事实上，很多人的“月光”本身就是缺乏理财投资思维导致的，即所谓的“富人思维”，学习理财投资不是“有钱人考虑怎么配置自己的闲钱”，而是“普通人如何配置自己人生的收入与支出，实现收益最大化”。

第二个原因是：理财投资可能让你人生第一次体验到“躺着挣钱”的快乐。躺着挣钱意思是你在不工作的时候也可以实现收入的增长，说白了就是很多普通人心中的”包租婆“式梦想。上面我们提到了学习理财投资本质上是“学习如何控制自己的收入与支出”。

而我们获得收入其实有两种方式，一种是主动收入，另一种是被动收入，主动收入就是我们大部分职场人士获得收入的方式，即你必须出卖自己的时间去获得的收入，如你的工资；被动收入则是你在不出卖时间的时候也可以获得的收入，最典型的就是投资收入了，如银行存款利息收入、租赁房产的租金收入、股权投资收入等，其他还有作家、音乐家、发明家等的版权收入等。事实上，获得足够的被动收入是实现财务自由的前提。然而，我们大部分普通人毕竟不是作家、音乐家等创作者，也没有足够的房子出租做无忧无虑的”包租婆“，那么实现更多被动收入、获得”躺着挣钱“的快乐的方式就只有投资理财了，只要学会正确的投资理财思维与方式，“时间的复利”就会像滚雪球一样让你获得越来越多的被动收入！

可惜的是，现实生活中，很多人不仅没有被动收入，甚至还多了很多被动支出，那就是只拿着现金而无形中被通胀吞噬的机会成本、借钱给别人买房而被分期还款的钱、月月花光的信用卡借款、让你喘不过气的房贷利率等等。

第三个原因是：学会理财投资你就能掌控自己的人生。我们再次强调学习理财投资本质上是“学习如何控制自己的收入与支出”，这句话里其实重点又是“控制”两个字，理财投资是直接用钱去打交道的市场，这个市场对人性的金钱欲望、对损失的情绪控制都是最直接最深刻的考验，因此，能在理财投资市场“活下来”的人对自己的人生也会有更好的掌控力与自控力。

投资界大神格林布雷说过一个类比：买股票但不知道究竟买了什么，就如同手持火把穿过一个炸药厂，即使侥幸活下来，那你也是傻子。然而现实生活中多的是被投资理财市场不理性的高收益骗进庞氏骗局的普通投资者，个股推荐、内幕消息、高收益p2p、虚假数字货币等等，如果没有学习过理财知识，对市场基本情况缺乏常识，一般人很难在金钱的欲望与损失的情绪中独善其身，甚至不少人因此倾家荡产、精神崩溃。所以，学会理财再投资，其实也是给自己掌控人生、提升自控力找到一把金钥匙。

如何避免父母投资理财被骗？

一起投是腾讯理财通旗下的，背靠腾讯，还是靠谱的。

至于能不能赚到钱，还是要提高自己的认知。一起投的本质是投资一篮子的基金，但是有专业的打理去操作买卖的时机，比自己频繁操作好多了。你可以结合自己的情况来定投一起投的基金组合，比如求稳就选择“求稳的钱”，追求收益就选 “生钱的钱”。

平时也不用整天盯着，比较省心省力，长期坚持还能有不错的收益。

个人觉着理财本身是靠谱的，只是要看你的理财方式是不是靠谱了，钱生钱还是很现实的吧，不能说靠理财发家致富，但是小赚一笔也应该是问题不大的呀，就目前比较可以的，基金啊某宝上的就行，只是最好长期持有，短期看不出来什么的，而且他们都说 基金要越跌越买，部分选择基金，其他部分建议选择复利率高的产品，固定时间内可以回本，那不是美滋滋的吗，我朋友教我的基金长期持有，然后用全民外贸用来复利，目前是符合我的理财需求了，理财本身不是骗人，关键还是看何种方式，怎样的公司之类的。

需要注意的是没有零风险的投资，尤其是对于金融投资来说，风险伴随投资发生，各类投资中，比较常见的有股票、基金、债券等，这些投资品种中，相生相伴的风险都有的。

第一，市场风险

市场风险是指由于基础资产市场价格的不利变动或者急剧波动而导致衍生工具价格或者价值变动的风险。市场风险的小取决于在某类资产中的比重。比如说你买了科技行业的股票，你的股票就存在亏钱的风险，我们可以通过把资产分散到不同的行业上来控制市场风险。

第二，上市企业的风险

股票的背后是上市公司，股票的短期波动来源于上市公司的经营和股票价格风险。

公司的经营风险会影响公司经营和公司业绩，股票价格风险主要与股票价格的表现有关。

股票基金主要是投向股票市场，股票基金最大的风险在于基金持有的股票，所以，在我们挑选基金的时候，一定要关注基金的选股逻辑是什么，重视基本面的研究。

第三，经济风险

有些资产的波动是跟随经济形势走的，经济景气的时候，这类资产表现也好，经济不景气的时候，这类基金也跟着下滑。通胀、利率等因素都会导致市场的短期波动。

如果想要尽量规避经济风险的影响，可以选择一些受周期影响比较小的行业。

第四，国家层面的风险

国家层面的风险包括国际经济地位，国家政策，汇率等等。我们可以通过投资不同国家或者地区的证券分散国家风险。

风险无法消除，但是我们可以通过自己的能力控制风险，在自己能够控制的范围内进行投资。

理财有风险，投资需谨慎。

许多人退休后，通过多年的财富积累，都攒下了一笔数目不小的资金。

过去的一些年，社会一直提倡老年人理财，一个美好的口号是“退休的同时，退休金不退休”。

在前些年巨大的通货膨胀压力下、在“全民理财”的冲动下，一些老年人“扑通”一声跳下水，全然不顾自己是不是会游泳，就盲目投资，导致出现损失的情况比比皆是。

除了老年人自身缺少防范从而掉坑里以外，现在市面上的投资骗局可都是变着花样来的。

别说老年人，可能正在看文章你遇到也会不小心就中招了......

而且我们作为儿女的，常常又倍感无力，想劝劝父母那可都是大工程。

怎么大？你跟他们好好说他们会说你什么都不懂；你要跟他们夸张点带些情绪他们就要跟你急甚至要断绝关系......

往上流传过一句话：金融学博士都无法阻止父母入坑金融骗局。

真的过于真实了。

为什么劝父母这么难呢？主要是有两点原因：

1、父母对金融认知偏少，难以辨别金融骗局和投资风险。

很多父母因为地域、年龄、知识结构、工作等原因，对金融了解的并不多，更谈不上深入，又缺少获取金融知识的圈子、途径和渠道。

另一方面，在金融骗局充当帮凶的，常常是亲戚、朋友、同事、邻居等父母身边信任的熟人。

他们在当地，经常还有那么点德高望重。

既有信任，又有面子，所以即便父母买了之后有顾虑，儿女劝服，也依然很难让父母真正有勇气去赎回。

即使是对于陌生人的骗局来讲，老年人也是最好下手的，

退休在家的老人，闲暇时间较多，子女又大多不在身边，缺乏陪伴，耳根子软，容易被一些小恩小惠和感情牌打动。

许多骗子和不正规的理财平台正是抓住这个特点，主动出击。

这年头，骗子可比儿子更会哄老人开心。

2、父母与儿女之间有代际鸿沟，没有建立相互信任关系。

中国人不善于表达情感，寻常人家的儿女和父母之间，常常存在深不见底的鸿沟。

很多儿女读大学、工作都不在父母身边，而父母对儿女的印象，一直停留在儿女读高中的阶段，认为儿女永远是个长不大的孩子，说话办事都不够靠谱。

还有一些父母，哪怕儿女书读的再好，工作再怎么努力，在他们看来儿女都是自己一把屎、一把尿养大的，必须听他们的。

对于父母的投资决定，儿女没有资格指指点点。

其实想要避免父母陷入理财骗局，最直接的办法就是直接把他们的钱扣掉，有个案例就是这样：

某位老人以前喜欢去投资各种没谱的东西，被骗了几次，金额也都不小，后来家里就一致同意剥夺妈妈的“家庭资产操控权”，从此家里的钱都被爸爸管着了。手里没钱就消停多了。

还有一个办法就是，你要是觉得父母管不好钱，那你就帮父母理财！

只要你能让父母相信你能打理好这笔钱就可以了，她姐相信我们她理财的财蜜们手机一掏出来各种收益应该都是能说服父母的。

至于如何帮父母理财，我们来看看别人是怎么做的。

1、一直存的货币基金，累计收益4万多了

只考虑无风险的，要稳健

我爸妈就两个女儿，他们年纪越来越大了，很多时候精力跟不上。

现在银行又是各种推销银保产品的，保险公司的业务员那是比自己孩子喊的的还亲热，所以我妈把钱分给我和妹妹帮她理财，避免哪天犯迷糊被忽悠了！

我们也就用他们的钱买低风险的理财产品，到期后我会把利息凑个整数转给她，尽量让老人家有个稳健的理财收入！

亲自操作，仔细记录

妈妈拿了一张卡给我，他们所有的钱都是我在帮他们安排。

他们不能接受本金有一点点亏损，一开始是存5年定期，后面给他们买成国债。

每一次都会问他们准备存多久，操作完后更新记录表。

我有给他们做一个表，买的什么产品，金额是多少，存款日和到期日，利率多少，到期能拿多少，每次更新完就发一份给妈妈。

每年固定给父母5%利息

2、好几年前有一个邻居家发生的事情，我父母被吓到了，他们就把钱全部慢慢交到我手里了。

邻居家不知道在哪找到一个渠道，说利息很高，自己没什么钱，让出嫁女儿把钱拿回来存进那个地方，结果三个月不到，找不到人了，钱也没有了。

父母也担心遇到这样的事情，所以就把钱全部交给我打理了，我每年给5%的利息，从今年开始，给4%的利息，一年结算一次，帮他们再复投。

这几年下来，他们不但没问我拿过利息，年底还会再带些钱给我存，这样父母没有后顾之忧，我们作为子女的也放心不少

3、会推荐，但不插手

理财是很个性化的事儿，任谁也无法取代。

父母理财，我会给一些建议，比如我试用过的觉得不错的产品，会推荐给他们。接不接受就不在我考虑范围了。

我给父母的赡养费倒是会设立一个单独的账户，会帮他们不定时不定量买点基金，争取长期收益。

银行为主

父母年龄大不识字，之前都是存银行，还是银行存单那种，后来村里的银行关门了，存取钱要坐好几站的公交车去别的地方，很不方便。

前年，给父母开通了网上银行，帮着买银行理财，在小她银行精选里也放了一部分。老人承受能力差，还是觉得放银行放心。

4、科学评估后再行动

我已经帮助母亲理财一年。我是这么做的：

首先，和父母沟通，了解他们对金钱的态度和承担风险的能力。了解父母的大致情况，开支，现金流，现有的储存渠道等等。

第二，做一个合理的评估。

当然借助专业软件，每个银行APP都有。

母亲承担风险能力是低，那么我会把我投资过的低风险理财产品推荐给她，

她照投就行。

第三，可转债打新。

我帮助父母通过小她开通证券账户。打新几个月，他们已经各中了3签，我中了4签！

5、每季度存银行存款

现在爸妈的钱就在我这里。

因为存银行一年的利息太低了，但是他们说不准哪天会用到钱。

我就把他们的钱存在小她的银行存款里，一年利率4点多，比传统的银行存款高多了。

把所有的钱分成了四部分，每个季度存一次，然后一年期，这样每个季度都有钱到账，想用的话就能有钱到期，如果用不到就利滚利，享受到复利的魔力。

6、买债基

我现在就在帮我父母理财，因为他们觉得银行利息实在太低了，钱也越来越不值钱，他们自己也不想费神去弄除银行存款外的投资，就都给我打理了。

我主要是买债券基金了。准备放个几年看看收益情况，之前我自己14年买的债券基金收益都还不错。

7、需要分散投资风险

目前父母已经给了一部分钱让我帮他们打理。

我把这笔钱放在小她了，因为信任小她。在这里买了52周产品还有银行产品，比他们拿去定存银行利息上肯定要高很多的。

因为是父母的辛苦钱，所以后续也会考虑分开在不同的篮子里投资，降低风险，保证本金的安全。

8、存工资存单

长期不用的钱我会给他们存小她12存单，第二年之后每月都会有利息收入，可以算生活费。

短期的生活金的话我会存到银行产品里，当日记息。

他们的养老金我会存入24或者36存单。

其实以上的路子基本都是对的，老年人理财的目的就是稳健增值，同时兼顾流动性，目标明确，所以相应的理财工具就很好选了。

9、国债

可能不需要我们给父母推荐，父母的喜好可能就是长在国债上的吧，也算是父母理财的首选了，安全有保障，收益虽然越来越低，但也还是最被认可的理财方式了了。

10、货币基金

货基的优势相信大家都知道，低风险、高流动性，也符合老人理财的要求。

唯一的问题可能是很多老人对货基不了解，因此无法接受，这个就要靠作为子女的我们多解释下了。

11、银行存款

一直以来，银行存款都因为安全性受到投资者的追捧。

但是四大行普遍收益率都偏低，我们也可以带着父母了解一下创新性银行存款，线上操作也很方便，收益也比四大行可观多了。

在做银行理财之前，可以到辨险识财查看该款银行理财产品的风险评价报告，这样可以比较全面的了解该款银行理财产品的风险，有效保证本金的安全。

最后要注意的就是老年人随时可能会因为疾病等原因用钱，所以产品的投资期限最好以“长短搭配”为宜。

总之，帮助父母理财，不仅可以让他们的晚年生活更加幸福，也可以让我们这些在外打拼的年轻人，免除后顾之忧。

但愿天下所有的爸爸妈妈，都能过上幸福安乐，不为金钱困扰的生活。

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