理财案例： 市民林先生和新婚妻子

都是公务员，28岁，有五险一金，和父母同住。两人打算过两年生个孩子，考虑制定一个理财计划，能更好地教育子女和赡养老人。

林先生在父母的资助下买了一套价值100万的商品房，房贷50万，月还款3000元，期限20年。在家庭收入方面，夫妻收入稳定，2人工资共9500左右，现有活期存款3万元，投资股票基金10万元。两人公积金每月共计2000左右，无商业保险，家庭月支出4000元左右。另外，每年都要给双方父母共1万元左右，还需负担双方父母的医疗费用。

理财计划：

1。打算过两年生个小孩，需要为小孩的养育和教育资金作合理安排；

2。希望全额支付购买一辆10余万元的车；

3。房贷压力过大，希望增加一些保障计划；

4。希望通过理财让家庭生活达到小康水平，能很好地赡养老人。

林先生的理财目标，可以概括为：在只有纯工资收入的情况下能够积攒一定积蓄来满足今后生活的一切开支，买10万元小车，并达到小康生活水平。现在给出以下理财建议。

现金规划

适当减少每月开支。林先生理财的第一件事就是要有意识地存钱。房贷支出方面，因为林先生夫妇是公务员，公积金方面应该有不少积累，建议用公积金还贷款，减少现金还款数量，以减少每月开支。

家庭的各项支出约为7000元/月，家庭备用金预留3万元即可，活期存款1万元，另外2万元用于购买货币市场基金，以增加收益，这笔3万元的家庭备用金可从活期存款中提取，同时可向银行申请信用卡，除了消费购物外，信用卡的消费额度还可作为应急备用。

保险规划

林先生家庭没有购买任何商业险，仅有社保提供家庭保障，可有了小孩后就远远不够了。建议夫妻两人购买定期寿险，附加医疗及意外险。定期寿险性价比高，小投资可以获得高保障，购买定期寿险主要是为了抗衡房贷的负债压力。

同时，增加小孩的保险，以住院医疗及津贴险为主，家庭总保额要是年收入的10倍以上。两人的.保险费用大概一年8000元左右。由于父母无稳定收入，建议可给父母购买意外险，如年龄及健康状况许可，可加保重疾险。

子女教育金规划

小孩今后的教育费用是固定的开支，建议每月定投股票型基金2000元。假设以8%的投资年收益率，15年后将给您提供连续4年，每年18万元的费用，满足您的孩子大学教育金、留学以及年老父母赡养的需求。

在孩子不同的年龄段，应选择不同的投资产品。对于年龄较小或尚未出生的子女，因其教育费用支出还不多，家长可以考虑较积极的投资方案，股票和股票型的基金配合一定的储蓄型保险产品；随着子女的不断成长，家长可以考虑逐步减少股票的投资比重，加入平衡性基金和保本保息的银行类理财产品，提高资金的安全性和流动性，避免盲目追求收益率。

购车及投资规划

购车专项基金，可以从投资账户中取出3万元作为购买10余万车子的首付款，其余款项可选择银行的汽车分期付款业务，免抵押免担保免利息，手续简单方便，3年的手续费仅10。8%，轻松实现购车目标。

投资10万元的股票基金，扣掉购车首付的3万外，余下的资金，在当前资本市场还处在阶段性底部区域时，建议您可以将其转换成优质基金公司的股票型基金，由基金公司帮您精选发展前景好、周期性复苏快的个股，帮助您实现资本的增值。

在当前全球金融危机阴影未散的环境下，利用黄金市场正冲高回落蓄势之机，购买黄金类产品，如实物金、账户金、黄金基金等，来抵御市场的通货膨胀。自身的稀有，使得黄金成为唯一可以代替货币的硬通货。只要拥有实物黄金，其内在的价值就始终存在。还可以选择银行人民币理财产品，低风险，安全性相对较高，收益略高于定期存款。

苏茜·欧曼的理财案例

个人理财规划案例分析

一、单身期理财规划

此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。

分析陈先生理财规划：从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。房产方面，2014年随政府政策变动，出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费，仍将会受到政策的影响。

陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。陈目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。

尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。

二、年轻家庭理财规划

处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的.流动性，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。

太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。

根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加2000元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。

按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，16.8万元的首付款，每月还款2934.2元，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。

三、成熟家庭理财规划

该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金稳健增值及准备退休享受生活和规划遗产。以下理财规划案例：

天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，2016年12月底到期的活期存款20万2015年10月底到期的两年定期存款20万黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为155.5万元，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为2000元。年度结余25000。

理财规划分析如下：年度收入总额为110600元，工资收入为85000元投资收入为27200元，占总收入比为25%，家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的资金。基本属于较高质量生活水平。

王先生的总资产155.5万元，没有负债其中固定资产80万元，占总资产的51.4%，房产资产流动性较强，安全系数高，但是受政府政策影响也较大，尤其当前房产环境下，建议可以抛售。王先生将近退休，面临的问题是收入将大幅缩水，退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的支出5000元来算，估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算，可以满足这些要求并留下遗产。

考虑老两口没有子女在身边，医疗费用和看护费用会大幅增加，还需要通过合理的投资，让资产增值。王先生的流动资金充足，建议仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。

每个生命周期的特点不同，因而每个时期制定的理财规划也不同。重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划。购买相应的理财产品。使得资产保值增值。

个人理财成功的案例有哪些

苏茜·欧曼作为美国著名的注册个人理财规划师（CFP），她的三部著作《九步达到财务自由》、《勇于致富》和《致富之路》曾荣登《纽约时报》畅销书排行榜，并影响了成千上万人们对金钱和理财的观念。 　美国最有影响力的个人财顾问之一苏茜·欧曼（Suze Orman）说，个人理财的目标是帮助我们每个人实现内心深处真正渴望的拥有丰富的生活内容和美好的人生体验，使我们和我们所爱的人生命中充满快乐和安宁。 　作为一名理财师，苏茜·欧曼帮助众多人改变了他们的财务状况，甚至是人生态度。以下是她所提供的精彩案例。 理财要求：55岁的琳达每年缴纳22500美元保费，目前已缴67500美元，现在保险公司要求她延长付款期限，如果琳达决定停止付款并且把保险单兑换现金，她只能得到36000美元 　解决方案：取消这份保险合同，收回现金价值，进行增长投资，然后申请一份150万美元20期固定费率的定期保险，费用是每年5600美元，比现在的终身人寿保险每年少缴16900美元。

保险公司要求延长缴款期

琳达是一位55岁的妇人，她说，“我头脑里总是想，我死的时候要给孩子们留下一笔保，150万美元是我一直认为听起来合适的数字。”琳达在3年前开始考虑买人寿保险的。保险代理人赶很远的路来到她家，琳达告诉他要什么，他用随身带的电脑当场做了计算。他说，这份保险将是20年期，每年付22500美元，到时候孩子们就能得到属于他的钱了。琳达一想，“我总共要交45万美元，而孩子们将获得150万美元，好极了。”所以，说好了，琳达每年6月1日都会缴纳22500美元。

可是在第3年，琳达收到了一份通知，说因为利持续走低，为了维持150万美元的死亡抚恤金，保险公司要求她把每年22500美元的保险金多交3年，如果利率继续维持这样的低水平或者降得更低，她款的时间可能更长。

琳达的代理人告诉她说，想的结果是，琳达总共要付款23年。如果现在停止付款并且把保险单兑换现金的话，她只能得到36000美元。但她已交了67500美元。琳达感到十分无奈，找到了苏茜·欧曼，请求帮助。 　苏茜·欧曼告诉琳达说保险公司为了支付150万美元，加上隐含在保险单里的佣金和开支，他们最终要琳达的钱中挣走150万美元以上。如果他们用琳达的保险金、还有包含在他们保险计划里的所有其他人保险金进行投资的业绩达不到利润指，多交保险费的事情就会发生。

为什么琳达在交了67500美元后，如今退保保险单里的现金价值只有36000美元？道理很简单。在保险契约生效的头几年，琳达所交的钱很大一部分都用来支付代理人的佣金了，保险公司也从中瓜分一部分。保险代理人头一年得到18000美元的佣是完全可能的。因此，琳达刚把第一笔22500美元付款交上，其中的18000美元就马上从窗口溜走了。一般情况下，代理人之后每年从琳达缴纳的保险费中还能“挣”大约2000美元。 　比如购买万能/终身人寿保险时，保险代理人将给你展示那些图或例证，所有例证都有预期收益和保障收益。预计收显示的是如果一切按计划走，这份保险合同预计的业绩表现能达到什么程度。如果一段时期内利率水平保持在最初卖保险时的14%，这些保险会值多少钱。当利率降低，保险合同停止按照14%的利率履行时，保险客户就要遭到猛烈的冲击，这才如从梦中惊醒。欧曼说，预计收益是“完美世界”里的收益。

现在来看一看例证的保障收益方面，在给定最高死亡保险费和他们能够付给你的可能最低利率情况下，它会向你显示死亡抚恤金的绝对最低数额。如果琳达看她例证中的保障收益部分，就会了解到在最坏情形下，22500美元将会伴随她终身继续交下去。她当然不知道最坏情形是如何的，如果她明白的话，她就不会买那份保险了。但作为一个负责任的保险代理人，他会同时向你指出坏的可能性，就算你不问。

定期保险+增长投资

苏·欧曼说，定期人寿保险不这样做的。就低价定期保险来说，在保险到期时，而琳达依然活着，保险公司就不用支付150万美元的死亡抚恤金。苏茜·欧曼说她试图说服琳达不要买任何保险，连定期保险也不买。拿她的钱做谨慎的投资，琳达应该能够给孩子累到150万美元而不用交付任何保险费。但琳达还是想买保险，因此，定期保险就是可以做出的选择中唯一明智的。

苏茜·欧曼建议先申请一份150万美20年期固定费率的定期保险，它将保证保险费维持初期标准并且20年内不会上涨。定期结束时，要得到更多保险的办法是重新申请。可由于那琳达已经75岁了，花费将会非常昂贵。不过，如果她在之后的20年内死去，她的孩仍然可以获得她梦想留给他们的150万美元。

茜·欧曼的计划是，假如她参加20年期固定费率保险，那么就可以取消第一份保险合同，用收回的现金价值进行增长投资。根据琳达的年龄和健康状况，在给这份带150万死亡抚恤金的20年定期保险合同定价时，费用应当是每年5600美元，为期20年，比在终身人寿保险上缴纳的少16900美元。这意味着琳达可以从她的第一份保单拿回36000美元的现金价值，上以后的20年里每年省下的16900美元，全部用于增长投资。

接下来的问题是，如果她定期保险期后20年内死亡，她的孩子会得到多少。这取决于那些基金的回报率是多少。

琳达最后同意了这个理财计划，自己掌管自己的金钱，而不是受一个告诉她需要永远缴纳22500美元的保险公司所支配。 理财要求：迈克尔的计划是每年投资9000美元买基金，希望既能保持金安全又能获得较高收益

解决方案：用平均成本法投资，每月投资750美元，而不是一次性投入。

必须保持投资的安全可靠

一般人都认为，当用金钱投资时，你必须要使它保持安全可靠。苏茜·欧曼则说，错了！实的情况是，你其实担当不起不冒险的风险。你必须资这笔钱来获得增长，特别是在你未满50岁时。你越年轻，你越以激进。只要你有至10年的时间不需要动用这笔钱，就对它进行增长投资。

苏茜·欧曼说，当然，只有当你愿意的时候你才应该进行投资。之所以说“只有当你愿意”，是因为，即使增长性投资在经济上你来说可能是正确的事，但却使你每夜忧心不已，那么相应的举措就未必正确了。 　对于金钱，你必须总是相信自己能的感觉。如果不能够伴随风险生活，你必须做你觉得安全的投资。而从尊重自己的角度看，无论选择怎样的投资，我们都要仔细搞清楚它是如何运的。

苏·欧曼说，如果你是在下跌而不是上涨时买入基金，那意味着你所付出的钱较他人少并且能够买入更多，用比别人仅仅几个月前需要支付的更小的代价得到自己想要的，何乐不为？如果金继续下跌，那么你应该再购买，但你要确保你所买的基金掌握在一个优秀的券理人手里，那个人能够做得和其他同等的管理人一样好或更好。如果你的基金下跌而其他的基金却在上涨，就得想想背后的原因，并适当做些改变了。

当市场处于下跌初期，要弄清楚你的基金下跌的幅度小于其他类似的基金。如果你的基金管理人能够阻止你的基金像同一市场里的其他人的基金一样下跌，那么市场回升时他也一定能够做得更好。

平均成本投资法

苏茜·欧曼认为，用平均成本法投资是一条安全的冒险之路

例一：迈克尔的计划是每年投资9000美元。如果他在1月市场处于最高点时把资金全部投入，他经为那个共同基金支付了最高的价格。假设他要买的基金是每份15元，9000美元可以买600份。但他如果每月投资750美元，而不是一次性投，那情况则会不同。1月份最高是15元的价格，而在年终的价格是10元，期间价格波动，有12、13元，最也有9元，（见下表），同样一年9000美元，迈尔买到的基金是775.27份，价值7753美元（775.2×10），损失1247美元，帐面亏损13.9%。在基金的价格从15元跌到10元，跌幅达 33%。也就是说，迈克尔如果一次性投资，不仅所得到的基金份数只有600份，帐面价值是6000美元，而且显然亏损要大很多。平均成本法确实能减少投资风险，迈克尔赔钱，但显然风险也得到了控制。

例二：迈克尔做长期投资，而不是仅仅只做一年，所买的基金也有所不同。比方说，在市场始回升背景下，他每月的投入仍保持在750美元。由于市场在上涨，到年底时他能够买到的份额已上升到685份。该基金年终收盘是15元。在这2年期间，他总共投资 18000美元。基金开盘15美元，收盘同样是15美元，但中间却一度跌幅巨大，而长期投资使他避免了投资的重大损失。他现在总共拥有1450份基金，包括第一年的765份和第二年的685份。在每份15元的价格水平上，他所持有的基金总价值最终为21750美元，在挺过了2年市场波动后，他的资金获得 21.7%的益。如果今后数年你不兑换现金，积累的份越来越多。那么，当市场高涨时，你将会挣到很多的钱。

“采用平均成本法进行投资，可能的损失就比市场下跌之前一次性投资所受的损失小得多，当然，这样的话，假如你开始投资的时候市场持续上涨，也难以获得暴利。”苏茜·欧曼对迈克尔说。

理财指的是对自己的财务(财产和债务)进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人理财 和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。学会理财已经成为现代的一种生活理念，下面我为大家整理3个理财成功的案例，供大家参考!

个人理财成功案例二

【理财案例】

33岁的陆先生是上海人，海外留学归国后开了一家小型咖啡贸易公司，自己做了老板。太太目前在公司里面做财务工作，他们一起经营着这家公司。目前，公司的业务状况不错，去年纯利润做到了40多万。陆先生今年还打算增加人手。此外陆先生经营生意，5年多来也有了一定的财富积累，目前有银行定期存款150万，活期80多万，以及黄金30万、股票50万。而开支方面，陆先生去年各方面的开支大致是16万。

【理财目标】

更多的投资赚钱，以及家庭财富增值。

【财务分析】

理财师认为，目前陆先生经营事业，收入良好，且自己有较多的资金剩余。为避免闲置的&ldquo损失&rdquo其实是应该去做一些投资的。现在陆先生的家庭财务状况大致是：家庭年收入约40万，家庭开支约16万，流动资产总额约310万(150万+80万+30万+50万=310万)。从陆先生家庭财务数据看到，总体看收入较高，但支出不多，不到收入的一半。另外家庭资产有一定的投资，但银行储蓄性质的&ldquo投资&rdquo占比较大，储蓄的收益偏低，从长远来看不利于未来家庭的资产增值。

【理财建议】

对此，理财师建议陆先生首先对家庭过高的储蓄率进行资产重配，转为投资于较高收益的投资当中。具体做法包括：

1、短期的现金管理

从陆先生的事业经营来看，需预留一部分的资金用于公司未来的扩大规模、人员招聘之用。陆先生打算招3个人，那么大致的人员成本一年在20-25万左右。当然，公司的业务也会增加，收入也会增加。理财师建议这部分预留的资金量，可在50万左右。这部分资金，短期可以放置在一些余额宝、财付通等&ldquo活期&rdquo理财工具，享受4%-5.5%左右的利息收益，而不是单单放置在银行，只拿到0.35%的活期利息收益。

2、定期储蓄部分转出

陆先生有较多的定期储蓄，如果已到期，可部分转出来，做一部分的高收益投资。像时下比较流行的互联网金融。此相比于银行的定期存款，无疑要更划算。理财师建议，有必要可直接将定期储蓄提前支取，转为配置这类固定收益类的理财产品，这样资产的增值速度会更快。

3、黄金投资需要慎重

目前陆先生持有30万的黄金。不过，据理财师的判断，就目前的美元走强的大趋势来看，以美元计价的黄金国际价格，走势在未来几年恐怕都是难以上涨的。不过倘若仅以保值需求来看，目前的30万元的黄金持有已基本足够，故建议陆先生不必再增持黄金类的投资份额。

4、适当加码股市

此外，理财师也认为，国内的股市未来可能在降息和货币较宽松的环境下有一定的发展潜力，故在风险承受范围内，建议可适当的加码股市，但切记不可过多的注入资金于上面，毕竟股市的风险很大。

总体而言，假如陆先生家庭按建议的方式重新配置资产的话，相信除了自己公司的收入增长之外，家庭财富的增长速度也会比原来的资产结构带来的财富增长速度要更快。

以上就是关于夫妻理财规划案例分析全部的内容，如果了解更多相关内容，可以关注我们，你们的支持是我们更新的动力！