用“四大账户”保险配置您的保险

人寿保险的两大功能

 人寿保险第一个层次的功能——人身保障的功能。通俗地说，它可以解决人生的三件事：大事、小事和无事。

■ 小事： 就是小意外、小毛病。比如猫抓狗咬，扭腰崴脚，比如小病住院。

■大事： 就三件，即身故、残疾、重病。

■无事： 就是在你一生太平的时候所面对的子女教育金、自己的养老金，还有家里闲置资金的打理等问题。

    人寿保险的第二个层次功能，是资产保全功能，包括资产的剥离、资产的转移，资产的传承。

家庭平衡理财四大账户

    四大账户就是家庭收入保障账户、家庭健康保障账户、年金领取账户、家庭理财账户。

第一个账户：家庭收入保障账户

    主要是发挥传统保障型保险的杠杆作用。这个账户给谁建立的呢？就是给家里的经济支柱建立的，要按照他年收入的五到十倍来进行建立（即保额是年收入的五到十倍）。这就需要花费一定的家庭收入，建议的比例是百分之五到百分之十，但不是绝对的，客户的收入越高，可支配的收入越高，那么受到的限制就越小。这个账户的作用就是万一家里的顶梁柱遭遇不幸，还能留下一笔金钱，让家人保持正常的生活水平。

第二个账户：家庭健康保障账户

    就是家里每个人都应该买适当额度的重大疾病保险，配上足够的住院医疗保险。这也要占百分之五到百分之十的家庭年收入，发挥的也是杠杆的效应。在今天，重大疾病越来越威胁到每个人、每个家庭的健康，也威胁到我们的财务健康和精神健康。所以这个健康保障账户是必须做的万全的准备，每个人都必须买重大疾病保险。我们不能去选择风险，决定给哪个人买，不给哪个人买。

第三个账户：年金领取账户

    就是主要用来储蓄我们的养老金和教育金。这些钱必须以安全为主，以收益为辅，我们不能为追求高收益而去冒高风险。这个账户的建立，前边已经说过要优先给女同志买养老险，夫妻最好分开买养老险，教育金是给孩子买的，这不需要有什么歧义。这两笔钱就是要尽力而为，达到专款专用、强制储蓄的效果。

第四个账户：家庭理财账户

  是要解决资金的长期保值、增值的问题。我们可以选择我们有把握的股票、基金、期货这些高风险的投资。这是用我们的余钱，我们要抱着即使都亏光了也无所谓的态度。当然也要选择那些分红型保险、房产和黄金，那些投资（包括投资连结保险）是在保证长期的安全性和一定相对较高的收益性的基础上，去追求我们资产的保值、增值。这些钱就是为了给我们的资产增值或者给我们的子孙后代留下一些资产而用的。这个账户是一个选择项，就是我们有了余钱可以考虑，没有就可以不考虑。

从“四大账户”看保险配置，您的保险买对了吗？

保险四大账户怎么讲

      投资消费意愿的变化，是对社会经济发展状况和公民整体意识形态的具体反映。

      追求财富的增值，更要懂得财富如何运用，实现财富的价值。

      扛得住的身体，守得住的家财，保险产品理应去充当这个基础且刚需的角色。当然了，前提是“买得对”。

      不要把鸡蛋放在一个篮子里，万一篮子有事儿，鸡蛋不保。

第一个账户是日常开销账户，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常开支。

要点：短期消费，一般放在银行活期存款或者银行短期理财。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，以小博大，应对突发的大额开支。

属于保障账户，应对突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，千元变十万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，四处筹钱。

要点：意外重疾保障。避免因病返贫。急用的现金，解决家庭突发的大开支。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，创造资产收益。

高风险高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是最擅长的方式为家庭赚钱，比如投资股票、基金、房产、字画古玩等。

要点：重在收益。这个账户关键在于合理的占比，也就是赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命的打击。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

一定要保证本金安全，并要抵御通货膨胀，收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：

1. 不能随意取出使用。

2. 强制储蓄，每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多。

3. 有法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、与生命等长，持续成长。以国债，信托、养老金、子女教育金等。

每个家庭抵御人生风险的方式都非常多，但是从合理的方式解决的话，最好就是为自己和家庭建立保险四大帐户。保险四大账户就是健康保障账户、人身意外保障账户、养老金保障账户和投资理财账户。

健康保障账户——家庭经济支柱要承担家庭的生活保障，对孩子和父母要有一个承上启下的生活保障，万一有什么事情发生，必须有一种机制能够代替他担当家庭责任(寿险、意外险的方式皆可)。总之，作为家庭经济支柱必须要投保适合自己生活情况的保额，才能让社会的力量为我们的健康提供资金准备。

人身意外保障账户——家庭的每一个成员都有疾病或者意外的风险，那我们应该做一个从现在到未来的风险防范，我们应该为每一个家庭建立起防范疾病和意外的保护伞，让我们的亲人生活更无忧。

养老金保障账户——最重要的是养老问题，我们要做一个专款的、确定的养老生活保障，让未来生活有一个比普通的社会保障更优越的生活质量保障，这样退休后才能真正做到老有所养、老有所依。

投资理财账户——家庭的闲置资金要做一些理财，分散时间和负利的效应。做好资产配置和分散风险，才有可能实现资产保值甚至是资产增值。当你买保险能够想到这四个方面，把这四个方面都做得比较到位，那么就可以抵御风险了。

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第一个账户就是家庭收入保障账户，这是一个杠杆性的帐户，顾名思义，家庭收入保障是要去保证整个家庭的经济收入的，通常谁是家庭经济收入的主要来源，这个保障就应该给谁支建立，那么第二个问题是该如何去建立这个家庭收入保障账户呢其实不需要很多的钱，通常拿出5%的年收入创造一个5-7倍的一个年收入的额度，

打一个比方，如果我们的家庭年收入是100万的话，在这个账户当中，只需要拿出5万块钱，来做到500万到700万的额度就可以了，既然这是一个四两拨千斤，用小钱去换大钱的杠杆账户，那么它杠杆比例基本是在1：100左右。

当经济支柱发生重大残疾或身故的时候对吧也许客户会讲，意外呀，可能会有一些其他的因素，客户说得非常对，这个账户之所以有这么高的一个杠杆比例，根据交通统计的数据，风险发生的概率是在5‰到7‰，也因为只有5‰到7‰的风险发生概率，所以我们在这个账户里配置的资金只需要年收入的5%就OK了。虽然意外风险发生的概率较低，但其实对我们每个人来说发生的概率是50%，要么发生，要么不发生。

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