题记：本人也是曾经在三和体验过一次的，吃着超便宜的快餐、磕着一块钱一包的瓜子、围观兜售二手手机的贩子、跟代办信用卡的人扯淡、上着七块钱一晚的通宵、大早上的看到别人在赌博。。三和的确是一个容易让人堕落的乐土，可能也是在深圳的最后一处天堂。

第一 ，现如今很多人再问，三四百万去三四线的小县城能不能躺一辈子，算一算， 400万就算买5%的理财一年也有20万 ，每个月一万多收入三四线也够过了。

有一种感觉，这个时代社会阶层早已经固定了，不存在过去什么富不过三代穷不过三代。

再努力，也很难往上突破一个阶层。

再堕落，只要不碰赌博吸毒，也不会掉出这个阶层。

三和大神这种生活状态，放弃了上升，选择过一天是一天得过且过的生活。

然而如今很多人差不多也过上这种生活。因为越来越多的人发现， 努力上升也只是改善生活，改变命运绝逼做不到。

第二 ，三和大神的行为让我想起有一个很著名的放羊娃的对话，现录如下：

“你每天干什么？”

"放羊。”

“放羊为了什么？”

“挣钱。”

“挣了钱呢？”

“娶媳妇。”

“娶了媳妇呢？”

“生娃。”

“生了娃，让他干什么？”

“放羊。”

我现在稍微改动一下：

“你每天干什么？”

“上班。”

“上班为了什么？”

“挣钱。”

“挣了钱呢？”

“娶媳妇。”

“娶了媳妇呢？”

“生娃。”

“生了娃，让他干什么？”

“上班。”

是不是很扎心老铁？正是因为人生没有意义，这个世界才会有这么多参差多态的人生过程。有一些人笑三和大神的同时，却不知道其实是十步笑百步而以；

我们有身份证，身背无形债务，肩负着新时代的养老政策，终日为了生计流连忘返。

他们没有身份证、身背巨额债务、与家人断绝往来、终日在网吧里流连忘返。

现附上三和大神 ---- 小黑篇

人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。小黑此刻的表情，将成为三和大神人物专栏之中最主要的一人！此刻图中的小黑有着凌乱的发型，一身白衣布满着这周，脚上甚至都没有穿上一双鞋子。小黑之所以会变成今天这样，完全就是因为他在深圳吧里认识了一个骗子，然后这个骗子骗走了他的身份证，之后才会发生了这样一连串的故事。

这是小黑没疯之前，大神抓拍的照片，背景是:我群里一兄弟专程赶往海信大酒店采访小黑：请问小黑，作为一名合格的三和大神，你幸福吗？小黑一言不发，任凭他的小宠物趴肩上玩耍。群里兄弟等了很久，采访失败，只好拍了这张照片，黯淡离去。。。。

说了这么多，大家还不知道小黑的基本情况吧，下面给大家介绍一下小黑其人。

小黑，他是广西人，年龄二十岁左右，上半年才来到深圳，像其它大神一样来到了三和旁边的海信大酒店。 刚来之时，小黑还是个对未来满怀着憧憬和希望的一个普通人。他把行李寄存在只要三元就可以保存一天的小店里面，然后每天都来海信大酒店与和其它三和大神嬉戏，吹牛逼，过下来的生活也算是其乐融融，其融也恰恰。

不过大部分真实故事也是是按照剧情发生的，小黑在海信大酒店与的日子里和其它三和大神无忧无虑地玩了几个月后，身上的钱开始所剩无几，而他又不愿意与其它大神一起去做日结一天的兼职，没多久之后，小黑就成为了别人眼中的三和大神，事实上也的确是成为了三和大神。

故事的发展终于也即将进入高潮部分，直到，小黑鹏到了他生命中最不想碰到的那个人。就是因为那个狗娘养的骗子，小黑的一生从此进入深渊。

上面图中的这个人就是骗小黑的人，就是这个人他骗走了小黑的身份证，才令小黑万劫不复。 那个骗子其实他也是个屌丝，在深圳各地四处游荡，以骗钱为生。那天他拿着百元假钞在海信叫卖20块一张，小黑那时候已经晋升为三和大神，穷的连饭都吃不起了，非常想要那张大钞去碰运气吃顿饭，所以他马上表示想买一张。但他身上掏不出那20块，于是那骗子就骗小黑说，叫小黑把身份证押到骗子手里，等小黑他自己筹到了钱再来把身份证赎回来。

结果，当小黑醒悟过来的时候，没有用掉假钞，回来找骗子拿身份证时，骗子却故意躲到了一边装作没看见。小黑只好拿着那张一百假钞在海信一个一个人的去问，其实，当时小黑已经问到了那骗子，但那骗子假装什么也不知道也不认识小黑，而且当时小黑也记不清那骗子长什么模样，所以没认出来。更令人气的是，那骗子还跑去深圳吧发帖。将小黑的身份证拍照发在吧里，嘲笑小黑煞笔。可能没去过三和的人不知道身份证在三和的重要性，自从没了身份证以后，从此，小黑注定了悲剧的一生，在海信，没有身份证是没法找工作的，小黑不偷不抢，又不愿意，也没钱回家，只好一个人在海信苦苦支撑。捡吃的，睡大街或者难得一次的住进海信大酒店。没多久，冬季来临，饥寒交迫中，小黑终于倒下了，倒在三和人才市场。幸有身旁围观的三和大神紧急打了120，小黑才被抬上救护车捡回了一条命。

但是在小黑从医院出来之后的几天，小黑他整个人都变了，眼神怪怪的，自言自语，时笑时哭，可能是在几个月的折磨中终于影响到了脑子，小黑终于疯掉了。

如图小黑望着小贩的香蕉，特别想去吃，但是身上又身无分文.幸好，有个好心大神花一块钱买了根松哥他。同时三和苦命人，也算是一种惺惺相惜吧。海信大酒店有好心的三和大神送了根挂逼专属香蕉给小黑。小黑也并也不客气，接过就走。

小黑的故事后来广泛传开后，引起了很多人的关注，但是他留下来的，也仅仅只是一个萧瑟的背影。

最近龙华全面整顿,三和总部形势严峻,找工作非常难,就算别的偏远市甚至外省的工厂招临时工,大神们都是一拥而上,抢着递身份证给工头报名.每次老哥去三和总部探望三和大神兄弟们,放眼望去,街头巷尾,挂逼大神一群群,北风如刀,哀鸿遍野,惨不忍睹.小黑目前处于失联状态，情况不容乐观，估计是被三和城guan送出深圳了。上次送小黑去东门，又被东门城guan送回三和总部，这次恐怕凶多吉少。

“你坐在电脑前，或是在手机屏幕前看到这篇文章的时候，你不知道，你已经体验到了很多其他人体验不到的东西。牢记这一点，你才会

学会尊重和理解你周围的所有人 。” ---- 摘自熊厂三和良心帖主

苦难能成就一个人的事业，也能毁了一个人的一生 ！”---- 改编自拿破茶叔语录

大概17年的时候，三和又一次整改了，也不知道他们现在是不是离开了

总之，希望三和大神们能够早日找寻到人生真正应该去做去拥有的东西，当然也能早日找到人生另一半哈哈！

喜欢就关注小嗷的日常

完成于 2018.5.6 17:12 ---- 小嗷

本文内容大部分摘自三和贴吧，如有侵犯请立即通知，小嗷将立即删除。

上市规则委托理财包括购买债券吗

他们满怀梦想，离乡背井，来到深圳打工，没有学历，没有身份证，身负巨额债务，与家人断绝往来，终日流连于网吧。

他们吃饭要“凑团饭”。由于没钱，只能到处找人凑，凑到刚好能买一碗面，没人会借给他们钱，也只有三和里的那群人才会互相理解，帮忙凑团饭。

他们吃的是最廉价的“挂逼面”。成本在3元以内，时常只是一碗光头白面，好一点的还能加几片青菜叶，就这也不总是能想吃就吃得上。

到晚上，如果愿意花钱，就能睡个“挂逼床位”。就是那种小旅馆的床位，一晚上从5元涨到15元，十几、二十来个人住一间房，不卫生、不安全。更多的时候就直接睡在长凳、台阶上。

更有甚者，还有翻垃圾箱，谓之“开宝箱”寻宝的谓之娱乐。

你要问他们为什么不乞讨、不工作？

这些人在家乡本就是啥也不做，“葛优瘫”瘫了一年半载的，三和市场的招聘不要求学历、不要求技术，只要四肢健全就可以，还管吃管饱。早上6、7点报到，晚上干到7、8点，一天也就100来块。拿了一天的工资之后，可以去网吧玩3天，剩几块钱就找个地方瘫着，实在受不了又去做个日结。

有大神这样说：“我们没有你们这么幸福，有家人、有朋友，有物质，我除了混吃等死，一无所有。我知道自己以后人生的结局了，但是也只能这样。”

人性是相通的，怎么保证我们自己不成为他们其中的一个呢？他们又为什么会发展成这样？

三和大神，是一个群体，来自于全国各地，不以某一个地域的人为代表，从14岁到50多岁，跨越各个年龄阶段，男的也有，女的也有。这说明一个问题，既然与地域、年龄、性别无关，他们的产生一定是因为人性上的漏洞。他们生存没有问题，但他们不在乎生存，他们之所以在这里，是因为精神世界完全崩塌。

人的精神要素有哪些？

1、爱。这些人和父母断绝关系，肯定没有感受过爱。

2、目标。问问自己，没有方向、没有目标，是不是很痛苦？

3、欲望。没有欲望就没有前进的动力。

4、能力。拥有能力，就意味着可以做成事情，就会有存在感。他们为什么去三和，因为那里什么条件都不要求，只要是个活人就可以。

5、社交。这些人有朋友圈么？即便是求助，通常就只是在网上发一个帖子。

6、价值观。区分什么是好，什么是坏，什么该做，什么不该做。

没有这六项，是不是就是三和大神了？没有爱、没有目标、没有欲望、没有能力、没有社交、没有价值观，人就像行尸走肉，活死人一个。

那为什么会成为三和大神呢？

1、家庭教育缺乏行为教育。这些人不知道应该做什么，没有目标感、成就感、幸福感。

2、学校教育缺乏三观教育。这些人老师不爱，同学不疼，在最需要关怀和爱的时候，没有接受正确的爱的教育。

3、进入青春期后，产生叛逆。叛逆不只是积极地反抗，有一种叛逆是消极地抗议。因为感受不到爱，做这个不行，做那个不行，逐渐养成惰性，干脆什么都不干。

4、成长期核心欲望没有养成。从小到大没有得到很好的东西，吃的、穿的、用的，都不是很好的，对人生所有的东西都没有兴趣，唯一的兴趣就是活在网络世界。即便是给他钱，他也不知道怎么花。

5、学业、工作一事无成。他们的叛逆就是消极地瘫着，没有挥洒热情，也没有挥霍青春，每天上学、睡觉，上学、睡觉，学也不好好上，到了18岁什么也不会。

归结到人性，造成三和大神的原因就是，行为惰性、思维困惑、经历挫折、性格偏执。

有人说好可怕。对，这种人最后的结果就是被掏空了灵魂，没有方向目标，毫无存在感，成为标准的丧尸，完全崩溃。

三和大神对我们的警示是什么？既然是人的通性，怎么避免这种“丧”？

1、建立行为标准模式。很多人反感按时上课、上班，认为这是约束自由，但这其实是在帮助我们建立人性。人类活动有一定的轨道，如果一个人的生活轨道总是在变化，其实是受不了的。如果有一天谁都不管你的时候，你是不是会陷入特别丧的状态，一觉睡到下午6点，然后出去打游戏，到晚上11、12点，甚至通宵，然后又接着睡，如此循环。

2、经历压力和挑战。他们虽然经历挫折，但成长过程中没有经历过压力和挑战。生活不幸与经受压力和挑战是两回事，家里没钱，但是也不出去上学，宁愿饿着肚子瘫着，这就是不舒服，但不会有压力和挑战。如果要求他每天必须捡瓶子，卖10元回来，不然就要挨饿，这就是压力和挑战。如果一个人没有经历压力和挑战的系统训练，就很容易崩掉。

3、构建完整的思维体系。一个人要有目标，知道自己做什么。为什么三和大神连日结不想做呢？不是他们不想，是不知道做了有什么意义，挣了钱不也是和现在一样，有什么区别。他们不会想，现在做能积累哪些工作经验，带来什么效果，提升哪些能力，能不能升级，考个证，找个好工作，收入增加了，做什么储蓄模式，什么理财……

4、要拥有健康的社交关系。人具有群居性，需要朋友、恋人、家人，一个人没有社交关系，作为一个人的精神框架也就没有了。

5、不断学习，提高能力。能力是外显的，能不能、做不做到，是外界看得到的，这就决定了收入、发展和未来。没有能力就不要谈理想、抱负。你和三和大神唯一的区别就是，他知道自己会死，你知道自己怎么死的。你清清楚楚知道自己就是懒、就是无能，知道只要努力就可以，但就是不好好学，所以你会你什么都不知道的三和大神更痛苦。

6、培养正确的三观。如果连正确的三观都没有，不知道什么是对，什么是错，躺在那里都不觉得有羞耻感，不会觉得不好意思。有正确的三观，才知道自己什么该做、什么不该做。

当一个人精神世界完全崩塌，当一个人信心完全丧失，当一个人无欲无求，变得什么都无所谓的时候，他可能就是下一个三和大神。反之，想傻逼一样坚持，就会有牛逼一样的结果。参与我们的课程，和我们一起学习、一起成长，给自己真正的希望，才能避免成为他们。

日本三大银行组成金融巨无霸的国际国内背景

委托理财管理制度

第一章 总则

第一条 为规范广东三和管桩股份有限公司(以下简称“公司”)及控股子公司的委托理财业务的管理，有效控制投资风险，提高投资收益，维护股东和公司的合法权益，根据《中华人民共和国公司法》(以下简称“《公司法》”) 、《中华人民共和国证券法》(以下简称“《证券法》”)、《深圳证券交易所股票上市规则》(以下简称“《上市规则》”)等法律法规、规范性文件及《广东三和管桩股份有限公司章程》(以下简称“《公司章程》”)的有关规定，特制定本制度。

第二条 本制度所称“委托理财”是指在国家政策允许的情况下，公司及控股子公司在控制投资风险的前提下，以提高资金使用效率、增加现金资产收益为原则，委托银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司、私募基金管理人等专业理财机构对其财产进行投资和管理或者购买相关理财产品的行为。包括购买或投资银行理财产品、信托产品、债券、资产管理计划及根据公司内部决策程序批准的其他理财对象和理财产品等。

第三条 本制度适用于公司及控股子公司。公司控股子公司进行委托理财需报公司审批，未经公司审批，不得进行任何委托理财活动。

第二章 委托理财管理原则

第四条 公司委托理财业务应坚持“规范运作、防范风险、谨慎投资、保值增值”的原则，以不影响公司正常经营和主营业务的发展为先决条件。

第五条 公司用于委托理财的资金应当是公司闲置资金，不得挤占公司正常运营和项目建设资金，也不得影响募集资金项目使用进度。

第六条 公司应当选择资信状况及财务状况良好、无不良诚信记录及盈利能力强的合格专业理财机构作为受托方，并与受托方签订书面合同，明确委托理财的金额、期限、投资品种、双方的权利义务及法律责任等。

第七条 公司不得通过委托理财等投资的名义规避购买资产或者对外投资应当履行的审议程序和信息披露义务，或者变相为他人提供财务资助。

第八条 公司进行委托理财时，应当严格按照本制度规定的决策程序、报告制度和监控措施履行，并根据公司的风险承受能力确定投资规模。

第九条 公司必须以公司名义设立理财产品账户，不得使用其他公司或个人账户进行与理财业务相关的行为。

第三章 委托理财审批权限、决策程序及报告制度

第十条 公司使用自有资金进行委托理财，应当在董事会或股东大会审议批准的理财额度内、审批同意的委托理财范围内进行委托理财。公司可以对未来12个月内委托理财范围、额度及期限等进行合理预计，在董事会或股东大会决议有效期限内，委托理财金额不得超过董事会或股东大会审议批准的理财额度。

(一) 委托理财额度占公司最近一期经审计净资产10%以上，且绝对金额超过1,000万元的，经董事会审议通过并及时进行信息披露。

(二) 委托理财额度占公司最近一期经审计净资产50%以上，且绝对金额超过5,000万元的，应提交股东大会审议通过后方可实施。

相关额度的使用期限不应超过12个月，期限内任一时点的交易金额(含前述投资的收益进行在投资的相关金额)不应超过委托理财额度。

第十一条 公司使用闲置募集资金委托理财的，还应当遵守中国证监会、深圳证券交易所等监管机构关于募集资金使用的相关规定。

第十二条 公司与关联人之间进行委托理财的，还应当以委托理财额度作为计算标准，适用《上市规则》等相关法律法规及规范性文件中关于关联交易的相关规定。

第十三条 公司投融资部为公司委托理财业务的职能管理部门，主要职能包括：

(一) 负责投资前论证，根据公司财务状况、现金流状况、资金价格及利率变动等情况，对委托理财的资金来源、投资规模、预期收益进行可行性分析，对受托方资信、投资品种等进行风险性评估，必要时聘请外部专业机构提供咨询服务。

(二) 负责监督委托理财活动的执行进展，落实风险控制措施，如发现委托理财出现异常情况，应当及时上报，以便公司采取有效措施回收资金，避免或减少公司损失。

(三) 负责跟踪到期投资资金和收益及时、足额到账。

(四) 负责委托理财相关资料的归档和保管等。

第十四条 公司财务部门负责委托理财产品的财务核算。

第十五条 经董事会或者股东大会批准的委托理财方案在具体运作时，按以下程序进行：

(一) 如委托人为公司，直接由公司投融资部进行风险投资评估和可行性分析，投资总额达到公司董事会权限的，需按相关程序审批后执行。公司董事会在审议委托理财事项时，应当充分关注相关风险控制措施是否健全有效，受托方的诚信记录、经营状况和财务状况是否良好，并及时进行信息披露。如投资总额超过董事会权限的，须报公司股东大会审批。

(二) 如委托人为控股子公司，控股子公司应向公司投融资部提交投资申请，申请中应包括资金来源、投资规模、预期收益、受托方资信、投资品种、投资期间等内容，公司投融资部对控股子公司投资申请进行风险评估和可行性分析，根据投资额度权限履行审批程序。

第四章 风险控制和信息披露

第十六条 委托理财情况由公司内审部门进行日常监督，定期对公司委托理财的进展情况、盈亏情况、风险控制情况和资金使用情况进行核实、监督。

第十七条 独立董事有权对委托理财情况进行检查。、

第十八条 公司监事会有权对公司委托理财情况进行定期或不定期的检查。

第十九条 公司委托理财提交董事会审议后应及时履行信息披露义务。

证券事务部应根据《上市规则》等法律、法规和规范性文件的有关规定，对投融资部提供的委托理财信息进行分析和判断，履行公司信息披露审批流程后，按照相关规定予以公开披露。

投融资部应确保提供的委托理财信息真实、准确、完整。证券事务部应确保披露的内容和投融资部提供内容的一致性。

第二十条 公司委托理财具体执行人员及其他知情人员在相关信息公开披露前不得将公司投资情况透露给其他个人或组织，但法律、法规或规范性文件另有规定的除外。

第二十一条 委托理财发生以下情形之一的，应当及时披露相关进展情况和拟采取的应对措施：

(一) 理财产品募集失败、未能完成备案登记、提前终止、到期不能收回；

(二) 理财产品协议或相关担保合同主要条款变更；

(三) 受托方或资金使用方经营或财务状况出现重大风险事件；

(四) 其他可能会损害公司利益或具有重要影响的情形。

第五章 附则

第二十二条 本制度依照国家有关法律、法规、规范性文件以及《公司章程》的有关规定执行。本制度与有关法律、法规、规范性文件以及《公司章程》的规定不一致的，以有关法律、法规、规范性文件及《公司章程》的规定为准。

第二十三条 本制度由公司董事会负责解释。

第二十四条 本制度经公司股东大会审议通过之日起生效并实施，修改亦同

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总 论1、日本三家大银行合并——又一艘“金融超级航空母舰”诞生了2、欧洲银行业的重组浪潮3、我国国有商业银行的发展与改革4、新英格兰银行倒闭纪事银行资本金管理5、日本幸福银行破产案6、增加资本金，化解银行风险7、东南银行的资本计划银行负债业务的经营管理8、被取消的存款品种9、教育储蓄怎成了“花架子”信贷业务经营与管理10、铁本事件11、企业财务分析12、抵押物变卖资不抵债13、贷款风险分类商业银行其他业务管理14、农行G分行和光大银行大力开展中间业务，增加低成本资金来源15、花旗带来的挑战16、南京爱立信投奔外资银行17、巴林银行的倒闭电子银行业务与经营18、网络银行的崛起19、第一美国银行的贴身信用卡服务商业银行服务营销管理20、“贵族”：摩根银行的客户定位21、个人理财业务营销实例商业银行风险管理与内部控制22、海南发展银行破产案23、11亿美元买来的教训24、特大金融案内鬼当托骗走银行巨款25、予其惩 而毖后患商业银行信用管理26、信用遭受质疑 实达被银行提前“索债”27、科龙陷入信用危机商业银行财务管理28、中国工商银行签约用友金融，共创盈利新未来29、银行小额账户收费问题商业银行人力资源管理30、建行薪酬改革，突破平均分配31、技术+智力型人才受青睐日本三家大银行合并——又一艘“金融超级航空母舰”诞生了1999年8月20日下午，日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行在东京正式宣布，三家银行已就全面合作达成共识。这表明，一个总资产规模超过150万亿日元的世界最大的金融集团将在日本诞生。根据三家银行达成的共识，三方的合作将分成两个步骤：第一步是按相同比例共同出资，在2000年秋天设立共同的控股金融公司，三家银行则分别成为该控股公司的完全子公司；第二步是在2002年春天，实现真正意义上的完全合并，三家银行的人员、机构和经营业务将按“个人交易业务”、“法人交易业务”和投资银行三大块进行彻底重组。未来的金融控股公司的董事长将由目前的日本兴业银行行长西村正雄和富士银行行长山本惠朗共同担任，公司总经理则由现任第一劝业银行行长衫田力之担任。

截至1999年3月末，日本兴业银行总资产约为42.09万亿日元，从业人员4752人；第一劝业银行总资产约为54.89万亿日元，从业人员16090人；富士银行总资产约为57.933万亿日元，从业人员13976人。三家银行的合作消息被透露出来后，20日上午，东京股票市场上原先一直不被看好的金融股成为人们竞相购买的热点。东京股市受此消息影响，日经平均股价从一开盘就开始劲升，以18098.11点报收，较19日上涨了218.27点。迄今为止，由大型银行共同出资设立超级大型金融控股公司在日本金融界尚属首次。三行合计的总资产将达159万亿日元，是目前日本国内最大的东京三菱银行（约78万亿日元）的两倍多，并超过先前合并诞生的德意志银行等特大型金融集团，成为世界上规模最大的金融资本集团。同时，20日的发布会上，三家银行还宣布为谋求在证券批发业务方面的优势，除了将目前三家银行下属的各证券公司进行合并外，还将与日本最大的证券公司野村证券谋求合作。导致三方走向合并之路的最根本的原因是三者都认识到在竞争日益激烈的环境中，单凭各自力量难以获得竞争中的主动。美国穆迪公司给三者的评级都是“BAA”，与目前处于A级的东京三菱银行、三和银行和住友银行及相当一部分优秀地方银行相比，存在着天壤之别。去年，日本长期信用银行和日本债权信用银行相继破产之后，日本兴业银行作为日本目前仅存的一家长期信用银行，其走向一直受到多方关注。过去，长期信用银行的主要业务是负责向企业提供设备投资等长期信用，但随着企业融资手段和选择的增加，长期信用银行的经营环境每况愈下。日本兴业银行在1998年度虽然处理了高达9244亿日元的不良债权，但由于日本整体的土地价格下跌和企业破产并未停止，新的不良债权增加的可能性依然很大。尤其是1999年10月份，日本彻底解除了不许普通银行发行公司债券的禁令，因而必将使日本兴业银行的生存环境更为恶劣。第一劝业银行和富士银行虽然也都在千方百计地努力增强自身素质，但在收益性方面不仅与欧美金融机构不可同日而语，就是在竞争日益激烈的日本金融市场上也难以凭自身实力独立谋求优势地位。三者希望通过合并实现优势互补，在确保巨额资金量的同时，共同开发和提供更为广泛的金融商品服务，从而在系统投资和新金融商品的开发方面削减成本，提高经济效益。

不可否认，新的金融控股公司集团要想成为世界一流的高收益金融集团，尚有很长的曲折道路。首先，大规模的裁员和经营网点重组不可避免。三方目前已经计划在今后数年间裁员约6000人，在劳动力市场流动性尚不充分的日本，三家银行合并的人事问题已经成为令人头痛的事。其次，三家银行都存在着不良债权比率高、股东资本收益率低的问题，且三者都曾向非银行金融机构、建筑公司和不动产行业进行过大量的融资，这些债权演变成不良债权的可能性依然很大。但是在内有金融改革在即、外有欧美超大型金融机构竞争的情况下，日本金融机构间的大型合并是必须的也是必然的。据说，今后在全球范围内只需要15家左右的大型综合性金融机构就足够了，而日本目前的大型银行达17家之多。就连日本金融再生委员会都曾说，日本的主要银行最终合并到四家左右为宜。日本金融当局对三家银行的合并表示出欢迎的态度。显然，三家银行的合并，必将刺激其他大型银行间更深层次和更大范围内的重组，并在世界范围内产生重大影响，推动世界范围内业已存在的金融合并浪潮。思考题1、仔细分析日本三大银行组成金融“巨无霸”的国际国内背景。2、你认为当代银行业的合并是否具有一定的必然性？3、这三大银行合并是强强联合，还是无奈之举？4、这次合并与以往国际上的大银行合并思路有何不同之处？5、认真阅读本案例，结合我国商业银行发展的现状，分析银行业之间的并购对我国银行业的发展会产生怎样的影响。欧洲银行业的重组浪潮之一：意大利四大主要银行为确保在本国金融界的领先地位而进行合并1999年3月21日，意大利目前市值最高的银行——意大利联合信贷银行突然提出以其价值164亿美元的股票通过换股的方式与意大利商业银行合并，拟定合并后的欧罗银行总资产将达到2600亿欧元，市值达387亿欧元，将居欧洲第五位。数小时之后，意大利最大的银行集团——圣保罗意米银行董事会即通过了一项97亿美元的换股计划，实现了与罗马银行的合并，组建了一个总资产达2860亿欧元、总市值302亿欧元的银行集团。

之二：法国兴业银行与巴黎银行形成优势互补型的强强联合1999年2月1日，在全球居第三十一位的法国兴业银行与位居第三十八位的巴黎巴银行宣布合并成为兴巴集团。巴黎巴银行以投资银行业务和实业参股在法国银行业著称，但是该行的零售业务与巴黎国民银行等其他几家法国大银行相比还是有不少差距。法国兴业银行因网点遍布国内甚至整个欧洲大城市，零售业务是该行强项，在国际结算、储蓄、信贷、外汇等银行传统业务方面均数世界一流的国际银行，而兴业银行的投资银行业务却发展有限。两行合并后具有优势互补、规模效应、避免过多裁员等显著效果，合并后拥有资本金210亿欧元，资产总额6790亿欧元，员工78000人，将成为法国第一、欧洲第三、世界第四大银行，达到超强银行的效果。之三：德意志银行为增强自身实力而进行的收购活动早在1993年，德意志银行就收购了英国老牌投资银行——摩根格林费尔，组建了德意志摩根格林费尔，在国际投资银行中心的伦敦站稳了脚跟。1998年12月，德意志银行为了加强在美国市场的地位，趁世界第五十一位的美国投资银行——信孚银行遭受亏损之际，集重金出击，以100亿美元的巨资一举收购了信孚银行，成为在美国最大的外资银行。之四：巴黎国民银行为了改变自身不利地位而强行收购法国兴业银行和巴黎巴银行1999年3月10日，巴黎国民银行突然提出合并计划，以兴业银行股票溢价14%、巴黎巴银行股票溢价24%的价格在市场上强行收购，以求达到持有两行股票50.01%的多数权而完成合并。合并后，新银行资产总值将达到8500亿欧元，资本市值达510亿欧元，员工13.5万人，成为世界上最大的银行。这一换股计划也得到了法国银行监管当局的支持。之五：瑞士银行为了发挥优势、甩掉包袱而进行的抛售型的重组1999年3月5日，瑞士银行宣布已与世界排名第二十九位的英国渣打银行达成协议，将该行投资银行部在世界各地的分支机构负责的瑞士以外的全球贸易融资以3亿法郎的价格卖给渣打银行。1998年，瑞士银行的私人银行部43.36亿瑞士法郎，比整个银行的税前利润还多。惟有投资银行部出现了税前10.21亿瑞士法郎的亏损。究其原因可归于东南亚金融危机的继续恶化、俄罗斯金融危机、巴西金融危机的接连爆发，美国长期资本管理公司的破产，香港、欧美股市的大幅波动等等。该行在1998年的金融动荡中共损失了14亿瑞士法郎。此外，原瑞士银行和原瑞士联合银行在合并前各自在发展中国家的投资银行业务敞口较大，共约近百亿美元。

瑞士银行痛定思痛，断然采取措施，实施战略性调整，出售瑞士以外的全球贸易融资业务，还计划在今后三年内陆续出售部分房地产资产，以改善资产质量。通过这次战略性调整，瑞士银行将放弃在全球除瑞士以外的贸易融资业务，停止或大量减少诸如国际贸易结算、商业贷款、项目融资、银团贷款等资本投入较大的商业银行业务，集中力量专门经营投资银行业务，以充分发挥自己的优势，与美国的投资银行一争高下，力争成为世界数一数二的投资银行。思考题1、欧洲掀起金融业，特别是银行业的兼并、重组浪潮，可以说是欧洲人在本世纪末继创造出欧元之后，经过深思索熟虑和精心设计启动的又一项世界金融领域的重大事件。经过为时一年多的合并，在欧洲产生了一系列世界顶尖级银行，对美、日及其他地区银行的势力范围形成了巨大压力，使银行业及世界金融市场、金融机构的格局产生了重大变化。欧洲银行是世界金融业的发源地，这次大规模的兼并重组形成了全能型、集团化、国际化的银行架构。请综合各种资料谈一谈这是否代表银行业发展的最新趋势？2、欧洲银行业的兼并、重组浪潮，对我国银行业的发展，特别是加入WTO后面临的挑战，有哪些启示？我国银行业如何应对我国国有商业银行的发展与改革之一：中国建设银行发展和改革历程建设银行自成立至今，经历了三个阶段第一阶段，为经办国家财政拨款时期。1954年10月第二阶段，为国家专业银行时期。20世纪80年代中期第三阶段，为国有商业银行时期。1994年到2004年6月末，资产总规模为37228亿元，负债总规模为35223亿元。资本充足率达到8.17%。按照境内外全口径统计，全行不良贷款余额657.1亿元，不良贷款率为3.08% ，达到了银监会要求的3－5%的标准。境内外营业性分支机构15401个，其中有6个海外分行，2个驻海外代表处。全行正式员工26.3万人。同时，全资拥有建新银行，并持有中国国际金融有限公司43.35%的股权，持有中德住房储蓄银行75.1%的股权。

2004年 9月15日，中央汇金投资有限责任公司、中国建银投资有限责任公司、国家电网公司、上海宝钢集团公司和中国长江电力股份有限公司在京召开会议，决议共同发起设立中国建设银行股份有限公司。中国建设银行将由国有独资商业银行改制为国家控股的股份制商业银行。（二）中国建设银行股份制改革发展历程2003年4月，中国建设银行全面启动股份制改革各项工作。2003年4月初中国建设银行成立股份制改革领导小组及其办公室，对全行的股份制改革工作进行统一协调和安排。2003年10月17日召开管理咨询项目启动会，聘请国际知名的管理咨询公司作为管理改革顾问，准备在发展战略、组织结构、风险管理、财务管理等方面借鉴国际先进银行的成功实践进行彻底的改革，以全面提高股份公司的竞争能力和管理水平。2003年10月27日举办信贷资产风险分类和计提贷款损失准备金培训班，对全行新的信贷资产风险分类要求、贷款损失准备金计提理论、国际先进银行的计提实践以及中国建设银行计提贷款损失准备金的标准和方法进行了介绍。全行按照新的信贷资产风险分类办法开展信贷重分类工作。2003年12月30日中

这个200分有点少诶，太费脑子！你得追加点，弄了个大概的你参考吧。

另外，作为投资者，我还是对你们能连续15%的月收益抱怀疑态度，哈哈。

一、外汇投资之前没有做过，不了解是怎么做的。

答：做外汇投资和股票、房地产类似，都是金融投资，这几年很多人不了解也照样资产翻几倍，你不了解的只是投资的规则，还有能够达到的收益状况，但也并不是表示说不了解的东西就没机会赚钱，在中国投资渠道的选择面比较窄，多数人只懂得做股票，但十几年了，也没太多人敢说就对股市非常了解，很多能在股市里赚钱的人，其实对技术对上市公司根本就不了解，也是跟着消息做或跟着庄做就能赚到很多钱，现在国内对外汇市场也慢慢放开了，有很多投资人也在股市行情不好的时候都懂得回避市场风险，把一部分资金分化到其他的投资产品上去做，这样即分散了风险，也增加了更多的盈利机会；另一方面，中国股市上应用的所有技术指标，没有一样是我们中国的原创，也都是从国外学回来的东西，能够通过国际市场进一步的学习和提高投资技术，对于所有希望通过金融投资快速实现资本增值的人来讲，完全是有百利而无一害，想赚钱，也要与时俱进才行啊。

二、炒外汇和炒股票具体表现在哪些不同的方面？

答：股票是T+1的，也就是当天做的交易，第二天才能平仓结算，就算今天上午涨了8%，下午跌停板都有可能，但交易外汇是T+0的，和权证一样，随时可以进出，赚了就随时可以跑，赔了也能及时止损出场，要更加灵活一些当你防线方向做错，可以立刻逃顶；另外，外汇是一个全球市场，5天24小时交易连续交易，而且是可以双向买卖的，就是无论涨跌都有赚钱的机会；第三点，也就是与中国股市最大的不同，外汇和黄金都是国际投资市场，所以市场上的资金量非常大，流动性极高，外汇一天的成交量超过4兆美元，比中国A股几年的成交量还大。受单方面政策影响的可能性极小，没有哪个国家能够操纵国际外汇或黄金市场的价格，所以对散户投资人来讲，在公平公正公开的市场上做投资透明度高得多。

三、炒外汇风险会不会比股票要大很多呢？

答：就金融投资领域存在的风险性来讲，我们首先要说的是任何一种投资都是有风险的，风险与收益成正比。但从另一方面来讲，风险又是可以控制的，也是可以回避的，关键在于对这个市场的了解程度，以及交易经验的积累深度有直接关系。而我们的外汇理财产品的最大优势就在于操盘手的能力，我们的所有交易员都是通过实盘考核严格录用的（即用自己的资金操作，并且连续3个月达到15%的盈利水准）。所以您要做的仅仅就是购买产品，剩下的事情交给我们的专业交易员去操作，然后坐享收益分成了。

四、你们这个产品保本吗？保证15%的月收益吗？期限？之类的吧

答：做外汇的收益率，准确来讲以月为时间单位衡量不太合适，以现在外汇市场的波动情况来看，平均每天可以上下各一百点左右，如果资金量比较大，只要方向正确，点位适当，在单边趋势情况下，一个星期获利百分之五十以上属于正常状况；如果每天是以短线投机为主，在行情盘整情况下做交易，逢低做买，做高做卖，一天多次进出，每天盈利百分之一百也非常正常，市场的波动带来风险的同时也蕴含着相当大的盈利机会。

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