01  家庭财富蓄水池 

我们常把家庭的财富比作蓄水池，里面的水是可以支配的钱，上面有入水口，下面有出水口。入水口是收入，出水口是支出，有时候蓄水池的池底也有可能漏水，也就是我们常说的突发状况，如疾病、意外。

入水口

入水口，即收入部分，有主动收入和被动收入。主动收入是用时间和劳动来换取金钱，主要包含工资、奖金、稿酬、劳务收入等。

被动收入也称睡后收入，不需要付出劳力就能获取的收入，一般包括房租、利息等。

出水口

我们再来看看出水口，即支出部分。一般包括衣食住行、娱乐、人情等日常支出，也包括意外、疾病等突发性开支，还有养老金、教育金等未来刚性的专项支出。出水口越多，家庭财富流失得越快。

面对突发开支，除了家里的主动收入受损失，还有医疗费、康复护理费等，进而影响日常开支及专项开支，为此有些家庭甚至可能要变卖房子、汽车等资产来应对突发开支，那有没有更好的工具去应对突发开支，保障日常及专项支呢？

 02   保险的作用 

那就不得不说说“保险”这个工具在财富蓄水池中的作用了。

我们回归“保险”的本质，是稳妥可靠的保障，后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，也是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

故只要善用保险，保障全面、保额足够，我们就既能抵御突发风险，让我们在该花钱的时候有钱花，也能在现有水平的情况下保障未来都有钱花。

 03  各险种的不同功能 

寿险

生命最宝贵，无论是疾病还是意外导致的身故，都不仅会给家人留下了悲痛，也会留下了很多未尽的责任和遗憾，所以我们通过寿险来为家庭的经济支柱解决这一最极端的风险——身故的风险，留爱不留债。

意外险

我们常说明天和意外不知道哪一个会先到来，在面对意外，有可能是小伤小痛，也有可能会留下伴随一生的伤痕或伤残，而意外险最大的功能之一，便是可以按照伤残的级别给到对应的伤残赔偿金，所以我们会通过意外险来解决意外伤残的风险，尽量减少身体伤残带来的影响。

重疾险

当大病降临时，我们的主动收入很大可能就会中止，而这期间我们的家庭生活开支等方面是照常的，治疗过后还有康复等费用，所以我们会通过重疾险来解决收入损失和康复费的问题，降低重疾带来的经济影响。

医疗险

现在国家的社保体制也逐渐完善，我们去医院看病都看到费用单会有两部分：社保报销及个人自费部分，而个人自费部分的费用，因病种的大小、严重程度而有高低之分，面对这部分费用，我们通过不同类型的医疗险来解决，即医疗险主要解决医疗费用方面的问题。

年金险

我们都知道，我们挣钱的时间是有限的，大多数的主动收入都是在我们50或60岁前的工作阶段产生的，而这个阶段，有很多当下的责任，如日常开支、教育费、赡养费等，让我们没有太多时间和精力来考虑养老及其他需要长期规划的事情，但是随着年龄的增长，收入线的缩短，我们面临的，可能是小孩有机会得到更好的教育选择，退休了希望能过一个有质量的老年生活，但都因为没有提前做规划，钱不够或钱没了。为此，我们会通过年金险提前给小孩或自己做教育金、养老金的规划，不让孩子及老年的自己受限于当下。

保险虽然规避不了风险的发生，但是能在风险到来时给到一笔钱，让家庭的正常现金流持续不断。

那我们该如何对蓄水池的水，也就是家里的资产进行合理的配置呢？

 04   资产配置模型

我们可以把蓄水池的水分为四块：要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱，这种分配方法也就是标准普尔家庭资产配置图，它是通过调查了10万组财富稳定增长的家庭得出的有参考意义的模型。

要花的钱

这是日常需要支出的短期消费，常放在手机、钱包里，额度一般是家庭3-6个月的生活费，大概占资产的10%；

保命的钱

即风险保障的钱。这个钱要解决家庭突发的大开支，需专款专用，我们利用保险的高杠杆把意外、医疗、重疾、身故风险转移出去，费用支出占资产的20%较理想。

生钱的钱

即投资账户的钱，包括投资股票、期货、黄金、房产等。需谨记，投资不等于理财，是存在一定的损失风险的，所以这个账户约占资产的30%。

保本升值的钱

要保证足够安全，所以年金保险、信托、债券等，具有本金安全、收益稳定、持续成长的特性，是可以长期保持稳定增值的稳健资产，保持占资产的40%。

以上的资产配置比例只是提供一种科学规划资金的思考方式，因为每个家庭的收入支出、家庭架构、所处时期不一样，所以并非一成不变的，同时它也在提醒我们不要把所有钱都放在一个篮子里。

最后，希望我们每个人的蓄水池都有抵御突发支出的保障，也提前准备好未来刚性的专项开支，并保持进水的速度比出水的速度快，积累更多的人生财富。

如何理性的理财？

我觉得，理性的理财方式，从小的作用来说能教我们掌握到必要的应变能力，从大的作用上说，理财能帮助我们逐步的实现人生各方面的目标。

所以，理财应该成为一种生活习惯。

越早理财，就能越早接近理想的人生

不少人觉得，理财离自己比较远，因为理财属于有较高门槛的领域。

确实，理财需要一定的专业知识和清醒的判断能力，但是这并不意味着刚毕业的职场小白不能理财。

还有些人认为，理财是有钱人才有资本干的事，对于没有什么积蓄的年轻人来说，理财缺乏经济基础。

作为过来人，我只能朴实的说一句：越早理财，就能越早接近理想的人生！

爱情、牛奶、面包，都不能没有钱

关于为什么需要理财的话题，知乎上有几十条答案。

对抗通货膨胀、去环球旅行、寻找安全感等不一而足，绝大多数人都提到，理财的终极目标是实现财务自由，做自己喜欢做的事情，无拘无束。

所谓“一次奋不顾身的爱情”，“一次说走就走的旅行”，都是每个人内心的渴望。

但是无论是爱情还是旅行，都离不开赤裸裸的经济基础，说白了就是不能没有钱。

知乎上有个答案，我很喜欢，从小的方面，理财是一种生活习惯，更具应变能力，大的方面，理财能帮助我们逐步实现人生各个方面的目标。

通过理财学会成长

理财的一个重要意义在于，改变人的思维方式，重新规划人生的各个阶段。

很多人都把理财作为实现财务自由的一种手段，对于刚入职场的新人来说，财务自由何等遥远。

而且财务自由的概念因人而异，在一二线城市实现财务自由与二三线城市有很大差异。

理财是通往财务自由的一条捷径

但是有一条道理是共通的，那就是无论你生活在北上广，还是二三线城市，理财无疑都是你通往财务自由的一条捷径。

以前有朋友给自己设定了一个目标，要在40岁实现财务自由，然后提前退休、开着自己喜欢的豪车周游世界。

如果他要在40岁实现这个目标，除非他创业成功，公司上市，否则他必须借助理财。

理财是一种人生习惯，更是一种生活态度

不同年龄层的人，理财方式是有区别的。

比如30岁的人和50岁的人之间理财方式和目的肯定有所不同，但他们都可以借助理财规划，帮助自己更早实现人生的目标。

比如说，一个人的职业目标是作家，那么那就可能做好规划。

20到30岁之间需要做什么，30岁到40岁需要做什么，他就会有意识的去读书、写作，寻找关于读书写作的技巧，为自己成为作家做好一系列的规划。

其实，理财本质上也是一种规划，他不过是对你自己财富的规划。

收入是进水管，支出是出水管

假如我们将我们的财富比作一个蓄水池，收入与支出分别就是两条管道。

收入是进水管道，而支出是出水管道，要想保证这个蓄水池有水量，就应该保证进水管道与出水管道之间平衡。

理财就是对这个蓄水池管理实现财富增值。

如果你根据实际情况把财务自由定位为1000万，你就可以根据你自己的财务状况以及理财规划，将这个目标进行分拆。

400万、300万、200万、100万等各个小的目标，然后一步一步的达成这个目标，这样下来，就不会显得那么遥远。

因此，理财实际上是对自己人生的一种财富规划，可以逐步满足自己的梦想，去做想做的事情，因此越早理财对于我们的人生肯定越有利。

理财之前要做什么准备

首先，要了解自身的财务状况。

要清楚的了解自己每个月要花多少钱，钱都花在哪儿了，会有多少结余，是否有负债等等。

这样才有利于自己清醒的做出理财规划，也就是有多少钱干多少事。

可以拿出一个小本子，把自己的资产和负债全部罗列出来，自己每个月的支出项目明细、工资收入、兼职等各选项，以及负债等，都做一个全面的财务体检。

其次，评估自己的投资理财风险，了解自己能够承受的最大风险。

认清自己属于激进型的还是属于稳健型的，或是保守型的。

在理财圈流行一个观点，就是100减去你的年龄，就是你应该持有的高风险资产比例。

这种方式虽然长远看来回报很高，但对于不懂理财知识的小白来说，或许并不完全合适，适合自己的才是最好的。

再次，记账、存钱。

很多年轻人都感慨存不下钱，因为生活成本越来越高，习惯性支出越来越多。

一边羡慕别人理财钱生钱，一边恨自己钱都到哪儿去了。

赚钱慢是一种罪，原罪？

你好，该怎么选择购买适合自己的理财产品，其实也就是做好日常投资理财规划，需要我们在日常生活中慢慢培养理财的知识和能力，这样才能分辨出合适自己的理财方式和理财产品。

我将从以下几个方面谈谈我的看法。

一.自己要主动学习理财知识。通过阅读相关理财的书籍，或者网络渠道了解银行存款、基金、股票等不同理财产品的不同特点。积累理财知识，培养理财的意识。

二.学会自己来记账。可以用笔记本或者是电子记账方式，记录自己每月的收入开销和结余情况。以便于制定更好的理财计划。

三.树立正确的消费观念。理性消费，不冲动，不跟风，不盲目，更不能攀比，不做月光族。

四.正确认识收益和风险的关系。根据自己风险承受能力，选择合适的理财产品进行投资。

五.保证资金的流动性。如果手头有不用的闲置资金可以存到银行定期存款里，剩下的部分活动资金，可放入各类货币基金里，使用方便还能有收益。

六.在工作或者学习之余有时间的话，也可以尝试各种副业或者兼职来提高收入，以便于更好的投资理财。

希望我的回答对你有帮助。

金钱对于人类来说是个永恒的话题。不管你喜欢不喜欢，你都需要他。不管你愿不愿意，你都离不开他。这就是残酷的现实。

在我小时候，妈妈经常对我说：“金钱是万恶的根源，人不需要太有钱，有钱的人，大都家庭不幸福。“我信了，因为妈妈说的话都是真理。

妈妈有个特别要好的同学，家中很富有，但却生活的不幸福。因为他的老公经常出轨，那个阿姨很是痛苦，几次喝药自杀，最终还是走上了离婚的道路。

有钱就会使家庭不幸福，有钱男人就会变坏，从此这样的理念深深地烙印在我的心底。

但是，没有钱就真的幸福了吗?在我上高中的时候，父母因为公司效益不好，纷纷下岗，在家待业。从此我家就陷入了经济危机。

因为父母没有理财的观念，虽然之前赚的工资并不少，但存款却少得可怜。现在俩人都下岗了，没有了工资收入，家庭经济一时陷入了瘫痪。

父母也经常为金钱的问题而发生争吵。后来为了揍足我上学的学费，父母把家中可以便卖的家具都卖了，母亲甚至把她的戒子都给卖掉了。当时，我认为这一切都是金钱惹的祸。

由于从小受父母对金钱观念的影响，所以，我择偶的标准也不是以金钱来衡量的，不论有没有钱，只要对我好，对我父母好就可以了，钱以后是可以赚的，只要人品好就没有问题。

刚和老公结婚的时候，手上的积畜是很少的。那时老公一个人上班，我负责在家里带娃。因为在家实在无聊，所以我迷上网购，那时每天都要给马云供献一点，每天至少都会收到三四个包裹，我变成为网购达人。

就这样，老公的工资三分之一捐给了马云，三分之一捐给了孩子，剩下的三分之一生活费哪里够用。生活开始变的拮据了。我成了名副实其的月光族。

宝宝终于到了上幼儿园的年龄，家里的老人负责接送就可以了，我必须要出去上班挣钱了。按理说两个人挣钱应该生活会宽裕一些，但并没有发生实质性的改变。我开始深思，究竟是哪里出现了问题。

一个偶尔的机会，我结识了我的理财启蒙老师——大巴老师。他独创的“理财四大金刚理论”使我恍然大悟，原来是我对金钱错误的，根深蒂固的观念，导致了我现在生活的状况。

理财四大金刚理论：

1、开源 ：顾名思义就是开拓资金来源。对于许多人来说，工资就是我们的唯一的生活来源。那么我们做副业，做兼职，或是微创业都是开拓资金来源的好方法。

2、节流 ：节流是至关重要的一个环节。如果我们只懂得开源，不懂得节流，那么是永都不会积攒到人生的第一桶金的。对于金钱永远不要支出>收入，这样你永远都会是这个月光族。

3、投资 ：投资是理财爱好者最喜欢的一个话题，但投资却往往和投机被混为一谈。人们往往认为投资就是，炒股票，炒房子，炒黄金等等，其实只要带“炒”字就都是投机了。因为投资一般都是长期持有的，目的是使你的资产可以达到保值增值的效果。投资当然是越早开始越好，因为这样才可以享受复利的威力。投资必须要用闲钱，这样你才会保持一个良好的心态。

4、风控 ：人生在世，风险无处不在。那些不幸，发生在别人身上是故事，发生在自己身上就是事故了。所以我们要时刻做好对风险的防范工作。为了防范意外风险给家庭正常生活带来的危机，我们可以事前准备好风险准备金，以防万一。当然风险转移是最好的一种方法，为家庭中所有成员都适当、合理的配置保险。

关于上述四大金刚的原理，我们可以用“蓄水池理论”来作比喻，就更为形象了。“蓄水池理论”是理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌老师提出的。

理财就像在自家后院挖了一个“蓄水池”。我们在蓄水池的上面装上一个进水管，水不断的流进蓄水池。在下面装上一个出水管，水不断的流出蓄水池。当流进来的水大于流出去的水时，池中的水就慢慢地涨了起来。这时，我们就可以在水池里养鱼了。为了不让蓄水池垮塌，我们就要在四周筑上一道坝。

蓄水池就相当于是家中的储蓄或是资金池。进水管就是家庭收入，即开源。出水管就是家庭的支出，蓄水池的水就相当于钱，养鱼就是相当于投资，堤坝就是风险控制。

理财的最基本原理就是：增加收入，减少支出，让家庭储蓄越来越多。然后用一部闲钱进行合理投资，同时要控制好无处不在的风险。

经过不断的学习和实践，我终于摆脱了月光族的困饶。手里渐渐有了积蓄，生活量入为出，稳健的投资给我在工资之外带来了稳定的收入。生活也开始慢慢变得美好起来。

工作之余我特别喜欢阅读。在几个月前，我有幸阅读到了《怪诞创富学(赚钱的学问来自于花钱的艺术)》书中首次披露顶级2%富豪世界秘而不宣的生财奇招！这本书，再一次颠覆了我对金钱的认识。

如果说通过和大巴老师的学习，使我学会如何攒钱，如何投资的话，那么这本书教会了我如何花钱。对，你没有看错，就是如何花钱，其实花钱也是一门艺术。

在书中作者告诉我们：

1、别老想着在收入范围内精打细算，我们应该拓宽视野，不要把你的目光，只盯在工资上，因为你的死工资正在拖跨你。我们可以在工资之外去寻找一些收入，通过投资，通过自媒体创业等等一些方法都是可行的。切记千万不要为了多获得一些收入，而去做那些对自己未来没有帮助的事情。这无疑是在浪费自己的时间和精力。

2、把收入的一半用于自我投资。将收入的一半用于自我投资，我们要利用业余时间去多听大伽牛人的课程，让自己吸收更多知识的养料。如果遇到自己喜欢的书籍要毫不犹豫的买下，但不要囤积过多的书籍。如有时间一定不要错过专家的讲座，演讲之类，这可是一个可以和牛人见面的绝好机会。

3、爽快地请客，痛快地接受邀请。在这一点上，我必须承认之前做的不是很好。一方面是为了节省开支，另一方面觉得有些浪费时间。通过本书的阅读，使明了其实人脉也是需要投资，需要维护的。陈安之老师有句名言：人脉就是钱脉。有了人脉，钱脉自然而然的事情了。

昨天在阅读李笑来老师的《七年就是一辈子》一书时，看到了里面的一段话，我当场崩溃。

赚钱慢是一种罪，原罪。你赚钱少，你赚钱慢，就永远飞不起来，更别提飞出去。所以，赚钱速度一定要快，要超越第二宇宙速度，不然你飞不去……

赚钱少，赚钱慢，竟变了一种罪，而且还是原罪？这是我之前万万没有想过的事情。

那么如何才能快速的赚钱呢？我现在除了工资收入和投资之外并没有其他的收入了啊。我开始了重新寻找答案。

在李笑来老师的通往财富自由之路中有写到： 我们不仅要做有成长率的事情，更要做有持续成长率的事情。 那么，什么事情才有持续的成长率呢？我认为， 个人成长就是一件有持续成长率的事情 。而且这件事情在未来会给我们带来意想不到收获。

在专栏中，李笑来还讲到： 我们要把同一段的时间，同时出售多次，才会更容易，更快的赚到钱 。那么，做什么事情可以把同一段时间同时出售多次呢？

其中最好的方法就是写作和演讲。写一篇文章用的时间，有多少人看，就是同时出售了多少次，而如果可以出书的话，那就是可以同时出售了无数了。到时只需坐享“睡后收入”就好了。

打造人个品牌，无疑也是一个可以快速赚钱的方式。罗胖，李笑来，吴伯凡，薛兆丰等等，这些知识网红，在给我们带来知识享受的同时，自己也获得了相当丰富的收入。

至于还有什么可以快速赚钱的方式，我真的是想不出来，欢迎大家在留言区给我留言，大家一起讨论啊。

以上就是关于家庭财富蓄水池全部的内容，如果了解更多相关内容，可以关注我们，你们的支持是我们更新的动力！