上周谈到了自己的虎年理财规划，那如何能达成自己的目标呢？在本周，我详细地梳理了自己的理财思路，继续在这里跟大家分享一下。

一、如何开启理财之路

做中学： 俗话说“师傅领进门，修行在个人”，不管我们看了再多的理财书籍，听了再多的理财课程，或者如大家现在一样看了再多的理财文章，没有自己去实际操作，是很难做好的理财的。

我自己也深刻地意识到了这一点，特别是在学习理财几年了，却感觉还是没多少收获的情况下，原因就是自己实际操作得还不够，特别是分享的不够多，而导致自己对理论知识的掌握还不彻底。所以，在今年，我在自己学习实践的同时，会

二、理财第一步：建立理财意识

“想多赚点钱，特别是用钱生钱”，这个想法我相信是每个人都会有的。但如何做到让钱生钱，这需要去学习。而这个 学习理财的意识必须首先建立起来 。

在一切都还是从零开始的时候， 培养理财意识的最好方法是“记账” 。在没有记账之前，总感觉口袋里的钱一下子就花完了，而且还不知道花到哪去了。

我一般是手机记账，现在用的是“随手记”，以前也用过“挖财”，我觉得都挺方便的。

在开始记账之后，能够很清晰地知道，自己有哪些收入，开支了哪些。这样，可以慢慢让自己感受到“钱”，能直观感受到钱的多少、投资的回报、净资产的增长与流逝。这样就开启了理财的意识。

三、理财第二步：盘点自己的资产

以前在制造行业，公司每个月都会进行盘点，对库存进行清点，对进、销、存的账目进行核对。现在在工程行业，每年初，公司也会请事务所进行年度审计并出具年报，我觉得这也是盘点。

所以，当我们开始记账之后，肯定会有漏记、错记或记得科目不合适等，这就需要我们定期去盘点，在核实数据的同时，也确保账目的准确性。

通过盘点，能清楚知道自己当下的资产有多少、前一时间段有收入支出是怎样的，进而为下一步的理财提供数据支撑。

我现在差不多是一个月做一次盘点，刚开始的时候三五个月都有可能，那时盘点一次差不多要一天，但现在定期进行，最快个把小时就搞定了。因为我的账号比较多，在盘点的时候要把各个账号的明细、金额，在账目与账号信息相统一，所以有时会因为一笔账漏记了，倒查好久。

当然，在盘点的时候，看到净资产不断攀升，那种满足感就是自己坚持理财的最大动力！

四、理财第三步：进行资产积累

在清楚自己的资产后，就可以尝试去投资，让钱生钱。但往往开始投资后，会发现自己的本金实在有点少，那这时，最重要的是进行自己的资产积累。

资产的积累无外乎开源与节流。

1、开源 ：就是努力提高自己的收入。收入可分为主动收入和被动收入。被动收入更多是指钱生钱或资产生钱，这涵盖太多内容，在这里就予多讲。主要谈下自己怎么提高主动收入的。

主动收入指需要自己投入体力或精力得到的报酬，又可分为主业收入和兼职收入。

因为我是事业编制，所以主业收入就是档案工资，其涨幅的主动权不在我手上。但在去年，我拿到了高级职称，这一下子可以让我的工资一年多一万多元，在单位的同龄人中我算是工资最高的了。

所以，主业收入的提升主要途径就是努力提高自己的技能水平、管理能力，并让能力转化成真金白银。

兼职收入，因为我是工程行业，在前几年，通过考证获取报酬是很流行的。而我在2012年通过二建、2014年通过一建的情况下，也取得了可观的收入。

同时，在工作之余，也会承接一些设计、资料、咨询等活，也可以给自己带来一定收入。

当然，我说的都是以前。这几年，因为政策法规原因，挂证已被明令禁止，而随着年龄的增长，身体、精力都不足让自己在电脑前伏案太久，所以自己的兼职收益也少了很多。而我现在也在尝试其他的开源之途，比如现在学写理财文章、学做自媒体，都是在找寻新途径的摸索中。

所以，在兼职收入这块，我觉得最容易上手的就是结合自己的主业，并拓展与主业相关的技能，从而获取兼职收益。当然，我这里仅是分享我自己的模式，大家因为行业不同、个人所处环境不同，也会有许多其他的兼职收入来源。

2、节流 ：就是要有计划地支出。特别在记账后，能清晰知道自己钱花到哪里之后，更能清楚自己在某一项开支上大概需要多少钱，所以就可以提前做好计划。并在执行过程中，坚决不突破计划。在刚开始的时候可能会不习惯，但忍忍就过去了，从而习惯成自然。慢慢让自己在开源的同时，还能节流，从而加速资产的积累。

因为我一直习惯了过紧巴日子，所以在节流这块，我是能很自然地做到，如果朋友们觉得很难的话，我也没有其他好的建议。

五、理财第四步：提升理财技能

这里，我想得更多的是资产的配置，做好风险管理。

我相信大多数人谈到理财，第一时间想到的是如何赚钱。包括我自己，刚开始学理财的时候，对保险很不理解，对风险管理更没有直观的感知。那时见不得手上有闲钱，总想着“梭哈”，然后在行情“跌跌不休”时，却连定投的钱都没了……

在经历了几年的摸爬滚打，也初步了解了市场的险恶之后，自己也终于意识到“不虑胜先虑败”的重要性。所以，在去年，终于把全家的保险配置齐全。

从投资的角度，首先要做的也是做好保障，然后才是钱生钱。同时还要结合自己的年龄，不同年龄段承受风险的能力不一样，而在投资上，风险与回报基本是成正比的，所以，资产配置就是根据自己的年龄、自己的风险承受能力来选择合适的风险比例。

资产配置中还包括固定资产比例、流动资产比例、保障比例、长期投资比例、中短期投资比例等内容，这需要我自己进一步精进后再跟大家分享。

以及其他理财技能，如：如何筛选产品、如何分析、如何提高投资回报等，也是自己正在学习的重点，待后续逐步与大家分享。

理财不是一件简单的事，也不是一次性的行为。但世上之事，越麻烦才越有回报，如果大家想学好理财，想通过投资赚更多的钱，就不要怕麻烦。

如果你已开始理财，一定要持续下去，最终你会领先很多人。

投资“四不”纪律，助力理财之路走得更远

知乎上有好多刚出社会的小年轻在问应该怎么 理财 ，他们显然已经有了理财意识，但就是不知道该如何实际操作。

我身边也有不少朋友是这样的，有意识却不知怎么做，导致走了些弯路（包括我）。有的是看不上不高的利息，觉得杯水车薪没有意义；有的是没有个明确的目标，只想着要变得有钱；还有的是听别人说现在出了个新产品， 收益 挺高的，就一股脑儿把钱都投进去了。

最近因为P2P雷潮，看到了一个让人头秃又尴尬的说法——“中产理财，越理越穷”，实际上不论中产还是无产，如果方式不对，注定理财是得不到想要的效果的。

那么，该怎样确保理财有效呢？这里有份5项安全投资理财策略，是专业人士总结的经验之谈，我都替你们整理好了。

1、相信时间和复利力量

复利作为爱因斯坦口中的“世界第八大奇迹”，是有其独特的神奇力量的，尤其在钱的问题上表现的淋漓尽致。

复利与时间是互为融合、不可分割的，时间越长、收益越高，复利效果越明显。举个例子，如果我现在有10万本金用于理财，假设年收益率维持在10%，那么我20年后本息达到67.2万（翻将近7倍），50年后可达到1174万元，千万富翁啊伙计们！但，如果只是普通的单利，同样年收益下，时间越长，与复利差距越大，50年后，本息只有60万，远低于复利。

所以啊，要坚定的相信复利，也相信时间的力量，理财当然是越早越好了。当然，同样要坚定的理财的信念，毕竟，理财和不理财的区别也是很明显的。

2、明确你的需求和目标

理财实际上理的是生活，你所有的理财目标是个人阶段性的人生目标才对。目标一定要数字化，不能太过模棱两可。

举个例子，小星，26岁，月入2万，定居北京，目前存款40万，那她的需求和目标应该是这样的：理财需求：保障自己和父母医疗健康需求的基础上实现资产的稳定增值。理财目标：30岁之前实现100万，投资长期增值

3、注意资产配置

虽然巴菲特说投资要尽量集中，这样才可以将精力都集中来攻克风险，提高收益。但是，对于普通人来讲，因为本身的投资理财知识体系不够完备，无法准确的判断某一项产品是否能获取高收益，也很难抵挡风险的冲击。所以，普通人更应该以“鸡蛋不放在一个篮子里”为原则，注意分散自己的投资渠道。

根据风险性、流动性及收益来区分，尽量避免同质化，常规的可以选择大额存单、国债、基金、股票等方式。

说到风险，每个人的偏好程度都不同啊，除了做风险测评外，有个大众通用的风险投资比例原则——80法则可以使用。80法则是指个人高风险投资最适合的比例=（80-年龄）%。

举个例子，年龄30岁时可以有50%的高风险投资比例，而当年龄上升至50岁时，就只能最多30%的钱用于高风险投资了

4、永远记得要保住本金

不管是我们说的复利还是资产配置，离开本金都等于零，所以，时刻要记得，保本是保值与增值的前提。无论是风险偏好还是风险厌恶，对于高收益的投资方式，要看自己是否了解其本质、能否驾驭的了。想到最近P2P普遍假良退，真收割的迹象，全国3.2亿出借人被拿捏而本息皆损，多数人甚至投的是身家，真是让人心中悸痛。在这里，既没做到资产分散，也没能保住本金，损伤程度之高到难以想象。所以，对于所谓的新型金融衍生产品，我们最好彻底搞懂后再下手，实在不懂就不要碰。当然，在普通投资方式上，要设置止损点，一旦亏损至止损点，就忍痛割掉退出。这也叫“鳄鱼效应”，当你被鳄鱼咬后，不要一直挣扎折腾，要学会丢卒保车。

5、抓住机会

有句老生常谈可能大家听到耳朵都快长茧了，“机会是留给有准备的人的”，机会本就难得，所以如果想要，就得提前做好准备。

但你想过没有，正是因为机会稀缺，和你一样想要拥有它的人也就非常多，也就说明你的潜在竞争者不少。那么，当你已经做好准备时，机会它降临了，这时就一定要以掩耳不及盗铃之速立马抓住，否则，当你反应过来的时候，机会已经被别人抢走了。

我们理财的初衷是保本增值，让自己的资产呈一种健康的稳步增长状态，所以，整个过程要以稳为主（当然，如果你想实现快速资产跨越，又能承担高风险损失就另算）。

那么为避免“中产理财，越理越穷”的窘境，试试这套安全策略，我想，应该不会让你失望的。

什么时候开始你的理财之路合适？

巴菲特在《巴菲特致股东的信》中曾经打过这样一个比方：“在进行投资时，我向来认为，当你看到某样你真正喜欢的东西时，你必须依照纪律去行动。”

学习 理财 ，试水投资的这几年，越来越觉得这句话的重要性，超过任何一条投资箴言。既然理财是我们普通人实现财务自由的必经之路，那么形成一套适合自己的投资纪律，也就是实现梦想的基石。这些年有过经验，也有教训，总结了四个“不”作为自己投资的纪律，分享给大家，共勉。

01

投资资金不急用

投资资金不急用，换句话说就是，用闲置资金投资，需要注意的是，这里所说的闲置资金投资，并不是说只能用闲置资金理财，投资和理财是两个概念，在一定程度上是两码事，不可混为一谈。对于投资来说，要用闲置资金，对于理财来说，每一分钱都要让它处于“生钱”的状态。

央视投资者教育系列《基股三人行》“用闲钱投资”一集中的小李，卖了摩托车，套现了 信用卡 ，连房子都抵押了用来炒股。这种疯狂的投资行为，在我们日常生活中大有人在，更有在15年牛市时，不少老人拿出养老钱来炒股，这些都是非常冒险的行为，大家也都知道，16年大跌之后，损失惨重。

投资是有风险的， 收益 越高，风险也就越高，要先保证自己的生活所需，拿不影响生活的闲钱去投资，即使亏损了，也影响不了生活。

所以，用闲钱去投资，是我开启投资之路时就确定的第一个投资铁律。

02

投资策略不盲目

人们有一个非常常见的习惯，那就是“跟风”，这一习惯体现在方方面面，在投资上跟风，有时会付出惨痛的代价。

记得16年时，曾经跟风买过一支股票，据传言说，那家公司要重组，这本来是利好的一大举措，买时股市还一片大好，果不其然，重组的消息是真，停牌了。接着就迎来了股市大跌，内心还是很平静的。毕竟躲过了大跌，一停牌就是4个月，当别的股票都跌得差不多，开始增长的时候，它开盘了，先来了一场补跌，然后就横盘，握在手里一年多，好不容易回本盈利了，我就赶紧卖出去了

这个经验让我确定了投资的第二个铁律：千万不要盲目跟风，妄想着“别人吃肉，你喝汤”，最终会变成“韭菜”任人宰割。

03

不借贷投资

我上文提到的那支股票，有人得到重组消息后，自己投了100万，还加了证券公司的杠杆，本想靠着这一博，赚个盆满钵满，结果没想到股灾来临，直接被平仓了，连回本的机会都没有。

如果我们用自己的钱去投资，会进行耐心细致地了解和分析，慎之又慎地才去投资，而借来的钱是有成本的，一旦资金“站岗”是要白白支付利息的，这一损失就会让我们产生焦躁的情绪，从而影响投资的判断和选择。

通过别人的经验教学让我确定了投资的第三个铁律：坚决不借贷投资。

04

鸡蛋不放在一个篮子里

这条投资箴言是很多初入理财之路的人听到最多的一句话。我把它奉为投资的第四个铁律，不放在一个篮子里，在一定程度上会降低投资风险，不会出现“全军覆没”的情况。但要明确的是，不放在一个篮子里，并不是说，你把资金放在了三个“篮子”里，这三个篮子分别是：股票、贵金属和期货，显然这样的投资也是不合适的。

不放在一个篮子里的主要思路是要进行资产配置，在你的投资范围内要包含低、中、高三种风险的投资，低风险的投资用来“保值增值”，先保证本金，适当跑赢通货。中风险的投资用来“稳本创收”，这部分选择可以适当提升收益率，作为财富增值的跳板。高风险的投资用来“舍本博收”，这部分投资的钱就当没有，赚了开心，亏了也没影响。

巴菲特的成功不是偶然，他的成功源于他对投资有一套适合自己的铁律，作为价值投资的践行者，投资也要有个性。

开始得越早越好。

年轻是资本，也是机会，需要为往后做准备，理财，不是可选项，而是必选项

其实大部分人是没有什么理财规划的，忍不住家里买了很多不必要的东西，可能就用一两次后，就再也没有用过，比如女人买的包包鞋子，男人买的单反。

所以，大多数情况是我想得太美好了，这每月1000元，你可能根本就存不下来。

什么时候开始你的理财定投？

毫无疑问，从现在开始，永远都不算晚，日拱一卒，功不唐捐。为什么要开始？且不论我们要通过理财投资让钱生钱这个美好愿景，哪怕什么都不想做，退休后你需要花多少钱有算吗？

假设你现在35岁，年收入1万元，50岁退休，需要领取35年养老金，每个月从社保可以领取到6000元，为了让自己的生活品质不下降，在这30年里，你的养老金缺口是402万元！

所以，哪怕你什么都不想做，就想通过工资赚取收入，但是养老问题也是你不得面对的，可能你之前没有意识到，也不知道要花多少钱，那么我用计算器帮你算出来了，不算不知道，一算吓一跳。

拿多少资金来投？

拿多少钱来投资合适呢？如果你是新手，你不妨拿你每月到手工资的10%-20%来尝试，或者呢，你可以考虑用你的增量工资来做理财投资，事实上我就是这么做的。

什么是增量工资呢？比如说你的年终奖或者额外劳动福利，或者说今年老板给你涨工资了，比如说涨了1000元/月，那你就用这1000元拿来做理财定投。

为什么增量工资可以拿来尝试呢？因为通常按照我们原来的生活标准，你即便没有增量的部分，也是能够维持你家庭开支运转的。增量资金就是多出来的钱，可以给你改善生活质量，俗话说就是“买买买”。但是如果我们换种方式，把它拿来做理财，这样的安排会不会更好一些？

我觉得这种思路挺好，我也是这么去实践的。

当然，假如你不是新手，已经有一定投资理财经验了，但是可能不知道拿多少比例来理财合适，感觉有点没有规划，那么我也可以给你一些参考性的建议。

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