无论是1000块的资产，还是100亿的资产，都需要进行资产配置。俗话说的好，你不理财，财不理你。那么在这个低利率的情况下，我们该如何进行资产配置呢？

首先，我们要来看看为什么会产生低利率。

银行或证券公司吸收资金后，为了要支付给我们的利息回报，养活公司员工，就一定要向外再投资，最常见的方式是贷款。所以贷款利率的高低决定了存款利息的高低（补贴政策除外）

而近几年经济下行已经是有目共睹的事情，每个人都比过往更加谨慎投资，不轻易去贷款拓展业务，所以金融机构就会通过降低贷款利息来吸引/鼓励实体企业来贷款，盘活经济。但是一旦这个经济周期进入循环，短期内是难以实现翻转的。

所以，在这个低利率的时代，我们应该选择更多稳定收益、相对低风险的产品，这样才能更大程度的回避经济不稳定带来的风险。毕竟，虽然说风险越高收益可能越高，但在这个多变的时代，这个“可能”的几率需要好好斟酌。

全球利率下行，在低利率时代，一般如何进行资产配置？

做家庭理财投资的朋友，最近一定关注到，各大行的存款产品利率都有所下降，包含两年期、三年期等中长期的存款产品，利率普遍下降了0.1%。感觉自己每天的生活成本都再上升，但是自己购买的各种理财产品收益却再下降，看着自己手里的钱正在不断的贬值，很多的人的心里感觉很不好。那么面对这种情况我们普通人应当怎么办呢？

一、降低自己的预期

记得十年之前余额宝刚刚推出的时候，这种货币基金类产品的年化收益率都可以达到7%-8%。后来几年才逐渐下降，不过随之另外一种P2P理财又接棒货币基金类产品，打着保本保收益的旗号兴盛了四五年，最高时有些产品收益率可以达到15%-20%。那几年我们普通人投资理财产品赚钱就向理所应当的事情，每年如果不赚到8%以上都不好意思和其它人说自己有投资。但是随着我们经济体制的调整，当年的P2P产品已经几乎全部暴雷，很多人投资的钱血本无归。国家也已经明确指出正常的理财产品收益也就是年化3%-4%，超过6%以上的产品划问号，超过8%的产品就要有损失全部本金的思想准备。投资市场已经今非往日，既然现在的全球的经济形势变了，那我们也一定要跟随调整。降低自己的收益预期，以稳为主。保证本金安全的基础上进行适当的投资。

二、合理规划自己的财产结构，提高自己的风险承受能力

很多投资者并没有对自己现有的财产进行合理的规划，但是总是想通过一把唆的方式投资某一理财产品达到一夜暴富的目的，这是非常危险的。这种投资方式只能使你一夜返贫。正常一个人一定要把自己所有的财富进行分配管理，将你的可支配的钱分为四部分（抛出每月的房贷和车贷等开支）：1.应对日常开销的，占比10%。2.一年之内保持稳定的应对突发情况的钱，占比20%。3。保证资产可以稳定增值的30%。4.可以用来博取较高收益的，占比40%。通过固定比例将自己所有的钱投入到货币基金、银行存款或理财产品，最后可以用博取高收益的钱再投入股票或债券市场。只有这样才能做到分散风险，不至于让理财影响到你的正常生活。

三、选择稳健品种，进行长期投资并持有

关于理财产品的选择，每个人根据自己的收入情况，年龄和风险承受能力的不同要综合考虑，分别对待。如果有大量的余钱，但是又害怕承担风险可以购买定期的国债或者银行的大额存单。如果要购买银行发行的理财产品就要有一个长期的投资计划，由于2022年初资管新规的推出，这些产品都是不保本保息的，因此你的投资产品到期也可能收益为负。但是一般以一年为期正收益的产品还是居多的。另外如果投资股票市场时，一定要先择合适的时机，逢低买入，长期持用，这样才能获得比较高的回报。一味的波段操作，追涨杀跌只会增加自己的损失。

四、提高自己的个人技能

就再前几天每年一次的股神巴菲特与股东大会上，有很多投资者问股神:"在现在这个动荡不安的市场里，投资什么产品才能保持自己财产的稳定升值。"股神的回答是:"投资你自己"。股神的话看似玩笑，但是其中真的蕴含大道。任何的资产投资都不如直接投资你自己得到的回报快，人的财富积累，尤其是第一桶金多半是是靠自己的专业技能赚到的。年轻人由于本身固有的财富就不多，所以更应当考虑的是在自己事业上有所发展，通过升职加薪方式，用劳动收入的增加来增长自己的财富，等到积累到一定阶段后再考虑如何理财让自己生活得更好的问题，千万不可本末倒置。

投资理财控制好风险是第一课，保证持续的正收益是最重要的。同时要认识到一个人如果没有一定的财富作为起始的基础，通过投资理财是不可能达到财富自由的。因此你的本职工作要比你的投资产品更值得珍惜，不断的提升自己吧！

2020年低利率时代，重新审视我们的定期存款

居民理财应该突出保值和增值

在当前股市暴跌、理财渠道越来越少的情况下，居民理财应该突出保值和增值。要学会资产的合理分配：

首先是注意安全性：目前应该突出强调资金的安全性，以保本为主，可以买房子，搞收藏，尽量不要投资股票，投资应该多注意倾向于有固定收益的项目。投资尽量做到多样化，可以分散风险。

其次是注意收益性：当前居民可以尝试选购一些信托公司、保险公司的理财产品。比如一些修地铁项目的纯债券，收益比银行储蓄要高一些，而且还没有利息税。另外还可以选择一些保险公司的理财产品，也是免税的。总之在选择理财产品时要多比较，注意收益性。

第三就是要注意资金的流动性：居民手中要留有一部分储蓄，应付意外急用。比如选择一些可以随时便现的纯债券基金，其灵活性强，可以随时收回。

此外，国家目前应该是已经进入了一个利率下调的周期，与连续加息一样，是一个渐进的过程，每次采取微调的方式。所以市民在此时应该注意适当增加对长期储蓄和长期债券的投入比例，以便在利率下调之时仍然可以享受到较高的利息。平时说的“加息存短期，减息存长期”也就是这个道理。

我有一个客户，她过去做储蓄都是银行定期存款。她回忆起90年代初，我国一年期的存款利率大约是12%。也就是说，年初去银行存10000元，年尾光是利息就可以拿到1200元。

这是30年前的事了。我那客户一直是银行的“忠实粉丝”，除了房子，其他的大部分闲钱，都会往银行存，短期的，长期的。

都2020年了。如果是在中农工建交这些大行，一年期存款利率是1.50%[1]。也就是说，现在年初存10000元，到年底只能获得150元的利息。

2019年全年，我国消费者物价指数同比上涨2.9%[2]。也就是说，无论是把钱存在中农工建交还是某些城商行，存款利率都已经赶不上通货膨胀率了。

总体上，这三十年我国的存款利率在下跌。

但和其他国家相比，我国存款利率还是相对较高的。

包括中国在内的全球各大经济体，都进入了低利率时代，甚至是负利率时代。下调银行利率是整体趋势。

是时候应该反思，现在还有必要去做银行定存吗？

过去我们一直习惯这样的理财方式。毕竟钱一直安全地待在银行里面，让时间发挥它的价值。你什么都不用做，只要到一期，你都可以连本带息取出来。

“只要经济没能逆转颓势，低利率时代将会长期存在。”吴晓波曾经说过。2020年的开头就给大家上演了一连串的灾难片，我们见证着 历史 ，我们也体会到人类是如此的渺小，从一个小小的病毒演化到一场全球范围的疫情，随之伴随的地缘政治博弈又拉垮了全球股市。

也许你近期没有炒股，没有做风险较高的投资，但是你也不能面对现在日益上涨的物价、人民币较快贬值的速度，还有下调的银行存款基准利率。只要地球在转，我们就有衣食住行要考虑。如果你是有孩子有老人的“夹心”阶层，你还得为孩子教育、赡养父母等问题而认真谋划。

定存只能被视为一种短期的储蓄方式，绝非长宜之计。在1-2年内，如果有需要应急，你可以马上取出来。仅此而已。它绝不是为退休、为孩子教育金做准备的。很有可能某一天，中国的定期存款利率会像现在的新加坡（0.33%），如果存上几年，年利率也至多达到1.6%（按照今年的数据算）。

关键是要开始尝试利用其他稳健的投资工具。这些工具一样能保本。它们的风险也像定期存款那样低，但是它的未来回报却是有保证的，而且还高于定存。

要知道，退休储蓄或者孩子教育金准备是需要花相当长的时间。如果只是把钱投进定期存款里面，它的利率又一直在下调。既然这笔钱在近期都不会用到，未来又必须用到，那你应该把视野投向更远的地方，考虑对资产的进行多元化配置，来抵御未来20-30年的通胀。

如果定存是你现金类资产的大部分，通货膨胀会侵蚀你的收益！而且，真当某一天，我们国家会像其他国家利率这么低的时候，想把钱转移到其他投资工具中已经为时已晚！既然你不能承受市场的大幅震荡，那应该把目光投向固收类资产上（货币基金、债券等），而不是权益类资产（股票、股票型和混合型基金）。

1) 债券- 债券是所有投资工具里面风险最低的。债券不但可以保本，并且能提供稳定而有保证的收益。大部分债券每年能提供6-10%年息率，并且年期不长。挑选信誉度高的评级为A的债券，因为它的信誉评级越高，违约的风险越低，你的资产越安全。人人都适宜持有部分这类的资产。

2) 美元储蓄理财产品 -它非常适合我们做教育金准备、退休准备。为什么不能只持有人民币资产？

其一，从目前来看，人民币仍会长期贬值（这和人民币国际化道路、我国外汇管制、M2货币超发等原因有关）。其二，人民币购买力贬值的速度（每年9.3%）超过美元（每年3.3%）若你所有的资产都随着人民币贬值，就意味着你的存的钱会大幅缩水。那些想要给孩子准备一笔海外留学费用的家长们，更要考虑这个后果！

3) 年金 -年金的威力在于，在未来很长一段时间内，它把以后保证的现金流以及增值的本金锁定了。由于年金锁定的年期非常长，它适合给那些寻求晚年有固定、保证入息的人。比起今后定期存款利率有很大概率继续下调，至少年金的收益率是有保证的。若干年以后，你可以安安稳稳地每月拿到一笔固定的现金流，不用担心自己给子女带来经济负担，也不用担心国家养老金不够开销的问题。适合退休或者计划退休的人士。

如果你正为定期存款利率下降而担心，请放下担心，重新审视定期存款。不要再把它当作一项长期的理财。在一个充满不确定因素的时代，唯一确定的是，我们未来仍会用钱，并且未来的开销很可能大于目前。我们能做的，就是把我们的投资放在那些收益有保证的、并且高于定存的工具上。不妨找你的财务策划顾问了解，看看哪些投资是在你的风险承受范围内的。然后，从现在开始，让你的钱“聪明”地增值。

[1]https://www.hoyyi.com/licaixinwen/26248.html

[2]http://www.xinhuanet.com/fortune/2020-01/09/c_1125439430.htm

[3]http://finance.sina.com.cn/china/2019-10-27/doc-iicezzrr5217354.shtml

[4]https://www.nst.com.my/business/2020/03/571324/bank-negara-cuts-key-interest-rate-250pct

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